美國的青少年財商教育體系

黃抒揚 金志剛

【摘要】當前我國青少年財商教育存在明顯不足，借鑒和學習發達國家財商教育的先進經驗，顯得尤為必要。美國對青少年財商教育十分重視，是其國家戰略的一部分。目前已經基本形成政府為主導，學校教育、家庭教育相配合的三位一體教育體系，取得了明顯教育成效。

【關鍵詞】青少年 財商教育 美國

“財商”（Financial Intelligence Quotient）最早由著名投資教育家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。青少年財商教育是素質教育的重要內容，不僅可以幫助青少年獲得全面的金融知識和技能、養成良好的理財習慣，樹立正確的財富觀，還有利于家庭和社區的穩定和諧，推動建立一個具有生機和活力的金融、經濟體系。

然而，我國對青少年的財商教育存在著嚴重缺失，導致青少年在財富觀念上產生不少誤區，許多年輕人由于管理財富能力不足，出現“購物狂”、“月光族”、“卡奴”等現象，甚至因為盲目參與網絡金融貸款而發生“裸條”抵押、暴力追債、被逼自殺等惡性事件。因此借鑒和學習發達國家財商教育的先進經驗，為我所用，顯得尤為必要。本文將從美國政府、學校和家庭三個方面對美國的青少年財商教育體系進行介紹和分析。

一、美國政府

2003年，美國通過了《美國金融素質及教育提升法案》（Financial Literacy and Education Improvement Act），同時國會批準成立政府層面負責全國財商教育的主管機構“金融素質及教育委員會”（FLEC）。委員會由22個政府部門組成，由財政部長任主席，消費者金融保護局局長為副主席，財政部、美聯儲、全國信貸機構管理部、證券交易管理委員會、教育部、勞動部等重要的政府職能部門均是其成員。《法案》中明確了設立“金融素質及教育委員會”目的是“通過相關國家戰略的制定和實施來提升美國全民金融素質和教育水平”。委員會擁有五大職責：

第一，制定國家層面推動美國全民金融素質和教育水平提升的戰略；

第二，協調、提升、加強有關金融素質和教育提升的項目、資源支持，為政府提供相關資料，在全美范圍提供相關課程；

第三，制作一個全國性金融教育網站，用來收集和協調有關金融素質和教育提升方面的信息交流（如項目、資金資助等）；

第四，設立全國性免費電話，對公眾開放，用以回答公眾關于金融素質及教育方面的問題；

第五，推動國家、州、各地政府、非盈利組織和私人企業間在金融素質和教育方面的合作。

2012年，金融素質及教育委員會明確了當前的戰略重點為“為了未來財務成功，讓我們更早的開始”（Starting Early for Financial Success）。之所以確定這個戰略重點，是因為美國政府充分認識到讓美國青少年獲得基礎金融知識，以及學習應對復雜金融系統的極端重要性：青少年必須有能力面對金融產品做出明智的選擇和決定；有計劃地管理他們的費用開支和借款；學習為了長期目標而儲蓄和投資；監控他們的信用報告和信用得分；判斷各種信貸產品條款的公平性和風險性；在遭遇沒有預料到的經濟困境（如失去工作、健康惡化等）時仍能達到他們個人的財務目標。

金融素質及教育委員會認為，通過幫助美國的青少年獲得金融知識和技能、養成良好的理財習慣，能夠加強美國家庭和社區的健康發展，為未來青少年的階層流動創造機會，而且可以推動建立一個更具備生機和活力的經濟體系。該委員會近幾年在青少年財商教育的主要工作領域為：

（一）推動青少年財商教育，為其成長為金融素質合格的成年人做準備

委員會致力于開發為學校、家庭、其他企業進行財商教育的各種信息、指引和工具。通過這些資源的開發和提供，使教育機構和教育者更有效地開展財商教育活動。比如，委員會組織的“聰明金錢”（Money Smart）財商教育項目，開發了適用于不同年齡階段的財商教育課程包，并用九種語言提供。該項目還能夠指導青少年創業者獲得商業運營相關的金融知識和技能。

（二）幫助青少年在人生第一個重要投資——“高等教育”方面做出良好財務規劃

美國財政部和教育部在2012年聯合進行的一項研究表明，對于中產階級的孩子來說，接受高等教育后，其向更高經濟階層流動的可能性增加75%。但是不斷增長的高校費用也給這些孩子帶來的很大的負擔。據2012年的調查，美國大學生獲得學士學位后的平均學生貸款水平為1萬美元。

針對以上情況，委員會通過一系列的項目來幫助青少年優化接受高等教育后的財務規劃，比如打包提供大學生貸款的信息，創建免費申請渠道，促進優化借款計劃和結構的相關交流和溝通。在2013年的納稅申請期間，委員會結合大學生家庭的稅收申報，向大學生提供能夠減少貸款償還的優化方案建議。

（三）幫助青年對獲得的第一份工作做出良好財務規劃

人們獲得第一份工作是開展財商教育的一個重要時點。委員會推出了一系列的項目，主要目的在于幫助這些新員工學習管理債務、建立信用責任，并及早準備為退休或其他長期目標而進行儲蓄和投資。

委員會還和證券交易管理部門合作開展新員工投資教育項目，一方面幫助提升青年人的投資能力，另一方面指導他們更好利用工作后就擁有的“退休金計劃”。

（四）推進財商教育相關研究和項目評價

委員會同樣致力于基于事實的政策和實施方案的收集、整理，推動財商（金融）教育方面的研究和評估。2012年5月，委員會確認并公布了在金融教育方面九個主要研究課題，并在2013年進行同步更新。這個措施能夠幫助相關部門和專家在進行研究時更有針對性，也更有效利用有限的資源。

除“金融素質及教育委員會”外，美國其他相關政府部門也積極組織各種財商教育活動。

第一，圖書館網絡平臺服務。由于美國的圖書館網絡連接著全國所有的社區，所以成為推動財商教育便利的平臺和渠道。政府相關部門通過圖書館網絡將豐富的金融教育資源引入社區和家庭。目前，已有48個州的360個主要圖書館以及它們的1700個分支機構為社會提供著最優質的財商教育資料。

第二，政府部門定期舉辦全國性的財商教育校園挑戰賽，組織參觀聯邦儲備銀行等活動。采用組織演講、發放資料手冊、宣傳材料或光盤等形式對一般民眾進行宣傳，組織參觀貨幣博物館等活動來開展財商教育。

二、學校教育

《聯邦中小學教育法案修正案》（1994年）的通過，標志著美國聯邦政府正式將財商教育納入學校課程體系。之后美國很多州都通過立法，將財商教育列為十二年學校教育（小學、中學）的必修課程。

目標管理也在學校的財商教育中被廣泛使用：3-4歲的教育目標是能辨認紙幣、硬幣及其幣值，并知道金錢并不是無限的；5-6 歲知道金錢的來源及其一般等價物作用；7-8歲明白勞動賺錢的道理，開始進行儲蓄；9-10歲學會記賬、制定財務預算計劃；11-12歲開始理解生活中的金融，如對廣告的真實性進行判斷，理解與銀行交往中使用的術語；12歲到高中畢業，孩子開始學習投資理財，利用業余時間打工賺錢，為以后步入社會做好充分準備。

美國學校安排的財商課程內容比較多樣，對于中小學生來說，課程內容有：青少年金錢管理、人生財務規劃、儲蓄、消費和投資的平衡、個人預算管理及財務決策、理財計劃項目的實施等。

美國學校的財商教育活動豐富多彩，其中值得一提的是對教師的在職培訓活動。為教師開設的財商教育講習班通常設在以金融見長的大學中，這些學校中在金融理論和實踐領域的專家會被邀請作為授課老師。案例教學和主題教學是被普遍采用的形式，需要講授的金融知識與技能貫穿其中。教師先講解，后引導、指導學員針對相應知識，設計教學內容和活動方式，這樣能夠更有效地達到培訓目標。

三、家庭教育

美國2011年完成的一項研究表明，家長對孩子進行財商教育的時間越早，這些孩子就越可能在成年后表現出較高的金融素養，如更高的信用評分和更低的信用卡風險。基于此，金融消費者保護局專門為美國家庭的父母提供網絡資源，父母可以根據孩子的不同年齡選擇相應的信息和資料，并根據網站的指導，對孩子進行有針對性的財商教育。

由于政府指導得力，資源豐富，大多數美國孩子都有機會接受貼近生活的財商教育，從而使他們從小具備一定的金融意識以及基本的財富管理能力。比如，金融素質及教育委員會發起的“青少年儲蓄”計劃，能使孩子在家長指導下，在較早的時候開立一個安全、成本低廉的學生銀行賬戶。而這種體驗式學習，是能夠教給孩子們金融技能，并且幫助他們建立良好金融習慣的最行之有效的辦法。

美國作為移民國家，社會文化比較開放，生活方式方面也不保守。所以，美國父母希望孩子在人生早期就明白獨立、勤奮與財富的聯系，十分重視子女的財商教育，并把財商教育當作孩子“從3歲開始的幸福人生計劃”。

總之，在美國，財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現代社會公民必備的基本素養之一。美國對青少年財商教育尤其重視，是其國家戰略的一部分，目前已經基本形成政府為主導，學校教育、家庭教育相配合的三位一體教育體系，也取得了明顯教育成效，值得我們認真的學習和借鑒。

參考文獻

[1][美]羅伯特·T·清崎等.富爸爸窮爸爸[M].譯者：楊君等.北京：世界圖書出版社，2000：43.

[2]匡月.90后大學生財商教育研究[D].南京：南京信息工程大學，2013：34-35.

[3]Russia’s G20 Presidency and the OECD. Advancing National Strategies for Financial Education. [R]France：OECD，2013：293-302.

[4]高佳.美國中小學理財教育的四個發展階段[J].外國教育研究，2008，（4）：35.

[5]陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學教育，2015（2）：24-28.

作者簡介：黃抒揚（1988-），男，漢族，浙江杭州人，任職于臨安永嘉投資咨詢公司董事長，研究方向：金融投資、金融教育；金志剛（1973-），男，漢族，湖北武漢人，任職于武鋼集團公司，金融學博士，高級經濟師，研究方向：金融機構、金融教育。