互聯網金融銀行應對之我見

趙磊

【摘要】隨著互聯網技術的發展，以其為代表的現代信息科技對金融模式產生根本性影響。在支付結算、存款信貸、資產管理等領域擠壓傳統銀行市場份額，傳統銀行只有利用自身優勢改革創新，才能贏得屬于自己的市場地位。

【關鍵詞】互聯網金融 銀行 大數據

近期十部委下發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發[2015]221號），首次界定了互聯網金融業務的七種業態，包括：互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。下面就互聯網金融對銀行業務的影響及銀行應對措施兩個方面進行簡要分析。

一、互聯網金融對銀行的影響

隨著互聯網技術的發展，以其為代表的現代信息科技對金融模式產生根本性影響。在此種模式下，金融參與者通過互聯網、移動互聯網等工具，以用戶為王、產品優先、簡約極致的創新思維，對包括商業銀行在內的傳統企業造成巨大沖擊。

（一）在線支付

在線上支付領域，第三方支付在支付商戶、客戶數量及支付規模上的優勢使傳統銀行面臨著金融脫媒。

目前，第三方支付機構是脫媒效應最顯著、對銀行沖擊最大的互聯網金融業務形態。如果長期缺失客戶在網絡上沉積的大量行為數據，或將削弱銀行對客戶真實需求、信用風險的把握，以及銀行的風險定價能力。

（二）網絡借貸、股權眾籌融資

在融資領域，以阿里小貸等為代表的網絡間接融資模式在融資的風險管理和資金撮合方面進行了不少創新。阿里小貸通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息及行為數據，評估客戶還款能力，進行網絡貸款審批和放款。

（三）互聯網基金銷售、互聯網保險

在資產管理領域，目前國內的第三方資產管理以網絡為媒介，通過自身的規模效應，將各家商業銀行或其他金融機構的同類產品集中，進行橫向整合、對比，為客戶提供各金融機構理財產品的搜索、比較服務。表現形式為在線理財網站、第三方搜索比價平臺等。通過對客戶財務信息、支付信息、投資信息的系統分析、規劃，把握客戶的風險偏好及資金流情況，提供個性化的資產管理方案。

（四）互聯網消費金融

隨著互聯網支付行業的不斷發展，在網絡信貸、互聯網金融等領域不斷推陳出新，各類特色化信貸產品、金融產品對我行信用卡消費信貸業務形成了不斷沖擊，尤其是在家電、家居、購車、零售類商業領域，逐漸突破原本線下操作領域，通過互聯網，實現了跨地域、跨領域，手續便捷、費用低廉的融資信貸手段。就購車分期業務而言，隨著汽車貿易金融政策的不斷放款，汽車銷售壟斷模式的道破給汽車金融市場帶來了巨大轉變，京東汽車、淘寶汽車等許多電商巨頭，瞄準汽車金融這一巨大市場，全面展開線上汽車消費信貸業務，通過大數據整合及資金成本優勢，將客戶逐步吸引至線上，導致線下汽車經銷商主導地位全面顛覆，更直接影響了基于線下銷售源的傳統汽車消費信貸模式。

二、銀行應對措施

面對互聯金融的全面沖擊，銀行應立足服務實體，幫助客戶實現互聯網轉型，利用自身在資本金、風險管控能力、網點規模及綜合經營等方面的能力，在互聯網金融發展的大趨勢下贏得先機。

（一）互聯網支付

為應對第三方支付機構支付產品在互聯網支付領域對銀行支付產品市場份額造成的沖擊，銀行也在根據自身優勢采取以下措施：

1.區分客戶群體。根據國家相關規定，第三方支付機構在支付限額方面受到制約，銀行支付產品側重的安全性在大額支付中可以得到更多體現，所以在以公對公支付為主的B2B支付和部分大額支付領域，銀行優勢明顯，此外，銀行在企業供應鏈融資、資金管理方面的金融服務優勢也可以得到更好地發揮。

2.發揮空間布局優勢。銀行遍布全國的網點，在空間上為銀行支付產品提供了線下線上相結合的支點，隨著支付產品的不斷創新發展，這一優勢將愈加重要。

3.傳統金融服務互聯網化。加快銀行傳統業務與互聯網的融合速度，銀行豐富的各類金融服務產品的逐步互聯網化將大幅提高客戶對于銀行支付產品的客戶黏性。

4.突出安全支付概念。強化銀行支付在客戶信息安全、支付安全、權益保護等方面的優勢，在信息安全環境還有待完善的過程中，逐步擴大市場份額。央行近期出臺網絡支付新規，引發社會對網絡支付安全性的關注。此次出臺的《辦法》系統的平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效的降低網絡支付業務風險，保護消費者合法權益。

5.搭建電子商務金融服務平臺。充分發揮銀行在客戶資源、信息技術等方面的優勢，搭建銀行自己的電子商務金融服務平臺，依托平臺為客戶提供全方位的商務和金融服務，更好地滿足客戶在互聯網或電子商務領域的需求，密切銀行與客戶之間的聯系，如建行推出的“善融商務”電子商務金融服務平臺。

（二）網絡借貸、股權眾籌融資

積極發揮傳統銀行在風險經營方面的優勢，依托自有電子商務平臺，促進線上交易與線下融資共同發展。將電子商務平臺作為向小企業客戶提供綜合金融服務的重要手段，引導有價格優勢、渠道優勢、品牌優勢的小企業客戶通過電子商務平臺搭建在線業務渠道，提升經營業績，分散業務風險。同時，積極捕捉優質商戶的潛在信貸機會，通過線下主動跟進的方式，挖掘客戶需求，促進交易和融資業務共同發展。

通過互聯網渠道創新推動小企業業務模式創新。結合大數據、云計算、網絡征信等互聯網技術和思維，主動開展渠道創新與合作發展，探索開展針對銀行存量客戶及小額貸款客戶的全流程在線融資業務模式。通過互聯網金融業務模式創新促進小企業業務發展，提高業務辦理效率，降低業務成本。

（三）互聯網消費金融

逐步拓展購車分期直客營銷模式，逐漸擺脫汽車經銷商經營模式下滑所帶來的業務短板，充分領用銀行平臺資源、客戶資源及政策優勢，結合客戶購車需求直接提供消費信貸服務。提供特色化金融服務，力爭在市場的改革浪潮中，實現業務的健康穩定發展。