農村基本金融服務發(fā)展現(xiàn)狀及前景

葛馨

摘要：在社會主義新農村建設戰(zhàn)略下，農村金融服務得到顯著改善，但發(fā)展水平和服務質量還不足以滿足農村人口對金融的需求。通過問卷調查、實地訪談等方式，對只爾濱東升村基本金融服務的覆蓋與使用進行調查，經(jīng)數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)東升村金融供給與需求均存在一定問題。為完善東升村金融服務體系，提出了三點關于改善東升村基本金融服務的創(chuàng)新型建議：一是改善東升村金融環(huán)境，發(fā)展合作金融、民間金融。二是健全東升村金融服務體系，加強金融普惠工作。三是積極探索東升村金融服務創(chuàng)新。

關鍵詞：東升村；金融服務體系；供求關系；服務創(chuàng)新

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）06-0035-02

黑龍江省作為我國農業(yè)大省，據(jù)2010 年《黑龍江金融運行報告》數(shù)據(jù)顯示，當年糧食播種面積高達504億公斤，畜牧業(yè)產值高達966億元，但黑龍江省農村金融發(fā)展水平遠遠滯后于全國金融的平均水平，金融供求不平衡問題嚴重制約著農村基礎金融服務體系的發(fā)展與完善。[1]2015年深入哈爾濱市南崗區(qū)紅旗滿族鄉(xiāng)東升村實地調查，關于農村基礎金融服務的覆蓋與使用問題。通過此次調查，對當?shù)亟鹑诨A金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀有了較為全面的了解，并對黑龍江省農村金融服務體系的完善與創(chuàng)新提出建議。

一、東升村基礎金融服務覆蓋與使用的現(xiàn)狀

（一）自然情況

黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)紅旗滿族鄉(xiāng)東升村臨近市郊，距離最近公路只有0.4公里，并已實施“村村通”村級公路路面硬化，但公路質量不盡人意。全村常住人口3，200人，共860戶，其中五保戶五戶，低保戶53戶，100%用戶使用自來水。去年該村參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險人數(shù)有2560人，參加新農村合作醫(yī)療保險人數(shù)2，200人，享受最低生活保障有53戶。村內有四個衛(wèi)生室，一個廣播站，一個圖書室和二個文化活動室，公共活動場所較多，一年舉辦文化活動可達20次以上。

（二）經(jīng)濟情況

現(xiàn)有磚瓦住房860座，總耕地面積7，740畝，均以旱地為主，農業(yè)產值達7，000萬元，農作物生產全工程機械化率達100%。蔬菜作為該村主要經(jīng)濟作物每畝產值約12000元，而主要糧食作物玉米的每畝產值為1，200元。除了農業(yè)作為該村第一大產業(yè)外，旅游業(yè)對該村的經(jīng)濟發(fā)展也作出了巨大貢獻，雖是新興經(jīng)濟支柱但年產值達100萬元。去年最高家庭收入可達1，000萬元，最低家庭收入約一萬元。農民人均純收入一萬元，在紅旗滿族鄉(xiāng)中屬于高等水平，現(xiàn)有企業(yè)單位18家，產值9，000萬元，利潤6，000萬元。

（三）金融服務供求情況

經(jīng)走訪調查得知，東升村的基礎金融服務的供求現(xiàn)狀并不樂觀。像東升村這種距離市區(qū)僅不到30分鐘車程的近郊農村卻沒有一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，只在鎮(zhèn)上有一家中國農業(yè)銀行和農村合作信用社，村民去距離最近的銀行網(wǎng)點辦事需要步行30分鐘以上。經(jīng)調查可知東升村沒有布放POS機和ATM機，也沒有互助會等民間融資方式。而本村的互聯(lián)網(wǎng)金融使用也較少，只有不多于30%人了解或使用。由于本村中、青年外出務工人數(shù)約為1，000人，占村內人口的三分之一左右，而留守家中的多為老人及孩子，所以對于金融服務的需求不大。

東升村居民的主要金融服務需求是存取款及貸款業(yè)務。除了居民收入外，村民還領取政府發(fā)放的農業(yè)補貼，并主要以銀行存折的方式領取。從東升村村民申請貸款用途來講，主要是為了租地和經(jīng)營副業(yè)，少量用于購買車輛與機械。而東升村村民對于這些小額短期貸款的申請金額通常較少，表現(xiàn)為貸款需求量不大。再者東升村并沒有任何政策性保險，也沒有一家保險公司在東升村安排代辦員。調查發(fā)現(xiàn)，東升村村民除了購買少量車險以外并無購買其他財產保險，尤其是農業(yè)保險和家庭財產保險幾乎無人問津。

二、東升村基礎金融服務體系存在的問題及原因分析

（一）金融產品同質化嚴重，缺乏農民所需產品

1.銀行、證券和保險是當前市場上主要的金融產品。農村金融大多以銀行業(yè)務中存、貸款業(yè)務為主，資金投資渠道單一，很少涉及證券、保險等中間業(yè)務，股票、國債、基金等投資基本處于停滯狀態(tài)。雖然村內會舉行金融知識通識培訓，但大多數(shù)農民并不能理解。從東升村文化程度來看，大多數(shù)人為高中畢業(yè)，少數(shù)大專學歷。所以東升村農民的日常金融服務只局限于存、取款，很少有人參與證券投資等金融活動。

2.小額短期貸款是農村金融貸款的主要表現(xiàn)形式。生產類型差異下，農民資金需求也不同，小額貸款不能全方位滿足農村多元化的信貸需求，且受春耕較長的時間影響，農民的收入受較多不確定性因素威脅。[2]同時，農戶貸款需求的額度越來越大，進一步表明資金需求的目的已經(jīng)不是主要為了滿足購買種籽、化肥、農藥等，而是為了尋求經(jīng)濟發(fā)展的新的增長點，是實現(xiàn)經(jīng)營轉向發(fā)展專業(yè)化和規(guī)模化生產，調整和完善經(jīng)濟結構的需要，在金融服務需求的種類上也逐漸轉變?yōu)閷τ诮Y算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的代理買賣等金融服務的多樣化需求。

3.就當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境來講，對金融產品的需求出現(xiàn)行業(yè)分化。本應是最主要的第一產業(yè)需求不足，而新興第三產業(yè)對金融產品的需求又激增。農業(yè)作為東升村的第一大產業(yè)，其經(jīng)濟地位不言而喻。但由于東升村村民貧富差距較大，而土地又都在農民自己手中，缺乏統(tǒng)一協(xié)調，所以機械化自動化農作模式的全面開展進程緩慢。一些貧窮農戶的耕地機械化水平很低，其原因是這部分農戶不愿意申請貸款用于機械購買等農作相關活動上。另一方面，村內沒有集資企業(yè)，也沒有互助會等組織，僅有新興的滿族鄉(xiāng)旅游業(yè)。作為第三產業(yè)的旅游業(yè)對于金融產品出現(xiàn)供不應求的現(xiàn)象。

4.村民對于保險的意識不強，了解不深。作為高風險、弱質性產業(yè)，農業(yè)無法得到保險和擔保的支持，這給東升村農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來很大風險。然而村民因知識貧乏、保險意識較弱，再加上相關宣傳不足，就導致既無保險公司提供保險產品，村民也不能自發(fā)地組織起來形成互助共保組織以防范風險。

（二）金融機構缺乏創(chuàng)新，供求問題嚴重失衡

農村金融產品同質化嚴重，致使金融機構更愿意將資金貸給收入高的農戶，而收入低且不穩(wěn)定的農戶基本被金融機構邊緣化了。東升村之所以金融服務使用率不高，和金融機構的覆蓋面狹窄是分不開的。擁有18家企業(yè)，年產值達9，000萬元的富裕東升村在該紅旗滿族鄉(xiāng)屬于經(jīng)濟最發(fā)達的村子，卻沒有一家銀行網(wǎng)點或是農村信用社。究其原因是由于東升村對于金融產品的需求不足，使得金融機構無法獲利，造成資源浪費，效率低下。但金融機構缺乏創(chuàng)新卻是更重要的原因，經(jīng)調查東升村一些村民不僅苦于無法購買保險，還對理財產品有一定需求，然而紅旗滿族鄉(xiāng)金融機構并沒有開展這方面業(yè)務。而鄉(xiāng)內唯一的中國農業(yè)銀行和農村信用合作社形成一家獨大局面，這不利于農村金融市場的競爭與發(fā)展。其他村內民間融資機構業(yè)務量較少的原因，不只是其業(yè)務缺乏創(chuàng)新，還由于這些小公司發(fā)展不成熟，得不到當?shù)卮迕竦男湃巍?/p>

（三）金融機構不良貸款率較高，農民貸款尚存問題

依照我國縣域金融貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年東三省金融機構不良貸款率高出全國縣域平均水平17%。[1]商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點的減少致使金融機構較少，這部分資金的需求多半通過非金融機構填補。小額農貸嚴格限制農戶的農業(yè)生產性用途、5，000 元甚至更低的小額和一年以內必須還款的期限限制卻與農村現(xiàn)有的借貸需求存在著明顯的脫節(jié)。[3]經(jīng)調查可知，東升村村民對于信用的重視程度較高，通常會考慮借款者的還錢能力及還錢意愿，借給親友的友情借貸一般無息或少息，而非友情借貸則要根據(jù)借款人的信用情況約定利率。在農戶追求預期效用最大化的假設前提下，隨著收入的增加，農戶的面子成本會上升，且農村友情借貸市場利率與農戶的實際收入正相關。[4]隨著實際收入的增加，非友情借貸利率會下降，而友情借貸利率會相應上升，因為在收入提高的情況下，農戶更看重面子。他們會寧愿支付一定數(shù)量的利息，而不愿欠人家的人情債。最后，當農戶實際收入增加到Y2 時，就會出現(xiàn)農村金融市場的均衡利率r0。綜上所述，東升村仍存在貸款難問題，例如無親友可借錢、或是不符合小額農貸標準、又缺乏民間融資渠道。

三、完善東升村基礎金融服務體系的創(chuàng)新建議

（一）改善金融環(huán)境，發(fā)展合作金融、民間金融

對于東升村來講，現(xiàn)需要提高村內金融電子化水平，加強信用工程建設，為村內金融服務機構的發(fā)展提供堅強后盾。應大力改善東升村金融支付環(huán)境，如增加銀行網(wǎng)點、ATM機、POS機等。摒棄以往鋪設高昂物理網(wǎng)點的老路，改為大量投放電子化機具，構建多層次的以電子服務渠道為核心的新型農村支付結算網(wǎng)絡。[5]還可以通過電視銀行、手機銀行、電話銀行滿足不同類型村民的需求，以低成本實現(xiàn)東升村金融服務的財務可持續(xù)發(fā)展。積極推進東升村信用擔保體系建設，就要堅持以市場為導向，大力發(fā)展各類信用擔保中介組織，逐步建立和健全農戶信用檔案，為評價貸款人和擔保人的資信狀況提供及時、準確的參考依據(jù)，提高基層金融機構為農戶服務的積極性。村民要加強信用意識的宣傳教育，大力開展誠信教育，努力營造誠實、守信的良好社會氛圍，共同打造和諧的金融發(fā)展環(huán)境。

其次，有關部門應通過政策規(guī)范其發(fā)展、支持其壯大，使其建立起良好的運行機制和監(jiān)督機制，發(fā)揮合作金融服務優(yōu)勢、支持農村建設的作用。與此同時，還應積極支持東升村建立民間性的服務組織，鼓勵民間金融發(fā)展。積極支持興辦民間性的服務實體，有利于東升村解決貧窮農戶無力向親友借款又無法達到小額貸款標準的問題，也有利于構建村民間互相信任的良好金融環(huán)境。

（二）健全金融服務體系，加強金融普惠工作

首先，政策性銀行、國有商業(yè)銀行應加大對村內企業(yè)、村內經(jīng)濟建設、村內旅游業(yè)發(fā)展的支持，開拓除傳統(tǒng)業(yè)務外的合作代理業(yè)務及電子化金融業(yè)務，增設在東升村的銀行網(wǎng)點。而農信聯(lián)社、農村商業(yè)銀行也要不斷創(chuàng)新金融產品與服務。隨著東升村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，村民收入不斷增加，多余的收入應利用金融工具進行保值增值。

其次，應通過多種手段緩解村民貸款難問題。充分發(fā)揮政府、政策性金融、合作性金融與商業(yè)性金融的合力，發(fā)展多種形式的農村微型貸款組織。通過鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、民間非政府組織的小額信貸項目等，多渠道增加金融供給，提高農戶的貸款可獲得性。

再者，東升村的保險參與度與滲透度都較低。村內幾乎沒有政策性農業(yè)保險，而且村民的保險意識和金融意識也不強。所以政府有關部門應加強農村政策性農業(yè)保險的普及和新農村養(yǎng)老保險、新農村醫(yī)療保險的普及。對于商業(yè)保險方面，保險公司應增派代辦員、宣講員，不僅為村民提供農業(yè)、家庭、車輛等財產保險，還應增加健康、醫(yī)療、人壽等人身保險。

（三）積極探索金融服務創(chuàng)新

當前，農村金融服務機構支農手段相對單一，有關部門應協(xié)調農村金融服務機構創(chuàng)新金融產品和服務手段，嘗試農業(yè)企業(yè)、農戶土地承包權、林權、貨物等作為抵押擔保品，解決企業(yè)和農戶發(fā)展資金不足問題。同時，東升村可以借鑒先進地區(qū)的信用模式，如湖北陽新的“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”模式、湖北仙桃的“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保基金+銀行信貸”等，不斷加大金融服務支撐力度。

另一方面，新興旅游業(yè)是東升村第二大經(jīng)濟支柱產業(yè)，年產值上百萬且呈逐年增長的良好態(tài)勢。但相關金融服務卻嚴重缺乏。所以，東升村還應積極提升旅游金融服務水平，如與保險公司合作為游客提供相關保險，與銀行合作為游客提供更為快捷的支付方式等。國家現(xiàn)鼓勵金融機構在依法合規(guī)、風險可控和符合國家產業(yè)政策的基礎上，加大對小型微型旅游企業(yè)和鄉(xiāng)村旅游的信貸支持。所以，東升村應利用良好政策形勢，創(chuàng)新金融服務，增加基礎金融服務的使用，才能更好地發(fā)展村內滿族鄉(xiāng)旅游業(yè)。

參考文獻：

[1] 周翔宇.黑龍江省農村金融發(fā)展問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013（2）.

[2] 何廣文，歐陽海.把握農村金融需求特點，完善農村金融服務體系[J].中國金融，2003（11）.

[3] 農村信用社小額農戶貸款業(yè)務問題探析[J].福建金融，2012（6）.

[4] 張 杰，謝曉雪，張淑敏.中國農村金融服務，金融需求與制度供給[J].西安金融，2006（3）.

[5] 余 濤，林 森.農村金融需求的新特點和新變化[J].農村金融研究，2011（10）.

[責任編輯：楊秀華]