扶貧信貸改善民生

張莉

消除貧困、改善民生、實現共同富裕，是社會主義的本質要求。

全面建成小康社會，最艱巨、最繁重的任務在農村，特別是在貧困地區。沒有農村的小康，特別是沒有貧困地區的小康，就沒有全面建成小康社會。必須深入推進扶貧開發，幫助困難群眾特別是革命老區、貧困山區困難群眾早日脫貧致富，把集中連片特殊困難地區作為主戰場，把穩定解決扶貧對象溫飽、盡快實現脫貧致富作為首要任務，堅持政府主導，堅持統籌發展，注重增強扶貧對象和貧困地區自我發展能力，注重解決制約發展的突出問題，努力推動貧困地區經濟社會加快發展。

“授人以魚不如授人以漁”，山東省莒南縣以十八屆三中、四中全會精神和習近平總書記新時期扶貧開發戰略思想為指導，按照“以扶貧富民為出發點、以財政扶貧資金為引導、以信貸資金市場化運作為基礎、以建立有效風險防控為支撐、以扶貧機制創新為保障”的總體思路，在信用評定的基礎上，向符合條件的建檔立卡貧困農戶和新型農業經營主體發放“免擔保、免抵押”的小額貸款。政府通過風險補償、購買力擔保等措施降低貸款風險，解決貧困戶及經營主體貸款難、貸款成本高的問題，放大扶貧資金效益，激發建檔立卡貧困戶的內生動力，做大做強扶貧特色優勢產業，加快貧困村農民增收致富的步伐。

一、落實精準扶貧目標，實施富民貸款工程

按照精準扶貧的要求，把提高貧困戶貸款的可獲得性作為工作的基本出發點，在普惠政策的基礎上，采取更具針對性的特惠政策措施，進一步完善思路、改進辦法、創新方式，提高扶貧小額信貸的精準性和有效性。

（一）扶持對象

第一，全縣精準識別確定的符合條件的建檔立卡貧困農戶。

第二，參與貧困村扶貧開發或貧困農戶結對幫扶，帶動建檔立卡貧困農戶脫貧的新型農業經營主體（專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業）。

根據扶貧小額信貸扶持對象的不同情況，確定了兩種信貸產品，即“富民農戶貸”和“富民生產貸”，分別用于扶持符合條件的建檔立卡貧困戶和新型農業經營主體。其中直接用于支持貧困戶的“富民農戶貸”金額原則上占當年扶貧小額信貸總額的50%左右。

（二）貸款條件

第一，申請小額信貸的建檔立卡貧困農戶必須有致富意愿、有創收項目、有勞動能力、有貸款需求，同時遵紀守法，誠實守信。

第二，申請小額信貸的新型農業經營主體必須與縣扶貧辦簽訂扶貧責任書、與建檔立卡貧困農戶簽訂帶動脫貧協議，有良好發展項目，無不良信用記錄。

（三）貸款用途

第一，建檔立卡貧困農戶貸款主要用于貧困農戶家庭增收、致富項目、生產經營的融資需求，主要包括：一是從事種植、養殖、農副產品加工、流通等農林牧副漁生產經營活動；二是從事運輸、多種經營、農民專業合作組織和生產鏈帶動下的農業規模化生產經營活動。

第二，新型農業經營主體貸款主要用于發展林果、蔬菜、苗木種植、畜牧養殖、農副產品加工、生態旅游等能切實帶動貧困農戶增收的產業。

二、實行評級授信制度，規范貸款工作程序

（一）評級授信

1.貧困農戶評級授信。分五步進行。一是動員部署。廣泛宣傳政策，召開動員會，篩選出具備資格的貧困農戶。二是入戶調查。根據“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富意愿、有貸款需求和意愿、有收入保障，遵紀守法好、誠實守信好，有種、養、加等生產經營性項目）的要求，確定擬評級農戶，分組入戶填寫信用摸底表。三是群眾評議。選擇20～40名威信高的老黨員、老干部、村干部、駐村幫扶“第一書記”、信用社農金員、村民代表等人員組成信用評議小組，采用無記名的方式評議出各擬評級農戶的社會評價分數。按“721”指標（即誠信情況70%，家庭收入20%，基本情況10%），確定評級農戶等級。四是誠信核實。查詢征信記錄，到戶考察，確定授信額度。五是張榜公示。將評級戶授信額度張榜公示，無異議后，發放信用《貸款證》。

2.新型農業經營主體評級授信。新型農業經營主體向縣扶貧小額信貸工作領導小組辦公室提報扶貧方案，經批準后向縣扶貧辦、縣農信社提出申請，由縣扶貧辦、縣農信社按程序評級授信。

（二）貸款審批發放

1.“富民農戶貸”的貸款發放。評級授信農戶需要貸款時，可提出貸款申請，填寫貸款申請表，經村、鄉鎮、縣扶貧辦逐級審核批準后，攜帶貸款申請表、貧困農戶信用貸款證、身份證到縣農信社進行額度內貸款。未經審批、不在扶持范圍、不在有效扶持期內的農戶貸款，不屬于扶貧小額信貸項目貸款。

2.“富民生產貸”的貸款發放。由縣扶貧小額信貸領導小組組織人員進行資格審查、扶貧方案審核、競選入圍、評級授信后，新型農業經營主體向縣農村信用社申請貸款。貸款對象要與貧困農戶和縣扶貧辦分別簽訂扶貧協議。要充分發揮新型農業經營主體的生產帶動作用，鼓勵采用“公司+基地+農戶”和“公司+專業合作社+農戶”等多種形式，建立生產加銷售貿工農一體化的利益鏈條機制和貧困農戶利益聯結機制，實現風險共擔、互利雙贏，發揮貸款的最大效益。

（三）貸款額度、期限

第一，符合條件的貧困農戶貸款額度起點為1000元，最高5萬元。期限一般為1年，特殊需要的經認定，最長不超過3年。

第二，新型農業經營主體貸款額度根據提報的扶貧方案、生產經營狀況、償還能力、貸款真實需求、信用狀況等因素綜合確定。貸款發放額度還要與帶動貧困農戶增收的能力相適宜，原則上按照每帶動一戶貧困農戶脫貧可獲貸3～5萬元的標準執行，最高額度為300萬元。貸款期限根據貸款項目生產周期、銷售周期和貸款對象還款能力等因素確定。期限一般不超過1年，特殊需要的經認定，最長不超過3年。

（四）貸款利率和貼息

扶貧小額信貸實行人民銀行同期貸款基準利率，并按規定的額度進行貼息。對建檔立卡貧困農戶貸款實行全額貼息，對新型農業經營主體年貼息率不超過3%。貼息期與貸款期限一致，并按半年向貸款對象貼息。對于不按規定用途使用貸款，或者貸款本息到期不還的，一律不予貼息。貼息資金項目經縣扶貧辦匯總審定、縣財政局審核后，通過銀行將貼息資金發放給貸款對象。

扶貧信貸以扶貧富民為出發點，切實解決貧困農戶、新型農業經營主體擔保難、貸款難等問題，放大扶貧資金效益，做大做強扶貧特色優勢產業，加快貧困村和貧困戶增收致富步伐，盡快幫助貧困村和貧困戶脫貧致富。

（作者單位為山東省莒南縣大店鎮財經服務中心）