農戶對資金互助社滿意度的影響因素分析

李宸

【摘要】本文以湖南省175戶農戶的調查數據為基礎，運用二元Logistic模型實證分析了農戶對資金互助社滿意度的影響因素，研究發現：農戶的社會信任、借貸途徑、是否有創業需求等顯著正向影響農戶對資金互助社的滿意度；關系網絡、收入水平與目標年收入顯著負向影響農戶對資金互助社的滿意度。在此基礎上探討了如何構建良好的資金互助服務體系，使農村資金互助社能夠真正服務于農戶，實現健康長遠發展。

【關鍵詞】公允價值 商業銀行 財務報表

一、引言

近年來，農村金融網絡在支持“三農”方面扮演了重要角色，是加速現代農業發展、農業生產的一大助力，但在諸多因素的限制下，農村金融仍然是金融體系里的薄弱部分，存在明顯的供需矛盾，這不僅不利于農村金融服務水平的建設，也制約了農村小微型企業的發展，阻礙了農民創業致富的步伐。隨著建設社會主義新農村、城鄉統籌發展戰略的扎實推進，農村資金互助組織應運而生，農村資金互助社作為農村資金互助組織中的一種重要形式，立足于農民，通過自發的組織協作、優勢互補，逐漸形成了比較完善的農村信用合作幫扶機制，實現村民在資金需求方面的“自營自救”。農村資金互助社適應了農村金融多樣化發展趨勢，扎根于農村，切實服務于農民，對于農村這片金融荒地來說，無異于甘霖，但作為一種新型的農村金融組織機構，農村資金互助合作社的仍需要不斷完善，需要針對存在的一系列問題，做進一步改進。

二、數據來源與樣本說明

（一）數據來源

本文研究數據來源于2016年3～4月筆者在湖南省益陽市、望城縣的實地調查。為確保此次調查真實性，考慮區域經濟發展水平差異和地理位置差異，調查組按照隨機抽樣與分組抽樣的原則，力求使被調查農戶具有普遍性和代表性，根據各地農村資金互助社的特點，本次調查采取發放農戶問卷、實地走訪座談等多種方式相結合的形式，本次調查共發放問卷200份，經過進一步的甄別和篩選，回收有效問卷175份，問卷有效率為87.5%。

（二）樣本說明

由表1可看出，樣本農戶中對資金互助社滿意的只有55.6%，表明農戶參與的熱情不高，資金互助社在農村的推進還有許多阻礙要革除，大多數資金互助社是出于自身生產活動的需要在生產合作的基礎上自發形成。被調查的175位農民，男性占48.9%，女性占51.1%；中老年農民為主體，年齡在30歲以下的僅占3.4%；樣本總體文化程度偏低，初中及初中以下文化占76.5%，其中受教育程度在小學以下的有95人，初中水平有152人；農戶家庭從事農業生產的勞動力數最少為1人，家庭從事農業生產的勞動力人數2-3人的農戶最多，占50.4%；樣本農戶家庭實際擁有的耕地數耕地數主要集中在0-5畝，占樣本總數的72.4%，人地矛盾緊張；在家庭收入構成方面，農戶務農收入占家庭總收入的比重不足20%，說明農業兼業現象普遍存在，務農收入并不是樣本農戶家庭收入的主要來源，這一特征與中國農村居民的總體情況大致相符，調查具有較強代表性和普遍性。

由表3可知，社會信任對農戶對資金互助社的滿意度有顯著的正向影響，且通過了5%統計水平的顯著性檢驗。表明農民的社會信任承擔越高，農民對資金互助社就越滿意。社會信任因素的實證結果與預期相同，這是因為農民對于社會各個群體的信任程度越高，越易表現出高的責任感與信心，對于資金互助社有更高的認可度，對相關運營管理也更有積極性。關系網絡顯著負向影響農戶對資金互助社的滿意度，且通過了1%統計水平的顯著性檢驗。方向與預期相同，關系網絡發達的農戶擁有更為豐富的渠道獲得貸款，在有資金需求時能夠及時通過自有的渠道獲得資金支持，對于資金互助社的依賴程度低，要求高，因此關系網絡越豐富的農戶對于資金互助社的滿意度越低。收入水平對農戶對資金互助社的滿意度有顯著的負向影響，且通過了1%統計水平的顯著性檢驗。表明收入水平越高，資金來源更為廣泛，對于資金互助社的依賴度同樣較低，因此呈現出負向影響。借貸途徑顯著正向影響農戶對資金互助社的滿意度，且通過了5%統計水平的顯著性檢驗，方向與預期相同。偏向于正規借貸途徑的農戶，對正規金融機構的依賴度高，從正規金融機構獲得的資金支持越多，因而呈現正向影響。是否有創業需求對農戶對資金互助社的滿意度有顯著的正向影響，且通過了5%統計水平的顯著性檢驗，與預期相同，有創業需求的農戶對資金需求較為急切，資金需求量大，資金互助社為其提供了一個融通資金的平臺，因而顯現出正向評價。是否為村干部顯著正向影響農戶對資金互助社的滿意度，且通過了1%統計水平的顯著性檢驗，方向與預期相同。村干部是資金互助社的支持者、參與者與監督者，對資金互助社評價以正向積極為前提。對村干部的信任程度顯著正向影響農戶對資金互助社的滿意度，且通過了5%統計水平的顯著性檢驗，方向與預期相同。對于村干部的信任程度與對資金互助社的了解程度越高，參與資金互助社的積極性越高，對資金互助社的正向評價越多。目標年收入對農戶對資金互助社的滿意度有顯著的負向影響，且通過了5%統計水平的顯著性檢驗，與預期相同，目標年收入越高是農戶對于自身經濟發展的預估，預期資金需求越高，越需要資金互助社等金融機構的支持，因而呈現正向評價。年齡、學歷水平、家庭人口數以及2015年人情支出占日常支出的比重沒有通過任何統計水平的顯著。

四、結論與對策建議

本文以湖南省的175位農戶作為調查樣本，通過建立二元Logistic模型實證，分析了農戶對資金互助社的滿意度及其影響因素，得出了以下結論：整體來看，農戶對農田水利政府主導型產權治理滿意度不高，在模型中，農戶的社會信任、借貸途徑、是否有創業需求、是否為村干部對村干部的信任程度與對資金互助社的了解程度顯著正向影響農戶對資金互助社的滿意度；關系網絡、收入水平與目標年收入顯著負向影響農戶對資金互助社的滿意度。基于上述研究結論，結合資金互助社現狀，得出以下幾點政策啟示：第一，政府利用各種途徑加大對資金互助社的宣傳力度，重點關注有較大資金需求的農戶，積極引導農村資金互助社健康發展。第二，政府應大力開展各種形式的培訓工作，通過加強對村干部、涉農干部、資金互助社負責人、入社農戶等群體的培訓，培養起一批能帶領農村資金互助社發展的人才隊伍。第三，政府在支持和推動農村資金互助社從無到有的同時，必須充分考慮各方面條件的成熟度，盡量避免應不尊重實際需求，忽視存在的隱患而事倍功半。第四，加大投資力度，全面提高資金互助社質量，同時要規避農戶“搭便車”行為，不斷完善監督機制。

參考文獻

[1]趙泉民.現代化進程中農民合作社組織現實困境與對策建議 ——基于鄉村社會信任的視角[J].青海社會科學，2013（2）：112-115.

[2]胡楓，陳玉宇.社會網絡與農戶借貸行為一來自中國家庭動態跟蹤調査（CFPS）的證據[J].金融研究，2012（12）：179-189.

[3]張禹青.傳統、現代和后現代：社會信任的三個維度一關于社會信任的本土化探索[J].云南民族大學學報（哲學社會科學版），2012，29（2）：66-68.

[4]李冰冰，王曙光.社會資本、鄉村公共品供給與鄉村治理一基于10省17村農戶調查[J].經濟科學，2013（3）.

[5]熱依拉，劉明，阿依努爾.民族地區農戶關系網絡與融資一基于新疆維吾爾族農戶調查數據[J].金融理論與實踐，2015（10）：23-28.

[6]張闖，徐健，夏春玉.農戶人際關系網絡結構對渠道行為與續約意愿的影響[J].商業經濟與管理，2011（5）：6-11.

[7]鄧志英，黃毅，李倩.湖南寧鄉農村金融體系發展現狀研究[J].城市學刊，2015，36（3）：17-20.