合作社試水信用合作 探索破解資金難題

■　文/盧　欣

?

合作社試水信用合作 探索破解資金難題

■文/盧欣

合作社還會繼續(xù)探索其他的融資方式，拓寬融資渠道，這樣才能從根本上解決資金難題。

農農民合作社的業(yè)務范圍中沒有信用合作，但可以嘗試。目前江蘇省宜興市有三家合作社開始試點，宜興市天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社就是其中之一。經過前期的精心準備和后期的嚴密操作，現(xiàn)在合作社成員已經從信用合作中獲益。有成員對這種模式的評價是：時間短、速度快、效率高。

成員在收割韭菜

對成員實行資金使用補貼制度

天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社坐落于徐舍鎮(zhèn)獎墅村，自成立以來圍繞標準化生產，推進高效設施農業(yè)基地建設，帶領成員共同致富。經過幾年的發(fā)展，目前已擁有成員112戶，發(fā)展主體基地面積300畝，新品水稻無公害優(yōu)質大米基地3000多畝，以白芹為主體的特色蔬菜種植基地100多畝，新品瓜果種植基地100多畝，還有特種水產養(yǎng)殖基地2000多畝。

與其他眾多合作社一樣，一直以來合作社都面臨著資金緊缺難題，但到了2014年底，開始出現(xiàn)了轉機——合作社成為農民合作社信用合作創(chuàng)新試點單位之一。

被確定為試點后，合作社就進入了緊張的籌備工作，制定了詳細的項目實施方案。方案首先對成員入股的方式進行了界定。根據(jù)方案，信用合作資金只吸納自愿出資的合作社內部成員的資金，每個成員可以入1股或多股，單個成員入股金額不得超過信用合作資金總額的20%。成員入股資金以兩種形式存在：一部分為實繳資金；一部分為認股資金，不實際存放股金，而是作為出借資金的承諾，當有成員需要借款且通過借款評審委員會審批后，其他成員按照承諾制度，將其存在某家正規(guī)金融機構的個人存款轉至農民合作社在合作托管銀行開設的賬戶，農民合作社再將此款項劃撥至借款人名下。

入股后，合作社對成員實行資金使用費補貼制度。即，成員借用信用合作資金只收取資金使用費，資金借貸時間一般不少于1個月，最高不得超過1年，合作社按照成員借貸時間確定資金使用費率，年使用費率原則上不超過10%。超過約定期限未歸還的，按借款合同規(guī)定收取借款人的違約金。合作社不得隨意提高使用費標準，真正體現(xiàn)信用合作資金不以盈利為目的的服務宗旨。對合作社成員信用合作資金使用費進行適當補貼，進一步降低成員使用資金成本。補貼方法為，對資金使用者按照借款資金使用費總額的40%左右進行補貼，補貼資金約為160萬元。

同時，合作社會按照信用額度3%的比例計提風險補償金，數(shù)額為120萬元。提取風險補償金的主要用途有兩個：一是對農民合作社開展信用合作因客觀不可抗的因素，產生的壞賬進行彌補。單筆借貸款風險補償比例不超過該筆借貸資金額度的30%，且單筆借貸款風險補償金額不超過50萬元，項目總的風險補償額度不超過120萬元。二是對嚴格按照操作規(guī)程進行信用合作，且成效明顯的合作社進行適當額度的獎補。

最令人關心的問題是，信用合作如果有了剩余，也就是贏利時，這筆錢歸誰？針對這個問題，合作社制定了基于服務量的分紅制度。將成員出資按照一定規(guī)則計算服務量分值，并以此分值作為分紅的依據(jù)。信用合作社作為成員間資金融通的平臺，而不是投資平臺，放款收益絕大部分歸出借資金的成員所得，最大限度降低信用合作的經營成本，形成農民合作社內部“多人信用出資、成員憑信用借款”的機制。

內外結合建立風險防火墻

任何借貸關系都會有風險，更有可能有違約事件發(fā)生，那么通過信用合作制度融資，合作社如何控制風險？為此，合作社制定了內外結合的風險防火墻制度。

首先，合作社建立健全內部成員的信用評價系統(tǒng)。通過與相關部門合作，對成員的家庭資產、經營規(guī)模、家庭收入、資金需求等信息進行收集，建立農戶電子信用檔案，構建信用評價指標體系和系統(tǒng)，并對農戶電子信用檔案進行及時更新，為農民合作社借款評審委員會放款審批提供依據(jù)。

此外，合作社內部建立借款評審委員會和監(jiān)事會。借款評審委員會負責對資金的使用進行評審、規(guī)范和管理，設置相應的權限，超過一定數(shù)額的放款需經借款評審委員會共同決定是否發(fā)放，并共同授權合作托管銀行完成轉賬。監(jiān)事會對合作社銀行賬戶進行定期核查。

通過與外部機構合作，合作社建立了合作托管銀行管控制度。與宜興市農村商業(yè)銀行（原農村信用合作社）合作對農民合作社信用合作賬戶的資金流動情況進行實時監(jiān)控，出現(xiàn)異常及時與農民合作社借款評審委員會和監(jiān)事會聯(lián)系，有效防范農民合作社信用合作操作風險。

成員在對種植的芹菜進行管理

與合作托管銀行進行全面業(yè)務合作

除建立上述第三方合作托管銀行管控制度之外，農民合作社與合作托管銀行在以下幾個方面開展進一步合作：一是為解決農民合作社在生產過程中集中使用資金帶來資金不足的問題，將成員實繳的一部分資金作為相互保證基金質押至合作托管銀行，并以此為基礎獲得合作托管銀行數(shù)倍的貸款，充分發(fā)揮合作社內部信用合作的優(yōu)勢和潛在作用。當貸款發(fā)生風險，合作社需對貸款風險承擔一定責任并以相互保證基金償付銀行貸款。政府還可以與合作托管銀行合作，對到期按時還款的成員進行獎補。二是合作托管銀行為農民合作社開展信用合作提供包括支付結算、業(yè)務輔導、資金批發(fā)等一攬子服務。合作托管銀行在此過程中產生的相關成本，經核算后部分由合作社承擔，部分則可以通過購買服務的方式對合作托管銀行進行資金補貼。

成員李大爺近日通過信用合作獲得了20萬元借款，一直以來他都想擴大種植規(guī)模，卻苦于沒有資金而遲遲未能如愿，現(xiàn)在這個難題終于迎刃而解。在此之前，借貸要從銀行辦理，因需要抵押物，且手續(xù)繁瑣，李大爺基本不考慮這個途徑。目前，合作社已有3戶成員嘗到了信用合作帶來的甜頭，累計獲得資金120萬元。

合作社的李經理強調，由于信用合作剛剛開始，合作社實施方案還不是很成熟，制度也不是很完善，有些地方還需要在與成員合作的過程中不斷完善，尤其是一些關乎成員切身利益的條款，還會有所調整。總之，合作社的目的是最大程度地保護成員的利益，讓成員更加方便、快捷地獲得貸款。

李經理表示，不管是過去、現(xiàn)在還是未來，合作社都會關注成員的融資問題，并致力于解決這個問題。未來，合作社還會繼續(xù)探索其他的融資方式，拓寬融資渠道，這樣才能從根本上解決面臨的資金難題。