淺析金融產品創新與銀行營銷模式變革

孟小力

[摘要]隨著全球化發展進程的深入，對我國金融體系產生重要影響。在金融市場復雜的競爭環境中，銀行要實現可持續發展，有必要積極創新金融產品和堅持營銷模式的轉變，以增強競爭力。現階段，銀行等金融機構在金融產品創新中存在諸多問題，對銀行發展有不良影響。所以，我國銀行有必要加強營銷模式變革，更好應對金融挑戰。本文主要論述金融產品創新與銀行營銷模式變革的必要性，并分析銀行金融產品創新中的問題和提出解決策略。

[關鍵詞]金融產品創新 銀行營銷模式 問題與對策

一、前言

對于銀行而言，金融產品是其盈利的基礎保證，只有加強金融產品創新，才能為銀行盈利帶來新的發展動力。在經濟全球化的浪潮中，我國金融市場競爭壓力逐漸加大，對銀行可持續發展有一定程度的影響。由此可見，我國銀行要實現盈利和發展，必須創新金融產品和變革營銷模式，以提高自身的競爭實力。然而，銀行在金融產品創新過程中存在一定的問題，不利于銀行發展。對此，有關部門應對問題深入分析和提出解決措施。

二、金融產品創新與銀行營銷模式變革的必要性

（一）銀行創新金融產品是營銷模式變革的反應

在銀行營銷模式變革中，必須創新金融產品，進而為銀行提供充足動力。由此可見，金融產品的創新是銀行變革營銷模式的真實反映。對于銀行而言，其營銷手段相對較多，如創新產品、調整金融產品價格、加大宣傳力度、重視培訓等。基于多樣化手段的營銷模式，能夠在一定程度上提高銀行經濟效益。就銀行營銷模式變革而言，無論采取何種營銷手段，都以金融產品為基礎條件，其最終目的是為金融產品而服務。由此可見，銀行創新金融產品是營銷模式變革的重要反映。

（二）銀行競爭壓力較大

在經濟全球化浪潮下，銀行競爭壓力不斷加大，因而對銀行創新金融產品和改變營銷模式有著更高的要求。目前，我國銀行不僅面臨著國內銀行業的競爭挑戰，而且外資銀行對其產生較大的影響。長期以來，銀行發展中積累許多經驗，能夠為客戶提供良好的服務，但銀行運營成本仍然相對較多，不利于銀行實現經濟效益的最大化。就銀行金融產品而言，其種類多樣化，雖然能夠在一定程度上為銀行帶來諸多經濟利益，但其營銷手段仍然處于劣勢地位。首先，外資銀行的營銷模式更為多樣化，能夠針對不同目標市場而設置具有差異性的營銷手段，使營銷更具針對性、有效性；其次，外資銀行有著品牌戰略優勢，對客戶有著較大影響力；最后，外資銀行的創新能力良好，能夠及時對金融產品進行創新。基于此，我國銀行要提高自身競爭實力，必須創新金融產品和改變營銷模式，以更好應對激烈的競爭。

（三）金融產品創新和營銷模式改變適應社會發展

隨著社會的發展與進步，對銀行金融產品創新和營銷模式變革有著更高的要求，只有如此，才能確保銀行始終保持與時俱進性。金融產品是銀行盈利的重要保障，為客戶提供金融產品服務，有助于吸引客戶眼球，使之為銀行帶來商機。社會的發展與進步，帶動人們生活水平的提高，而銀行客戶對銀行金融產品有著更為多樣化的需求，對銀行而言，既是發展機遇，又是挑戰。基于此，銀行必須積極創新金融產品和變革營銷模式，以適應社會發展和客戶的個性化需求，推動銀行的發展進程。

三、金融產品創新中的問題

（一）金融產品研發能力不足

目前，我國銀行金融產品中，其研發能力相對不足，導致金融產品創新的發展進程較為緩漫。首先，在金融產品創新中，其針對性不強，不能滿足客戶對金融產品的實際需求。在金融產品創新中，相關人員以銀行利益為主導，未能充分了解客戶對金融產品的實際需求，導致營銷模式變革難以充分發揮積極作用。其次，隨著社會的發展和科學技術水平的提高，銀行創新金融產品時，應實現技術與產品的結合，以加快金融產品轉型。然而，工作人員在金融產品創新研發中，未能與技術有效融合。

（二）金融產品配套機制不完善

對于銀行而言，在金融產品創新中，其配套機制相對不夠完善。首先，未能針對金融產品創新而設置專門的組織，導致銀行金融產品創新中缺少“領頭羊”，未能對金融產品創新工作負責。基于此，銀行各部門之間的協調能力相對較差，在一定程度上阻礙銀行金融產品創新的步伐和降低銀行經濟效益。其次，缺乏專業型人才。金融產品創新工作中具有較大的學問，對專業人才有著更大的需求。由于專業人才的素質水平高、業務能力強、營銷意識具有創新性，因而能夠符合銀行金融產品創新的實際需求。然而，銀行的專業性人才相對較為缺乏。

（三）金融產品整合力度不夠

銀行對金融產品的整合力度相對較小，難以充分發揮金融產品創新的優勢。首先，工作人員未能對金融產品進行整體規劃，導致金融產品的分散性特點較為突出，而銀行各部門工作人員之間不能有效協同合作，難以充分發揮銀行的競爭優勢，且造成嚴重的資源浪費問題。其次，銀行對產品缺乏有效的管理，其管理體系不夠健全，未能為工作人員提供重要的工作依據，同時銀行的品牌建設水平相對較低，對銀行金融產品創新產生不良影響。

四、銀行創新金融產品和營銷模式的對策

（一）提升銀行的營銷能力

為進一步轉變銀行營銷模式和加強金融產品創新，銀行必須提升自身的營銷能力。對此，銀行采取交叉銷售模式具有必要性，不僅能夠增強銀行的競爭力，而且可以提升金融產品服務能力和經營效率。首先，充分挖掘客戶的潛在需求，通過相關數據信息進行有效分析，并針對實際情況而開展具體的金融產品服務活動。其次，基于交叉銷售模式的營銷手段，能夠最大限度了解客戶的購買習慣、實際需求等，進而對客戶開展具有針對性的營銷手段，以促成交易。由此，銀行的營銷能力得以提升。

（二）進一步完善金融產品配套機制

銀行發展中，金融產品是其經濟效益實現的關鍵，但加強配套機制建設尤為重要。所以，銀行應進一步完善金融產品的配套機制。首先，建立和完善信息管理系統，不僅能夠為銀行內部員工之間提供知識經驗交流平臺，而且有助于客戶經理與客戶之間的溝通，對了解和預測客戶需求、發現目標市場等發揮著積極的作用。由此，銀行工作人員不僅要收集與金融產品相關的信息，并對其進行動態分析，而且要明確金融產品的生命周期，及時調整，以提升金融產品的價值。其次，針對銀行員工而完善績效考核制度、激勵制度。通過績效考核，能夠對銀行工作人員工作能力進行測評，且能夠激勵員工不斷充實自我和端正工作態度；通過激勵制度，銀行可以開展人性化管理工作，激發員工創造能力，對金融產品創新和營銷模式變革發揮著積極的作用。

（三）對金融產品與營銷結構加強整合

銀行要實現可持續發展，必須對金融產品和營銷結構加大整合力度。首先，銀行工作人員應增強對金融產品創新的認識，進而堅持正確的創新思想觀念，以推動金融產品的創新發展。對此，銀行工作人員應立足于市場營銷角度，對金融產品實現分類重組，以提高金融產品的服務能力，對客戶有著更多的吸引力。另外，銀行工作人員應完善營銷機制，重視各部門工作人員之間的聯系性，提高員工間的協同合作能力。其次，進一步完善產品經理制度，指派專人擔任產品經理，既了解不同客戶群體對金融產品的實際需求，又制定具有差異性的營銷策略，能夠使銀行金融產品服務更具針對性，有利于增加銀行經濟效益。最后，銀行積極推廣一站式服務，即客戶購買金融產品過程中，只需與一個客戶經理進行溝通和交流即可，而客戶經理為客戶提供全方位的服務。基于此，不僅能夠加強金融產品創新與營銷模式變革之間的聯系，而且能夠提高客戶的信任度，對提高銀行服務能力發揮著積極的作用。

（四）加強管理

在銀行發展中，加強管理尤為重要。金融產品是銀行獲取經濟利益的重要保障，只有創新金融產品，才能為銀行提供經濟的源泉。所以，銀行相關工作人員應進一步加強對金融產品創新的管理。首先，建立和完善金融產品創新管理制度，為相關管理人員提供重要的工作依據。對于該制度，目前主要采用兩種類型，各具優劣勢，對銀行發展有一定程度的影響。集中式的成本低，且具有集聚效應，有助于金融產品的統一營銷，但其市場運作的效率相對較慢。分散式管理模式，能夠實現專人或專部門的管理，其市場運作效率較快，但成本相對較高。所以，銀行應結合發展實際而兼顧集中式與分散式管理模式，制定切合實際的管理制度。其次，對金融產品的創新采取分級授權措施，不僅能夠加快金融產品更新的速度，而且可以降低營銷風險，使相關部門對金融產品進行分級授權管理。基于此，銀行的金融產品創新管理更具有效性。

五、結論

隨著全球化程度的不斷加深，既為銀行帶來發展機遇，又使其面臨較大的競爭壓力。金融產品是銀行盈利的保障，只有不斷創新金融產品，才能對人們有著更大的吸引力，進而促進銀行的快速發展。對于銀行而言，金融產品創新是其營銷模式變革的主要表現，能夠為銀行帶來新的發展動力。目前，雖然銀行金融產品創新中存在一定的問題，但隨著銀行等部門人員的不懈努力，能夠提出有效策略，推動銀行營銷模式的變革進程。