浙江個人信用評價體系構建及其應用研究

陳艷

【摘要】近年來，隨著國家一系列征信管理法律法規(guī)的出臺，各地區(qū)紛紛加大了對企業(yè)、個人信用的重視度，我國開始正式邁入信用時代。特別是個人信用，人們越來越關注個人信用評價系統(tǒng)構建及其應用。

本文首先介紹了我國個人信用評價系統(tǒng)目前的發(fā)展狀況，然后以浙江省“信用浙江”網(wǎng)站和杭州市公共信用信息平臺為例，例舉其在個人信用評價系統(tǒng)構建和應用上的一些創(chuàng)新做法和應用效果，以及其在建設過程中碰到的各類問題；最后針對上述問題提供一些對策和建議。

【關鍵詞】個人信用評價體系 征信機構 信用政策

一、我國個人信用評價系統(tǒng)發(fā)展狀況

從2006年起，我國個人征信體系步入建立和發(fā)展階段。2006年1月，由中國人民銀行帶頭建設的全國統(tǒng)一個人信用數(shù)據(jù)庫投入使用。2007年國務院辦公廳印發(fā)《關于社會信用體系建設的若干意見》，要求加快我國個人征信系統(tǒng)化建設。2015年，發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，芝麻、騰訊、考拉征信等成為國家首批民營個人征信機構，推動個人信用評價系統(tǒng)快速發(fā)展。

相關數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息被我國征信系統(tǒng)收錄，約占全國總人口的2/3。去年，我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別多達8398萬次和3.27億次。良好的信用記錄不僅能使個人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度，對于工作投遞、公共出行等方面也能享有優(yōu)先服務。個人征信體系的建立和發(fā)展正督促人們越來越重視自己的信用記錄。

二、浙江省個人信用評價系統(tǒng)構建及其應用

（一）杭州市公共信用信息平臺

2014年10月份，“杭州市公共信用信息平臺”正式上線運行，截至去年，共有團市委、市編辦、公安、環(huán)保等27家政府部門以及人民銀行杭州中心支行涉及625項6億多條的法人和自然人信用信息收錄到了該信息平臺上。同時完成對衛(wèi)計、教育、司法、農(nóng)業(yè)以及水、電、煤、公交等單位的信用信息的歸集，實現(xiàn)市級部門信用信息共享全覆蓋，與省信用平臺互聯(lián)互通。

日后信用的力量將處處可見，基于平臺的杭州市市民卡通過把個人信用信息載入市民卡中，使之具有信用名片、信用錢包和信用積分等功能。截至目前該平臺已成功實現(xiàn)了公共信用平臺與團市委志愿者管理平臺對接，率先執(zhí)行志愿者服務積分激勵機制，把志愿者做的對社會有益的貢獻進行信用貨幣化。同時打算把信用積分作為中小學就學擇校、外來人口入戶等方面的重要參考指標，信用便民服務應用也將進一步擴展到醫(yī)療衛(wèi)生、公共交通、教育培訓等領域。

2015年8月，杭州市政協(xié)發(fā)布《關于盡快建立我市個人征信系統(tǒng)的建議》提案。相關負責人表示，將會與市中部分銀行合作，將個人信用支付的功能加入到市民卡中，不同信用等級的個人對應的信用貸款額度不同，這些信用額度可以直接在市民卡商戶使用。同時未來信用良好的市民，還能享受公共出行的優(yōu)惠、子女優(yōu)先入學、保障房優(yōu)先申請、優(yōu)先搖號購車、信用醫(yī)療綠色通道等服務。

杭州市市民卡發(fā)卡量已達950萬張，加上其他健康卡、杭州一卡通等，總量達2000萬張，是全國發(fā)卡數(shù)量最多、應用范圍最廣、數(shù)據(jù)共享最好、商業(yè)模式可行的城市一卡通。截止目前，大約有538萬人開通市民卡智慧醫(yī)療結算功能，累計使用750萬人次，使用率72%。同時作為便民服務之一，杭州的自行車租賃系統(tǒng)，日均租用量達80多萬人次，曾獲得全球最好的16個地區(qū)公共自行車系統(tǒng)中的第一名。

（二）“信用浙江”網(wǎng)站

“信用浙江”網(wǎng)站是我省社會信用系統(tǒng)建設的基礎性工程之一，里面的信用信息包括法人信用和個人信用兩大系統(tǒng)，省級各部門提交，省信用辦匯總，大部分按月更新，每月新增數(shù)據(jù)500余萬條。其中，個人信用系統(tǒng)含有20個省級部門和單位的信用信息，覆蓋全省5612余萬戶籍和部分流動人口，數(shù)據(jù)庫指標項達到35類364項，包括法院未履行生效裁判失信信息、道路交通事故信息、人事考試違紀信息、主觀故意違章乘車行為信息等（如表1）。省信用中心通過與上海鐵路局簽署相關協(xié)議，試圖推動浙江和長三角地區(qū)戶籍的旅客的違章乘車行為等信息記入個人信用檔案，進行聯(lián)合懲戒，目前已有135條不良記錄信息入庫。

三、個人信用評價系統(tǒng)構建和應用中存在的問題

（一）個人信用報告內容繁雜

目前市民卡中個人信用報告包含的信息內容涉及較多部門，里面包含了個人信貸、信用卡使用等多種信用活動的信息，涉及到許多專業(yè)名詞，還有一些信用報告特有的符號，導致有部分人只知道自己的信用分是多少，但對于哪些地方失信，為什么失信并不是很清楚。

（二）數(shù)據(jù)更新周期不定

雖然“信用浙江”大部分數(shù)據(jù)做到了按月更新，但如表1所示，仍有一部分的信用信息處于停滯更新或者更新周期特別長，對于失信者的懲罰會相對滯后，信用評價也有可能不太準確。

（三）信息保護機制還未建立

目前對于個人信用評價體系中的信用的使用和管理沒有明確的法律條例。因此我國在信用信息的保護機制上缺乏相關規(guī)定，個人隱私很可能得不到有效保護。同時由于個人缺乏信用保護意識，也可能導致信用被盜用，出現(xiàn)負面信用。

四、對策和建議

（一）加快對個人征信信息保護機制的制定

加強對個人信用信息收集、公開和使用的規(guī)范，可以較大程度地保護公民的個人隱私，進而促進個人信用評價體系的構建和應用。歐洲國家、美國和日本在個人信用信息保護上的經(jīng)驗都表明制定個人征信信息保護機制的必要性。

（二）建立有效的失信懲戒機制

有效的失信懲戒機制對失信方有很大的震懾作用，很大程度地降低失信行為。因為失信者知道一旦失信，將會面臨一系列嚴重的懲罰。

（三）加強對個人征信體系的宣傳和推廣

只有每個人切實意識到信用的重要性，建立起個人信用觀念，公民才會更加注重自身良好的信用形象，并推動個人信用評價體系的構建和應用。

參考文獻

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