我國銀行保險困境研究

王芳芳

摘 要：隨著世界經濟全球化發展，金融業嚴格意義的分業經營，分業監管格局已經被突破，銀行與保險業務相互滲透，銀行保險業務與保險資金相互交融，是西方發達國家銀行業和保險業謀求利潤增長的新途徑。由于我國銀行保險業起步較晚，銀行保險發展過程中存在諸多的問題。本文通過針對影像我國銀保渠道發展的影響因素提出了相應的解決對策。

關鍵詞：銀行保險；問題；對策

一、我國銀行保險發展現狀

我國銀行保險盡管起步較晚，但其發展速度卻很快。2004年，銀保業務保費收入為 44.57 億元，到 2013年銀保業務保費收入為 3503.79 億元，銀行保險保費收入增長了 78 倍，占當年壽險保費總量的 36.2%。銀行保險已經變成我國壽險保費收入的第三大支柱，變成與個險、團險并排的三大業務之一。

我國銀行保險業務在2004到2007年間增長迅速從占壽險保費收入的3.46%增長到31.14%。2007年到2008年略有下降至24.76%，2008年至2010年呈緩慢上升趨勢，但到2010開始迅猛增長至43.74%一度達到十年來的最高點，其后又有所下滑但一直維持在30%以上的水平。

二、我國銀行保險困境分析

（一）銀行保險業務產品布局失衡

銀保新規中對銀保商品的規則首先是觸及商品的銷售行為，而關于商品的規劃卻罕見提及。因而，銀保商品在商品組合和規劃上的一些問題依然沒有處理。

銀保商品究其實質依然是保險商品。保險產品的核心競爭力是其保障功能，如果一味的追求投資收益，那就和銀行出售的理財產品沒有區別。但是在實際的產品銷售中，兩種功能對調的分紅型保險占有了主流地位，占銀保商品銷售量的 90%以上。分紅險的費率高，又有必定收益，因而，許多保險公司主要經營分紅型銀保產品。

（二）銀行保險存在銷售誤導現象

缺乏誠信是目前我國銀保渠道存在的一大問題，保險行業作為講究最大誠信的行業，卻成為誠信缺失最嚴重的行業。銀行保險也難以擺脫社會對保險行業極度缺乏信任的陰影。銀行只負責銷售，其產品的一切責任義務均與銀行無關。在最初購買該產品時，應該說客戶對產品存在重大誤解。取到保單后，客戶應該仔細閱讀保險條款。但是，保險條款的晦澀難懂是眾所周知的。對于缺乏保險專業知識的人來說，要讀懂保險條款都不容易，更別說計算實際收益率了。

（三）銀保合作呈現短期性，合作雙方關系不穩定

由于我國銀行保險采取簡單的銷售代理模式，銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，資本滲透協同發展的深層次合作尚未充分發展，銀行和保險公司的短期利益驅動，合作關系及其不穩定。因此在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上，代理手續費從2%一3%一度攀升，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢。更為重要的是，在銀保合作關系中，銀行始終處于主導地位，合作雙方關系不對稱。一年一簽的合作協議讓保險公司感到合作關系的不穩定。

三、促進我國銀行保險發展的對策分析

（一）開發新產品

銀行代理的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統銀行業務相聯系，這樣不僅對銀行業務消費者具有吸引力，還能調動銀行代理的積極性。在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資生為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司委派專業的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種。

（二）加大對業務代理人員的培訓力度

保險業務專業性強，保險險種的開發、產品的銷售、售后服務等是一個系統的工程，要求從事銀行保險工作的工作人員不僅要知識面廣，能力要強，而且還要具備有關銀行和保險的相關知識。要加大對員工知識的培訓和教育。銀行和保險公司應該積極學習發達國家的銀保業務經驗，并積極結合我國銀行的特點，加大業務培訓力度。同時保險公司要加強對銀行代理保險業務銷售人員，包括銀行柜員、保險公司銀保專管員以及銀行客戶經理等相關人員的培訓。保險公司要根據市場環境的變化，通過各種各樣的培訓形式，注重培訓質量，切實提高銷售人員的服務質量和專業素質。

（三）建立銀行與保險公司長期合作機制

銀監會2009年發布的《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》中明確規定，現階段商業銀行投資保險公司原則上應選擇現有保險公司，且一家商業銀行只能投資一家保險公司。銀行、保險公司實行這種新型的“1+1”的模式，立足于銀行和保險公司雙方從長遠的市場定位和發展規劃出發，為著共同的利益，建立長期穩定的合作關系。在經營層面，應當著重銀行保險理論的應用，主要是研究在產品開發層面，從業務整合、資源共享的角度，如何開發新的銀保產品，建立合理的利益分配機制和激勵機制，從而調動銀行和保險雙方的長效合作動力。在基礎設施建設上，要加強銀保雙方的數據共享，建立信息交流平臺，對市場和金融環境做出及時正確的反應。銀行與保險公司還應當把人員培訓、提高員工業務素質置于重要位置，切實保障消費者的合法權益和利益。

參考文獻：

[1]崔家勇.加快我國銀行保險發展的對策研究[J].財經問題研究，2012（2）.

[2]胡琴.我國銀行保險業務問題研究[D].蘭州大學，2011.