以房養(yǎng)老遇冷后再?gòu)?qiáng)推

郭梁

即便是“小眾”或者“補(bǔ)充”，國(guó)家仍以積極的態(tài)度來將“以房養(yǎng)老”繼續(xù)推廣開來，以滿足部分人群的養(yǎng)老需求。

以房養(yǎng)老，2014年7月開始在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)正式開展，曾一度引起社會(huì)熱議。然而，試點(diǎn)運(yùn)行兩周年之后，這一創(chuàng)新型養(yǎng)老模式的數(shù)據(jù)卻令人驚訝：截至2016年6月28日，四個(gè)試點(diǎn)城市共投保60戶78人。

兩年，四個(gè)試點(diǎn)城市，卻僅有不足80人正式投保，“以房養(yǎng)老”的新模式是遇到了什么問題？按照“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)項(xiàng)目推出時(shí)的規(guī)劃，對(duì)改善投保人的老年生活是有不錯(cuò)的保障，但為何這項(xiàng)業(yè)務(wù)從者寥寥？

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，試點(diǎn)運(yùn)行總體上是平穩(wěn)、正常的，“以房養(yǎng)老”屬于小眾業(yè)務(wù)，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。

7月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，已于近日下發(fā)《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱以房養(yǎng)老）試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日；并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市。

“以房養(yǎng)老”的誘惑

2015年3月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的康先生夫婦成為國(guó)內(nèi)第一對(duì)“以房養(yǎng)老”的嘗鮮者。

康先生通過自己選定的評(píng)估公司對(duì)房屋估價(jià)，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評(píng)估有效保險(xiǎn)價(jià)值為274萬元。而按照他與保險(xiǎn)公司簽署的合約，每個(gè)月他們夫妻將得到9000余元的養(yǎng)老金，加上老兩口本身就有的退休金7000余元/月，每個(gè)月可供老兩口支配的金額達(dá)到了近17000元。

“手里的錢松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了。”康先生說。如今的康先生夫婦有了不少周游世界的計(jì)劃，另外，改善自己的生活條件，為自己添置一些先進(jìn)、時(shí)尚的生活用品，也不再像過去那樣斤斤計(jì)較。

“即便以后我們都沒法自己照顧自己了，需要去住養(yǎng)老院，我們?nèi)杂凶銐虻腻X去繳納費(fèi)用，而且到時(shí)候我們的房還可以出租，這又增加了一筆收入。”康先生說。

不過，說到這里，還必須講一個(gè)先提條件：康先生夫婦唯一的女兒早已身故，并不存在房產(chǎn)繼承的問題。

根據(jù)前期試點(diǎn)情況，參保老人平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金2萬余元，這也是跟房產(chǎn)價(jià)值以及參保年限有關(guān)。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于那些擁有房產(chǎn)但卻是低收入的老人，以及無子女老人、孤寡老人，“以房養(yǎng)老”確實(shí)是一個(gè)可以改善其晚年生活的養(yǎng)老選擇。

“水土不服”為哪般

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”并非我們的獨(dú)創(chuàng)，在澳大利亞、美國(guó)等西方國(guó)家早已開展。盡管屬于小眾的養(yǎng)老模式，在美國(guó)仍有3%左右的老年人選擇了“以房養(yǎng)老”模式。而兩年的試點(diǎn)過后，我們的數(shù)據(jù)顯然還達(dá)不到這樣的水平。

難道這是水土不服？對(duì)此，《民生周刊》記者采訪了幸福人壽的工作人員。這名張姓工作人員對(duì)記者說：“沒有更多的老人參與，其實(shí)原因是多方面的。有來自保險(xiǎn)公司本身的，有來自老人兒女的，也有老人自身觀念無法短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)變的，等等。”

首先是來自保險(xiǎn)公司方面的原因。按照《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，60周歲以上擁有房產(chǎn)完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，還繼續(xù)擁有房屋使用、收益等雙方協(xié)商后處置權(quán)，并照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。身故后保險(xiǎn)公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。

那么，作為這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的“生產(chǎn)者”和“銷售者”，保險(xiǎn)公司的說法是：此模式盈利微薄，且需要承擔(dān)老人長(zhǎng)壽（需長(zhǎng)時(shí)間支付養(yǎng)老金）、房產(chǎn)貶值、房產(chǎn)拆遷以及老人身故后與其子女、親屬的經(jīng)濟(jì)糾紛等風(fēng)險(xiǎn)。從目前來看，盡管獲得此類養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可的保險(xiǎn)公司有四家，但只有幸福人壽一家推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。

其次是觀念難以轉(zhuǎn)變。據(jù)一份上海的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，相比之下，無子女群體中有55.3%不愿意參加。從大多數(shù)老人的角度而言，雖然大多數(shù)老人已經(jīng)對(duì)“養(yǎng)兒防老”的觀念有了一定的改變，但是對(duì)于家產(chǎn)傳后的觀念，改變起來卻并不容易。

除了觀念上難以轉(zhuǎn)變，對(duì)等待養(yǎng)老的老人們來說，擔(dān)心在與保險(xiǎn)公司的合作中吃虧也是一大原因。對(duì)此，南京大學(xué)保險(xiǎn)系副教授楊波分析說：“參保人與保險(xiǎn)公司對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的未來看不清，無法做出準(zhǔn)確判斷，因此產(chǎn)品價(jià)格有錯(cuò)位。”他說，老年人以現(xiàn)實(shí)房?jī)r(jià)或者預(yù)期上漲的房?jī)r(jià)做交易，而保險(xiǎn)公司要考慮風(fēng)險(xiǎn)，想的是房?jī)r(jià)下跌，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)上偏保守。

“補(bǔ)充”地位難改變

盡管有著高額養(yǎng)老金的誘惑，但從現(xiàn)實(shí)的情況來看，“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式仍大體適用于無子女老人、孤寡老人這個(gè)少數(shù)群體，況且在這個(gè)少數(shù)群體當(dāng)中，想要參與到“以房養(yǎng)老”當(dāng)中，還需要有可自主支配并有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房。

即便上述“硬條件”能夠滿足，還需要有一個(gè)待養(yǎng)老老人與保險(xiǎn)公司對(duì)最終的保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)共同認(rèn)可。

這也是為什么“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)兩年來，僅有不足80名老人參與進(jìn)來的原因。同時(shí)，客觀存在的諸多原因，也使得“以房養(yǎng)老”難以改變其作為全社會(huì)諸多養(yǎng)老模式的“補(bǔ)充”地位。

在我國(guó)老齡化社會(huì)加劇的背景下，政府、保險(xiǎn)公司都在推出相關(guān)產(chǎn)品，比如居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、養(yǎng)老高端社區(qū)等。業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”僅是商業(yè)保險(xiǎn)解決個(gè)人養(yǎng)老的一種行為，應(yīng)該是社會(huì)養(yǎng)老的補(bǔ)充，但不能完全依賴于以房養(yǎng)老來解決養(yǎng)老問題。

但即便是“小眾”或者“補(bǔ)充”，國(guó)家仍以積極的態(tài)度來將“以房養(yǎng)老”繼續(xù)推廣開來，以滿足部分人群的養(yǎng)老需求，同時(shí)也使我國(guó)在面臨老齡化程度不斷加劇的時(shí)候，讓老人擁有更多的選擇。