吉林農村金改怎么改

農村金融改革是一個系統性工程，需要解決一攬子問題，那么改革從哪里入手？

據介紹，蔣超良省長多次指出，農村金融改革的問題紛繁復雜，但當前掐脖子的、要集中力量破解的問題主要有三個：增信手段少、融資成本高、風險分擔和補償機制不健全。

與此相對應，在吉林農村金改大框架中，創新設立了以“三支柱一市場”為核心的物權融資服務體系，即物權增信服務支柱、信息信用服務支柱、基礎金融服務支柱和農村綜合產權交易流轉市場。

物權融資服務公司發揮“破題”作用

早在2012年，在當時農村土地經營權在法律上還無法進行抵押的背景下，吉林省已率先在全國探索土地收益保證貸款，即通過土地經營權與收益權兩分離，成立物權融資公司構建流轉處置與融資增信兩個平臺，以土地未來預期收益、財政惠農信貸風險基金作為兩種保證方式，在農民不失地和不改變土地農業用途的前提下，幫助農民獲得低成本融資。

在這一模式中，起到核心作用的就是物權融資服務公司。胡斌表示，在那次改革破題的過程中，他們發現缺少一個具有公信力的平臺作為信用載體，于是在43個縣由當地政府出資設立了物權融資服務公司，既作為農戶融資增信平臺，又作為土地流轉處置平臺，在農戶通過土地等物權獲得信貸資源過程中發揮信息對接、融資保證、流轉處置等關鍵性作用。

事實證明，這一創造性的探索較為成功。

仲夏時節，吉林省白城市洮北區平安鎮中興村的農田里成片地種植著煙葉，一眼望去，滿目碧綠。這是政府選出的土地收益保證貸款的試點之一。

據中興村的村支書胥國民介紹，2015年5月，經過多輪協商，白城市金融辦和國家開發銀行吉林分行、華安財險吉林分公司、白城市惠農物權融資公司、白城惠農農業擔保公司協定，進行總授信額度為3億元的土地收益保證貸款。他所在的軍毅煙葉合作社成為這一貸款項目的受益者。他們將土地收益權抵押出去，從國開行貸款300萬，月利息0.6%，貸款期限最高達到3年。

引入了多方風險共擔機制的土地收益保證貸款打消了銀行的疑慮。國開行吉林分行客戶四處副主任王光宇告訴記者，傳統的貸款模式是銀行、客戶和擔保公司三方，擔保公司受到擔保規模的限制，風險分擔能力有限，現在引入了物權融資服務公司、保險公司和財政資金保障機制之后，風險不再集中于銀行一家。他認為，農村融資難的關鍵問題在于信用結構達不到銀行的要求，經過這樣的設計，信用結構可以滿足要求。

這是吉林方面較為得意的探索。2015年，國家啟動“兩權”（土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點，這同時也是此次吉林農村金改實施方案的重要內容之一，此舉破解了土地經營權無法抵押的法律障礙，但物權融資公司作為土地權益流轉處置及融資增信平臺的功能仍十分關鍵。農業銀行吉林省分行行長沙龍云向《中國經濟周刊》記者表示：“農民把土地經營權抵押給銀行貸款，如果出現違約，銀行很難直接處理抵押的土地，還是需要一個平臺充當中介，物權融資公司在這方面有著難以替代的優勢。”

如果出現違約，物權融資服務公司會先將流轉到自己名下的土地經營權轉讓出去，變現用于償還貸款。

梨樹縣物權融資農業發展有限責任公司前總經理王小軍在接受《中國經濟周刊》記者采訪時表示，國家在嘗試活化農村的資源，這在實施中是比較復雜的事情；雖然對金融的需求一直存在，但是金融機構在農村的網點在“撤退”，不同的銀行有不同的局限性，在這樣的情況下，物權融資服務公司主要扮演了“保證”的作用。

“但是，目前的保證多是行政上的保證而非業務上的保證，物權融資服務公司類似擔保，但是沒有擔保金；目前也在探索完善相關的制度，做好風控和征信。”王小軍說。

據了解，由吉林省金融控股集團牽頭運作的省級物權融資服務總公司已經籌備完畢，該公司將統籌規劃全省物權增信服務支柱平臺體系的建設，形成省—市—縣三級物權融資服務網絡。

胡斌認為，如果局限在一縣一鄉，因需求方少，供需維持在低水平上，不能最大程度地激發農村的物權資源。土地的“兩權”要體現其真正的資源價值，必須在一個更大的市場上進行流轉。因此，建立一個全省統一的農村綜合產權流轉交易市場就成為吉林農村金改實施方案的重要內容。“我們現在許多地方已經有不少土地占補平衡指標剩余，可以在全市或全省范圍進行流轉。”胡斌甚至希望，有一天可以在全國進行土地指標的流轉交易，創造更大的價值。

構建一體化的農村金融綜合服務體系

當然，像軍毅煙葉這樣的合作社能夠獲得金融機構的貸款，不僅僅是因為其土地收益權的價值和政府搭建的風險分擔機制，還因為合作社自身的經營能力和誠信意識。

吉林一位銀行業內人士接受《中國經濟周刊》記者采訪時說，政府在選擇試點時能夠挑選出經營能力優秀的帶頭人和潛力較好的產業項目，但是推廣開來必須依靠征信平臺，讓金融機構能夠通過征信平臺了解農戶的基本信息、以往經營情況、信用情況等等以做出綜合的判斷。

信用信息服務支柱的構建因此也是吉林農村金改的重要部分。

“必須把430萬農戶的信用檔案建起來，匯集到信用信息平臺。”吉林省金融辦副主任唐慶會對《中國經濟周刊》記者說，這個平臺將向所有的金融機構開放。

值得一提的是，在此之前，人民銀行長春中心支行已經會同地方政府開展征信體系搭建，采集了400余萬農戶的信用信息。據人民銀行長春中心支行征信處處長劉曉蘭向《中國經濟周刊》記者介紹，他們從2008年起開始農村信用體系建設的基礎工作，籌建農村信用信息庫，目前已建成盡可能符合金融機構需求、指標分類詳實的數據庫。

在此次金改的設計中，農戶的信用信息由吉林省農村金融綜合服務公司收集之后再匯集到信息信用平臺，這是一個巧妙的設計。據悉，由吉林省金融控股集團出資設立的吉林省農村金融綜合服務公司，將逐步構建省、市、縣、鄉、村一體化的農村金融綜合服務體系，在全省范圍內鋪設線上線下標準化的農村金融基礎服務站。農村金融服務站一方面通過代理金融服務、電子商務、農資農具等，獲得商業性收益；另一方面幫助政府收集農戶的融資需求信息、信用信息，以此獲得政府一定的財政補助。

“這一省市縣鄉村五級的農村金融服務平臺，主要承擔金融服務下沉的功能。很多銀行在農村都沒設機構，他們也不愿意設，但他們有大量的產品，無法下沉到農村，更無法了解農民的需求。怎么辦？我們借鑒金融機構綜合化經營模式，構建農村金融服務體系，成為各類金融機構服務‘三農的渠道提供商、資金融通商和大數據提供商。”吉林省金融控股集團副總裁李玉紅向《中國經濟周刊》記者介紹，未來可以進一步發揮金融服務平臺的統籌作用，一方面，把所有金融機構的信息資源對接到農村去；另一方面，收集農戶的金融需求，形成資產包，在引入擔保公司和保險公司分擔風險之后，可以招拍，哪家金融機構的資金成本更低就賣給哪家。

據悉，農村金融服務公司已經正式投入運轉，并在白城市開始試點。