把脈信用卡“疑難雜癥”

Q1：馬律師，您好！我很久不聯系的一個老鄉(xiāng)，前幾天約我吃中飯，席間她接了一個電話后，說她有個朋友下午要匯1萬元錢給她，而她身邊沒有銀行卡，就跟我提出想借我的銀行卡用一下，等把1萬元取出來就把卡還給我，我當時就把隨身帶的工資卡（工商銀行借記卡）借給她用，并將取款密碼告訴了她。但是過了好幾天這個老鄉(xiāng)也沒把工資卡還給我，打她電話一直關機，我感覺不對，就到工商銀行柜臺查詢，一查才知道我工資卡余額為零，卡內原有2萬多元人民幣被人取走。

事發(fā)后，我也咨詢過一些銀行工作的朋友，他們告訴我，因我借出去的卡不是信用卡，而是借記卡，他們也不太清楚。我的問題是：如果卡內2萬多元人民幣是被我老鄉(xiāng)取走的，她是否構成犯罪？我該怎么辦？

求助人：趙先生

A：趙先生，你好！

首先，根據2004年12月29日全國人大常委會關于《中華人民共和國刑法》有關信用卡規(guī)定的解釋：“刑法規(guī)定的‘信用卡’，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡”，借記卡也屬于信用卡詐騙犯罪中的“信用卡”種類之一。

其次，最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）第五條規(guī)定，刑法第196條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括“騙取他人信用卡并使用”的情形。

最后，綜上，如果你工商銀行工資卡內2萬余元確實被你老鄉(xiāng)取走且無法聯系，她這種騙取他人信用卡并使用的行為，已經涉嫌信用卡詐騙犯罪。建議你先通過各種渠道盡量找到你的老鄉(xiāng)，以當面核實并追回損失。如果確實無法聯系，再去公安機關報案。

Q2：馬律師，您好！我是某國企員工，因業(yè)余時間做點小生意，為資金借貸方便，前幾年我在A銀行辦理了一張信用卡，每次還款日都是一次性還款。但是今年年初至今生意不好，資金周轉困難，9月初的還款日到了之后我就沒有按期還款，但分期付款又要支付很多利息，于是我想拖一陣子，等生意好點再一次性還掉。目前已經有近3個月沒有還款，其中拖欠A銀行本金11萬余元。期間，我向A銀行申請延期，A銀行不同意，并多次通過短信和電話催我還款，最近一次A銀行發(fā)律師函告知我，如果再不還款，他們將依法追究我的法律責任。

我致電A銀行，表示年底可以一次性還款，但A銀行不批準。經多方咨詢親友，他們說如果拖到年底再歸還，銀行等不及，會報案追究我信用卡詐騙犯罪的法律責任。我只有這一張信用卡，以前也沒使用過其他信用卡，我現在該怎么辦？

求助人：王先生

A：王先生，你好！

首先，最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）第6條確實規(guī)定了：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經發(fā)卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條信用卡詐騙罪規(guī)定的“惡意透支”。

其次，就你所提供的信息，如果該11萬余元透支確實用于生產經營，表明你透支時并非出于惡意，透支后又是基于經營情況不佳等客觀原因無法按期歸還，加之你有穩(wěn)定的工作和收入以及此前良好的信用記錄，即使經銀行2次催收超過3個月沒有歸還，也不宜認定為“以非法占有為目的”，更談不上構成信用卡詐騙罪。

最后，當然，銀行和公安機關教條性地執(zhí)行上述司法解釋的規(guī)定，只要發(fā)卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還就報案抓人按信用卡詐騙罪論處的情況，司法實踐中也屢見不鮮。況且，《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）》（公通字[2010]23號）規(guī)定，惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。但是你目前拖欠的本金就有11萬元。有鑒于此，建議你跟A銀行協(xié)商，先分期還款。否則A銀行按照既有規(guī)則報案，不排除公安機關因你涉嫌信用卡詐騙犯罪而對你采取刑事強制措施的可能。

Q3：馬律師，您好！2015年5月，我在家門口的商場消費時，不小心將錢包遺失，內有現金若干和我的身份證、駕駛證等物品，我后來去派出所掛失并補辦了新的身份證。本月初，B銀行客服聯系我，稱我在B銀行辦理的信用卡當月刷卡消費人民幣1.5萬元，催我盡快歸還。我聽得一頭霧水，因為我在B銀行只有一張借記卡，從來沒有在B銀行辦理過信用卡。經過多方確認，B銀行確實存在以我的名義辦理的信用卡并有1.5萬元的信用額度和消費記錄。我這才想起來幾個月前丟失過身份證，可能是有人拿我遺失的身份證以我的名義辦理了信用卡。

問題是，現在刷卡的人找不到，B銀行找到我要求我來還款，我是否有還款的義務？B銀行是否會從我在B銀行的借記卡內直接扣款來還款？我現在該怎樣做才能維護我的合法權益？

求助人：朱小姐

A：朱小姐，你好！

首先，如果是其他人拾得你的身份證之后以你的名義辦理、騙領信用卡并消費，且數額達1.5萬元，已經涉嫌信用卡詐騙犯罪，建議你結合身份證丟失的事實以及商請B銀行提供你名下B銀行信用卡詳細的刷卡記錄等資料，馬上去公安機關報案。

其次，B銀行無權直接從你在B銀行的借記卡賬戶內劃款用于歸還你在B銀行的信用卡消費款項。但是不排除B銀行對你提起民事訴訟，并以此申請法院凍結你在B銀行借記卡內資金。

最后，如果公安機關查明確系第三人使用你的身份證辦理并使用該信用卡，將由該第三人負責清償對B銀行的信用卡賬款。

Q4：馬律師，您好！我弟弟是一家私營企業(yè)的老板，他的公司經常有小額貸款需求，因小額貸款公司利息太高，他就私自使用公司15名員工的身份資料，偷偷去C銀行辦理了15張信用卡，并通過POS機套現后將款項用于公司生產經營，且每月均按時一次性還款。

后來我在電視新聞中看到有人冒用他人身份證明辦理信用卡并使用，雖然正常還款，但是最終還是被當做犯罪處理并被法院判刑的報道，我就很緊張，特來咨詢像我弟弟這種情況，是否構成犯罪？如果構成犯罪，可能被判處多少年的刑罰？

求助人：魯先生

A：魯先生，你好！

首先，你弟弟利用自己公司員工的身份證明材料辦理信用卡并使用，雖然按期還款，客觀上也不會給公司員工和C銀行造成經濟損失，但是這種行為依然妨害了信用卡管理秩序，因此我國刑法第177條明確規(guī)定：使用虛假的身份證明騙領信用卡，涉嫌妨害信用卡管理犯罪。

其次，最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號）規(guī)定，使用虛假的身份證明騙領信用卡10張以上的，屬于數量巨大，應處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

最后，建議魯先生盡快讓弟弟停止使用通過上述方式辦理的信用卡，將所辦理的信用卡告知公司員工，同時讓員工協(xié)助前往銀行確認或注銷所辦理的信用卡，必要時主動前往公安機關自首，以爭取最輕的處罰。

編輯：薛華 icexue0321@163.com

本期主持

馬朗 律師 北京大成（上海）律師事務所

馬朗律師，刑法學碩士，上海市律師協(xié)會刑事業(yè)務研究委員會委員，北京大成（上海）律師事務所刑事法律部專職刑辯律師。執(zhí)業(yè)以來辦理各類刑事案件100多件，尤其在職務犯罪、知識產權犯罪辯護領域，積累了豐富的辦案經驗。基于豐富的刑事辯護經驗，馬朗律師在刑事法律風險識別、防范和管理方面，亦有獨到、專業(yè)的法律見解與方案。