銀保理財產品法律規制研究

劉孜怡

銀保理財產品 法律規制 監管體制

我國銀行保險法律監管制度

確立分業經營、分業監管的法律制度。1993年《關于金融體制改革的決定》的頒布促進了銀保業務順利進行，自此中國便走上了建立分業經營、分業監管體制道路。1995年出臺《商業銀行法》，標志著分業經營、分業監管初步建立。1995年《保險法》點明符合相關條件的公司才可推出相應銀行保險服務，雖然為銀行保險業的發展開放了一定空間，但仍然未改變分業經營、分業監管的金融監管體制。2002及2009年做出了相應改動，但此條制度被保留了下來。2004及2005年《證券法》也做出相應改動，保留分業經營、分業監管的原則。

隨著我國金融業開始轉變為分業經營，金融監管體制也逐漸轉變為分業監管。1992年到1998年間成立保監會和證監會，由二者管理我國保險及證券單位，一定程度上分擔央行的職能。銀監會負責管理我國的商業銀行，代替央行行使了相應權力。至此，我國正式形成了由銀監會、保監會、證監會三家分別對銀行業、保險業、證券業進行分業監管的格局。

我國銀行保險法律監管制度存在的問題

第一，法律規范的不健全。現階段政府出臺的銀保業務相關制度中，銀監會和保監會在2006年推出的《關于規范銀行代理保險業務的通知》提及的七個方面對銀行代理保險的相關問題進行了較為全面的規范。但是，《通知》所涉及的七條內容大部分屬于原則性的規范，過于簡單且缺乏可操作性。2011年銀監會以及保監會共同推出了《商業銀行代理保險業務監管指引》，對銀行保險監管方面有較為具體的規定。但《監管指引》的法律效力層次低，建立的群體性退保應急機制只是框架規定。對銀行和保險公司在舉行責任劃分方面并無具體規定，針對投保人和銷售人員惡意串通洗錢、惡意騙保、保險欺詐等情況也沒有做出相應規定。

第二，監管體制的不合理。中國現階段實施的監督體制是銀監會負責監督銀行業，而保監會負責監督保險業，這種體制可以詳盡的劃分出不同監管機構的職責，有利于加強交流，然而其也會產生監督相互滲透、監督不力等現象。銀行保險業務作為一種銀行業與保險業交叉的創新業務，由于是在密切合作的模式下銀行和保險公司共同開發的理財產品，很難確定其歸屬。監督單位在行使權利時，會產生職責不明確或推卸責任問題。我國銀行保險業務監管體制的不合理除了體現在監管上的缺失，協調監管機制不健全也是一重大問題。目前我國仍舊沒能形成健全的信息共享體系，仍然存在監管職能不清晰、監督當局在頒布方針制度前沒能考慮周全等缺陷，這就使得監督水平不高。為了協調監管體制，2004年“聯席會議機制”了規定三大監管每季度召開聯席會議以定期進行信息交流從而加強監管合作。但從目前的實踐來看，三會之間聯系松散，聯系會議制度并未按照規定及時召開，一旦出現部門間的利益沖突便會出現無人協調的狀況。從而可以看出我國的金融監管協調機制有待進一步的完善。我國銀保理財產品法律制度的完善

建議

第一，強化銀保理財產品行業自律。由于銀保理財產品出現的誤導宣傳、虛假宣傳等問題，引發了大量消費者投訴。導致這些問題產生的最重要的原因在于銀保合作中的一些機構過分追求業務規模，忽視了風險管控措施和消費者的利益，從而影響銀行理財產品業務的健康發展。推進對銀行業協會的改革，豐富具體自律規則，建立健全規章制度，完善規劃組織結構，增強銀行業協會的權威性，充分發揮銀行業協會自律、維權、協調、服務的功能。

第二，制定銀保理財產品管理制度。我國銀行所代理的銀保理財產品種類主要為人身保險，該保險產品金額較高，產品期較短，擴大了保險公司在短期內的公司業務規模，很受保險公司和消費者的歡迎。正是基于這種情況，導致目前銀保理財產品同質化的增加。針對我國銀保理財產品的這一情況，監管部門應制定相關制度，鼓勵銀行和保險公司開發一些針對不同客戶需求的銀保產品。監管部門需要制定銀行保險理財產品管理方法，加強對銀保產品的有效監管，在產品管理的過程中，通過鼓勵銀保產品的創新。

第三，制定銀保理財產品相關條例。一方面，規范保險產品宣傳工作。保險是一種無實體的商品，銷售特點在于是對未來支付的承諾，保險銷售的關鍵在于消費者的信任度以及產品的推廣宣傳。在現實銷售過程中，銀行及其銷售人員為了銷售業績不惜對產品進行夸大和虛假宣傳，損害了消費者的利益。因此，需要在銀保理財產品相關條例中強調規范保險產品的宣傳工作，內容應該至少包括在向客戶介紹多家保險產品時應堅持公平公正原則，客觀評價對比分析；應向客戶提供真實詳細的保險產品宣傳資料，不得夸大以及虛假宣傳；銀行以及銀保理財產品的銷售人員，應當向消費者提供詳細介紹銀行在法律方面責任以及代理權限的告知書。另一方面，防止不正當競爭行為。追求利益最大化的同時應該以法律為準繩進行合法交易、正當交易，所以應當以《不正當競爭法》為依據，對銀保理財產品銷售業務中出現的不正當競爭行為進行界定，例如對通過不正當利益手段誘導消費者進行投保，以虛假信息迷惑消費者或者以不正當行為強迫投保人簽訂保險合同等行為明確懲罰措施。