收入水平對農村消費信貸發展的研究

帕提古力·阿布拉

摘 要 解決“三農”問題的核心內容就是提高農民的收入，而伴隨著農民收入水平的提高和農村消費市場的快速發展，農民對消費信貸的需求也開始出現并呈逐漸上升的趨勢。因為農村信貸余額的增加對于提高農村居民人均純收入有巨大的促進作用，再加上國家政策對農村的支持，國家經濟正逐步由投資拉動向消費推動轉變。開拓農村消費信貸市場對于增加農民收入，拉動國家經濟的增長具有積極的作用，對農村經濟的騰飛也有積極的影響。

關鍵詞 信貸 收入 制約因素 改革舉措

一、農村消費信貸發展現狀

農民“貸款難”，農村資金大量外流，這些問題曾幾何時嚴重制約了中國農村的發展。與此同時，資金缺口不僅是城市，農村經濟發展也面臨同樣的問題，人口的持續外流，也帶走了經濟發展的活力，同時也是影響農村發展的重要因素。中國農業發展銀行行長就曾提到金融機構融資政策之所以不利于農民貸款，農民缺乏有效的穩定的資金來源以及缺乏抵押物是其中最重要的原因。歸根結底，農村消費信貸面臨的問題主要是收入保障問題，這也是國家相關政策與“三農”出現排斥的原因。

二、農民收入制約農村消費信貸發展的表現

（一）收入問題

1.整體消費水平不高。整體消費水平不高歸根結底是因為農民收入水平低和收入缺乏保障導致的確定性不高。我國經濟發展具有明顯的二元特征，城鄉居民收入差距巨大，再加上區域經濟發展不均衡，中西部地區農民收入比發達的東部地區更低，低收入就決定了整體低消費水平，也就決定了更低的承貸能力。農民主要收入來源是生產和銷售農產品，而我國自然災害頻發，農產品收獲率也隨著自然災害變得極不穩定，農業生產水平不高是因為農業基礎建設落后造成的。再加上農村社會保險制度相對于城市的落后對農民日常支出帶來不確定性的影響，大大限制了農民的日常消費支出，從而阻礙了農村消費信貸的發展。

2.收入低、消費信貸難以獲得擔保。目前我國農產品銷售一大缺陷就是市場發育程度低、缺乏農產品售后保障、產品品種單一。消費品市場的不規范導致假冒偽劣產品橫行，再加上交通基礎設施建設滯后，農產消費市場的壯大也受到了影響。因為上述問題導致了農民收入不穩定、消費市場難以興盛。并且消費市場的發展現狀無法滿足農民的日常消費需求，所以就沒有意愿借貸消費。除此之外，影響最大的是農村信貸消費缺乏有效的抵押擔保。農民可作為消費信貸擔保的主要有土地、農產品、房屋、牲畜和農具。

3.農民消費觀念陳舊、銀行信貸信心不足。不健全的社會保障制度和農民人均收入偏低是制約我國農村信貸消費的根本原因，同時最直接的原因是農民陳舊的消費觀念阻礙了農村消費信貸市場的發展。我國農村社會保障制度建設嚴重滯后，大多數農民的生老病死都依靠儲蓄，包括子女的撫養、教育、醫療、住宅和婚嫁都需要大筆的資金。幾乎百分之九十的農民都不會在上述活動中選用消費信貸的方式。因為傳統消費觀念比較難以接受借錢消費的做法，制約了農村消費信貸市場的發展。

（二）缺乏必要的保障措施

1.社會保障體系不健全。社會保障體系不全使農戶缺乏提前消費的觀念，并且對于農村小額信貸相對更受歡迎。信用貸款主要歸屬于“小額信貸”，只要農戶貸款在一定限額內都屬于小額貸，當超過一定限額（即最小限額）時，就需要提供有效擔保。而目前農村消費信貸的發展現狀是農民持有的低壓擔保資產少，許多抵押物都是禁止抵押的。依法承包獲得的土地使用權才具有抵押效應，并且必須經發包方同意。

如上所述，具有承包效益的土地經營權才能夠抵押，而大多數農戶的土地是家庭承包來的，不可以流轉，自然也不可以抵押。農戶除了房產，最重要的私有資產就是土地了，分別占到了農民資產的28.67%、43.33%和28%，這說明了超過50%的農戶資產是不能被當成抵押品的，這無形給農村信貸消費的發展造成了阻礙。所以農戶很難從金融機構中獲得大額的信貸貸款，只是停留在普通信用消費上。目前許多農民都具有高素質，并且掌握了高技術，希望能在家鄉創業，或者是擴大原有生產規模。

2.新型農村金融機構保障資金規模小、總量少。新型農村金融機構主要是包括村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等，這為開拓農村消費信貸市場注入了活力，而限制目前金融機構進一步擴展業務的因素是資金規模小、重量少。一方面，這對大多數低收入農戶起到了排斥作用，農戶缺乏對創新金融機構的了解；另一方面，對缺乏抵押物的農戶也有排斥作用，并且有限的資金實力使很多農村地區的信貸需求無法得到充分滿足，而從其他金融機構融入資金的渠道不暢進一步加劇了資金不足的困境。

三、促進農村消費信貸發展的政策建議

（一）政府應加大對農村政策支持的靈活性

政府是促進農村消費信貸發展的核心力量，在財稅政策方面，除了實現稅收減免和信貸費用補貼以外，采取靈活的政策支持能有效開拓西部地區農村信貸消費市場。當前以農村信用社為首的金融機構采取的策略是減免稅收，把東西部分開對待，營業稅統一減半的稅收優惠政策從城市開始向鄉村延伸，隨著改革進程的推進，各大金融機構都會對農村融資政策進行調整，提高政策的靈活性和實用性。在貨幣政策方面，要在低準備金率方面需要有所突破，農村信貸經營需要突破城市消費信貸政策的束縛，因地制宜，并且靈活的信貸服務才能獲得市場。

（二）建立完善的農村信貸擔保體系

在完善農村信貸擔保體系時要改變目前“土地承包權的登記、評估、處置市場不發達”的現狀。因為目前大多數農村金融機構都忽視了土地承包權的價值而拒絕作為信貸抵押品，所以完善農村金融信貸保障體系重要的一環是保證擔保物能夠順暢變現保證金融機構的債權，這樣才能促進擔保貸款的良性發展。另外，新型金融產品需要滿足包括工資擔保、貴重物品擔保從傳統擔保模式向及時貸款服務的“非傳統”模式轉變，根本目的是滿足農戶的金融需求。新型農村金融信貸體系也需要向民間金融機構吸取經驗，因地制宜地打造出適合地域特色的金融信貸產品才能反映出中國農村金融信貸的特色。

（三）加大農村信貸投入，推動消費信貸創新

創新性地消費信貸產品有利于刺激和帶動農村消費市場，提供優惠的利率吸引農民關注商業銀行的信貸消費，慢慢改變陳舊的消費觀念，這要求金融機構要因地制宜推出適應農村居民需要的信貸消費產品。包括適應農村收入低的水平，辦好農戶建房、醫療、生源地助學貸款等。鼓勵有條件的農民辦理城鎮住房貸款以及開展農機具的抵押貸款，多種形式的抵押有利于緩解農民人均收入水平低的壓力，如土地承包權抵押、農產品抵押的信貸消費業務，這是最大限度拓展農村信貸消費市場的有力手段，最終促進消費市場的繁榮。

四、結語

我國農民人均低收入水平制約了農村消費信貸市場的發展，而推動農村消費信貸的最終目的是為了增加農民的收入。本文通過構建信貸消費模型分析了農民人均收入與消費信貸質檢的關系，進而討論了我國農村信貸消費的瓶頸，農民“信貸難”的問題必須得到多方重視才能得到有效解決。

（作者單位為新疆阿克蘇地區庫車縣烏恰鎮農經站）

參考文獻

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