對促進中小征信企業(yè)發(fā)展的思考

陳玉喜

[摘要]中小征信企業(yè)的發(fā)展，國家征信系統(tǒng)建設(shè)的要求，是完善征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務需求，促進征信業(yè)健康發(fā)展的重要組成部分。中小征信企業(yè)要獲得生存和發(fā)展，應當從市場定位、征信產(chǎn)品開發(fā)、提升征信企業(yè)公信力等方面下功夫并得到政府對市場的政策扶持。

[關(guān)鍵詞]社會信用體系 征信系統(tǒng)建設(shè) 中小征信企業(yè) 征信產(chǎn)品

從目前現(xiàn)狀看，從事企業(yè)征信業(yè)務的中小征信企業(yè)普遍虧損，生存和發(fā)展難以為繼，行業(yè)發(fā)展存在很多瓶頸問題。這種現(xiàn)狀，不利于促進形成各類征信機構(gòu)互為補充、依法經(jīng)營、公平競爭的征信市場格局的形成，不能滿足社會多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務需求。本文從以下幾方面提出中小征信企業(yè)發(fā)展的思路，共同行商榷。

一、中小征信企業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

一是商業(yè)模式不清晰，市場定位無方向。由于我國的征信系統(tǒng)建設(shè)處于起步階段，各類征信機構(gòu)互為補充的征信市場格局需要一個漫長的積累過程，中小征信企業(yè)雖然在行業(yè)準入低門檻的情況下，短時間內(nèi)成立了很多，但這些新成立的機構(gòu)，是在整個信用服務市場不發(fā)達，服務體系不成熟的背景下，沒有經(jīng)過深入的學習、研究和充分準備的情況下，盲目地走進了這個陌生的領(lǐng)域。

二是在信用缺失背景下，形成的信用信息存在未經(jīng)有效核實、調(diào)查、加工的，信息不完整，欠真實，是導致征信產(chǎn)品使用度不足的根本原因。如來源于企業(yè)提供給金融機構(gòu)的財務報表類信息，在沒有經(jīng)過第三方審計的情況下，目前普遍存在存著會計報表被粉飾，現(xiàn)金流量表不真實，營業(yè)收入及營利能力被夸大，資產(chǎn)規(guī)模被放大等問題；而沒有貸款的中小企業(yè)提供的財務信息，在沒有通過稅務部門及其他如供電、供水、供氣等公共部門相關(guān)數(shù)據(jù)進行驗證的情況下，可信度就更低；企業(yè)的負面信息沒有被有效的揭示。利用這些信用信息生產(chǎn)的信用報告，除了增加報告使用者成本，沒有其他任何意義。

三是由于企業(yè)信用信息在采集、共享、使用、公開等環(huán)節(jié)的管理機制尚未形成，各種政務信用信息（如企業(yè)納稅信用信息等）向社會開放還有待時日。征信機構(gòu)在無法及時、有效的對已公開政務信用信息和非政務信用信息的進行整合的情況下，無法面向不同對象的征信服務需求開發(fā)征信產(chǎn)品，以滿足社會多層次、多樣化和專業(yè)化的征信服務需求。

四是政府在市場監(jiān)管和公共服務過程中，對信用信息和信用產(chǎn)品的應用機制還未形成。

二，中小征信企業(yè)要加強自身信用建設(shè)，規(guī)范服務行為，提升征信企業(yè)公信力

一是中小征信企業(yè)要根據(jù)自身的能力（業(yè)務水平、人員素質(zhì)），承攬與自身能力匹配的業(yè)務。

二是中小征信企業(yè)要主動向社會、消費者公開征信產(chǎn)品質(zhì)量狀況和質(zhì)量承諾信息，接受社會監(jiān)督。

三是要在主管部門和行業(yè)協(xié)會制定的執(zhí)業(yè)標準、信用評級指標和信用評級方法等基本要求的基礎(chǔ)上，積極探索、提供根據(jù)中小微企業(yè)的規(guī)模、所處行業(yè)特征等設(shè)定科學、嚴謹、高效的差別化產(chǎn)品并不斷改進完善。

四是要特別注重對中小微企業(yè)在形勢已發(fā)行重大變化的情況下，未來履約能力的評價。

三、征信行業(yè)的主管部門要加強對域內(nèi)征信機構(gòu)的督查和考核，推動中小征信企業(yè)樹立“質(zhì)量第一，誠信為本”的經(jīng)營理念建設(shè)，為提升全行業(yè)的公信力提供制度保障

一是要著手建立對已備案營業(yè)的征信機構(gòu)的評價系統(tǒng)，要盡快推出針對征信行業(yè)失信行為的懲罰措施，征信企業(yè)在向市場提供征信產(chǎn)品后應承擔的責任。

二是要指導中小征信企業(yè)建立與自身規(guī)模及服務對象定位相適應的信用信息采集、征信產(chǎn)品開發(fā)、信用信息服務、異議處理以及信用信息系統(tǒng)建設(shè)，避免利益沖突和信息安全保障等方面的標準和制度。

三是要嚴格規(guī)范管理中小征信企業(yè)在征信產(chǎn)品中遵守“客觀性、真實性、公證性”原則，對不能基于第三方立場提供被征信人的信用信息記錄，在信用報告的內(nèi)容上妄下結(jié)論，在信用報告中含有虛偽偏袒的成分，缺乏客觀中立的立場等形為的，堅決讓其退出。

四是嚴格要求中小征信企業(yè)執(zhí)行內(nèi)部風險防范、保障信息安全的規(guī)章制度，明確征信信息和個人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，依法向客戶提供方便、快捷、高效的征信服務。

四、加強征信行業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展，形成不同規(guī)模的征信機構(gòu)優(yōu)勢互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面

規(guī)模較大的征信機構(gòu)在征信產(chǎn)品的開發(fā)、征信指標設(shè)置、評價方法等方面占有很大優(yōu)勢，而中小征信機構(gòu)在對被征信企業(yè)（尤其是中小微企業(yè)）信息資料收集、信用檔案建設(shè)、現(xiàn)場調(diào)查方面存在成本比較優(yōu)勢。因此，建議征信機構(gòu)間通過合作協(xié)議的方式實現(xiàn)不同規(guī)模、不同地區(qū)、不同重點服務領(lǐng)域的征信機構(gòu)之間在信用檔案為主體的信息資料的使用、征信產(chǎn)品的開發(fā)、征信指標設(shè)置、評分體系設(shè)置、執(zhí)業(yè)標準化建設(shè)等方面開展多種形式的合作。

五、從政府層面營造良好氛圍，引導征信企業(yè)生產(chǎn)符合市場需要的征信產(chǎn)品，并給予政策的扶持

一是政府部門帶頭在政府行政審批、政府項目申報、市場準人、申請補貼資金、政府采購、政府購買服務、政府招標等領(lǐng)域?qū)⑵髽I(yè)資信報告作為形式要件之一。政府通過購買征信產(chǎn)品的形式，在市場上起引導作用。

二是政府應積極倡導在資質(zhì)認定、享受稅收優(yōu)惠政策、企業(yè)法定代表人和負責人任職資格審查、、銀行信貸、招標投標、國有土地出讓、貨物通關(guān)、外匯管理、價格制定、電子商務、產(chǎn)品質(zhì)量、食品藥品安全、消費品安全、知識產(chǎn)權(quán)、環(huán)境保護、治安管理、人口管理、出入境管理等方面提供征信記錄、信用檔案或征信報告。

三是國家在稅收、財政補貼等方面給予扶持。