我國互聯網保險發展中的潛在金融風險分析

【摘要】互聯網保險是金融行業近年來發展的重要陣地，保險行業在模式上得到不斷的進步和發展，互聯網也給保險行業帶來了巨大的影響，推進行業不斷前進。但是同時也應該看到行業內存在的諸多風險。

【關鍵詞】互聯網保險；發展分析

互聯網在在我國已經經歷了20多年的發展，互聯網保險在我國的發展也快20年了，互聯網對于保險行業的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯網保險是指保險公司以互聯網為媒介，通過互聯網平臺實現保險購買、承保等銷售服務過程的經營活動。互聯網保險在我國的發展主要經歷了三個階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發展的階段，從數據上看，2014年我國就實現了互聯網保費收入860億元，發展形勢非常可觀。

一、互聯網保險現有發展模式

（一）官網銷售模式

官網銷售模式是指保險企業建立獨立經營的互聯網銷售平臺，以門戶網站作為銷售平臺，在展示企業的品牌的同時，拓展銷售渠道，實現線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現，我國的幾大保險公司，太平洋保險、平安保險等相繼建立起自己的官方網站營銷平臺，這幾大保險公司也借助網絡的力量得到快速發展。隨著技術的不斷進步，這種官方網站銷售形勢，從PC端延伸到了移動端，并借助大數據分析等技術渠道，不斷實現業務升級，提供更為優質的服務。

（二）第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式是指保險企業通過第三方平臺，實現保險銷售的模式，所謂的第三方支付平臺模式也就是保險企業不建立官網銷售平臺或者在建立官網銷售平臺的基礎上通過與第三方支付平臺合作，借助第三方的平臺優勢，拓展業務范圍。當前第三方植入平臺有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺，也有慧擇網、中民保險網等專業的保險銷售平臺等。通過第三方平臺，保險企業可以最大限度的獲得互聯網發展的優勢，首先是可以在客戶數量和消費習慣上的深入挖掘獲得更大的發展空間，其實是企業可以通過平臺的發展獲得更多地發展機遇，尤其是在創新方面的發展機遇。

（三）專業的互聯網保險公司

專業的互聯網保險公司是專業的只針對線上保險需求，不見了線下機構的保險銷售企業，銷售的整個過程都是通過互聯網實現，目前單一的互聯網保險銷售企業比較少，目前發展較好的是眾安保險，也是全球第一家互聯網保險銷售企業。由于面臨著來自于傳統保險銷售企業的巨大競爭，專業的互聯網銷售企業主要銷售互聯網交易相關責任險和保證險等，同時也兼顧銷售傳統保險。但是目前受制于自身發展規模有限，行業標準未定，其發展方向和未來路徑還有待進一步的觀察。

二、互聯網保險對保險行業發展的影響

互聯網保險的發展給保險行業的發展帶來了很多的影響，無論是從商業發展模式還是從保險業務的發展方面，都帶來了巨大的改變契機。

（一）互聯網保險的發展給保險業務的發展帶來了巨大能量

互聯網保險巨大的發展潛力來源于中國互聯網用戶的急劇膨脹和發展，截止2015年，我國網民數量已經達到了驚人的6.6億，網上銀行的使用人數也達到了3億人，我國巨大的互聯網用戶群使得互聯網相關的產業成為了新的市場增長極。首先是互聯網的新思維和新方法有利于保險行業和企業打開思路，利用新的營銷模式或者產品形式逐漸的改變消費者的消費習慣，滿足消費者在高度碎片化條件下對于保險品種的需求；其次是互聯網環境下，信息的消費形式和行業業態產生了許多傳統保險行業中沒有的保險需求，例如網絡游戲的財產問題，網上消費賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場需求可以促使保險行業向著新的方向發展。

（二）互聯網保險催生新的保險模式

新的商業模式的產生需要有新的市場環境，當前我國的保險市場環境就是由互聯網影響的發展而改變的。在新的市場環境下，保險行業的業態和要求已經發生的了深刻地變革，主要體現在以下三個方面。首先是保險產品的多樣化和個性化，這源自于當前人們的保險需求的不斷多樣化。其次是在保險服務方面，保險服務更加的多樣化和個性化，在互聯網環境下，保險的銷售和服務過程發生了根本性的變化，傳統保險尤其注重保險的銷售和后期跟蹤服務，但是受制于時間和地域的差異，部分服務并不能很好的滿足，現在保險的銷售過程就可以根據受保人的要求，制定非常個性化的保費繳納收取方式。最后是銷售更加的精準，和前面提到的服務一樣，保險產品的銷售將隨著大數據分析的不斷推進變得更加的細致和個性化，在市場不斷細分的情況下，保險行業的銷售模式有可能發生根本性的改變。

三、互聯網保險發展中可能遇到的風險

雖然互聯網保險在當前的市場中發展迅速，為保險市場的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會是一帆風順的，互聯網保險市場同樣也凸顯出了一些問題，需求行業類引起關注。

（一）技術風險

互聯網保險高度的依賴于互聯網這個工具發展，但是互聯網的發展是與技術風險相生相伴的，因此互聯網風險也同樣會影響互聯網保險市場。首先是網絡安全，網絡信息安全是威脅網絡線上交易的最大敵人，因此無疑也會嚴重影響到互聯網保險經營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當前個人信息的價值越來越被人關注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關注。

（二）金融風險

保險是金融行業的一部分，新的行業風險與傳統的金融風險疊加，可能為保險行業帶來更大的更新的風險。保險行業的交易過程沒有銀行交易的過程繁復，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統金融行業有保證，尤其是在互聯網環境下這種不確定性就不斷增加。

（三）系統性風險

互聯網的開放性和共享特征是的互聯網的風險會在網絡內成幾何增長，這種風險主要表現在一行業間關聯性風險，一旦出現風險，極易引發大規模資金鏈條斷裂，導致關聯性或流動性風險。二是與消費者相關的風險。互聯網消費群體抗風險能力較弱，在一定程度上缺乏專業的金融知識和投資能力，如果出現市場風險，恐慌情緒和擠兌風波可能在短時間內迅速膨脹，有可能導致保險業出現系統性風險。

參考文獻：

[1] 中國保險行業協會.互聯網保險行業發展研究報告.中國財政經濟出版社，2014

[2] 陳琳.互聯網保險健康發展與風險管理對策研究 [J].甘肅金融，2014（8）

作者簡介：

蒲春蘭（1995-），女，漢族，四川巴中人，畢業于四川師范大學經濟與管理學院，研究方向：金融。