網貸“野獸”入侵大學校園

秋葉

沒有還款來源，被銀行拒之門外的學生，卻成了各家互聯網平臺爭搶的客戶。過去一年來，學生貸款進入校園，大學生消費信貸需求成為各家機構爭搶的“香餑餑”。各類互聯網金融平臺將校園作為爭奪地盤，為學生提供貸款資金。

但隨著加入爭奪主體的增多、以及競爭加大，學生貸款問題開始爆發。調查發現，資料造假、審核過程的不嚴謹以及多頭授信等問題普遍存在，亂象叢生。

此外，由于校園貸是近幾年新崛起的行業，國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平臺，產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權，這都是目前行業需要解決的課題。

網貸在大學校園蔓延

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”……在信用卡告別校園七年后，更為兇猛的“野獸”殺入：以P2P為主的網絡貸款，借助“網絡+代理”模式，正在大學生群體中飛速蔓延。

媒體調查發現，除了金額較小的普通消費貸款，更為大額的創業資金、償還學費等貸款，亦由觸手可及的網貸向大學生提供著。由于費率不透明、授信額度過高、風控不嚴、催收方式野蠻等，在便捷、低門檻背后，校園貸款存在的問題，正日漸凸顯，且開始以極端個例提醒風險所在。

目前，無論是網貸機構還是校園，均嚴重缺乏有效的引導和管理。尤其是有能力在社會上“創造”一個個驚天大案的網貸機構，迄今仍處于裸奔狀態。就像一頭完全失控的野獸，正沖擊著防備最低的校園。

2016年初，廣東某高校的大學生李明（化名）與同學籌劃創業，缺啟動資金。他們在經過提交身份證、銀行卡等信息，并錄制一段視頻后，他從名校貸、人人分期、分期樂、趣分期等四個平臺拿到3萬元。

“平臺會要求借款人每個月還一些，三年還完，我算了一下三年的利息和其他管理費用等一共1.1萬，現在每個月要還1700多元，壓力挺大的，這個月借同學的錢才還上，下個月可能要做一些兼職來還款?！崩蠲鞑唤ㄗh同學們去網貸，但網貸卻正在全面殺入校園。

“學校里有很多貸款廣告，海報就貼在宿舍樓里，貼吧里也都是這些平臺的推廣信息，還有校園代理一直向學生推銷，通過微信掃一掃送獎品來獲得關注度，再重點與需要用錢的同學說利息很低等等?！焙戏誓掣咝４髮W生馮強（化名）稱。

“借貸的學生一般分為兩種，一種是為了虛榮心之類的，買自己目前無法負擔的東西，另一種是真的急需錢，比如有個學生會的同學，辦活動向學校請款遲遲未能獲批，就先貸了一些錢，等報銷后再還款?！瘪T強認為，一些同學以為只要把借錢補上就行，但事實往往遠非如此簡單。

由于缺乏監管的網絡貸款渠道，雖然表面上動輒能為學生提供萬元甚至數萬元貸款，且實際利率驚人。以一家名為“U族大學貸”的APP為例，“U族大學貸”在首頁顯眼的位置上注明了“費率查詢”，按照該費率的計算，30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明，該平臺總的費用構成為利息+手續費用，利息按照借款金額的0.05%/天計算；此外還有0.05%/天的平臺服務費；以及25元/筆的交易手續費。

按照“U族大學貸”借款1000元一個月的費用55元計算，這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的，這個產品的額度越高期限越長，算下來的年化利率也比較低，比如按照其借款3000元，借款期限40天計算，總的費用在145元，按此計算的實際年化利率為42.5%。不過，該平臺的利息支付方式是借款前會扣除利息，所以實際選算下來，該產品的費率會更高。

一位互聯網金融業內人士表示，很多大學生可能并不太明白這些計算，而且也不會為了這么少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬。

或超出法律保護范圍

據了解，這些校園貸的門檻都很低，通常在校大學生向這些校園貸平臺提供身份證、學生證等證件信息即可申請到分期付款或提現，不需要父母或老師提供任何擔保書。

由于傳統銀行放貸不收取手續費只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息就等于貸款成本，但這其實是兩回事兒。在網貸服務中，貸款成本包括兩方面，一個是貸款利息，另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。

許多平臺虛假宣傳，表面上說是無利息、低利息，但一些服務費、管理費、交易費等加在一起比利息還高，變相地增高了利息，一些學生光注意到利息低，但許多學生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過36%，實際上沒有部門去查這個事情。

律師付建從去年10月開始著手了解大學生貸款情況，他發現，現在這個行業非常亂，學生的辨別能力弱，對社會認知能力和風險防范能力不高，這是非常危險的。有些平臺為了催債，就給學生發短信，說類似“我們要去你們學院拉橫幅，給你送花圈”的話恐嚇學生，學生就怕了。

付建表示，一些校園貸平臺會傾向針對農村的孩子推銷。城里的孩子來上學時都帶了好的手機、電腦等，一些農村貧困的孩子家里負擔不起這些，不可能花幾千甚至上萬元買個好手機、好電腦，部分學生由于自己的虛榮心理，覺得這些貸款平臺挺好的，就開始借貸了。

另一位律師李大偉也表示，校園里同學間關系密切，甚至有一些比較強勢的學生，拿著其他同學的身份證在網上辦理網絡貸款手續。身份證被冒用的學生在報警時，大部分情況下是不能夠證明自己的錢和身份證被其他同學領走的，也不能證明自己的身份被冒用，因為是網絡終端注冊。

“這就給很多強勢的學生利用弱勢學生身份注冊提供了可乘之機。弱勢學生發現自己的信用記錄出問題，但是維權過程中非常麻煩，產生了很多更加深層次的問題?！?李大偉說。

其實早在去年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問題出臺了司法解釋，規定年利率沒有超過24%的，受法律保護；超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。

逾期違約金較高

除了利率以外，校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平臺，雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準，但是這些平臺的逾期率非常高，數量驚人。

日前，有報道稱，長沙某高校大二學生在校園網貸平臺“趣分期”上借款6000元，逾期14個月后，總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。

據媒體報道，此前“趣分期”逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行征收，不過這一規則已經在近日有所更改，降為0.5%。實際上，類似的違約金或逾期罰息收取，并非一家平臺。

在某一校園貸平臺上，以借3萬元，3年還清為例，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在還款時第三方支付公司會收取充值手續費，充值手續費是充值金額的0.5%，借款時，平臺會在學生借款金額中扣除20%作為平臺咨詢費，這筆錢會在學生還完所有的款且沒有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學的賬戶上。

還款時，如果出現逾期，每天都會有滯納金，30天以內，滯納金是應還款金額的0.15%。比如這個月有3000元沒有還，滯納金就是3000元的0.15%。借款3萬元，三年后一共要還4.0692萬元。如果出現逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費就不會給了。

“如果逾期超過30天，并且聯系不到本人的情況下，我們會聯系到同學的家里人，讓他們一次性還清。我們的債務一般是交給第三方法務人員來追討?！币幻ＹJ工作人員表示。

前面所提到的“U族大學貸”的逾期費用收取方式包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式，如果借款人在平臺上有1000元的金額未償還，一年后的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。

雖然這是極端情況，但是也可以看出這樣的利率構成情況。前述互聯網金融業內人士表示，學生貸一般不提供給應屆畢業生，大多提供給還有兩三年還在校的學生，就是想到學生不會為了這點貸款退學，而且額度比較小，一般都會還款。風控方式其實也是比較簡單的。

但是需要注意的是，校園貸平臺無法規避重復借款，這也是容易出現問題的地方，比如之前出現問題的都是在多個平臺借款，而且各種成本又這么高，結果就是越陷越深。

千億級“空虛”市場

據易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數基本持穩，約3600家；在校生數量緩慢增長，如按照2600多萬名學生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規?？蛇_千億元人民幣量級。

正是由于大學生信用消費市場的空缺，催生出一系列專門針對大學生群體的分期購物平臺?！?013年區域性大學生消費分期平臺出現，標志著市場逐漸形成。短短一兩年間，大量互聯網平臺以及電商巨頭入局，商業模式會逐漸清晰。”易觀分析師沈中祥說。

據了解，目前提供校園貸產品的平臺主要有三類：一是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網貸平臺；二是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平臺。三是以電商網站衍生金融業務等為代表的傳統電商平臺提供的信貸服務。從給學生提供借款的平臺看，各家平臺的差別較大。貸款額度少則幾百，多則幾十萬元，一般是1000元—10萬元之間；還款期限最短1個月，最長3年。

付建表示，在校園貸款產業鏈上，有著這樣幾個關鍵的群體：首先是貸款平臺，為學生貸款提供資金；第二是中介，或者說社區代理，一個中介手中可能有很多個平臺，假如用戶有借5萬元的需求，某個平臺的額度上限是1萬元，這種時候中介會通過他手中的多個平臺分別借款給用戶，保證用戶能借夠5萬元；第三是校園代理，分為多個級別，包括區域代理、一級代理、校園代理等等，一些校園代理會在學校招聘幾個人幫忙發傳單、貼廣告等等。這些校園代理的提成還是不少的，一般能達到借款的1%到10%；第四個是催債的人員。

“貸款平臺的盈利主要是靠利息和服務費，還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費?！鄙蛑邢樵谡劦骄W絡借貸平臺的盈利模式時提到，“這些校園貸的利率普遍偏高，一般會在20%左右。還會有一些名目繁多的手續費、服務費等隱性費用。

因為存在較多的不透明收費，例如有的借款平臺會扣一部分抵押款，學生向平臺借1萬元，但實際到賬只有8000元，可是每個月的利息卻是按照1萬元本金收取。由于大學生群體缺乏金融知識，對金融領域的利息計算方式并不了解，無形之間支付了更高的費用。

如此畸高的貸款成本，大學生似乎并不敏感。多位不同高校不同專業的大學生在受訪時，幾乎都表示對利率不了解也不太在乎。在回答能夠承受的最高利息是多少時，一位北京高校在校生表示，“沒想過這個問題，借款有利息不是天經地義的嗎？”

持類似態度的學生不在少數，大學生金融知識匱乏也給不規范的網絡平臺提供了牟利之機。不僅如此，多位業內人士表示，校園貸的逾期率雖然比較高，有的甚至高達50%，但壞賬率很低，不足1%。

看好大學生市場的不僅僅是這些P2P平臺，還有他們背后的投資人。在談到平臺與投資人的分成比例時，上述業內金融人士表示，如果是分期類的平臺，借款人所付出的借款成本中，大概70%是平臺方拿走，30%是給投資人，這個比例因平臺不同而異。

他補充道，平臺的運營成本也是很高的，包括中間的校園代理、平臺運營、抵御壞賬等等。舉個例子，一個學生使用了校園分期，把手續費、各種服務費、利息等加起來，全部折算成年化利率，一般來說是30%-40%，投資人投標看到的回報率在10%-13%之間，另外的20%到27%，一般是整個平臺以服務費的形式拿掉了。

一位網貸平臺負責人表示，平臺的貸款利率在9%-20%之間。為了擴大消費場景，促銷期間可能會做分期購物免息的活動，這種時候平臺是在燒錢培養客戶。

大學生較好的“未來預期”，是投資人和平臺看重這個市場的主要原因。易觀智庫調查研究發現，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，超過67%，需求強烈一旦被激發，必將進一步刺激市場的發展。

“一些品牌廠商與大學生分期購物平臺合作，給予大學生用戶分期免息、首單減免等優惠，既可以增加銷量，還可以培養種子用戶，增加用戶黏性。”沈中祥表示。