商業保險在社會保險體系中的地位與作用

【摘要】社會保障體系是指社會保障各個有機構成部分系統的相互聯系、相輔相成的總體，形成多層次的全面的社會保障系統。社會保障體系初步發展并日益完善以來，我國社會保障水平較大幅度提高，而在社會保障體系中的重要組成部分商業保險也越來越受到廣大群眾的重視。社會保障體系通常由基本社會保障制度與補充社會保障措施兩部分組成，而補充社會保障措施的正是指商業保險。商業保險對社會保障措施的補充與完善，使得社會保障體系更好得發揮其保障作用。隨著經濟的發展，人們越來越認識到商業保險在社會保障體系中的重要作用。因此，促進商業保險健康和諧發展有著重要意義。

【關鍵詞】社會保障；商業保險；人身保險；養老保險

一、商業保險與社會保障體系概述

（一）商業保險概述

商業保險是保險機構以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產生的保險形式。囊括了財產保險、人壽保險和健康保險。商業保險的經營目的是為了將投保人風險分散、提供風險管理服務，最大化企業利潤與投資者的收益。除了分散風險的作用以外，保險資金具有長期性、穩定性，是金融市場以及經濟建設的重要資金來源。經濟建設更是離不開保險資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項目的建設都有保險資金的投入。我國經濟建設已經越來越離不開保險業在資金方面的有力支持。

（二）社會保障體系概述

社會保障體系涵蓋了社會保險、社會救濟、社會福利以及社會優撫。社會保障的經營主體是政府或由政府指定的機構。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩定。從發展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護社會和諧穩定、促進社會公平發展，同時，多層次的社會保障體系對我國經濟發展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護社會和諧穩定，促進社會的公平，保持勞動力的再生產能力。完善的社會保障體系為我國經濟發展營造良好的市場環境。

二、商業保險在社會保障體系中的地位與作用

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業保險作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進一步地體現出來。

（一）商業保險是社會保障體系的重要組成部分

社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發展也應緊緊跟隨時代的發展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業保險的參與和運作。完善的社會保障體系才能促進經濟社會的全面發展，而且對于每一個人都應當是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現出效率，它能夠在社會保險的基礎上滿足社會成員更多的需求。

（二）商業保險機制對社會經濟運行的維護和調節作用使我國社會保障制度進一步完善

生產、分配、交換和消費四個環節的無限循環構成了社會再生產的動態過程。風險事故導致其中任一個環節的中斷都會使社會再生產陷入停頓。商業保險借助其經濟補償，可以保障或及時修復社會再生產的運行，維護我國社會再生產在時間上的連續性和空間上的平衡性。商業保險機制通過對我國社會經濟資源配置的調節和資金市場的調節，推動資源在社會生產的各個領域合理流動，實現資源配置的效率優化，保證了經濟發展資金來源，支持經濟建設，同時，通過商業保險，人們可以將而臨的風險轉移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產和生活創造了穩定、安全的環境。商業保險機制對我國社會經濟運行的維護和調節的作用有力地推動了我國社會經濟的持續快速發展，而經濟的發展反過來必然帶動商業保險和社會保障制度的整體提升。

（三）資金融通和運作機構

商業保險除了具有一般的經濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經投入了大量的資金，但是就現狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，投資方式較穩健，所以收益較低，而商業保險對于資金的融通和運作大大加快了資金流轉，運作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補充了社會保障資金運作效率低的缺陷。

三、對商業保險發展的建議

（一）政府應當制定相關政策，促進商業保險的發展

一般來講，商業保險與社會保障正向相關，商業保險的發展對社會保障事業的發展有著重要的推動作用。因此，政府應該有合理的政策安排，支持商業保險事業的發展，留給保險經營者盈利的空間。政府可以制定相應的免稅政策和財稅補貼，支持養老、醫療、勞動保障等具有社會意義的商業保險的發展，對特定群體采取相應保險補貼措施，從而進一步發掘商業保險的發展空間，使商業保險能夠更好地起到補充社會保障的作用。

（二）政府應當明確界定商業保險和社會保障的業務范圍

商業保險應當作為社會保障的補充而存在，而不應出現兩者爭搶業務的情況。但由于我國存在商業保險和社會保險不分的歷史遺留問題。兩者相互競爭，長此以往，勢必會影響到兩者的協調發展和社會保障體系改革的大局。政府必須從法律規章上對其加以明確界定，避免政出多頭，使得商業保險和社會保障能夠一直發揮正相關性，共同健康的發展，使商業保險更好的發揮其長期性穩定性和多渠道的優勢，促使我國的社會保障體系不斷發展和完善。

參考文獻

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作者姓名

唐玉潔（1993-），女，漢族，吉林省白山市人，學歷：金融學碩士。