進一步增強責任感和使命感確保商業車險改革平穩落地
——周延禮副主席在全國機動車輛保險人聯席會議第二十六次全體會議上的講話

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進一步增強責任感和使命感確保商業車險改革平穩落地
——周延禮副主席在全國機動車輛保險人聯席會議第二十六次全體會議上的講話

一、正確認識商業車險改革的意義

改革的實質是把商業車險產品的制定權交給企業，把產品的選擇權交給消費者，釋放保險公司發展創新的活力，激發行業組織自我管理的動力。

（一）有利于促進行業轉型升級

開展商業車險改革，是促進行業轉型升級、提升可持續發展能力的有效途徑。改革將構建新的市場競爭格局和生態環境，促進行業提質增效升級。

一是激發市場活力。改革將徹底改變過去行業高度集中統一的定價和產品制定模式，逐步將制定商業車險產品的權力和責任交給市場主體，促使保險公司自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。

二是轉變競爭模式。保險公司可以自主調整定價、核保、費用和渠道政策，市場競爭將從單一的高手續費、高費用競爭轉變為包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養在內的全方位、多層次、高水平競爭。競爭的結果就是走差異化、專業化、精細化發展道路的保險公司從市場中脫穎而出，而沒有及時找準市場定位、調整經營策略的保險公司可能會在競爭中處于劣勢，個別保險公司可能會面臨業務萎縮甚至退出市場的風險。

三是減少違規行為。允許保險公司通過差異化定價開展公平、公開的市場競爭，使保險費率與被保險車險的風險狀況更加匹配，弱化當前保險公司通過虛構中介業務、虛列費用、不嚴格執行條款費率等手段變相打折的違規動機。

四是優化市場結構。打破商業車險同質化競爭格局，推動保險市場的差異化、多樣化競爭，通過市場手段實現商業車險產品結構和主體結構的合理化，倒逼保險公司選擇符合自身條件的發展道路，當前所有保險公司都將車險作為主要業務的情況可能會發生改變，市場結構進一步優化。

（二）有利于發揮社會管理功能

開展商業車險改革，是發揮行業社會管理功能、服務經濟社會大局的內在需要。改革后，商業車險費率將更好地發揮“獎優罰劣”的經濟杠桿作用，推動汽車產業鏈變革，更好地服務于社會管理能力現代化。

一是有助于提升道路交通安全水平。對不同風險的車主厘定不同的費率，可以引導車主安全駕駛，形成安全文明駕駛的習慣和氛圍，降低出險頻率，促進道路交通安全。

二是有助于提升汽車安全性水平。對不同安全等級的汽車厘定不同的費率，可以促使汽車廠家不斷提升車輛的安全性。

三是有助于提升汽車易維修性。保險公司是汽車維修市場最大最穩定的需求方，可以利用其在規模和技術方面的優勢，制定汽車售后市場相關行業標準。比如對不同“零整比”的汽車厘定不同的費率，推動汽車廠家不斷降低零配件價格，提高汽車的易維修性。

3.遺忘。記憶的大敵就是遺忘，演奏中突然出現的遺忘，心理學解釋為“暫時神經聯系的抑制”，猶如“短路”。由于音樂是時間的藝術，容不得半點兒停滯。故這種“遺忘”并非真正的記憶障礙，而是由于動作慣性紊亂使然。“艾賓浩斯遺忘曲線”告訴我們，遺忘規律是先快后慢，細微枝節容易遺忘，但框架不易忘。所以演奏中唯“心中有數”方可有條不紊、從容不迫，要積極調動演奏欲望，把握好音樂的架構，投入音樂，即使細枝末節出現遺忘，但整體依然穩如泰山。我們詮釋作品時應考慮的是如何表達音樂的精神內涵和意境，尋求感性和理性間的平衡。

四是有助于引導理性汽車消費。保險公司通過對車型風險安全分級及與之相匹配的保險費率厘定，可以為消費者選購汽車提供參考；通過提高汽車配件價格信息透明度，可以促使汽車零配件價格理性回歸，增加消費者的知情權和選擇權。

（三）有利于保護消費者利益

保護消費者利益是保險行業賴以存在的前提。滿足消費者的需求，得到消費者的認可是行業可持續發展的源泉。開展商業車險改革，有利于滿足消費者需求，保護消費者利益。

一是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。

二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。

三是擴大消費者選擇權。行業示范條款和保險公司創新型條款并存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。

二、認真做好商業車險改革工作

目前國務院已批復同意開展商業車險改革，保監會正式印發了改革意見。這項工作意義重大、涉及面廣、社會關注度高、時間緊、任務重，作為車險承保人，各市場主體要全力以赴抓好抓實。

（一）高度重視，加強領導

一是思想認識要到位。要有大局意識。車險改革不僅是保險問題、行業問題，更是關系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題。商業車險改革是當前財產保險業改革發展的重中之重，事關行業全局和長遠，牽一發而動全身，容不得半點閃失。監管部門、行業協會、中保信和保險公司都要牢固樹立全局意識，確保改革萬無一失，確保市場平穩，決不能因一己之私影響行業改革發展穩定的大局。要集中人力物力財力全力支持改革各項工作，確保改革按照預期平穩落地；要審慎制定市場競爭策略，不能因改革引發市場劇烈波動、行業劇烈波動，確保改革前后市場平穩有序。要有責任意識。改革必然會涉及利益格局的調整，不可能滿足所有各方所有公司的需求。但對于確定下來的事情，各單位就要不折不扣地貫徹執行，保險公司、行業協會、中保信對此要高度重視、積極參與，按照保監會的統一部署和要求，以高度的責任感，堅決做好各項工作。要有消費者保護意識。價格合理、責任拓寬、服務更好都做到了，才是好的消費者保護。改革后，保費要與風險狀況進一步匹配，該降的降下來，該漲的也要漲上去。保障范圍一定要能滿足消費者的合理預期。服務要到位，決不能因為改革而降低服務質量。要廣泛收集、認真研究改革過程中消費者的反映和訴求，認真做好承保理賠服務，使消費者共享改革成果。

二是組織領導要到位。各保險公司、行業協會、中保信應成立由主要負責人牽頭，各相關部門共同參加的商業車險條款費率管理制度改革領導小組和工作小組，將商業車險改革作為一把手工程落實推動。要根據改革文件精神，擬訂本單位商業車險改革具體工作方案，明確分工，細化任務，落實責任。各保險公司要對分支機構實施改革進行總體指導和統籌協調，科學決策，積極落實，確保改革試點工作順利推進。

三是宣導動員要到位。各單位要認真學習貫徹改革意見和試點工作方案，吃透文件精神，明確任務分工。要組織開展商業車險改革的政策宣導，做好解釋說明工作，統一思想，提高認識。要高度重視新聞宣傳和輿論引導工作，積極配合監管部門組織做好改革政策宣導，爭取各級政府、新聞媒體和社會公眾的支持與理解，營造良好輿論環境。不能為了個別公司的私利去曲解改革政策，避免對行業造成負面影響。

（二）積極準備，確保平穩

一是做好制度準備。保監會將按計劃印發試點工作方案，同時印發現場檢查、非現場監測等配套文件，夯實商業車險改革試點的制度基礎。各保險公司要按照改革意見、試點工作方案及配套文件修訂完善車險經營管理辦法，加強制度建設，確保改革試點工作有章可循，平穩有序進行。

二是做好技術準備。行業協會要及時擬訂并發布行業示范條款，完善示范條款體系和配套單證；要擬訂并發布商業車險保費行業基準，為行業提高費率厘定工作的科學性和準確性提供支持。各保險公司在上報費率方案時，要將對原有的費率方案和核保政策進行修改的依據、測算方法的變動情況講清楚、說明白，實施時要按照方案不折不扣地執行。中保信要盡快完成車險平臺系統開發，及時下發車險平臺數據接口正式文檔；要按時完成系統測試、保險公司系統驗收和系統切換工作，確保全行業正常出單，維護車險平臺系統穩定運行。各保險公司可選擇使用行業示范條款或自主開發創新型條款，科學厘定本公司商業車險費率，并按要求向保監會提交商業車險條款費率審批申請；要按照車險承保管理指引等文件要求，有序完成業務流程改造、信息系統對接和調試、條款切換、業務單證印刷等基礎性準備工作；要妥善處理新舊條款銜接問題，提升保險服務水平。

三是做好人員準備。行業協會、各保險公司要認真組織開展人員培訓，確保各保險公司車險相關人員尤其是一線業務人員、承保理賠人員對改革內容理解到位、流程把握到位、系統操作到位，確保改革后順利向消費者提供商業車險承保理賠服務。保監會將組織對試點地區保險公司逐一開展現場驗收，驗收內容包括公司制度建設、流程改造、系統調試、人員培訓等方面是否符合改革試點相關要求，驗收合格后才能開展改革試點工作。

四是做好應急預案。當前財產保險業整體基礎建設不夠完善，保險公司的發展水平和管控能力差異較大，部分公司還沒有做好適應新的車險產品條款費率和應對市場激烈競爭的準備。在這樣的市場條件下，一方面需要把握好改革的力度、節奏和重點，處理好改革、發展與穩定的關系；另一方面要進一步建立健全風險預警機制和應急預案，針對改革試點中可能出現的非正常情況完善應急處置措施。各保險公司要密切關注改革實施過程中發現的突出問題，妥善解決改革中的熱點、難點問題，并及時向保監會報告有關情況。

（三）苦練內功，適應競爭

一是增強車險創新活力。改革會逐步將商業車險產品制定的權力交給保險公司，讓保險公司真正成為自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場主體，今后將是各家保險公司真正靠本事吃飯的時代。這就要求各保險公司扎扎實實從自身做起，苦練內功，切實提高包括定價技術等在內的保險核心技術，增強車險創新活力。商業車險改革既是機遇，也是挑戰。管理優秀、與時俱進、不斷創新的保險公司將在未來的市場競爭中脫穎而出，甚至可以借機實現“彎道超車”。個別管理不善又不主動調整提升的保險公司也有可能出現業務萎縮，甚至可能退出市場。

二是增強內生發展動力。商業車險改革確立了費率與成本掛鉤的定價原則，將來的市場競爭將轉變為以優質優價為目標的全方位、多層次、高水平競爭。保險公司要主動適應市場競爭新常態，從根本上轉變粗放式高成本競爭模式，切實增強內生發展動力。要在差異化競爭上想辦法，在專業化經營上找出路，選擇符合自身條件的發展道路。要立足自身優勢，做精做專，打造精準的定價能力、出色的風險遴選能力、高超的成本控制能力，逐步提升自身核心競爭力，在具備優勢的區域市場和產品市場上深耕細作。

三是增強風險管控能力。根據國際經驗，車險市場化改革后，多數國家或地區會出現短期市場波動。各保險公司要緊繃風險這根弦，增強風險預判和管控能力。對即將開始的改革試點，要做到先算賬后做業務，要從區域市場、定價策略、理賠服務等方面開展綜合評估，申報的產品要基于綜合評估的結果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動，切實防范定價風險、市場風險。

商業車險改革工作是“新國十條”規定的一項重要工作，是國務院推進保險業改革創新、全面提升行業發展水平的重大決策，也是全國保險監管工作會議確定的重大改革之一。作為車險承保人，各市場主體一定要充分認識商業車險改革的重大意義，進一步增強使命感和責任感，確保商業車險改革平穩落地。