新金融模式下我國社區銀行發展策略探究

【摘要】社區銀行是近年來金融銀行也發展的重要方式，社區銀行從無到有，從有到優質，在形式上和內容上不斷豐富，涌現了上海農商行、民生銀行社區銀行等一大批的社區銀行形式，填補了我國社區銀行發展的空白和社區金融服務真空漏洞。目前社區銀行在發展的過程中需要從選址、提供金融服務形式等方面全面考慮，為社區銀行發展提供更好動力。

【關鍵詞】社區銀行；發展策略

普惠金融是近年來金融界發展的重要方向，普惠金融的最終目標是實現資源的有效配置，讓金融的力量能夠幫助到更多的需要資金的個體和機構。雖然這種金融發展的口號非常的響亮，但是目前在實際生產經營中，金融行業集中在交易性業務的特征并沒有改變，因此當前金融資本在涉農行業和小微企業方面仍然很少。我們可以看到，促進農業的發展和小微企業的發展既可以保證社會的充分就業，也可以進一步的挖掘農村地區的消費潛力，是一件非常值得金融機構精耕細作的廣闊天空。社區銀行的誕生就是為了填補這個市場空白，增加銀行等金融機構在農村地區、普通社區和小微企業等方面的支持力度，實現金融發展的經濟和社會效益。

一、社會銀行相關概念

社區銀行的概念來源于美國，目前對其定義主要有兩個角度，一是社區銀行的資產規模，其資產規模非常??；二是社區銀行的顧客群體主要是本地居民和小企業。如果能夠在這兩個方面能夠滿足，那就可以被稱之為社區銀行。社區銀行起源于美國，在美國有著悠久的歷史和非常高的市場占有率，有數據表明，截止2012年美國的銀行的營業網點總量中，有超過96%的網點為社區銀行。雖然目前在美國大型銀行之間的競爭和中小銀行之間的兼并非常的頻繁，但是這仍然不能將社區銀行擠出市場，原因就在于市場需求的多樣性，多樣的市場需求給予社區銀行充分的市場空間。同樣在中國這種多樣性也是實際存在的，而且市場的總量可能遠遠超過美國。

二、社區銀行的特點

社區銀行因為其特殊的存在形式和特定的經營范圍使有著明顯的特殊性。主要表現字啊一下幾個方面：

首選是清晰的市場定位，在成功的社區銀行服務中，社區銀行往往以一定服務半徑內的居民和小微企業為服務對象，其服務的半徑非常的明確，在業務拓展和服務方面做到盡善盡美。

其次是業務范圍非常的符合社區銀行的角色，很多的社區銀行在其服務的具體內容方面都進行了廣泛的調研，堅持做傳統銀行的部分業務，進行精耕細作滿足固定客戶群體的個性需求，做好社區居民的基本生活需求滿足，在社區銀行本身資金有限的前提下，保證業務持續性和資金的安全。

再次是其角色的綜合性，社區銀行雖然也是銀行的一份子，但是其融入社區的角色定位使得其有著明顯區別于傳統銀行的特點。社區銀行不是單純的經濟組織，也是一個社會組織，具有濃厚的社區色彩，與社區融為一體，為社區的發展提供力所能及的力量。

三、我國社區銀行當前發展模式

（一）全功能性金融便利店

全功能性金融便利店模式的最佳代表是上海農商行建立的，上海農商行得益于得天獨厚的市場優勢，著手建立起了以金融便利店、理財中心和微型網點三大塊的金融服務體系。上海農商行的社區銀行普遍建立在社區人口較多，人流量非常大的社區。主要，滿足社區居民在非工作時效內的金融服務和普通居民個性化微小服務點的服務，比如夜間資金服務、手機銀行、網上銀行等業務咨詢等。在滿足居民基本的金融需求基礎上，社區銀行建立起整套的成熟的金融營銷團隊，服務居民和企業。

（二）前端服務模式

所謂的前端服務模式也就是指的如何滿足社區居民的最后一公里服務的問題。目前在前端服務方面走在最前排的是民生銀行。民生銀行將社區銀行作為其金融業務的前哨戰，主要的業務是為社區的居民提供線下的咨詢服務，社區銀行本身不涉及柜面資金活動，但有相關的銷售職能。在具體的服務提供上，一般有基礎的業務操作指導，開班銀行卡，現金存取以及社區居民貸款等服務。

四、社區銀行發展策略

（一）以滿足特定客戶群體的實際需要出發，合理布局營業網點。社區銀行是居民個性化金融需求滿足的主要方式，可以在形式上和內容上都滿足居民對于金融服務日益多樣化和個性化的金融服務需求，同時社區銀行也是滿足銀行也最后一公里服務的重要形式，對于提升銀行的品牌形象獲得更多的社會好評有著非常重要的意義。在滿足客戶需要方面，社區銀行首先要做的就是在選址上精心挑選，銀行是盈利組織，不可能為了滿足社會需求而放棄經濟利益的追逐，因此必須在選址上既能夠做到滿足居民需求又能夠滿足經營需要。因此一般的社區銀行都會將地址選擇在人口較多的社區，或者人流量較大的街道，這樣可以最大程度的發揮社區銀行的作用，提升品牌知名度。在做好選址的基礎上，社區銀行還可以根據所在地點的具體情況調整經營時間，尤其是錯開正常工作時間，提供專業化的貼心服務。

（二）創新產品服務，提升客戶體驗

社區銀行的本身定位就是差異化的個性化的市場需求，因此其產品的規劃也需要遵循滿足個性化需求的目標。在社區銀行的業務拓展過程中，社區銀行應該集中精力做好社區微小企業和社區居民的服務。在產品設計階段和產品銷售服務階段都始終堅持以居民需要為出發點，找準實施路徑，打造只屬于自身的優質產品。針對小微企業和居民的特殊需求，社區銀行可以根據其規模小，調整頻次快的特點，在風險可控的基礎上為客戶提供定制金融服務，這些金融服務形式的存在不僅可以彌補市場的需求，也可以為金融市場的跟新和繁榮提供動力。

（三）充分挖掘社區平臺資源，豐富銷售形式

傳統銀行在服務形式上都是操作型，為顧客提供各種服務。社區銀行在經營方面需要改變過去銀行的銷售和經營模式，利用多種營銷方式，尤其是當下較為新型的網絡營銷方式為銷售打開缺口；同時對于社區居民來說，中老年的顧客較多，因此為了挖掘中老年人市場，也需要及時的與社區和街道自治組織和政府機構聯系，聯合開辦各種活動，在豐富老年人生活的同時，開拓銷售渠道。

參考文獻：

[1]辛本勝，張興榮.從社區銀行到全球金融巨擎[J].國際金融，2012

[2]林曉甫，中國社區銀行的市場需求和發展可能分析[J].國際金融，2003（10）

作者簡介：

張紅豆（1993-），女，漢族，重慶人，華北電力大學經濟管理學院，研究方向：金融學。