個人理財業務發展現狀及對策

任蓓蕾 曹東亞

一、 中國建設銀行鄭州分行個人理財業務的現狀分析

1.運營環境分析。（1）經濟環境：河南省是我國重要經濟大省，集交通樞紐和物流于一身。近幾年來，河南省的經濟取得了飛速發展，城鎮居民人均可支配收入也在不斷增加。2014年河南省國內生產總值為32155.86億元，名列全國第四位。人均GDP為34161.12元，城鎮居民人均可支配收入22398.03元，同比增長了9.6%。同時，隨著中原經濟區的逐步建設和發展，河南省的經濟也將會取得更大更好的發展，居民的家庭財富也將不斷的增加。所以，中國建設銀行鄭州分行個人理財業務市場具有很大的發展潛力和良好的發展前景。（2）社會環境：第一，河南省是我國的人口大省。龐大的人口群體為中國建設銀行鄭州分行個人理財業務市場提供了強大的客戶群。第二，目前居民的投資意識日益也在不斷增強，但是投資渠道比較少。除此以外，隨著我國社會福利制度的不斷改革和高通貨膨脹的影響，居民個人承受的不確定性因素也在不斷增多，特別需要有能夠使財富增值和保值的渠道，這就使越來越多的居民開始將投資渠道轉向銀行的個人理財產品，從而也為中國建設銀行鄭州分行擴大個人客戶群提供了便利。

2.市場需求分析。（1）政治環境分析：首先，良好的政局與社會秩序對理財服務會產生比較好的影響。從目前的情況看，河南正處于經濟騰飛的上升階段，居民對未來充滿信心，希望生活質量能夠得到不斷提高，個人和家庭財產不斷增值，從而對理財產生了較濃的興趣。其次，社會進步和開放程度對理財也發生著重大的良性影響。社會越進步、越開放，人們越能接受新的消費理念和理財觀念，從而對理財的需求就更加廣泛。再其次，社會保障體系對理財也具有良性影響。養老保險制度、住房制度、醫療制度、教育體制改革對居民家庭支出影響較大，隨著這幾項支出中個人承擔的部分加大，投資理財逐漸成為家庭的迫切需求。（2）經濟環境分析：近些年來，居民財富持續高速增長，理財需求也隨之急劇增長，理財產品市場潛力巨大。中等與高等收入者一般擁有較為穩定的財富，同時還具備較高的風險可承受程度，這一類居民對生活品質有較高的追求。私人的投資與消費成為了銀行金融業務中增長最快的部分，中國理財業務的市場潛力巨大。（3）行業環境分析：中國建設銀行鄭州分行理財業務經過多年的發展，對理財業務的認識不斷加深，也先后投資開拓理財業務，建立理財中心，理財業務得到迅速發展，成為其獲取市場份額、追求更大利潤的重要手段。至今，中國建設銀行鄭州分行已發展到能夠提供綜合性的一籃子理財服務，嘗試打造強勢理財品牌，構建立體營銷網絡。中國建設銀行鄭州分行通過大力營銷和創新使理財觀念開始漸入人心，個人理財需求日益高漲。

3.個人理財業務分析。（1）個人理財業務組織結構：在中國建設銀行鄭州分行的組織結構設置中，個人理財業務是歸屬于零售銀行部門。零售銀行部門設置有專門的理財產品部門，在省級分行的后臺產品部門設置有專業的產品經理，主要負責接收總行下發的理財產品及相應額度的通知，同時將其引入到分行轄下的各分支機構，并進行相應的管理和推進銷售。（2）個人理財業務發展狀況：個人理財產品銷售規模：中國建設銀行鄭州分行從2004年2月12日發行首款理財產品后，個人理財業務就進入快速發展壯大的時期。2009年，中國建設銀行鄭州分行個人理財產品的發行規模是1300億，在2010底發行規模達到了 3300億。在接下來的三年里，中國建設銀行鄭州分行個人理財產品的發行規模更是呈現出快速發展的狀態。根據行業的業績報告顯示：2012年個人理財產品的銷售額超過7000億元。到了 2013年上半年，該行新發行的個人理財產品銷售額超過4500億元，2014年全年，中國建設銀行鄭州分行個人理財產品的銷售額更是超過1萬億元的大關，2014年這一年創了以往年份的新高。

二、中國建設銀行鄭州分行個人理財業務發展存在的問題

1.理財部門結構不合理。由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了負債業務、中間業務和銀行資產，但是上述業務目前又分別由房地產信貸部、中間業務部、個人銀行部等多個部門管理，造成理財業務方面的分割，而沒有進行良好的整合，所以就無法實現為客戶提供一體化的服務。當前，中國建設銀行鄭州分行個人理財業務設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額方可獲得該項的服務。中國建設銀行鄭州分行的理財部門結構不合理，明顯制約了個人理財業務發展的空間。又因為當前國內金融行業都還處在分業經營的階段，銀行、證券、保險三大金融市場都是相互分割的，所以客戶資金只能在各自體系內循環，而銀行不可以涉及證券、保險、基金，只能代理銷售保險公司、證券公司和基金公司的理財產品，然而代理業務只有手續費的收入，明顯沒有銀行自身的經營效益。

2.理財產品同質化嚴重。當前中國建設銀行鄭州分行推出的理財產品同質化現象非常嚴重，大部分只是將傳統的業務和服務改頭換面，在功能和投資方向上都是換湯不換藥，無法突破傳統限制進行創新進而樹立自己銀行個人理財產品業務的特色，同時中國建設銀行鄭州分行在追求產品規模的增長迅速而不注重豐富理財產品的內容，他們的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，種類少，而且還沒有能體現銀行自己特色的產品。長期以來，個人業務一直是中國建設銀行鄭州分行籌措資金的手段，但銀行向個人客戶提供的大多是無差別的大眾服務，這些都將無法滿足客戶的投資需求。

3.缺乏專業水平的從業人員。由于投資抱括了稅收、財務、法律、金融等方面的知識，綜合性比較強，需要專業水準高、素質過硬、通曉資本市場運作、具備靈活運用各金融工具能力的優秀人才從事。而大部分銀行自身培訓此類工作人才的成本較高，吸引的人才有限，提供的服務難以令客戶信服和滿意，有推銷產品提升業績的嫌疑。同時，銀行對產品的營銷觀念也比較落后，信息發布不充分，難以吸引潛在客戶。而 中國建設銀行鄭州分行理財經理配置比較晚，長期的分業經營使得銀行從業人員對傳統金融業務以外的期貨、債券、基金、保險、股票等投資理財類業務知識涉獵的特別很少，所以真正的理財規劃師嚴重匱乏，成為制約中國建設銀行鄭州分行個人理財業務發展的嚴重障礙。

4.銀行信息披露程度不夠。中國建設銀行鄭州分行的理財產品信息在網站和大廳內公布，但是信息并不完善，客戶并不了解具體情況，只能通過到前臺人員去詢問，這樣就沒有發揮銀行的主動性去吸引客戶群體，流失了潛在市場。商業銀行在銷售個人理財產品的過程中，始終都存在著不能及時、有效地說明中國建設銀行鄭州分行個人理財產品創新的有效性研究信息，使得產品的基礎信息不能被顧客明確地了解和認識。

三、完善中國建設銀行鄭州分行個人理財業務的對策

1.促進理財部門結構合理化。當前，中國建設銀行鄭州分行理財部門結構不合理是制約該銀行理財業務發展的主要問題之一。經營機制不到位，很多深層次的矛盾就無法克服。首先，中國建設銀行鄭州分行首先必須建立健全個人理財部門的組織結構，在組織結構上和業務分工上，銀行要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。其次，銀行必須選用對銀行業務比較熟悉、綜合素質比以及專業性比較高的人員到個人理財業務部門工作。再其次，中國建設銀行鄭州分行應該建立相對比較科學的考核體系，將個人的經營成果與工資收入有機地結合起來，體現出按勞獲得報酬的分配原則，充分調動理財業務人員的積極性，推動該項業務跨越式發展，進而更好的促進理財部門結構的合理化。

2.注重理財產品創新。重視金融產品的創新，豐富多樣性的理財種類，加強個性化服務。所以中國建設銀行鄭州分行必須注意繼續加強金融理財產品的創新，同時金融理財產品創新要在注入新概念的基礎上，可以將現有的金融產品以及設計差異化的金融產品，用來以客戶的需求為核心，根據客戶的實際財務狀況、風險偏好和財務目標和其他的分析和研究。

3.培養專業理財人員。專業素質的理財人員應具有一定的金融理論知識和理財專業知識，具備市場分析能力和市場投資技巧。首先，最主要的就是要做出一個詳細的理財業務員的培訓計劃，認真選擇一些具有扎實的金融理論知識，對于理財產品的營銷也有一定的基礎，最好是具有一定的營銷心理學的有才能的理財人員。其次，這些理財專業人員還需要進一步實施對不同的崗位業務交流，使他們對于商業銀行的各類理財業務都有所了解，而且能夠自己單獨進行理財服務。再其次，中國建設銀行鄭州分行還需要理財人員與其他非銀行金融系統進行橫向溝通，讓理財候選人員全面掌握每個理財市場，而且需要實際操作練習，這樣有助于理財人員的理財專業知識積累。

4.加大銀行信息披露程度。由于中國建設銀行鄭州分行個人理財信息披露程度不夠，從而嚴重制約了中國建設銀行鄭州分行個人理財業務的發展和完善。所以應該完善銀行的信息披露程度應該做到定時回訪客戶，向其詳細告知投資方案、相關產品，定時披露風險收益情況，使信息透明公開化。在開展個人理財業務發展的過程中，中國建設銀行鄭州分行應該與客戶進行良好的溝通，在同客戶簽訂合同之前要讓客戶了解個人理財業務的所面臨的風險以及運作方式，在簽訂合同以后銀行要做到定期對受托資產的運用情況以及收益情況向客戶進行披露，當在個人理財業務產品到期贖回時必須要向客戶詳細地匯報產品的收益情況，不得對客戶有任何隱瞞。

（作者單位：云南民族大學經濟學院）