精細經營 強化管理 不斷提高農信社業務發展能力

[摘要]本文就如何提高農信社業務發展能力進行了探討。

[關鍵詞]農信社 業務 能力

農信社要堅持穩中求進工作總基調，主動適應經濟發展新常態，恪守服務“三農”宗旨，牢固樹立持續發展、轉型發展、協調發展、和諧發展理念，抓農信社業務管理工作，促進業務發展能力提高。

一、加強資產負債管理，推動結構調整和轉型發展

（一）加快調整優化業務經營結構

以轉變發展方式為導向，做到“四個調整”。即調整資產結構，合理配置信貸資產和同業資產比重，逐步實現由重資產向輕資產轉變。調整存量、做優增量，引導信貸結構由非農向涉農轉變，貸款由大額集中向小額分散轉變。調整負債結構，大力吸收對公存款，特別是財政性存款，重點鞏固居民儲蓄存款和50萬元以下存款，積極吸引信貸客戶資金鏈與業務鏈存款的上下游資金，試點開辦同業存單業務。調整收入結構，深化銀銀、銀校、銀企合作，加大代理理財、基金、貴金屬和三方存管以及電子銀行業務推廣力度，提升非信貸資產獲利能力和中間業務貢獻度。

（二）實施精細化管理

以應對利率市場化和存款保險制度為導向，做到“四個精細化管理”，即資產管理精細化，加強貸款全流程管理，合理確定授信額度，提高信貸資產質量。負債管理精細化，加強負債規模、結構和成本動態管理，科學配置資產業務。加強客戶分層化管理，建立客戶價值分層機制。強化存款偏離度考核，增強存款穩定性。風險管理精細化，重點做好“四個回歸”，即回歸安全性、流動性、效益型的“三性”原則，回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規章的“三鐵”要求，回歸貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，回歸前、中、后臺的“三離”安排。利率管理精細化，積極應對利率市場化，綜合考慮風險補償、成本分攤、讓利客戶幅度、產品收益相關性等因素，實施差異化定價，提升利率定價精細化水平。

二、切實做好農戶貸款管理

（一）嚴格執行實地調查制度，認真開展評級授信工作

主動走訪農戶，及時了解信貸服務需求，加強農戶基本信息檔案建立和管理，穩步擴大農戶信息檔案覆蓋面。有效借助村委會、德高望重村民、農業經濟組織等多方力量，準確了解借款戶收支、經營狀況，以及人品、信用等信息。認真執行與借款人及其家庭成員面談要求。定期深入包片村組，及時掌握客戶生產經營狀況，嚴格監督貸款用途。按照要求開展信用評級，進一步量化評級及授信依據，公開信用等級評定小組成員，公示農戶信用等級評定結果及核定授信額度，加強評級授信的年度考核和動態管理。

（二）建立差異化管理流程

切實執行好“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的管理模式，認真落實柜臺辦貸要求，確保農戶在營業柜臺隨到隨時辦理貸款，確保農戶在授信額度內隨用隨時辦理貸款。對農戶較大額度的貸款需求，可按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理，并在有效控制風險的前提下盡量簡化貸款手續。對當地特色優勢農牧業產業貸款，可根據實際采取批量授信、快速審批模式進行管理。

（三）合理確定授信額度，合理確定借款主體、貸款期限和結息方式

根據當地經濟發展狀況、信用環境、農牧戶實際資金需求，合理確定不同地區小額信用貸款最高限額，對超出信用貸款限額的大額貸款需求，要按規定采取相應擔保方式，既要防止因授信過度造成資金被挪用，也要防止因授信額度過低被動形成借、冒名貸款問題。堅持“誰申請、誰用款”的原則，科學測算投資回籠周期，合理確定貸款期限和結息方式。

三、嚴格大客戶貸款業務管理

（一）合理確定授信主體

對授信額度超千萬（含）元以上的客戶，應主要以企事業法人為借款主體，嚴格履行公司信貸業務準人審批程序，嚴禁變相通過對自然人股東直接授信降低準入條件。

（二）嚴格對大客戶授信管理

一是全面開展信用評級工作。嚴格執行法人客戶統一授信管理辦法，遵循“先評級、后授信、再用信”的基本原則，對新增公司信貸客戶必須開展信用評級工作，可將自我評級與外部評級相結合，引入具備評級資質的中介機構協助開展評級工作。二是嚴格公司授信限額管理。根據信用等級評定結果，合理確定客戶最高綜合授信限額，必須把貸款、貼現、銀行承兌匯票等表內外授信統一納入公司綜合授信限額管理，對超過授信限額的存量授信必須限期壓縮，有效控制授信集中度。加強對客戶營運資金的測算，摸清客戶真實貸款需求，杜絕過度依賴抵押物等第二還款來源對客戶過度授信。

（三）嚴格貸款審批流程

堅持審貸分離、貸放分控的基本原則，提高盡職調查質量，規范審查、審批流程，加強專職授信審批師隊伍建設，鼓勵通過聯社（總行）委派專職授信審批人等多種方式，提高貸款審查和風險評價的獨立性和專業性；制定詳細的貸款審查委員會工作規則，充分發揮集體審議、民主決策的作用，防止主要管理人員憑個人意愿左右貸款審批發放。嚴格落實貸款審批中相關崗位和部門職責，對貸款管理各環節責任人因工作沒有盡職、違規發放貸款形成的損失，按照責任分擔比例嚴肅追究責任，既追究信貸操作人員的責任，也追究管理人員的責任；既追究執行人員的責任，也追究決策人員的責任。

四、嚴格票據業務管理

針對部分地區和機構在票據業務中暴露出的風險隱患，加快票據業務系統建設，依托票據業務系統，加強票據業務管理。強化票據準人管理。暫不具備開辦條件的，可由本地區已開辦票據業務的機構代簽承兌匯票。對銀行承兌匯票業務繼續實施名單制管理，嚴格控制新的機構進入名單，并繼續執行壓縮存量票據業務的要求。強化銀行承兌匯票限額管理。各機構應制定與自身業務規模、風險控制能力相匹配的票據業務規劃，審慎發展票據業務，銀行承兌匯票簽發額度原則上應控制在各項存款的15%以內。超過簽發票據限額的機構，要制訂壓縮計劃，逐步予以壓縮。要認真執行票據業務操作規程，加強客戶資質審核、評級授信管理、貿易背景審查、保證金管理等關鍵環節制度執行，加強信貸、會計、稽核等部門的聯動配合，明確落實票據業務前、中、后臺崗位責任，建立起環節嚴密、職責明確的票據業務管理體系，加強對制度執行情況的監督檢查，嚴肅對違章違規辦理業務人員的責任追究。繼續組織開展銀行承兌匯票業務專題培訓，逐步實行票據從業人員持證上崗考試制度，不斷提高從業人員素質。

五、加強社（銀）團貸款管理

（一）切實規范牽頭社行為

各機構牽頭發放的社（銀）團貸款，應主要投放到涉農涉牧領域，以各級農牧業產業化龍頭企業為重點支持對象。牽頭社只允許對本轄區內客戶牽頭組織發放社團貸款，不允許跨轄區為其他客戶牽頭組織社團貸款；牽頭社必須對社團貸款客戶進行信用等級評定，核定客戶的綜合授信最高限額，必須把貸款、銀行承兌匯票納入綜合授信限額統一管理。牽頭社社團貸款出資額必須達到可發放單戶貸款最大限額，但原則上應控制在社團貸款總額50%以內；不允許牽頭社與成員社私下簽訂承諾全額承擔貸款風險的保底協議。

（二）嚴格規范代理社行為

代理社要切實履行好自身義務，對5000萬元（含）以上的社團貸款，必須向借款人派駐專門信貸人員，切實加強貸后管理。對已經形成不良的社團貸款，應按季度向成員社通報社團貸款管理和風險控制措施落實情況，每年至少召開一次社團貸款成員現場會，全面接受各成員社的咨詢與核查。同時，對代理社因違反社團合作協議或貸后管理工作未盡職導致貸款形成風險的，自治區聯社將向全區予以通報，并暫停其牽頭組織社團貸款。

六、加強征信業務管理

（一）繼續做好個人征信異議信息處理工作

建立個人征信異議信息處理機制，制定個人征信異議信息處理標準，堅持“核查確認、債務償清、落實責任”原則，清理借、冒名貸款形成的債權債務關系。建立嚴格的核查責任落實機制，層層落實責任。規范異議信息處理申報資料和處理流程，切實做好個人征信異議信息處理工作。

（二）做好企業征信數據專項治理工作

按照企業征信數據專項治理工作方案要求，核心業務系統中所有開立基本存款賬戶的客戶信息、信貸管理系統中所有存量信貸業務的對公客戶信息、信貸管理系統中可能導致企業征信異議的信貸業務信息都納入專項治理范圍。治理的重點包括客戶基本信息不完整、客戶信息不符合系統校驗規則、信貸業務信息錯誤、擔保人信息錯誤等內容。通過數據專項治理，進一步規范企業征信基礎數據，提升存量數據質量，為企業征信系統接口程序上線奠定基礎。

七、加強信貸風險管理

全面強化信貸風險防控意識，提高信貸管理工作的主動性、前瞻性，積極采取有效措施，及時發現信貸業務中的苗頭性、趨勢性問題，有效防控信貸風險。優化信貸管理系統，運用影像平臺技術，完善信貸審批和管理流程。設立授權授信審批中心、貸款發放中心、小微企業直營中心等專業審批機構，有效控制風險、提高審批效率。嚴格行業和客戶準人，嚴格授信管理、擔保方式管理、異地貸款管理。嚴格貸款用途管控，防止信貸資金被挪用和轉貸。嚴格將銀行承兌匯票納入統一授信管理，合理制定發展規劃，加強關鍵環節制度執行。嚴格統一授信管理，切實防范授信集中度風險。

八、加強中間業務管理

加強中間業務基礎制度建設，包括中間業務管理辦法、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度、獎罰激勵機制等。加強對中間業務的規范化管理，定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決，確保中間業務合規開展。加大中間業務考核力度，調動各地發展中間業務的積極性，推動中間業務快速發展。采取理論學習和實務操作相結合的培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓，逐步培養一支具有系統性、綜合性金融理論知識和操作技能的專業人才隊伍。

作者簡介：韓躍龍（1982-），男，滿族，內蒙古赤峰市人，本科畢業于北華大學會計學專業，現就讀于遼寧大學MBA碩士研究生，經濟師，中共黨員，現供職于內蒙古自治區農村信用社聯合社。