金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與法律制度的完善

摘 要：近年來(lái)金融危機(jī)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了更好的促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和綜合實(shí)力，我國(guó)應(yīng)該建立更加完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系和法律制度。本文就當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的防范措施和法律制度的完善進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施；法律制度

金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與多方面因素有關(guān)，如政府的監(jiān)督管理不到位，信用評(píng)級(jí)不夠嚴(yán)格以及企業(yè)員工的專業(yè)素質(zhì)問(wèn)題等。這些原因共同導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對(duì)于促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速發(fā)展十分不利，要求政府必須要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，并就金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度進(jìn)行相關(guān)的完善。

1.金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施分析

1.1 運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，信息技術(shù)在我國(guó)金融行業(yè)中的應(yīng)用更加廣泛，要想降低金融企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)必須要靈活運(yùn)用信息技術(shù)，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)是信息傳遞的速度較快，且具有便捷性，同時(shí)交易的成本較低[1]。利用信息技術(shù)來(lái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以幫助金融企業(yè)更好的實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，減少金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中對(duì)于人力和物力的浪費(fèi)。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，金融企業(yè)必須要加大對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的資金和技術(shù)投入，不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施，建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，并大量招引先進(jìn)的人才。此外，在金融行業(yè)的應(yīng)用中，為了降低人們的交易成本，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融交易的便捷性，相關(guān)信息服務(wù)平臺(tái)還可以通過(guò)支付寶或者網(wǎng)絡(luò)銀行支付的方法進(jìn)行支付，為人們提供更多便利。

1.2 完善金融企業(yè)的服務(wù)體系

金融行業(yè)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于其發(fā)展和經(jīng)營(yíng)過(guò)程，還有可能產(chǎn)生不少的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)，而這些隱性金融風(fēng)險(xiǎn)指的就是金融行業(yè)的服務(wù)問(wèn)題。隱性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生要求我國(guó)金融行業(yè)要更加重視自身的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以客戶為中心，完善服務(wù)體系。金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)客戶資源的豐富以及工作人員的服務(wù)質(zhì)量有著較高的要求[2]。一般來(lái)說(shuō) ，互聯(lián)網(wǎng)金融主要面對(duì)的客源是中小型企業(yè)或者個(gè)人，其主要的業(yè)務(wù)是為這些客源提供貸款。要穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要求金融企業(yè)能夠具有較好的人脈基礎(chǔ)，較為充足的資金發(fā)展實(shí)力以及較好的服務(wù)質(zhì)量，只有這樣才能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃奖愫涂旖莸姆?wù)，促進(jìn)金融企業(yè)更好的發(fā)展。因此，要求金融企業(yè)員工在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該要不斷總結(jié)和提高，建立綜合的服務(wù)體系，獲得客戶的一致認(rèn)可，促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.3 加強(qiáng)金融企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理

客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理主要指的是對(duì)客戶信息的完善和數(shù)據(jù)的管理，如客戶喜歡的貸款方式、金融產(chǎn)品以及其他信息等。之所以要加強(qiáng)對(duì)客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)管理是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特征而決定的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要大量客源的支持，只有適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化，不斷滿足客戶的個(gè)性化需求，獲得大量的客源，企業(yè)才能夠穩(wěn)定自身的發(fā)展。而要做到這些方面則要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須要加強(qiáng)對(duì)客戶的管理，建立和完善客戶數(shù)據(jù)庫(kù)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展中，側(cè)重的是對(duì)本企業(yè)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推銷[3]。但是，由于受當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的約束，企業(yè)的發(fā)展仍然有限?，F(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助企業(yè)豐富金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的種類，能夠利用數(shù)據(jù)信息來(lái)了解不同客戶的消費(fèi)能力和購(gòu)買能力，同時(shí)也能夠幫助企業(yè)掌握客戶的信用等級(jí)等信息。了解到客戶的全面資料可以幫助企業(yè)更好的對(duì)客戶需求進(jìn)行分析，從而開(kāi)發(fā)出更多符合客戶需要的金融產(chǎn)品。完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理模式要求金融企業(yè)相關(guān)人員要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的變化，轉(zhuǎn)變新的收集客戶資料的方式，并加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的綜合分析，然后采取有效的措施進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的管理。此外，要做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范還必須要求企業(yè)能夠更加重視對(duì)人才的聘用。客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理人才必須具有較高的綜合素質(zhì)，如較強(qiáng)的資料分析能力和業(yè)務(wù)能力等。

2.法律制度的完善策略

2.1 建立健全金融監(jiān)管法律體系

從法律角度上來(lái)看，要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范必須要求政府能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，建立健全金融監(jiān)管法律體系。金融法律監(jiān)管體系的建立是做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范的基本法律保障。從時(shí)代發(fā)展的角度來(lái)看，實(shí)現(xiàn)改革開(kāi)發(fā)、走上國(guó)際發(fā)展道路是我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)必然的發(fā)展之路，因此在發(fā)展過(guò)程中，金融企業(yè)肯定會(huì)遭遇來(lái)自各個(gè)方面的金融風(fēng)險(xiǎn)。在此種情況下，為了保證金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，政府部門必須要求加強(qiáng)對(duì)法律監(jiān)管體系的完善。目前我國(guó)金融監(jiān)管法律還存在略微的不足，需要政府能夠結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體詳情進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和法律改革，使法律監(jiān)管體系更加完整和嚴(yán)密[4]。當(dāng)然，法律具有權(quán)威性和強(qiáng)制性特征，其是規(guī)范我國(guó)金融發(fā)展秩序、促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展的有效手段，在法律監(jiān)管體系的建立中，政府有關(guān)部門不僅需要從法律角度上分析問(wèn)題，還需要結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的特征來(lái)進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整，保護(hù)金融行業(yè)和客戶雙方的利益。

2.2 加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督

金融監(jiān)管法律體系主要是針對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)而言的，但是在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，要保證金融企業(yè)的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的秩序還需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的法律監(jiān)管。員工是金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，員工的職業(yè)道德素質(zhì)以及價(jià)值觀、思想觀等對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，這就要求企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)員工的法律知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)，培養(yǎng)職工的職業(yè)道德素養(yǎng)[5]。而在法律方面，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)員工的行為規(guī)范，建立完善的金融行業(yè)員工法律監(jiān)督制度。金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督要求規(guī)范員工的工作行為，包括物質(zhì)賄賂行為和非物質(zhì)性的賄賂行為等，對(duì)于違反職工行為要求的企業(yè)員工，相關(guān)法律應(yīng)該予以賄賂罪論處或者給予其他處罰，以規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展秩序。

2.3 加強(qiáng)對(duì)授權(quán)制度和審批制度的完善

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范不僅需要企業(yè)加強(qiáng)對(duì)員工和經(jīng)營(yíng)的管理，還需要健全企業(yè)內(nèi)部的授權(quán)制度和審批制度。審批制度是規(guī)范企業(yè)操作的重要環(huán)節(jié)，只有建立完善的授權(quán)制度和審批制度，金融企業(yè)才能夠獲得更好的發(fā)展。傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展中，不少企業(yè)在審批制度方面的管理較為隨意，導(dǎo)致審批不到位、審批流程簡(jiǎn)化，這種審批制度導(dǎo)致了我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重限制了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，健全的授權(quán)和審批制度要求企業(yè)能夠明確規(guī)范審批流程，并做到權(quán)責(zé)清晰，以促進(jìn)企業(yè)的更好發(fā)展。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施主要有：運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范，完善金融企業(yè)的服務(wù)體系以及加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理。從法律角度上來(lái)看，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范還需要政府有關(guān)部門建立健全金融監(jiān)管法律體系，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督以及對(duì)授權(quán)制度和審批制度的完善。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

劉雨昂（1994—），男，遼寧省阜新市人，中國(guó)人民大學(xué)，職務(wù)：學(xué)生，研究方向：法學(xué)。