銀行和運營商的底氣從哪里來

2016-10-20 08:40:18葉檀

珠海 2016年9期

葉檀

銀行和運營商的底氣從哪里來

葉檀

葉檀，知名財經評論家、財經專欄作家。《每日經濟新聞》主筆、《解放日報》經濟評論員，央視財經頻道特約評論員。曾獲《南方人物周刊》2008年度青年領袖、中國證券市場20年回顧與展望論壇20年最具影響力財經傳媒人獎等獎項。主要從事資本市場、房地產市場、金融等領域寫作。著有《拿什么拯救中國經濟》、《中國房地產戰爭》。

信用不彰是中國金融與實體經濟發展最大的攔路虎。

9月開學季兩起網絡詐騙案刷屏。一是臨沂女孩徐玉玉被騙走9900元學費，在報警回家路上心臟驟停，搶救無效離世。幾天后，臨沂市另一名大二學生宋振寧在遭遇電信詐騙后，心臟驟停離世。

兩件事刺激了吃瓜群眾的脆弱神經，本來就沒有安全感，還有一幫說“胡建普通發”的騙子天天圍在身邊，精神不崩潰才怪。在吃瓜群眾唾沫星子的巨大壓力下，前一案件在兩天半之后告破，嫌犯全部落網，而后者如果不是因為同時發生而受到關注，可能會石沉大海。

舉全國之力破案的模式不可能持久，成本太高，全國圍堵，弄個偽基站還在非洲，天天這么干，把中央20萬億的財政收入用到處理電信詐騙上都不夠。

要不要追究？必須追究。這不光是公平正義的問題，還直接決定了中國的經濟轉型能不能成功，中國制造能不能獲得國內外消費者的信任。

2016年8月22日，國家發改委官員財政金融司司長田錦塵22日透露，每年中國企業因不誠信導致的經濟損失高達6000億元人民幣。根據“360獵網”數據顯示，中國信息詐騙產業規模為1152億，從業者超過160萬人，其中電話詐騙占60%，網絡詐騙占40%。

現在情況嚴重到，連日用品都要從國外背回來，吃東西要擔心地溝油，買尿片要擔心熒光劑，被騙了還有人說你傻。你不當化學家、不當官就吃不上安全食品了，不上白名單，一天接到的凈是騷擾電話，還能不能好好生活了？宅代洗為了創業，把人家大學自助洗衣機的電源線剪了，還讓不讓人活了？

經濟學上有經典的信息不對稱理論，比如某個上市公司高管掌握的信息準確度比吃瓜群眾要準確得多，如果通過馬甲操作股票，一做一個準，斯蒂格利茨主張政府加強監管，沒監管，就沒有有效市場。

內幕交易橫行的市場就是檸檬市場。阿克爾洛夫教授1970年發表《檸檬市場》這篇著名論文，這是“信息經濟學領域中最為重要的一份研究報告”。人性總有降低成本、增加利潤的沖動，他以舊車市場為例，市場上“檸檬產品”多了，好產品就活不下去。

國內二手車市場也是如此，經常有造假里程數的案例，一輛5年車齡實際跑了13萬公里的2.0手動渦輪增壓的大眾帕薩特，沒8萬元搞不定。但里程數是5萬公里，售價基本維持在10萬元左右，黑心商家只要花幾分鐘調表，凈賺兩萬。消費者會上第一次當，不會有第二次，信用口碑完蛋，這個市場也就完蛋了。

結論是，沒有有效監管，低質量產品必定驅逐高質量商品，市場上產品質量持續下降。最極端的情況是，有信用企業因為高成本而死亡，剩下一堆臭魚爛蝦化好妝在市場上蹦跶。惟一的辦法就是建立優勝劣汰的制度。

中國在建立信用社會，可惜對失信企業過于手軟，對欺詐團伙過于心慈。

手機實名制、菜刀實名制、火車票實名制，都天羅地網了，為什么屢禁不止？架不住貓鼠同眠啊。騰訊反詐騙實驗室專家張華表示，騙子或者騷擾分子獲得信息主要有兩種方式，包括黑客盜取和泄露。其中泄露通常是從正規渠道流向非法交易市場。在高考、入學、畢業、找工作投簡歷、辦銀行卡等各個階段，都需要填寫個人信息，任何一個環節泄露，個人都無能為力。

《莊子·胠篋》里面說：“將為胠篋·探囊、發匱之盜而為守備，則必攝緘、縢，固扃、鐍，此世俗之所謂知也。”建立安全社會，送個快遞都讓人實名制，這倒好，這些信息成了騙子溫床了。政府相關部門如果不作為，就有瀆職之嫌。加固保險箱對大盜正合適，必須剪去大盜和毛賊。對黑客必須嚴懲，泄露信息，等同刑事犯罪，必須抓典型。

另一個是地方打擊不力。×湃新聞報道，徐玉玉案6名嫌犯中，3人來自福建安溪縣，此縣長坑鄉被外界稱為“騙術之鄉”，長坑也被戲稱“常坑”。一個生產名茶的美麗地方，居然與電信詐騙緊緊相聯。你有獨特的戶口制度，這時候是不是應該發揮一點戶口制度的“優勢”，清查嚴打，加上促進當地就業，減少騙子生存的土壤啊。

被騙了錢，銀行有明顯漏洞居然可以一分錢不賠，運營商居然可以理直氣壯，數據造假可以借著創業洗白自己，我倒是想問問，這些底氣到底是從哪兒來的？

別讓守信者活不下去，這樣的信用環境不改變，就會成為互相投毒社會，危害善良。