P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控措施

劉　倩

(包頭財(cái)經(jīng)信息職業(yè)學(xué)校,內(nèi)蒙古　包頭　014000)

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P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控措施

劉倩

(包頭財(cái)經(jīng)信息職業(yè)學(xué)校,內(nèi)蒙古包頭014000)

近幾年來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的金融借貸手段,在我國(guó)迅速發(fā)展。但在其層出不窮的同時(shí),也逐漸顯露出了許多弊端。文章通過介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,分析 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn),及針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的解決策略。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)探析；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

1　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義

P2P即英文 peer to peer的縮寫,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種小額借貸方法,指將小額度的資金聚集起來通過網(wǎng)絡(luò)借貸給有資金需求的人們或微小企業(yè)的一種借貸模式。Peer是個(gè)人的意思,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就可以理解為個(gè)人對(duì)個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸,如下圖所示。

1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉國(guó)的尤努斯教授首創(chuàng)。2005年全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸ZOPA在英國(guó)成立。2006年,美國(guó)prosper成立。我國(guó)于2007年8月第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立,至此,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式登入中國(guó)金融市場(chǎng)。2011年,大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn),但是仍處于摸索階段。2014年,我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000多家,伴隨數(shù)量的增加,其存在的弊端也越來越多,服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。2015年則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)面臨大洗牌的一年,隨著國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái),許多不合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)難以生存。

2　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1從借款人角度分析,無力償還貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要工作性質(zhì)是服務(wù),有專門的審核團(tuán)隊(duì)針對(duì)借款人提出的借款申請(qǐng)進(jìn)行審核,其內(nèi)容包括身份信息的驗(yàn)證(身份證),借款用途的考查,個(gè)人信用狀況的分析等,但是這些內(nèi)容的真實(shí)性難以保障,導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人調(diào)查和了解具有一定的局限性。同時(shí),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的對(duì)象是微小企業(yè)和個(gè)人,如果這些借款人因經(jīng)營(yíng)不善而企業(yè)倒閉,或者借款人偽造借款用途如購(gòu)買奢侈品等原因造成無力償還貸款時(shí),就會(huì)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和投資者造成損失。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年10月底,全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的歷史累計(jì)成交量達(dá)到10983.49億元,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量1078家,足以看出P2P行業(yè)在我國(guó)的迅速發(fā)展,但不可忽視的是,就在這1078家平臺(tái)中,跑路的約為42.55%,停業(yè)的約29.79%,涉及投資人數(shù)約14.2萬(wàn)人,涉及貸款余額79.1億元。其中最著名的跑路事件是發(fā)生在2015年7月的昆明泛亞有色金屬事件,受害人22萬(wàn)多人,多地公安機(jī)關(guān)配合以涉嫌非法吸收公眾存款為由立案?jìng)刹?2016年2月,已對(duì)董事長(zhǎng)單九良等16名犯罪嫌疑人批捕。隨后發(fā)生了“e租寶”事件,“e租寶”以高額利息為誘餌,非法吸收公眾資金,涉案金額500余億元,涉及消費(fèi)者90萬(wàn)多名。由此可以看出,平臺(tái)出現(xiàn)問題時(shí),損失最大的就是投資者。

2.3從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司的角度分析,不合規(guī)的借貸事件會(huì)影響平臺(tái)的信用和形象

2016年6月,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”發(fā)生“裸持”即女大學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行借款。江蘇女大學(xué)生借款500元,借款周利息30%,即到期還款650元。到期無力償還,她又向該平臺(tái)上的其他投資者借款以償還前欠款項(xiàng),周而復(fù)始,先后4個(gè)月內(nèi)借款12萬(wàn)元,高額利息越滾越大,本金利息高達(dá)25萬(wàn)元。逾期后該女大學(xué)生遭到平臺(tái)的催收,同時(shí)投資人也開始以“裸照”威脅。法律規(guī)定“裸持”是無效的,裸照屬于名譽(yù)權(quán)不是物權(quán),不能作為抵押物。另外,我國(guó)法律規(guī)定,民間借貸年利率沒有超過24%的,出借人有權(quán)要求支付利息,如果年利率大于36%的,超過部分認(rèn)定無效,介于24%～36%的,已付利息的不退還,沒有支付的不用支付。“裸持”事件中周利率為30%,是不受法律保護(hù)的。“借貸寶”平臺(tái)多次表態(tài)該事件屬于借貸雙方個(gè)人意愿達(dá)成的協(xié)議,與平臺(tái)無關(guān),但事實(shí)上,平臺(tái)不僅有催收義務(wù),更有監(jiān)管義務(wù),“借貸寶”在此事件中不僅信用受損,還有可能影響到以后的經(jīng)營(yíng)。

2.4從法律角度分析,易造成不法分子的洗錢行為

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接交流的平臺(tái),平臺(tái)的服務(wù)不同于實(shí)體銀行,既不吸儲(chǔ)也不放貸,平臺(tái)難以準(zhǔn)確掌握投資者的資金來源及需求者的借款用途,這就給洗錢不法分子提供了廣泛的空間,不法分子可以利用投資人和借款人的雙重身份自借自貸,使黑錢合法化。

3　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

3.1政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力度

2015年8月6日,《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式出臺(tái),從法律角度明確了P2P信息中介的定位,并明確規(guī)定：如果平臺(tái)承諾擔(dān)保,司法上會(huì)追究平臺(tái)的擔(dān)保責(zé)任。

3.1.1加強(qiáng)信息披露制度

世界人民在環(huán)境危機(jī)、戰(zhàn)爭(zhēng)、饑餓、恐怖主義、網(wǎng)絡(luò)安全等全球問題面前，是利益的共同體。當(dāng)今世界各國(guó)面臨的全球問題，必須要由全世界各國(guó)通過化解彼此分歧、團(tuán)結(jié)一致、共同努力才能解決。網(wǎng)絡(luò)安全問題，比如網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)恐怖主義、國(guó)家信息安全和個(gè)人隱私安全等，是每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)家都面對(duì)的危險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)安全問題面前，任何一個(gè)國(guó)家都不是絕對(duì)安全，不管它網(wǎng)絡(luò)技術(shù)多么發(fā)達(dá)。2011年美國(guó)國(guó)防部發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)空間行動(dòng)戰(zhàn)略》就曾強(qiáng)調(diào)：“網(wǎng)絡(luò)安全威脅是我們作為一個(gè)國(guó)家所面臨的最嚴(yán)重的國(guó)家安全、公共安全和經(jīng)濟(jì)安全挑戰(zhàn)。”[2]

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是提供信息服務(wù)的,通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布融資、借貸的信息,實(shí)現(xiàn)借貸雙方的有效聯(lián)通。因此,加強(qiáng)平臺(tái)信息的披露,不僅能夠有效防止借款人的惡意行為,還可以遏制不法分子的洗錢行為。

3.1.2加強(qiáng)客戶資金第三方的存款制度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)選擇適合資金管理的銀行作第三方參與。銀行長(zhǎng)期從事存貸業(yè)務(wù),有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砗蛯徍酥贫?這樣有利于投資者與借款人資金的安全劃付。

3.2P2P行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律

3.2.1加強(qiáng)P2P行業(yè)自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)

目前,國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)準(zhǔn)入門檻較低,經(jīng)常出現(xiàn)“空手套白狼”的現(xiàn)象。同時(shí)P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)最大化為目的,缺乏將P2P平臺(tái)在金融市場(chǎng)中做強(qiáng)做大的理念。所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的學(xué)習(xí),進(jìn)一步深刻理解P2P平臺(tái)的運(yùn)作模式,使其合法合規(guī)地成為金融市場(chǎng)上不可缺少的一部分。

3.2.2建立嚴(yán)格的催收制度

投資者在平臺(tái)上放貸,其目的是為了在保證安全的前提下,按時(shí)收回本金和利息。因此,基于平臺(tái)有義務(wù)在保證投資者資金安全性的基礎(chǔ)上,可以建立合作信息平臺(tái),形成聯(lián)合催收機(jī)制,搭建法律維權(quán)合作框架。

3.2.3應(yīng)加強(qiáng)投資者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí),理性投資

投資者不應(yīng)盲目跟風(fēng),而要理性投資,在不理解的金融知識(shí)面前,可通過網(wǎng)絡(luò)書籍等方面進(jìn)一步了解,以免造成損失。

4　結(jié)　論

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融市場(chǎng)的多元化,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以幫助許多微小企業(yè)或個(gè)人暫時(shí)渡過難關(guān),緩解資金壓力,但對(duì)于借款人來說,高額的利息是個(gè)不小的考驗(yàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上的數(shù)量與日俱增,在這種現(xiàn)狀下,政府也在加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度,使P2P行業(yè)逐步走向規(guī)范。

[1]張國(guó)文.論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管[J].武漢金融,2014(4).

[2]劉芳.廣東P2P野蠻生長(zhǎng)[J].信息技術(shù)時(shí)代,2013(3).

[3]李雪靜.國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管及對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融理論與實(shí)踐,2013(7).

[4]陳建中,寧欣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中個(gè)人信息對(duì)借貸成功率影響的實(shí)證研究——以人人貸為例[J].財(cái)務(wù)與金融,2013(6).

10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.135

劉倩(1982—),女,內(nèi)蒙古人,漢族,碩士,中級(jí)講師。研究方向：金融。