給房子買保險(xiǎn)，你愿意嗎

曲哲涵

面對(duì)洪澇、地震、龍卷風(fēng)等天災(zāi)，“全險(xiǎn)”保障需求難滿足，部分類型住宅投保無(wú)門。

龍卷風(fēng)過(guò)境，昔日美麗的村莊被夷為平地；洪水來(lái)襲，磚瓦結(jié)構(gòu)的農(nóng)房轟然倒塌……今年以來(lái)，尤其是近日的極端天氣導(dǎo)致河北多處被淹，許多民房受損。對(duì)那些災(zāi)后返鄉(xiāng)、重建家園的人們，除了民政救濟(jì)和社會(huì)救助之外，商業(yè)保險(xiǎn)能否提供幫助？目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有沒(méi)有滿足實(shí)際需求？我國(guó)房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)為什么總是不溫不火？

保障水平夠不夠

現(xiàn)有的住宅險(xiǎn)種看起來(lái)“琳瑯滿目”，但仍有市場(chǎng)空白點(diǎn)，不少房子還是“三不管”

在北京打工的老魏最近很關(guān)心房屋保險(xiǎn)的事。來(lái)北京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發(fā)大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫(kù)，房頂還沒(méi)堤壩高，心里真不踏實(shí)。”他說(shuō)，不知有沒(méi)有適合他家房子的保險(xiǎn)？

我們不妨先對(duì)國(guó)內(nèi)房屋保險(xiǎn)體系做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理：

保險(xiǎn)公司一般都有針對(duì)住宅的純商業(yè)險(xiǎn)種。多年來(lái)，各保險(xiǎn)公司將房屋保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，將裝修險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)打包出售。這類保險(xiǎn)一般不承保洪水損失，少數(shù)承保地震損失的，要求必須是鋼結(jié)構(gòu)住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”，年繳費(fèi)100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計(jì)30多萬(wàn)元的賠償，其中房屋損失保障20萬(wàn)元。

由地方財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的政策性房屋保險(xiǎn)，近年來(lái)也頻頻亮相。

比如，保障非巨災(zāi)、針對(duì)地方性極端天氣的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)，最早由福建省試點(diǎn)，承保臺(tái)風(fēng)損失，政府補(bǔ)貼部分或承擔(dān)全部保費(fèi)，根據(jù)房子損毀程度給予每戶一兩千元至數(shù)萬(wàn)元不等的賠償。近年來(lái)，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保惠民工程，保障不斷升級(jí)。2015年，安徽山區(qū)、庫(kù)區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬(wàn)元，責(zé)任范圍包括全部雨災(zāi)以及風(fēng)災(zāi)。

又如，寧波洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2014年設(shè)立，由市財(cái)政每年出資3800萬(wàn)元向中國(guó)人保購(gòu)買，為全市1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水等災(zāi)害造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供賠償。臺(tái)風(fēng)、洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過(guò)20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計(jì)最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺(tái)風(fēng)過(guò)境，寧波5萬(wàn)多戶被水泡的人家大多拿到了補(bǔ)償款。

再如，云南大理農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，保費(fèi)由省、州、縣三級(jí)政府財(cái)政全額承擔(dān)，誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)等5家公司成立共保體，對(duì)5級(jí)（含）以上地震造成的農(nóng)村房屋損失提供保障。今年5月，大理州云龍縣發(fā)生5.0級(jí)地震，民房倒塌、損壞6500多戶，地震保險(xiǎn)共保體共支付賠款2800萬(wàn)元，根據(jù)各家損失程度核發(fā)到戶。

7月1日，城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)新鮮出爐。這一巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品由居民自費(fèi)投保，保監(jiān)會(huì)“監(jiān)制”條款，45家保險(xiǎn)公司共保，為城鄉(xiāng)居民住宅、室內(nèi)附屬設(shè)施因破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致?lián)p提供保障。其中，鋼結(jié)構(gòu)住房最低保額5萬(wàn)元，每年保費(fèi)12元；最高保額100萬(wàn)元，年保費(fèi)240元。磚木結(jié)構(gòu)的房屋最低保額2萬(wàn)元，年保費(fèi)24元；最高保額10萬(wàn)元，年保費(fèi)120元。

不過(guò)，雖然現(xiàn)有的住宅險(xiǎn)種看起來(lái)“琳瑯滿目”，卻還是沒(méi)有適合老魏的。“我們老家沒(méi)有農(nóng)房統(tǒng)保政策，商業(yè)保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)不保磚木結(jié)構(gòu)的房子，國(guó)家統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)又不保發(fā)洪水。你看，算來(lái)算去還是‘三不管’，投保無(wú)門呀。”老魏說(shuō)。

專家指出，目前國(guó)內(nèi)的房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于“多條腿走路”，基本思路是“政策險(xiǎn)種保基本、商業(yè)險(xiǎn)種保全面”，但各體系、各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任有交叉也有空白。總體來(lái)看，仍不能滿足居民“全險(xiǎn)”的房屋保障需求。

市場(chǎng)為啥不買賬

房屋保險(xiǎn)費(fèi)率與房?jī)r(jià)現(xiàn)狀不匹配，條款“大一統(tǒng)”，“西北地區(qū)居民，誰(shuí)愿為‘臺(tái)風(fēng)’的風(fēng)險(xiǎn)掏錢呢？”

在美國(guó)、日本和歐洲，房屋保險(xiǎn)幾乎是居民家庭的必備險(xiǎn)種之一。在我國(guó)，意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)已經(jīng)深入千家萬(wàn)戶，關(guān)注房屋保險(xiǎn)的人卻相對(duì)少得多，原因何在？

——高房?jī)r(jià)導(dǎo)致房屋保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高。“我的住房按市價(jià)算，值1000萬(wàn)元左右。目前大多數(shù)公司最高保額只給到500萬(wàn)元；不加地震責(zé)任的，每年保費(fèi)600元左右；加上地震責(zé)任的保費(fèi)要2000元左右。”北京朝陽(yáng)區(qū)居民徐女士覺(jué)得，她的住宅是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，除了地震，一般不會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p毀，破壞性地震又是極小概率事件，為此每年掏2000多元保費(fèi)，而且只能補(bǔ)償房屋價(jià)值的1/2，她很不樂(lè)意。

——人們保險(xiǎn)觀念不到位。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉認(rèn)為，老百姓不愿意給房子買保險(xiǎn)，一方面，是因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)。另一方面，以往政府在災(zāi)后救濟(jì)方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用，凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優(yōu)勢(shì)，因而沖淡了市場(chǎng)化保障的吸引力。

——產(chǎn)品本身有缺陷。“政策性保險(xiǎn)保障范圍窄、保額低；商業(yè)性保險(xiǎn)不保巨災(zāi)，并且拒保磚木結(jié)構(gòu)房屋；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不保金銀、首飾、珠寶、有價(jià)證券以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。此外，免責(zé)條款多、申請(qǐng)索賠手續(xù)繁復(fù)，這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)。

鄭偉指出，國(guó)內(nèi)商業(yè)房屋保險(xiǎn)最大的問(wèn)題是條款“大一統(tǒng)”，費(fèi)率厘定精細(xì)化程度低。“西北地區(qū)居民，誰(shuí)愿為‘臺(tái)風(fēng)’的風(fēng)險(xiǎn)掏錢呢？”

45家公司共保的“城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)”也面臨地域性風(fēng)險(xiǎn)差異的問(wèn)題。對(duì)此，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部總經(jīng)理賀晨表示，未來(lái)將根據(jù)地震局提供的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，一省一定價(jià)，同一省份不同的區(qū)域也要有費(fèi)率差異。

數(shù)據(jù)顯示，盡管國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)已連續(xù)多年保持兩位數(shù)增速，但涵蓋房屋保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻沒(méi)什么起色。2014年，平安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等6家公司，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入均未達(dá)到全部業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的1%，其中最高的為0.53%，最低的僅為0.02%。房屋保險(xiǎn)要想做大仍然“長(zhǎng)路漫漫”。

“1998年南方洪水過(guò)后，次年某保險(xiǎn)公司在江蘇省的家庭財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入翻了幾番。”南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授朱銘來(lái)認(rèn)為，政策性統(tǒng)保覆蓋了所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，雖然保障程度不高，但提升居民對(duì)住房保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)，是在為商業(yè)性保險(xiǎn)拓荒。“保險(xiǎn)公司在與政府合作開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)時(shí)，不僅提升了品牌知名度，還獲得了房屋抗震系數(shù)等核心數(shù)據(jù)，這對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)事半功倍。以前行業(yè)忌憚巨災(zāi)，對(duì)房屋保險(xiǎn)熱情不高；現(xiàn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有了行業(yè)共保、財(cái)政支持的機(jī)制，那么對(duì)非巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就要在人才、研發(fā)方面加大投入，補(bǔ)上產(chǎn)品和服務(wù)短板，拿出讓消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品。”朱銘來(lái)說(shuō)。

“安全鎖”怎么更牢

部分房屋險(xiǎn)種有必要強(qiáng)制執(zhí)行，從建設(shè)到使用，讓保險(xiǎn)全程參與風(fēng)險(xiǎn)管理

專家認(rèn)為，房屋保險(xiǎn)應(yīng)該成為居民家庭風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃中的必需品。

除了天災(zāi)人禍致?lián)p，房屋本身也有“保質(zhì)期”的問(wèn)題。

改革開(kāi)放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但當(dāng)時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)體系跟不上建設(shè)速度，加上技術(shù)和資金等因素，建筑工程質(zhì)量不盡如人意。

按照我國(guó)《民用建筑設(shè)計(jì)通則》規(guī)定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而，曾有住建部門的負(fù)責(zé)人感嘆：“我國(guó)是每年新建建筑量最大的國(guó)家，但很多房屋的質(zhì)量只能持續(xù)25年至30年。”這意味著20世紀(jì)八九十年代開(kāi)始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅，有必要通過(guò)保險(xiǎn)加一道“安全鎖”。

房屋保險(xiǎn)能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用，提高居住的安全系數(shù)。

“房屋保險(xiǎn)不止于事后補(bǔ)償，費(fèi)率浮動(dòng)能提高居民、物業(yè)對(duì)房屋安全的重視。”鄭偉介紹，在房屋保險(xiǎn)普及的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司對(duì)各居民小區(qū)評(píng)定的房屋保險(xiǎn)費(fèi)率水平，能指導(dǎo)購(gòu)房者評(píng)估地下管網(wǎng)、社會(huì)環(huán)境等“看不見(jiàn)的質(zhì)量”。同時(shí)，沒(méi)有投保的房屋很難順利出售。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國(guó)軍認(rèn)為，要力推由住宅開(kāi)發(fā)企業(yè)投保的房屋建筑質(zhì)量強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，作為房屋保險(xiǎn)的配套。“在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司為了降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)建筑質(zhì)量從源頭把關(guān)，你會(huì)看到很多保險(xiǎn)公司的安檢員頻繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、設(shè)計(jì)和施工。對(duì)購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，當(dāng)房屋過(guò)了維修期，即便開(kāi)發(fā)企業(yè)已不存在，房屋出了質(zhì)量問(wèn)題，仍可以找保險(xiǎn)公司索賠。”

“保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和安全管理的雙重作用，應(yīng)該用市場(chǎng)手段和行政措施，使其具有一定的覆蓋面，能全程參與住房安全管理，也降低了承保、投保成本。”朱銘來(lái)說(shuō)。