淺議小型微利企業融資中存在的問題及對策

李斌

（重慶市大足區水務局 重慶市大足區 402360）

淺議小型微利企業融資中存在的問題及對策

李斌

（重慶市大足區水務局 重慶市大足區 402360）

在我國，小型微利企業對推進國民經濟發展、促進市場繁榮方面起著舉足輕重的作用，同時，小型微利企業對擴大就業渠道、緩解就業壓力、保持社會穩定和技術創新方面也功不可沒。然而，由于小型微利企業發展時間較短，自身“小型、微利”，其在發展過程中融資難亦成為了社會關注的話題。本文主要針對小型微利企業自身的特點和所面臨的困難和問題，并對其進行分析，提出切實可行的解決辦法。

解決對策；融資；小型微利企業；國民經濟

我國經濟的發展離不開小型微利企業的日益成熟，但是就目前情況，依然存在諸多問題，因此，發現其中的問題，并解決問題，成為了當前小型微利企業亟待解決的問題，尤其是涉及到融資難的問題。

1 小型微利企業融資中存在的問題

1.1 小型微利企業的融資渠道較少

小型微利企業的融資渠道大多來自于：①企業自身內部積累；②向員工借貸資金；③向親朋好友借貸資金；④其他[1]。顯然，這樣的結果是造成內部融資比例過高。而小型微利企業規模小、經營穩定性差，在信息收集、分析市場等方面投入成本少，更易受經濟是否景氣、金融環境是否改變、行業是否變化等諸多因素的影響，從而增加了銀行的信貸風險，這對于以穩健經營為宗旨的銀行來說意味著還款的不確定性增加。在這種形勢下，銀行本著穩健性的經營原則，自然會盡量少貸或不貸給小型微利企業資金以規避風險，這在一定程度上阻斷了小型微利企業的主要融資渠道。所以，融資渠道單一仍然是小型微利企業面臨的困境。

1.2 小型微利企業可用于抵押擔保的資產不足

隨著我國金融體系的改革，各家銀行對小型微利企業貸款的要求也越來越嚴，不但要求企業經濟業務方面靠得住，還往往需要企業提供相應的擔保和抵押。而銀行在向小型微利企業提供貸款時，雖然難以獲得貸款決策所需的信息，但可以從企業所提供的抵押品或者第三方擔保中取得關于企業償債能力的信息和保證，從而做出貸款與否。但由于小型微利企業固定資產本身就不多，所能用于抵押的資產相對匱乏就在意料之中了。而銀行方面，只有通過抵押物進行擔保，融資才是抗得住風險的。但普遍而言，我國小型微利企業發展的歷史不長，積累也很有限，抗風險能力也薄弱。因此在需要向銀行借貸時，小型微利企業往往拿不出多少可供抵押或質押的資產，也很難找到符合銀行要求的貸款擔保人，最終小型微利企業不得不放棄向銀行借款。

1.3 小型微利企業資信不足、融資成本高

近年來，部分中小企業信用觀念十分淡薄，假借破產之名、低估資產、逃避監督等各種方式逃、廢、賴銀行債務，這些行為也進一步加大了銀行貸款的風險，相應地也降低了銀行向小型微利企業增加貸款投放的信心。而小型微利經營業績不穩定、內部管理不規范、經營信息不透明、財務不健全以及內控制度不完善，不僅使得小型微利企業融資能力低下，也令金融機構不得不面臨較高的風險[6]。一方面，沒有建立健全的管理模式，小型微利企業本身就存在漏洞和缺陷，在面對融資的問題時“難以服眾”，所以金融機構往往要求小型微利企業提供足夠的擔保或抵押，而小型微利企業一旦達到一定程度的擔保或抵押物后，其資金的短缺就會更明顯了；另一方面，據了解，第三方擔保機構向小型微利企業的擔保費率在貸款額度的2.5%左右，除此之外，部分擔保機構還要收取咨詢費、評估費等，這無疑也增加了小型微利企業融資成本。

1.4 監控措施流于表面

對于融資，實際上是對小型微利企業自身的能力和盈利的模式的考核，就目前我國小型微利企業面臨嚴峻問題即為監控措施流于表面，盡管已經出臺了各種扶持的政策和措施，但是其監控依然乏力，主要的表現就是管理制度不健全，管理方式過于形式化，管理措施包含的技術信息含量低等等。

2 解決小型微利企業融資問題的對策

小型微利企業的發展受到能力、規模等硬性的限制，使其在融資問題上處處碰壁，難以實現突破，很容易造成惡性循環，這就直接影響小型微利企業的發展。如何決絕小型微利企業融資中存在的問題成為了亟待解決的問題，這必然是一個需要長期努力的過程，小型微利企業務必要根據自身的實際情況和特點，打破惡性循環，找到突破點。

2.1 提高自身總體素質，增強其內在融資能力

俗話說：打鐵還需自身硬。小型微利企業應對市場進行研究和分析，創造出適合市場需求的商品，提高自身總體素質，提高小型微利企業的持續發展能力和經濟效益，提升自己競爭力，提升金融機構對小型微利企業發展的信心，進而從根本上解決小型微利企業融資難的問題[2]。誠然，小型微利企業提高自身總體素質、增強內在融資能力不是一蹴而就的，它是一個復雜的過程，它不僅要求其具備先進的技術，專業的人才，而且還要有合理的企業管理制度。唯有如此，才能提高產品的質量，才能使企業在市場上得到更多的合作和發展機會，進而提高小型微利企業的綜合競爭能力和融資能力。

2.2 完善信用評級制度，提升企業信譽

毫無疑問，他方對小型微利企業提升信譽的作用是顯而易見的。為了推動小型微利企業信用體系建設，開展對小型微利企業及其業主的信用征集與信用評級，可以搭建小型微利企業綜合信息共享平臺，以人民銀行征信系統為基礎，整合社保、工商、稅務等數據，加強信息共享，減少信息不對稱，使金融機構能夠更加有效甄別風險，提升信貸業務的質量和效率。同時，相對于大中型企業和國有企業來講，小型微利企業受自身規模的限制，信用程度相對較低，因此小型微利企業無論是對有業務往來的金融機構、企業、政府部門，亦或者是對消費者，小型微利企業都應以誠信為本，真誠地與各界朋友建立和發展貿易伙伴關系，用實際行動來提升企業信譽。

2.3 發揮政府職能，加大政府扶持力度

小型微利企業融資困難是當下亟待解決的問題，其中造成這個問題的深層次原因就是我國不健全、不成熟的金融市場以及不完善的信貸考核體系[3]。這是短時間內，無法改變和實現的，那么在這樣的情況下，就要充分發揮政府的宏觀調控能力，加大對小型微利企業的扶持力度。例如，放寬金融環境，支持小型微利企業健康發展和快速創立，必要的時候可以提供風險補償基金，拓寬小型微利企業的融資渠道，建立健全多層次的、科學有效的信貸擔保體系，針對小型微利企業的融資貸款，各級銀行可以適當的給出一些優惠。目前，政府對小型微利企業亦采取了一些政策優惠，比如：財政補貼、貸款貼息、減免稅等。

2.4 讓小型微利企業集群融資

所謂集群融資，就是由若干中小企業通過股權或協議建立集團或聯盟，通過合力減少信息不對稱，降低融資成本，相互幫助獲取資金的一種融資方式。由于小型微利企業生產規模小、抗風險能力弱，貸款金額小，還款不確定性高，這大大降低了金融機構向其貸款的意愿[4]。但多個小型微利企業集聚成群后卻形成了與單個小型微利企業截然不同的融資優勢。其主要體現在：①集群融資大大增加了微利企業的守信度；②集群融資降低了金融機構的交易成本；③集群融資使企業逃棄債務的可能性減少；④集群融資降低了金融機構的融資風險。對小型微利企業而言，不僅融資成本降低，而且也更易獲得金融機構的貸款支持[5]。

3 結語

小型微利企業對我國國民經濟的發展有著非常重要的作用，但是在現階段，其發展受到了一定的限制，嚴重影響了小型微利企業的做大做強，如果不解決其在融資方面遇到的問題，不僅小型微利企業無法順利的發展，而且對我國經濟的發展也產生不利的影響。當然，如何解決小型微利企業在融資中遇到的問題并不是一朝一夕的事情，這需要企業、政府以及社會共同作出努力，只有這樣，企業才能健康發展和持續進步。

[1]唐悅恒，陳艷.小型微利企業融資難問題及對策淺析[J].今日財富（金融發展與監管），2011，12.

[2]馬智慧.企業融資戰略研究[J].財經界（學術版），2011，6.

[3]胡曉穎.小型微利企業融資難問題及對策分析[J].北方經貿，2012，6.

[4]李慧淼.論籌資風險的防范對策[J].經營管理者，2010，22.

[5]涂磊，鄭茜月.淺談企業籌資風險的成因與應對策略[J].技術與市場，2011，4.

[6]孫培寬.小型微利企業融資擔保發展現狀及對策研究[J].山東工商學院學報，2010，1.

F276.3

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1004-7344（2016）07-0267-02

2016-2-20