持續督導，創新服務，助推小微企業發展

【摘要】近年來，銀監會新的小微企業金融服務監管政策相繼出臺，為全面了解銀行業對服務政策的落實情況和服務現狀，筆者選取遼源市轄內大型銀行和小微企業作為調查對象，重點分析了各大型銀行支持小微企業的主要做法、存在問題，并根據實際情況為今后促進小微企業更好地發展提供合理可行的建議。

【關鍵詞】大型銀行 小微企業金融服務 問題 建議

近年來，隨著銀監會新的小微企業金融服務監管政策的相繼出臺，遼源銀監分局進一步注重政策的落地實施，通過召開高管座談會、深入機構調研等形式，持續督導大型銀行強化責任意識，積極創新金融服務，助推小微企業發展，收到良好效果。

截至2015年12月末，轄內大型銀行小微企業貸款余額29.64億元，比年初增加8.77億元，增長42.02%，高于各項貸款平均增速36.39個百分點；小微企業申貸獲得率98.41%，比去年同期提高0.46個百分點。

一、各大型銀行支持小微企業的主要做法

（一）強化制度引領為小微企業服務奠定基石

農行出臺了《關于加強創新小微企業金融服務的指導意見》；工行、中行、建行制定了《小微企業授信業務盡職免責管理辦法》；工、農、中、建四家行相繼出臺了“續貸業務”相關管理辦法；工行、中行加大了小企業信貸指標的績效考核權重，為小企業貸款提供優惠的內部資金轉移價格支持。

（二）明確支持重點加大小微企業營銷力度

各行采取地毯式調查營銷、專人跟蹤營銷、鏈條營銷、產業園區營銷、舉辦“銀政企對接會”、“重點客戶主題營銷活動”等方式，以汽車、襪業、醫藥、商業零售、農副產品等行業作為營銷重點，加大小微企業貸款投放力度。

（三）創新金融產品多角度扶持實體經濟

工行的“網貸通”、農行的“連貸通”、中行的“中銀接力通寶”，建行的“速貸通”等創新主打產品，滿足了小微企業“短、頻、急”的融資需求，節約了企業成本。同時，工行還積極申請小企業省級財政貼息，通過市就業局小額貸款擔保公司為小企業融資客戶申請貼息；建行推出由政府出資提供增信的“助保貸”業務，截至2015年年末，已建立2000萬元的助保資金池，審批投放6戶、2910萬元貸款；建行還積極搭建銀稅合作平臺，與遼源市國稅局合作開展“稅易貸”業務，目前，已受理客戶18戶，通過審批待投放客戶一戶，金額30萬元。

（四）規范服務收費降低融資成本

各行嚴格按照監管部門關于服務收費方面的管理規定，認真執行 “七不準、四公開”內容，規范收費行為，嚴格落實收費減免政策，免收小微企業貸款承諾費、資金管理費等，切實降低小微企業融資成本。截至2015年12月末，轄內大型銀行收費項目為1515項，比2011年末減少了1277項；2012年至2015年，共計取消收費項目550項，降低收費標準項目73項，退返不合理收費60萬元。

（五）嚴防風險底線抓好風險防控

各行按照風險可控、可持續發展原則，全力落實國家產業政策，加強貸款風險監控，防范企業挪用信貸資金，準確把握企業現金流的真實狀況，提高各級業務人員對重大突發事件的敏感度及應對能力，做到風險隱患早發現、早預警。

二、存在問題

（一）小微企業缺少有效的貸款擔保難以覆蓋貸款風險敞口

部分小微企業除了機器設備外再無其他有效抵押物，隨著企業風險觀念逐步增強，效益好的企業一般不愿意給其他企業擔保，而普通企業擔保，銀行又不認可，擔保難嚴重制約著小微企業發展。

（二）小微企業自身經濟基礎相對薄弱信息不對稱

面對當前經濟下行壓力，小微企業的抗風險能力明顯不足，企業一旦發生風險，需要擔保公司代償，而后續保證金又無法跟進，在一定程度上影響了小微企業的投放進度。另外，小微企業管理比較混亂，財務不實、報表失真，還存在信息不對稱問題，銀行對小微企業貸款的風險識別、控制難度、信息取得成本更大，對信貸從業人員的要求更高。

（三）續貸業務進展緩慢

轄內大型銀行雖然出臺了續貸業務相關管理辦法，但執行效果一般，目前只有中行適時辦理了22筆、3.58億元續貸業務，其它行由于上級行政策下達滯后及信貸管理系統未及時跟進等多方原因致使續貸業務未得到實質性進展。

（四）銀行服務小微企業的內生動力不足

銀行為降低小微企業融資成本，減免了除利息以外的一切費用，同時，小微企業經營規模小，風險大，銀行可賺取的效益微弱，也存在服務小微企業內生動力不足問題。

三、政策建議

（一）拓寬渠道有效解決小微企業擔保難問題

一是全面推動銀保合作。適當提升擔保公司額度，借助擔保公司平臺發展小微企業貸款，實現銀保雙贏。二是積極建立小微企業風險補償機制。推廣“銀政通”、“助保貸”業務，以互助保證金和政府風險補償基金作為“擔保”為小微企業增加融資。三是積極開展純信用貸款。對資信好的小微企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的信用貸款業務。

（二）搭建平臺實現信息互認

政府及監管部門應積極推進建立小微企業信息平臺，使銀行可以比較方便地取得小微企業經營信息。同時，各行可以加強與當地稅務機構的合作，積極搭建以征信互認為基礎的銀稅合作平臺，依托稅務機構推送信息，實現小微企業的批量化精準營銷。

（三）主動對接積極落實小微企業續貸政策

各行應加強續貸政策和產品的宣傳，加快政策執行力，提高續貸服務主動性，對符合條件的小微企業貸款應有效落實無還本續貸，實現無縫連接。

（四）合理考核消除“慎貸”顧慮

積極執行小微企業盡職免責、不良貸款差異化考核和續貸貸款風險分類等政策，提高小微不良貸款容忍度，消除銀行及信貸人員的顧慮，提高服務小微企業的積極性，促進小微企業授信業務可持續發展。

作者簡介：池海匯，女，漢，吉林長春人，大學本科經濟學學士，就職于中國銀行業監督管理委員會遼源監管分局，中級經濟師，研究方向：大型銀行監管。