商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)情況研究

張淑芳

摘 要：本文首先介紹了商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的主要問題，然后重點(diǎn)闡述了改進(jìn)商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)情況的建議及規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸投放；金融服務(wù)；情況；研究

一、商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.遼北某縣調(diào)研數(shù)據(jù)

（1）縣域金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)基本情況

各金融機(jī)構(gòu)存款占全轄存款比重由高到低分別為：農(nóng)村信用社40.8%，郵政儲(chǔ)蓄銀行27.8%，農(nóng)業(yè)銀行22.5%，工商銀行4.65%，盛京銀行4.0%，農(nóng)發(fā)行0.02%。各金融機(jī)構(gòu)貸款占全轄比重由高到底分別為農(nóng)村信用社47.8%，農(nóng)發(fā)行22.8%，工商銀行12.4%，農(nóng)業(yè)銀行11.3%，郵儲(chǔ)銀行5.5%，盛京銀行0.08%。農(nóng)村信用社是遼北某縣存貸款業(yè)務(wù)的主力軍。

2013年末，全縣各金融機(jī)構(gòu)信貸投放總額及投放方向：工商銀行為43119萬元，其中國(guó)電遼北某縣電廠投放額占90%以上，其他為龍?jiān)窗l(fā)電廠和幾家小企業(yè)；農(nóng)業(yè)銀行39315萬元，其中國(guó)電遼北某縣電廠投放36000萬元，糠醛廠360萬元，縣醫(yī)院1000萬元，農(nóng)戶貸款1995萬元；農(nóng)村信用社166468萬元，其中中小企業(yè)貸款3億元，農(nóng)戶貸款13.6億元；農(nóng)發(fā)行79285萬元，全部為糧油棉收購貸款；郵儲(chǔ)銀行19301萬元，其中農(nóng)戶貸款15500萬元，商戶貸款1660萬元，二手房貸款692萬元，個(gè)人商貸1349萬元；盛京銀行279萬元全部為個(gè)人住房按揭貸款。

（2）2010年-2013年各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況

2013年末較2010年初全轄存款增長(zhǎng)293777萬元，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行增幅最大，分別為12億元和11億元，原因是兩家金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，吸收的存款較多。2013年末較2010年初貸款增加69472萬元，農(nóng)村信用社增加9億元，增量最大，工商銀行增加投放3.4億元，郵儲(chǔ)銀行自成立以來發(fā)放貸款1.9億元，發(fā)展銀行減少6億元。需要說明的是，農(nóng)業(yè)銀行2011年剝離不良貸款5億元，2013年末較2010年初貸款實(shí)際增長(zhǎng)3.8億元。

（3）不良信貸情況

2013年末各金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為，工行無，農(nóng)行0.67%，農(nóng)發(fā)行5.32%，農(nóng)村信用社7.15%，盛京銀行無，郵儲(chǔ)銀行0.08%。（農(nóng)村信用社實(shí)際上的不良貸款率可能高于7.15%，甚至達(dá)到30%以上）

2.遼南某縣級(jí)市中行的調(diào)研數(shù)據(jù)

（1）客戶及涉農(nóng)信貸投放概況

截止2013年6月底，遼南某縣級(jí)市中行涉農(nóng)授信客戶19戶，比年初增加8戶，占公司類授信客戶總量的95%；貸款總量86，514萬元，比年初增加18，984萬元，增幅達(dá)到28.22%，涉農(nóng)貸款總量在四大銀行中名列農(nóng)行之后，排行第二位。

（2）貸款投放與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)匹配情況

①農(nóng)漁業(yè)方面

遼南某縣級(jí)市為全國(guó)水產(chǎn)品加工出口基地，共有農(nóng)漁企業(yè)2200余家，其中規(guī)模以上企業(yè)135家，生產(chǎn)量占遼寧地區(qū)50%以上，年進(jìn)出口總量超過6億美元，對(duì)地方出口創(chuàng)匯貢獻(xiàn)在72%以上，已形成地方行業(yè)優(yōu)勢(shì)。企業(yè)主要以農(nóng)漁產(chǎn)品種養(yǎng)殖、生產(chǎn)、加工為主，農(nóng)漁產(chǎn)品加工企業(yè)80余家，年產(chǎn)值超億元的企業(yè)15家，年利潤(rùn)超千萬元的企業(yè)有18家。

農(nóng)漁業(yè)企業(yè)客戶在本地及所屬地級(jí)市內(nèi)各商業(yè)銀行共獲得貸款支持合計(jì)35億元左右，在遼南某縣級(jí)市中行的4戶企業(yè)貸款余額為6700萬元，市場(chǎng)份額為1.91%，與地方農(nóng)漁行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀匹配度較低。導(dǎo)致遼南某縣級(jí)市中行份額較低的主要原因：一是與以前遼南某縣級(jí)市中行對(duì)農(nóng)漁行業(yè)信貸政策影響有關(guān)；二是農(nóng)漁產(chǎn)品加工進(jìn)出口企業(yè)多集中在農(nóng)村，農(nóng)村信用社、農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，遼南某縣級(jí)市中行相對(duì)處于劣勢(shì)；三是近年來遼南某縣級(jí)市中行雖然通過中小企業(yè)新模式爭(zhēng)攬了一部分農(nóng)漁類授信客戶，但由于授信權(quán)限、額度等限制，滿足不了客戶的融資需求，導(dǎo)致部分客戶流失，規(guī)模較大的水產(chǎn)品加工企業(yè)營(yíng)銷難度很大。

因?qū)r(nóng)漁加工類企業(yè)客戶授信總量有限，直接影響遼南某縣級(jí)市中行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)“優(yōu)”而無“劣”，2013年上半年結(jié)算總量只有5500萬美元，雖然同比增幅達(dá)到48.65%，但市場(chǎng)份額不足20%，而遼南某縣級(jí)市農(nóng)行份額則為69%。

②房地產(chǎn)開發(fā)建筑業(yè)方面

近年來，地方政府通過房地產(chǎn)開發(fā)拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，每年新增開發(fā)面積均在100萬平方米以上，房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)地方財(cái)稅收入貢獻(xiàn)在50%左右。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在銀行獲得貸款支持總量近15億元，遼南某縣級(jí)市中行貸款余額3.25億元，市場(chǎng)份額為21.66%，與地方房地產(chǎn)行業(yè)總體匹配度相對(duì)均衡。

③工業(yè)方面

該地區(qū)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)共330余家，主要集中在家具制作、機(jī)床機(jī)電產(chǎn)品制造、服裝制作等方面，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度在30%以上。與遼南某縣級(jí)市中行合作的7家工業(yè)企業(yè)中，5個(gè)均為近兩年來通過中小企業(yè)新模式發(fā)展?fàn)I銷的客戶，從客戶數(shù)量及貸款規(guī)模方面，遼南某縣級(jí)市中行經(jīng)營(yíng)與地方工業(yè)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀匹配度不足。

④政府融資平臺(tái)方面

遼南某縣級(jí)市中行于2011年2月向遼南某縣級(jí)市政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款3億元，主要用于環(huán)渤海、黃海“五點(diǎn)一線”濱海公路遼南某縣級(jí)市段建設(shè)，該項(xiàng)目已于2011年10月竣工通車，對(duì)拉動(dòng)渤海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的橋梁紐帶作用日益顯現(xiàn)。目前，該地區(qū)最大的投資項(xiàng)目緊鄰濱海公路，遼南某縣級(jí)市中行與園區(qū)合作前期事宜已在省行公司業(yè)務(wù)部的幫助下取得進(jìn)展，隨著園區(qū)招商引資步伐的加快，對(duì)遼南某縣級(jí)市中行結(jié)算客戶營(yíng)銷、授信投放等將提供有力的支撐。

（3）金融服務(wù)方面

近年來，遼南某縣級(jí)市中行始終堅(jiān)持追求卓越，創(chuàng)建“一流的團(tuán)隊(duì)、一流的服務(wù)、一流的管理、一流的形象、一流的業(yè)績(jī)”的發(fā)展方向，在服務(wù)產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，在服務(wù)手段上不斷完善，在服務(wù)方式上不斷規(guī)范，近3年先后推出中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)商票貼現(xiàn)，發(fā)揮了積極作用。

2011年，遼南某縣級(jí)市中行新大樓盛裝啟用，成為地方服務(wù)行業(yè)一道靚麗的窗口，并積極參與地方政府創(chuàng)建全國(guó)優(yōu)秀旅游城市、衛(wèi)生城等活動(dòng)，成為國(guó)家省市巡檢必檢單位，已連續(xù)兩年被地方政府評(píng)為“文明單位”，繼2010年被銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“全國(guó)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”后，2012年又被評(píng)為全國(guó)“千佳文明規(guī)范服務(wù)單位”，并連續(xù)3年被上級(jí)市勞動(dòng)保障局、人民銀行、人民法院等6家單位聯(lián)合評(píng)為該地區(qū)唯一一家“誠(chéng)信守法A級(jí)單位”。服務(wù)工作開始領(lǐng)跑地方同業(yè)，得到社會(huì)各界的普遍贊譽(yù)。

二、商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)存在的主要問題

商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)中存在的問題，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約依然很突出。

1.信用環(huán)境差，信用體系落后不健全

現(xiàn)有征信系統(tǒng)不能給中小企業(yè)、農(nóng)戶及其他客戶提供一個(gè)科學(xué)的全面的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，信用報(bào)告只能為金融機(jī)構(gòu)提供部分參考意見，不能全面、有效為中小企業(yè)、農(nóng)戶及其他客戶與金融機(jī)構(gòu)之間搭建信貸關(guān)系的橋梁，中小企業(yè)、農(nóng)戶及其他客戶與金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱問題仍存在，金融機(jī)構(gòu)有錢不敢放、放不出去，一些優(yōu)質(zhì)的、發(fā)展前景好的比如中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶得不到及時(shí)的信貸支持，限制了他們的發(fā)展，一些客戶因此成為非優(yōu)質(zhì)客戶，金融機(jī)構(gòu)在喪失優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)減少了盈利。（還有重要一點(diǎn)就是地方對(duì)信用引導(dǎo)不力。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村屯干部言語誤導(dǎo)群眾，所謂項(xiàng)目只要有貸款就到手，項(xiàng)目就是沒有貸款也要騙到手，貸款是國(guó)家的不貸白不貸。甚至少數(shù)干部蒙騙群眾套取貸款入私囊）

2.農(nóng)村金融知識(shí)普及率低，農(nóng)民金融意識(shí)落后

遼北某縣是國(guó)家級(jí)貧困縣，經(jīng)濟(jì)文化相對(duì)落后。又由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)外宣傳力度使很多原本就貧困落后的農(nóng)民更加無從獲得有益的金融信息。前些年農(nóng)民貸款難與金融機(jī)構(gòu)放款難之間的惡性循環(huán)，更加劇農(nóng)民對(duì)金融問題不聞不問。雖然惠農(nóng)政策越來越多，但由于對(duì)新生事物的畏難情緒使農(nóng)民再一次失去致富機(jī)會(huì)。例如：2011年，沈陽市對(duì)遼北某縣的71萬畝大田作物給予了保費(fèi)額80%的政策補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是農(nóng)民對(duì)此反應(yīng)卻非常冷淡，積極性不高。當(dāng)時(shí)經(jīng)過近2個(gè)月的宣傳發(fā)動(dòng)，僅落實(shí)了不到5萬畝。農(nóng)民缺乏必要的金融常識(shí)，不利于金融惠農(nóng)政策及其他惠農(nóng)政策的落實(shí)。

3.一些具有創(chuàng)新意義的信貸產(chǎn)品在遼北某縣由于缺乏操作平臺(tái)不能順利開展

林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)具有創(chuàng)新意義的信貸產(chǎn)品，有效破解農(nóng)戶貸款抵押難，由于缺乏對(duì)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，這兩項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)不能開展。

4.全轄仍表現(xiàn)為資金上存

部分金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)功能過剩而貸款功能不足，2013年末農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、盛京銀行存貸比分別為33.8%、13.4%、1.3%。縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限上收動(dòng)作幅度較大。上級(jí)金融機(jī)構(gòu)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅大量抽走縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)資金，而且上收貸款審批權(quán)限，提高對(duì)中小企業(yè)信貸門檻，審批條件極為嚴(yán)格，中小企業(yè)獲得貸款難。對(duì)農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)行，農(nóng)行目前的農(nóng)戶貸款不足2000萬元，支農(nóng)能力有限。

三、改進(jìn)商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)情況的建議及規(guī)劃

1.對(duì)改進(jìn)遼北某縣商業(yè)銀行信貸投放及金融服務(wù)情況的幾點(diǎn)建議

（1）建立健全信用評(píng)價(jià)體系，尤其是中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系和農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)

地方政府和基層組織應(yīng)成為信用體系建設(shè)的主導(dǎo)者貨領(lǐng)導(dǎo)者，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，從信息資料的采集到科學(xué)評(píng)價(jià)結(jié)果的形成需要多個(gè)部門共同努力，除了人民銀行和金融機(jī)構(gòu)，需要工商、公安、稅務(wù)、環(huán)保等共同合作來完成。中小企業(yè)、農(nóng)戶及其他客戶信用檔案的更新也需要個(gè)部門的參與，人民銀行與其他部門之間應(yīng)建立信息共享平臺(tái)。尤其是近年來人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域?qū)嶓w小企業(yè)的投入，縣域小企業(yè)一定要做足功課，打好基礎(chǔ)，不能現(xiàn)上轎現(xiàn)扎耳眼。

（2）政府部門與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，借助政府部門的力量，加大對(duì)金融政策、金融產(chǎn)品的宣傳，尤其是征信知識(shí)的宣傳，提升全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，有效改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。

（3）繼續(xù)加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、支持與鼓勵(lì)。對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)給予支持與鼓勵(lì)。

（4）提倡政府部門為金融政策、信貸產(chǎn)品提供配套的政策、制度支持。例如加快建立對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)的評(píng)價(jià)、流轉(zhuǎn)機(jī)制。

2.遼南某縣級(jí)市中行對(duì)地方涉農(nóng)行業(yè)信貸支持與服務(wù)的總體規(guī)劃

（1）在機(jī)構(gòu)層級(jí)改造方面

要將現(xiàn)有的6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部升級(jí)改造為經(jīng)營(yíng)性支行，完善服務(wù)功能，努力打造金融“套餐”服務(wù)，提升網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)效益和競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)均存款量要超越工行名列第一位。

（2）在服務(wù)產(chǎn)品方面

進(jìn)一步創(chuàng)新推廣，爭(zhēng)取在近期實(shí)現(xiàn)人民幣跨境結(jié)算的突破，選擇優(yōu)質(zhì)客戶積極推介客戶委托貸款業(yè)務(wù)、公司理財(cái)產(chǎn)品等，加強(qiáng)與中信保、中銀保的合作，盡力滿足客戶的多方位服務(wù)需求。

（3）在服務(wù)中小企業(yè)方面

要進(jìn)一步充實(shí)加強(qiáng)中小企業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，年內(nèi)新增中小企業(yè)授信客戶16戶，新增貸款2.5億元；要通過商票貼現(xiàn)、出口抵匯等貿(mào)易融資產(chǎn)品協(xié)助中小企業(yè)拓展融資渠道，更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展。

（4）加大對(duì)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的營(yíng)銷合作力度

要密切關(guān)注中央產(chǎn)業(yè)調(diào)整策略，結(jié)合地方“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際情況，緊跟地方政府招商引資步伐，除繼續(xù)維護(hù)好各家重點(diǎn)客戶外，選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶，加大對(duì)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的營(yíng)銷合作力度，力爭(zhēng)在工業(yè)企業(yè)客戶方面到年底新增15戶，增加貸款投放4.5億元，在協(xié)助企業(yè)做大、做強(qiáng)、做優(yōu)的同時(shí)，力爭(zhēng)使遼南某縣級(jí)市中行金融服務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)一步相匹配，進(jìn)一步提升遼南某縣級(jí)市中行在同業(yè)及地方的影響力。