大數據背景下商業銀行的風險管理改進

【摘要】 信息的收集和收集信息的處理是商業銀行風險控制過程中的一項重要的工作內容，尤其是在大數據時代，如果通過數據的收集和分析減少商業銀行的風險是未來商業銀行風險管理的重要路徑，本文從這個角度對商業銀行的風險防控進行管理。

【關鍵詞】商業銀行；風險防控

信息時代的到來使得信息的重要性不斷的凸顯出來，信息的重要意義逐漸被實踐所發現，對于信息的收集和收集信息的處理工作成為一項重要的工作內容。在商業銀行的經營過程中，這種信息的收集和分析也逐漸滲透到了商業銀行的風險管理中去，對于商業銀行來說，對于客戶的信息進行有效的分析是進行風險控制的有效手段之一。如何加強信息的收集和如何對信息進行有效分析是成為銀行風險控制的重要工作。

一、信息收集是商業銀行風險管理的基礎

（一）信息收集的依據和指導

在商業銀行的信貸管理中，對于信息的收集和信息的處理是關鍵，通過信息的收集可以為系統性的風險分析提供基礎數據，更好的進行風險控制。這是商業銀行得以正常有效經營的基礎工作，但是這種信息的收集工作會涉及到各方面的主體，可能會對部分主體造成影響，因此需要遵循一定的原則。當前，我國商業銀行的信息收集的主要依據是《中華人民共和國商業銀行法》、《商業銀行信貸風險監管核心指標》等相關文件。對于這些文件的遵守是實現信息有效收集的重要保證。

（二）信息收集的主要內容

商業銀行經營過程中，信息的類型非常多，究竟哪種信息才能對風險控制起到關鍵作用，需要進行有效的甄別。商業銀行在進行信息收集的過程中，主要收集的信息包括兩個方面，一個是“硬信息”，這些信息是具有明顯的直接關系的信息，可以直接的與商業銀行風險控制有關系的明顯的信息。這類“硬信息”主要包括了企業生產經營的財務數據，資產負責表等各類報表，以及工商機關稅務機關保存的各種企業相關資料；對于個人而言包括個人的收入狀況，信用狀況等。二是“軟信息”，所謂軟信息就是指那些可能間接的對商業銀行風險控制產生影響的信息。這種“軟信息”的種類很多，且不同的收集信息者會有不同的重點和不同的判斷，一般包括了企業經營相關的輔助部分，例如供應商，與供應商的結算情況，企業負責人自身的素質和信譽等內容，這類信息的種類非常的多，但是在大數據的計算下，有些信息就會表現出種種聯系。

二、信息處理不到位給銀行帶來的風險

從過去商業銀行對于企業或者個人信息的分析來看，一般都是比較單一的或者簡單的直觀判斷，比如公司的資金是否充足，查閱相關的賬目即可；企業是否遵循相關的法律法規，查閱先關的稅務狀況即可。但是從實際狀況來分析，這種單一的“硬信息”的分析是存在問題的，比如企業可以通過做假賬等方式使得財務數據合理，通過其他手段偷逃稅款。而單純的“軟信息”的分析又會出現過于主觀的偏差，因此如何有效的進行數據分析和處理會直接影響數據的意義。

信息的收集不足和信息的使用不夠給商業銀行帶來的風險是多樣的。首先在信貸的準入角度，主要的問題表現在對于敏感性行業的判斷不準、客戶評級虛高甚至造假、客戶評級的使用不嚴格、對于銀行客戶的經營狀況不了解、對于客戶的融資需求和資金現狀不了解、對于有信用記錄問題或者過度擔保等角度。這些信貸準入的問題的發生主要是對于前期信息的收集不到位，因此導致信貸的準入被放開，失去了準入的限制作用。其次是在授信管理方面，在授信方面主要的問題表現為授信的測算不準確，偏離實際、在授信的額度方面控制不嚴過度授信等問題，過度的授信使得客戶的授信額度被人為地提升。再次在信貸的調查方面，存在信貸調查不充分，調查方式單一、客戶信息掌握不詳實、客戶財務信息和會計信息掌握不到位等問題。最后在擔保和貸后管理方面，也存在著抵押物價值人為估值過高、擔保保障過低、貸后資金的監管不到位、客戶的還款不能有效控制等問題。從商業銀行的整個貸款過程來看，由于對信息的收集不到位和使用的不完全，使得風險在商業銀行的貸款過程中無處不在，因此必須借助有效的數據分析工具對商業銀行已有數據進行有效的分析。

三、對數據的收集和分析進行改善

風險的控制要在對相關信息嚴格分析的基礎上進行整合進行，銀行的內部各部門之間需要進一步的加強合作，形成整體防控的格局。

（一）充分利用大數據

為了更好的實現銀行風險的防控，實現對于數據的整合，很多國家在利用大數據方面走的非常前端，有美國的銀行為了保證個人信用的優劣，選擇在客戶允許的狀態下，將其銀行信用申請上傳到Facebook上，銀行通過大數據分析對個人的偏好和行為進行分析，并結合互聯網社交媒體朋友圈之間的評價，來綜合隊個人信用進行評價。這種利用社交媒體的方式是大數據分析的一種方式，其背后的核心概念是利用個人行為的軌跡進行分析，進而對個人的行為進行預判。

（二）強化風險數據信息系統

所有的信息收集和分析的目的都是對風險進行防控，從而防止銀行資金面臨各種風險，保障商業銀行的經營過程能夠順利的進行。在商業銀行的具體操作中，可以分為兩個步驟。首先是需要充分進行數據收集，在風險發生前借助銀行風險防控體系進行風險的預測，并對風險可能影響的程度進行分析，進而制定相應的風險管理措施，從而降低風險到最低的程度。其次如果風險已經發生了，那么商業銀行能夠做的就是用各種方式盡可能的挽回銀行的損失。二者相比，如果能夠通過數據的分析，對風險進行提前的預判，則能夠更明顯的減少損失。

（三）切實從合作機制上實現風險管控

要正視的進行風險的控制，首先就需要從源頭進行防控，而這個防控的過程離不開風險經理的參與，在風險經理參與的情況下，風險的識別就可以真實的成為風險防控中的一個環節。風險經理可以通過對企業的財務信息的觀察，了解企業的真實的風險狀況，還原企業的財務狀況。要真實反映信貸資產質量，強化客戶評級和風險分類動態管理，及時按客戶評級和風險分類相關要求調整客戶評級和貸款形態，防止客戶直接違約，嚴控評級偏離度。對符合總行強制調整貸款形態的情形，必須及時進行形態調整，嚴控分類。

參考文獻：

[1]韓笑.商業銀行信貸風險管理研究[J].時代金融，2012（04）

[2]黃益群.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策探析[J].現代經濟信息，2009（12）

作者簡介：

李華維（1991-），男，漢族，四川隆昌（縣）人，畢業于西安電子科技大學微電子學院，研究方向：金融學。