商業(yè)保險參與健康維護(hù)市場前景利弊分析

【摘要】結(jié)合國務(wù)院提出的保險業(yè)新國十條，適應(yīng)了時代背景。從商業(yè)保險在健康維護(hù)方面歷史和現(xiàn)狀出發(fā)，展開分析，再結(jié)合我國國情，研究對民生的意義以及對商業(yè)保險體系的完善和建設(shè)。以國外相對完善的商業(yè)保險體系作為模板，做對比和學(xué)習(xí)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險；健康維護(hù)；管理服務(wù)

健康維護(hù)在商業(yè)保險上的體現(xiàn)主要為養(yǎng)老保險，現(xiàn)有的養(yǎng)老保險全稱為社會基本養(yǎng)老保險金，即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。現(xiàn)將商業(yè)保險結(jié)合健康維護(hù)推出新型的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，開發(fā)新型健康維護(hù)商業(yè)保險險種。

從各國保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，醫(yī)療保險對于壽險公司擴(kuò)大并穩(wěn)定客戶群體、推銷主險產(chǎn)品的帶動作用是十分明顯的，況且當(dāng)前醫(yī)療改革熱潮中凸現(xiàn)的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務(wù)僵局、擴(kuò)大市場份額的有利時機，所以說各家保險公司面臨的問題不是該不該大力發(fā)展醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，而是如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，在將風(fēng)險控制在可以承受的條件下，配合醫(yī)療保險改革開發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，以迅速打開局面。故此商業(yè)保險進(jìn)入此三方面應(yīng)把人群定在社會團(tuán)體（如公司集體為員工上險等）和高端個體（有一定經(jīng)濟(jì)實力的高端客戶）當(dāng)中。

市場對商業(yè)保險補充社會保險的需求量大而且趨勢在不斷擴(kuò)大。市場對于商業(yè)保險險種的質(zhì)量要求不斷提高。從市場供需來看，在健康維護(hù)方面，我國未來龐大的老年人口數(shù)量需要大量新型養(yǎng)老機構(gòu)的建立與發(fā)展同時需要大量新險種的補充和完善。在疾病預(yù)防方面，國家大力推舉新政，鼓勵商業(yè)保險進(jìn)入并為其提供了如“國十條”樣的諸多政策綠燈，市場前景廣闊。

一、商業(yè)保險介入健康維護(hù)發(fā)展方向

由低端險種向高端險種升級。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的市場試水需要商業(yè)保險的結(jié)合和支持：①開發(fā)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式下適用的商業(yè)保險新險種。②補充完善社區(qū)養(yǎng)老保險。③建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合商保社區(qū)，投保、出險診斷、費用報銷一體式管理。

商業(yè)保險為了進(jìn)一步發(fā)展，亟需尋找新的投資方向。相比較不規(guī)范的融資前景，投資服務(wù)業(yè)更能保障收益和促進(jìn)未來長遠(yuǎn)發(fā)展。而商業(yè)保險介入健康維護(hù)，不僅具有廣闊的市場需求，而且還有政府大量的政策支持，不失為商業(yè)保險公司資本新的資金出口，成為一大新的投資方向。

（一）從基本收益來看：從投資的角度來看，期初資金投入量會比較大，但是收益時間長而且收益比較穩(wěn)定，能夠保證其長期基本的資金收回，對于投資者來說吸引力較大。

（二）從政府保證收益角度分析：政府倡導(dǎo)商業(yè)保險進(jìn)軍進(jìn)入健康險的相關(guān)領(lǐng)域，想借用商業(yè)保險高效率的運營模式來促進(jìn)雙贏。對于增進(jìn)社會文明程度、推動社會進(jìn)步、促進(jìn)社會和諧具有重大意義。

（三）從社會總體來看：在滿足其基本的投資收益需求的同時，為社會提供了大量的就業(yè)崗位，緩解了就業(yè)壓力。有利于社會解決就業(yè)與再就業(yè)問題，可謂是一舉多得。而且隨著社會的進(jìn)步和時代的發(fā)展，推出健康維護(hù)相關(guān)的高端險種有助于提高人們的生活質(zhì)量，推動社會文明的進(jìn)步。

二、健康維護(hù)商保存在的不足及原因分析

（一）經(jīng)營中的風(fēng)險不好控制。健康保險價格主要取決于健康風(fēng)險概率分布，涉及某類疾病罹病率的高低以及治療此類疾病的費用高低。罹病率數(shù)據(jù)是比較客觀的，但是治療費用卻容易受各種囚素的干擾，極不確定。由于醫(yī)療保險風(fēng)險控制難度較大，各家保險公司采取比較謹(jǐn)慎的發(fā)展策略，主要以附加險的形式辦理醫(yī)療險業(yè)務(wù)，其主要目的是為了提高公司聲譽、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險客戶。盡管如此，商業(yè)醫(yī)療保險仍然取得了長足的進(jìn)步。目前，國內(nèi)已有12家人壽保險公司開展了各種商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。

（二）企業(yè)政策銜接存在問題。國十條鼓勵保險公司創(chuàng)新養(yǎng)老健康產(chǎn)品和服務(wù)，并逐步完善健康保險有關(guān)稅收政策，適時開展個稅遞延養(yǎng)老保險試點。從國際經(jīng)驗來看，當(dāng)保險業(yè)發(fā)展一定程度之后，養(yǎng)老險、健康險是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點，從我國的具體實踐來看，目前養(yǎng)老險、健康險發(fā)展仍處在起步階段，未來社會老齡化趨勢的加劇將促進(jìn)養(yǎng)老、健康險需求的爆發(fā)，稅收優(yōu)惠將成為需求釋放的重要推動力。

（三）人才資源儲備相對不足。加大對商業(yè)醫(yī)療保險綜合性專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，鼓勵相關(guān)專業(yè)人才積極投入新的產(chǎn)業(yè)中醫(yī)療保險的經(jīng)營要求從業(yè)人員必須對醫(yī)學(xué)、精算、風(fēng)險管理、市場推動等方面有較深的了解，而目前各保險公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理者卻并未具備這些多方面的知識。

（四）回報期較長。簡政放權(quán)，加快財政資金運作效率。另類投資將進(jìn)一步擴(kuò)容，保險投資收益率中樞穩(wěn)步提升。

國十條鼓勵保險資金利用債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式支持基建、棚戶區(qū)改造和城鎮(zhèn)化建設(shè)，近兩年以債權(quán)投資計劃為代表的另類投資發(fā)展迅速，以其相對穩(wěn)定的高收益成為保險資管的寵兒，資金運用比例限制的放開也打開了其發(fā)展空間，未來另類投資占比將進(jìn)一步提高，并拉升保險投資收益率中樞。

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作者簡介：

張詩媛（1994-），女，漢族，天津人，本科，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。