論我國P2P網貸的整治、自律及監管分析

趙博文

[摘要]自2013年來，我國P2P網貸憑借其低成本、高效性、便捷性等特點取得了迅猛的發展，占據著可觀的市場份額。而由于我國關于P2P網貸行業相關立法的滯后，一些網絡經濟犯罪問題接踵而至，完善P2P網貸行業法律監管刻不容緩。本文將聯系我國市場現狀，對完善P2P網貸的自律、監管及整治提出意見及建議。

[關鍵詞]P2P網貸 自律 監管 整治

P2P網貸是由網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交的一種互聯網金融運營模式。P2P網貸極好地迎合了中小微企業和個人的融資需求以及老百姓理財投資的迫切需求，填補了金融市場存在的空缺。

一、我國P2P網貸現狀及發展

我國P2P網貸有三種模式：無抵押無擔保模式、無抵押有擔保模式、第三方擔保模式。據網貸之家《2015年中國網絡借貸行業年報》的數據顯示，2015年P2P網貸行業人氣及其行業成交量呈現穩步上升趨勢，截至2015年年底，網貸行業運營平臺達到了2595家，其中民營企業成交量占據了行業的絕對主導地位。同時，雖然新增平臺增長率逐年下滑，但累計平臺數卻仍實現了正增長。2015年3月自2016年2月我國P2P網貸行業中六成企業的綜合利率在8%～12%之間，其綜合利率十分可觀。

就開年數據來看我國2016年P2P網貸行業人氣及其成交量雖稍有下滑，但隨著我國政府對P2P網貸行業的支持與規范，我國P2P網貸在2016年仍被看好。同時，在2016年春節期間，我國P2P網貸企業更是出現在了美國紐約時代廣場的宣傳內容中，我國P2P網貸的全球化為我國P2P網貸行業開創了一個新的紀元，預計將會有更多的資金流入到我國P2P網貸行業中來，我國P2P網貸行業的隊伍將會日益壯大。同時，從另一個方面來說，我國P2P網貸行業越發展，對其監管就更應越早被提上日程。

二、我國P2P網貸存在的問題

我國P2P網貸行業現主要存在以下幾個比較明顯的問題：

（一）行業定位模糊

我國P2P網貸行業成立初期很直接地受到美國LendingClub影響，沒有合理的行業定位使得我國P2P網貸行業出現一種爆炸式、大幅度、野蠻任性的發展狀況，這種發展雖然使得盈利數據看似光鮮，卻是沒有“主心骨”、沒有戰略目標的前行。在這種狀態下，我國P2P網貸行業亟需一套完善的經營模式與經營體系使其成為中國化的網貸平臺。

（二）行業監管空白

我國P2P網貸行業多依靠互聯網進行，存在著包括網絡技術風險等在內的諸多問題，所以其監管存在一定的特殊性。另外，盡管在2014年4月，銀監會首次提出了對P2P“四條紅線”的底線監管思路，但我國政府仍未建立起一套完善的監管機制與細則，一些頻繁發生的問題仍未得到良好控制。這個問題是當下最急迫最應該規范的問題，盡管法規細則的頒布可能需要一定的時間和修訂過程，但如果以此為理由遲遲不出臺相應的對策，那么這個行業將永遠走不上正軌。

（三）風險控制不足

雖然我國P2P網貸行業面向客戶范圍極廣，但其征信體系卻極不健全。由于P2P網貸平臺未能和央行征信系統對接，所以其只能根據借款人單方面提供的資料自行評定借款人信用，這極大增加了P2P網貸行業的運營成本和運營風險。同時，我國P2P網貸行業的風險控制體系也并不完善，由于許多P2P網貸平臺只注重短期利益，行業內出現很多壞賬爛賬情況，積聚了大量經營風險。

三、我國P2P網貸的自律方針

行業自律是行業常規運作的軟規定。良好的行業自律方針能使行業更加明確自身定位。就目前來看，最好的自律方針是成立行業自律協會，使P2P網貸行業形成自我監管體系，其自律內容應包括：

（一）信息披露透明

這里的信息披露透明化是站在P2P網貸企業自律的角度來看。首先要保持P2P機構自身及其產品信息的透明化，讓消費者對P2P網貸機構及其產品的認知無偏差，有選擇有方向性的進行合理投資。其次是要保持P2P網貸機構現金流向及經營模式的信息透明，只有使P2P網貸機構的相關財務信息與經營情況暴露在陽光下，才能時刻為各P2P網貸企業敲響警鐘，降低其內部管理人員挪用資金、跑路甚至機構停業的可能性。

（二）建立行業標準

統一行業標準是使P2P網貸市場走向成熟化的重要里程碑，這里的行業標注是指站在企業自律角度的一些非硬性的隱形標準，包括了：規范網貸利率區間、小額貸款每日上限等。只有當一個行業擁有較為完善的行業標準體系時，這個行業才能實現長期合理發展。

（三）加強隱私保護

P2P網貸平臺本身就依靠于互聯網而發展，為方便資金的流通及客戶信息的記錄查找，P2P網貸企業往往會在網絡上為不同客戶建立個人網上賬戶，記錄客戶私人信息的同時在一系列保密措施下，可以直接通過網絡匯款轉賬。但由于網絡的復雜性，這些信息很容易遭到盜取及篡改，往往為P2P網貸企業和客戶雙方造成不可預計的傷害。為了加強對客戶的資金及信息的保護，P2P網貸企業應加強網絡技術，有條件的企業還應成立網絡研發監管部門，建立起一套安全的交易模式，隨時監管防控好網絡交易安全，為企業的安全運營把好關。

四、我國P2P網貸的監管體系

沒有規矩，不成方圓。完善P2P網貸的監管首先要完善相關法律法規政策和司法解釋，采用硬性手段規范P2P網貸行業的運作。隨著P2P網貸平臺的迅速發展和日益壯大，我國應盡快明確相應的互聯網金融管理部門，細化管理職責，出臺行業規范。其次是要建立對P2P網貸企業的評估機制。通過對P2P行業定時或不定時的數據評估，做好行業發展預測及規劃，使各P2P網貸企業及時調整經營戰略，獲得更長遠的發展。最后是要加強對P2P網貸犯法的懲治與對消費者的維權，只有懲罰力度提上去了，才能把利用P2P行業特殊性去犯罪的種子扼殺在搖籃中。也只有對消費者的保護質量提上去了，才能使更多的資金流入P2P網貸行業，進而使這個新興行業在激烈的市場競爭中站穩腳跟。

我國P2P行業未來還有極大的發展空間。對于中國來說，P2P行業的興起是挑戰也是機遇，我們在著力監管同時也要進行鼓勵，通過建立一定的激勵機制來帶動全行業的發展尤為重要。