淺析互聯網金融模式下的網絡保險發展策略

【摘要】新世紀互聯網的飛速發展為網絡保險行業的興起帶來契機。與傳統保險業相比，網絡保險有虛擬化、成本低、時效性等特點，也具有線下保險不可比擬的優勢。本文通過總結網絡保險的特點及優勢，提出我國網絡保險發展的三條策略。

【關鍵詞】互聯網金融；網絡保險

進入21世紀以來，互聯網的飛速發展給傳統金融業帶來發展的新契機。作為非銀行金融業的重要組成部分之一，保險業正逐漸呈現出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢，并日益與互聯網交融，使得新型保險營銷模式——網絡營銷興起，為保險公司向客戶提供產品和服務開辟了新途徑。網絡保險，又稱網上保險或保險電子商務，是指“以信息技術為基礎，建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠道來開展保險經營和管理活動”。

網絡保險主要有兩種模式，一是傳統保險公司通過官方網站與互聯網“嫁接”，開辟網絡營銷模式，為客戶提供更為便捷的產品與服務；二是新成立網絡保險公司，如互聯網領軍企業阿里巴巴和騰訊，攜手平安投資公司成立中國首家以互聯網方式運作的保險公司“眾安保險”，開啟了網絡保險運作的新篇章。

一、網絡保險的新特點

與傳統保險業相比，網絡保險呈現出嶄新的特點：

（一）虛擬產品，簡單易行

網絡保險開通在線交易，只需要依托現有保險公司官方網站，或組建一個服務器，申請網絡地址，與有關交易金融機構相連接，就可以通過網絡平臺進行線上交易，所有在線交易均通過網絡進行數字貨幣交易。同時，保險公司還可以通過網絡拓展企業經營活動，擴大服務空間，延長服務時間，形成全天候的服務模式，但是更加依賴用戶與企業的信用。

（二）成本降低，節約費用

由于網絡保險的虛擬性，以往必需的工作場地及人員也不再成為限制，同時不再需要數量眾多的保險銷售人員，因此保險公司能夠大大節省辦公場地費、代理手續費、設備折舊等，降低公司成本，使公司能夠投入更多的資金到開發新的保險產品和更加便捷的網絡服務上來。

（三）直接便捷，時效性強

網絡保險營銷更多突破了傳統營銷對雙方活動空間及時間的限制，與以往的“一對多”營銷模式不同，用戶可以直接在網絡上得到一對一個性化服務。同時，網絡保險有很強的時效性，不僅可以及時通過互聯網以在線廣告、電子郵件的方式向客戶推廣新的保險產品，而且可以實現保險企業與客戶間的信息互通，有效解決以往保險信息時滯問題。

（四）交互性強，客戶主動

在傳統保險業務中，客戶都是被動接受營銷人員不厭其煩的營銷，本來有購買意向的潛在客戶也有可能因為不當營銷而流失。網絡保險興起后，客戶變被動為主動，不用再接受業務員的硬性推銷，而是轉變為主動參與和重要的信息源。有投保意向的客戶能夠利用互聯網快速查找比對保險產品信息，了解產品動態，從多樣化的產品中篩選出更適合自己的產品。

二、網絡保險的經營優勢

網絡保險的銷售途徑多種多樣，有保險公司自營網站、專業保險第三方網站、綜合性網站（如網易、新浪等）的保險頻道等，與傳統銷售渠道相比，有著許多不可比擬的優勢。

（一）網絡保險不再受保險業務時間和空間的限制互聯網可以助力網絡保險達到3A化服務，即隨時（anytime）、隨地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候無間斷服務，從而降低保險市場競爭壁壘，達到分散風險、實現規模效益的目標。

（二）網絡保險降低了行業準入門檻與經營成本傳統保險公司建立需要租用辦公場地、組建人數眾多的工作團隊、購買各類設備、繳納各種費用，沒有大量的資金投入是不可能建立起龐大的銷售網絡的。進入互聯網金融時代后，只需要支付少量的成本，有時甚至只有傳統營銷模式的十分之一到十五分之一，就可以進入保險市場開展業務，大大降低了行業準入門檻與展業成本。

（三）網絡保險具有高信息量、較強的開放性和互動性互聯網在網絡保險營銷過程中能夠起到“保險專家”的作用，不僅能夠及時為客戶提供所需資料，而且能迅速準確把握客戶的選擇方向，彌補傳統營銷方式的缺陷。客戶的需求與問題，如尋找當地保險運營商、查詢理賠情況及進度等，可以直接在線與工作人員進行交流，保險賠付的效率也大大提高。客戶在互聯網營銷模式中，不再是被動接受者，轉變為主動參與者，保險公司也能針對客戶需求開發更為多樣化的產品，提供更為優質的服務。

（四）網絡保險能夠培養潛在的優質客戶群體，實現公司持續創收隨著保險公司經營的進展，開發優質客戶群體日益成為保險公司競爭的焦點。根據中國互聯網絡信息中心發布的第37次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，再創歷史新高。上網用戶大中專學歷以上占82%以上，青年人數多，有可能購買優質保險產品，因此是網絡保險重要的目標市場。

三、網絡保險發展策略

就目前的互聯網金融發展趨勢來看，網絡保險的經營方式已不可逆轉，因此保險公司必須采取有效策略，從而提高企業的核心競爭力，在未來的競爭中占據領軍地位。

（一）逐步加大網絡技術投入，提高保險公司信息化水平

經過10年的發展，我國保險行業網絡技術投入逐步增加，但是與發達國家相比還是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保險公司必須加大對網絡的建設投入，除了研發保險系統、購買各類電子商務軟件外，還應當將網絡安全置于首要考慮的因素中，不斷發展加密技術、訪問控制、防火墻及電子支付等安全關鍵技術，保障網絡保險交易的順利進行，讓客戶放心使用。

（二）完善保險公司網絡保險功能

為了增加客戶體驗，使每一位網絡保險客戶都能使用到差異化、個性化的產品，保險企業應當著力完善現有保險產品的同時，大力研發網絡營銷專屬產品，并提供組合產品模式。同時，為了實現全流程電子交易，保險企業應當加快業務流程網絡化步伐，將投保、核保、理賠、給付等業務網絡一體化，使客戶隨時享受便捷的“一條龍”保險服務。

（三）提高從業人員專業化程度

網絡保險時代，保險業不僅需要實踐豐富的從業人員，更需要既有專業知識、又有較高計算機水平的從業人員，從而使我國網絡保險正規化、標準化、市場化。

參考文獻：

[1]袁勤儉.網絡保險的發展現狀、前景、問題及對策[J].江西財經大學學報，2013（3）

[2]方華芬.我國網絡保險發展存在的問題及對策[D].華僑大學工商管理學院，2012

作者簡介：

徐暢（1992-），男，漢族，山東煙臺人，畢業于山西財經大學財政金融學院，研究方向：保險。