電子金融發展中存在的問題與對策

王心潔

【摘 要】在社會發展的巨大需求下，金融行業獲得了快速的發展，同時，現代電子信息技術的崛起，也給金融行業帶來了新的發展契機，在這樣的形勢下，電子金融異軍突起，成為現代金融領域的新寵。電子金融的發展大大活躍了當前的金融市場，也有效地降低了現代企業的融資成本，而要想更好的發揮電子金融對于我國市場經濟的推動作用，還需要結合當前實際，對我國電子金融發展中所存在的問題及其對策進行研究，本文中我們就將對此展開探討。

【關鍵詞】信息時代；電子金融；問題；對策

電子金融作為信息時代下金融領域的新生產物，為我國金融市場注入了新的動力，也有效地擴大了金融產品及服務的作用范圍，更好地滿足了大中小企業的融資需要，可以說電子金融的發展是現代金融業發展的必然趨勢，但我國現階段電子金融的發展仍不夠成熟，還存在著一系列的問題，影響著電子金融發展的規范性和穩定性，通過系統深入的研究，找到有效解決這些問題的策略也顯現出了極大的必要性。

一、電子金融發展所存在的主要問題

（一）電子金融發展中存在不平衡性

從我國社會經濟發展的總體狀態來看，區域間發展的不平衡性仍舊較為突出，這也就給電子金融市場的發展帶來了一定的影響，導致電子金融市場發展也呈現出明顯的地域性差異，市場活躍度越高，經濟發展速度越快的地區，電子金融市場發展水平也相對越高，這也是區域經濟發展所產生的需求差異所導致的。這種不平衡性很容易導致電子金融市場的過度集中化，進而造成一些經濟發展緩慢的地區金融市場發展受限，金融資源利用率也相對較低，不利于電子金融優勢作用的發揮。此外，電子金融市場發展在國有大型商業銀行與中小型商業銀行之間也存在一定的差異性，國有大型商業銀行借助自身基礎優勢，在電子金融的創新發展上容易占據先機，應對電子金融風險的能力也相對較強，而中小型商業銀行自身基礎實力薄弱，電子金融業務開展過程中，會受到更多因素制約，業務擴展與產品創新往往較為緩慢，與國有大型商業銀行電子金融業務的開展水平間還存在一定的差距，這也容易導致電子金融市場出現一定程度的業務壟斷，不利于整個電子金融市場的全面發展。

（二）電子金融發展加大市場監管難度

電子金融是基于現代互聯網技術發展起來的，互聯網空間的虛擬性，使電子金融市場存在著許多監管的真空地帶，這也給電子金融領域的違法違規行為帶來了可乘之機個別人員會利用互聯網空間的虛擬性，以及網絡行為的隱蔽性，來為自身在金融活動中的違規操作和利益攫取提供掩護，大大降低了金融違規違法的成本，也容易造成利益主體不必要的損失，影響電子金融的健康發展。同時，互聯網空間中還存在著其他的不安全因素，如網絡病毒、惡意攻擊、黑客入侵等，很容易導致電子金融業務開展過程中商業信息泄漏，信息安全得不到充分保障，這也將大大增加電子金融發展的風險。此外，當前針對我國電子金融市場的監管體系成熟性還有待進一步提高，在存在監管漏洞的同時，監管制度及措施的靈活性也存在一定的不足，優勢采取過嚴茍制度約束，管超出則制約電子金融市場主體的自由創新發展。

（三）缺乏有效的支持和保障機制

我國電子金融發展中，有效的支持和保障機制缺，具體表現為人才儲備缺乏、配套資源不足等方面。人才資源方面，由于電子金融自身的特點，其于從業人員的綜合素質與能力也有著更高的要求，從業人員不僅要有扎實的金融知識儲備，還要掌握現代化的電子信息技術，并能夠應對更加復雜的金融模式與互聯網環境所帶來的風險，傳統金融人才培養的模式與途徑已經不能夠有效滿足電子金融市場發展的需求，加之部分從事電子金融業務的機構不注重對人才的儲備與能力培養，也導致了在電子金融業務的開展中，后繼人才保障力度不足，對電子金融業務的擴大與創新造成制約。配套資源不足，導致電子金融業務的開展難以充分到位，開展深度和廣度不足，不能夠全面充分的滿足市場的需求造成電子金融應有的優勢難以發揮出來。

二、提升我國電子金融發展水平的有效策略

（一）加強體系內部的全面協調

要想解決電子金融市場發展不平衡的問題，首先就要從宏觀角度著手，加強對電子金融體系內部的全面協調，準確把握我國電子金融市場中各類資源的分布特點，從整體角度進行分析，并根據不同地區市場需求的變化趨勢，重新進行資源分配的合理規劃，并制定相應的引導措施，借助互聯網技術的便捷性特征，加強跨區域的金融資源調配，引導市場需求主體從多渠道、多方位進行融資，而非局限于經濟發展中心區域，并加強對經濟發展緩慢地區的金融市場引導，加大電子金融宣傳推廣力度，引導金融機構業務拓展范圍向這些地區轉移，并為這些地區的經濟發展提供金融支持，更好的活躍這些地區及周邊區域范圍內的市場經濟發展環境，從而逐步縮小電子金融市場發展的區域差距。此外，還應有效發揮政府的作用，通過政府對相關政策法律的調整，為中小型商業銀行電子金融業務發展提供有利的政策環境，幫助中小型商業銀行降低電子金融創新的風險系數，進而減少電子金融領域壟斷現象的發生概率，實現電子金融市場的均衡平穩發展。

（二）加強監管制度建設與完善

我國電子金融行業發展中需要完善的制度做保障。在電子金融行業創新發展中，我國運用從試點實行到推廣、普及，在這個較長的過程中，需要邀請專業的金融人才對其中可能遇到的問題做出預測，并且提出相應的解決辦法。要積極吸區納發達國家在此過程中的經驗教訓，不斷地完善法律法規，不斷地順應形勢發展做出改變，提升電子金融行業地位，為之提供全面的保障，并以更加完善可行的制度體系，為電子金融市場的全面有效監管提供科學指導，保證電子金融在陽光下健康發展，為現代企業融資活動提供更加安全、便利的服務。

（三）注重人才培養和配套資源建設

電子金融發展需要大量的優秀人才予以支持，這就要求現代金融機構要進一步加強對于復合型人才培養的重視，從實際需要出發，強化人才的各方面能力素質，還應加強與高校的合作，為高校金融人才教育培養提供實踐指導，實現高校教育與市場需求的有效銜接，為金融機構自身的發展儲備更多的人才力量。同時，對于現有的電子金融工作隊伍成員，也應注重繼續教育和培養，重點培養電子金融業務骨干精英，并通過他們的帶動，逐步提升隊伍整體的專業素質與業務開展綜合能力，為電子金融業務的開展與創新提供人才保障。此外，在電子金融業務開展過程中，還要注重從電子金融業務開展深度與廣度角度著手，對其所需的配套資源進行完善的配置與建設，要確保電子金融業務開展能夠充分到位，對于客戶的需求能夠最大程度的予以滿足，提高客戶對于電子金融產品及服務的滿意度，為電子金融的推廣與普及創造有利條件。

三、結語

電子金融的良好發展需要有效的引導和規范予以保證，這就要認真做好電子金融發展現狀的分析，明確電子金融發展中所出現的各類問題的原因及所帶來的隱患，針對性的制定解決方案及策略，逐步消除電子金融發展中的不利影響因素，保證電子金融發展的穩定性，更好發揮電子金融的優勢，推動我國金融行業的創新發展，也為我國社會主義市場經濟的蓬勃發展提供更加有力的支持。

參考文獻：

[1]傅佳琦.我國電子金融業務的特點和存在的問題[J].電子制作，2015（02）.

[2]闕宇涵.電子金融發展模式創新[J].時代金融，2014（18）.

[3]邢思遠.電子金融服務及其風險防范[J].合作經濟與科技，2013（21）.

[4]邢勇濤.中國銀行電子銀行業務管理研究[D].濟南：山東師范大學，2014.