握緊留學的“錢袋子”

文/本刊記者 白琳

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握緊留學的“錢袋子”

拿到簽證和入學通知書僅僅意味著海外留學過了第一關，學費、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢”相關的煩惱會接踵而來。

文/本刊記者 白琳

海外留學有多熱？一年一度的高考錄取正如火如荼地進行，然而一些高中畢業生已經提前選擇了出國的道路。王寧就是其中的一個。剛進入高中學習，他就和家人決定出國讀大學，并提前一年開始了一系列的準備和申請工作。

選擇出國讀書的比例在不斷提高，學生年齡越來越小，到國外讀中學的例子已屢見不鮮。對于這些小留學生和家長來說，漫長的留學準備到獨自出國生活的過程，都需要各類機構，尤其是金融機構的幫助。根據留學的不同階段，各家銀行都制定了豐富的一站式金融服務，從提供留學前期的個人存款證明（中英文對照版）、出國留學貸款、個人外匯買賣等服務，到中期辦理個人購匯、國際匯款、旅行支票、留學保險等，再到學成回國后提供個人結匯、兌付旅行支票等服務，全程為留學生和家長排憂解難。

前期：留學文件準備

說到留學的準備，很多家長從孩子上學開始甚至出生不久，就開始進行留學教育資金的籌備了。在這方面，不管是采取基金定投、買房投資、銀行理財還是儲蓄型保險，每個家庭都有自己的招數。正式進入留學前期的準備，大概要從留學申請成功，獲取護照、簽證、對方大學錄取通知書開始算起。

在申請學生簽證時，各國使館均需要申請者提供資信材料，證明其有足夠經濟能力可以支付其在外國學習生活的全部費用。通常情況下，申請者會到銀行開具存款證明，作為傳統的資信證明。各國使館對這筆資金的來源要求十分嚴格，例如在申請者本人或直系親屬名下的大額資金，須有長期合理的積累過程，或在遞交簽證申請前已夠6個月存期等。因此要提前進行資金證明的準備工作，以滿足使館在時間和金額上的要求。盡管銀行在開立存款凍結證明方面的服務大同小異，但對于一些審核較為嚴格的國家簽證來說，良好的銀行資信是成功的關鍵。因此建議選擇國際資信良好的銀行，比如中國銀行、花旗銀行、匯豐銀行等。

中期：學費的購匯及匯款

王寧以優異的成績，上半年就陸續拿到了多所國外大學的錄取通知書，熱愛數學的他選擇了理想中的帝國理工學院。但拿到簽證和入學通知書，只能算是海外留學過了第一關，留學保證金、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢”相關的煩惱會接踵而來。怎樣安全地交付留學保證金？怎樣開設海外賬戶？怎樣便捷地了解當地資訊，以快速適應新的異國生活？都是留學生們要面對的問題。

留學中需要使用的外幣，一般分為現鈔和現匯兩種。對于王寧來說，他只需要在出國前兌換少量現鈔使用，而現匯主要用來直接匯款使用。例如匯學費，這是最常用的留學外幣品種。對于留學生家庭而言，換匯金額要遠遠大于出國旅游。英國的學費高昂，不同學校差別更是巨大。王寧第一年的學費就需要2萬多英鎊，且倫敦地區的生活費用同樣不菲。因此他的家人自然希望能在盡量低的匯率下兌換。早在5月確定了錄取學校之后，家人就為他兌換了一定金額的英鎊作為學費的準備。6月英國公投“脫歐”，英鎊暴跌。他說這下之前換的英鎊在匯率上吃了不少的虧。

有些留學生家長在出國之前才著急趕到銀行換匯，另有些家長則提早就換好了外幣，都是忽略了匯率的波動。留學換匯，一是要尋找相對優惠匯率的銀行，二是要尋找合適的兌換點位。各家銀行外匯牌價是有所不同的，一些銀行針對家長的大額購匯還會有一定的優惠，因此大額換匯應貨比三家。同時，外匯牌價時刻在變動，學生家長可以向銀行理財師進行了解，既要考慮短期內的波動，也要了解中長期的外匯走勢，然后再做判斷。

在匯率波動的情況下，應該如何準備留學資金才合理呢？ 短期而言，通常情況下，理財師建議采取分期購買的方式進行留學購匯，這樣可以攤平購買成本。當匯率相對較低的時候可以適當多購入一些。留學生及家長可以在決定學費的支付時間和支付金額后，提前分期操作，分段逢低購匯，避免在匯率峰值大批購買導致匯率風險，以節省購匯總成本。王寧的家人聽從理財師的建議，在英鎊下跌之后，近期又多購入了一些英鎊，分攤了前期的成本。

如果留學家庭手中持有較多外匯作為留學費用，可以選擇外匯理財產品，用以保值增值。比如中行的“匯聚寶”產品可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品，投資幣種包括美元、歐元、港幣等主要外幣種類，產品期限從三個月到五年不等，根據掛鉤指標特性、產品結構及市場需求靈活確定。外資銀行的外幣理財產品線往往更加豐富和成熟。其中，代客境外理財計劃可以用于投資海外開放式基金或債券。比如匯豐銀行的代客境外理財計劃包括結構性票據、開放式海外基金和海外債券。還有一類外幣期權投資產品，集定期存款與外匯期權投資于一身。比如匯豐的“雙幣投資”產品就是一款掛鉤外幣匯價變動的結構性投資理財產品，如果掛鉤的匯率按預期方向變動，投資者可以獲得超額收益；期限在7天到2個月范圍內，投資者可以根據當時的匯率市場情況結合自己對匯率市場走勢的判斷來選擇協定匯率。類似的還有渣打銀行的基本型匯利投資和花旗銀行的優利賬戶。這類產品風險較高，如果判斷失誤，會損失大量本金，適合那些具有一定的投資經驗，能夠對匯率市場走勢做出自己預判的高凈值客戶。

后期：海外的開戶和資金等財務問題

留學生初到國外，最先面臨的可能就是在國外開立銀行賬戶、辦理銀行卡，以應對日常開支。尤其對于年紀小的孩子，可能會遇到全英文申請表格的填寫、開戶手續繁瑣等困難。盡管中國銀行等國內銀行的信用卡服務已經非常齊全，通過辦理附屬卡，可以實現孩子在外國刷卡消費，父母在國內還款，但取現費用比較高，而且海外的網點相對仍然有限。如果僅僅使用國內銀行卡到國外長期生活，還是會面臨一些不便。

國內銀行為此專門有一項代開海外賬戶的服務，即由國內銀行代理留學生辦理開戶申請，由境外合作銀行負責個人賬戶開戶及境外銀行服務的業務，可以不出國門解決海外開戶的問題。匯豐、花旗、渣打等外資銀行因擁有全球網絡和網點而具備優勢，中行的海外分行同樣實力雄厚，其他銀行則主要通過海外合作銀行來提供這項服務（見附表）。家長可根據留學的國家和地區加以選擇。王寧選擇了在英國實力雄厚的匯豐銀行，還有與網點豐富的英國巴克萊銀行合作的光大銀行。手中有了匯豐銀行和巴克萊銀行的英國賬戶，會為他初到英國的學習和生活減少很多不便。

特色服務比拼

如今，銀行幾乎可以給出國留學客戶提供全程的保障，完全解除客戶的后顧之憂。銀行對于留學金融業務更看重的是拓展其帶來的潛在收益和客戶資源，將學生家長視為開展個人金融業務的主要客戶，從而提供更加綜合和高端的服務。在這方面以外資銀行最為典型。比如匯豐銀行的留學金融服務是作為卓越理財客戶下設的一項服務。卓越理財客戶的子女可以在出國后享受到與其父母一樣的一對一客戶經理專人金融服務。

銀行出國金融產品雖然仍存在同質化的傾向，但在留學金融領域也形成了一些細分。比如中信銀行擅長于新西蘭留學，獨家代理新西蘭專用賬戶，且擁有赴美簽證代傳遞業務這一壟斷性優勢；光大銀行在愛爾蘭留學方面具備優勢。

為了在出國金融的同質化服務中比拼特色，近年來銀行還相繼推出了類似“精英體驗營”的推薦實習活動。對于招生要求不斷提高的海外高校來說，一份有含金量的社會實踐課程將為學生在申請時提供很大的競爭優勢。花旗銀行的“全球公民精英訓練營”是由花旗銀行為客戶子女度身定制的培訓實踐項目，提供完善的金融、理財知識的同時，引導同學完成全球視野下的職業發展與規劃。客戶或其子女通過面試后才可參加此項活動，活動結束后可獲得證書，表現優異者還有機會獲得行長推薦信。光大銀行則以最新推出的“菁英實踐基地”項目，成為業內首家提供系統化社會實踐服務的金融機構，以此適應留學市場新的需求。

代開海外賬戶合作銀行及其海外服務網點布局