我國安全生產責任保險存在的問題及對策

呂杰

我國安全生產責任保險存在的問題及對策

呂杰

摘要：近年來我國處于安全生產事故多發階段，安全事故的頻發更加大了市場對安全生產責任保險的需求，如何快速發展安全生產責任保險是我國政府和保險公司面臨的重要問題。本文分析了目前我國安全生產責任保險發展中存在的主要問題，在此基礎上提出了完善對策，以促進安全生產責任保險的健康發展。

關鍵詞：責任保險；安全生產責任保險；對策

安全生產責任保險能夠減輕政府負擔，為企業提供高保障服務，在企業的安全生產中起到很大的作用。目前我國的安全生產責任保險還處于初級發展階段，與國外發達國家還有很大的差距，存在問題急需改進。

一、目前我國安全生產責任保險存在的主要問題

1.企業的思想認識不夠及參保積極性不高

由于安全生產責任保險不像人身保險和財產保險等被社會所廣泛認識和認可，企業也沒有廣泛的接納和采用該險種，所以安全生產責任保險的作用還不突出，因此我國大多數企業的主要負責人對安全責任保險的認識還不夠充分，也沒有認識到推行安全生產責任保險的必要性和重要性。使企業缺乏對安全生產的風險意識，因而導致企業對推行和參與安全生產責任保險的積極性不高。

2.安全生產責任保險的險種和保費設計存在缺陷

由于安全生產責任保險的推廣范圍小，企業對其認識不充分，推行時間晚，難免存在許多不足和漏洞。安全生產責任保險的種類也不像保險市場其他成熟的保險險種齊全、保險形式和保障范圍靈活多變，對于企業來說缺乏選擇性。安全生產責任保險對企業規模的劃分也比較模糊，對參保人數的規定也不夠細致，從而導致在保險費用和人數之間存在不合理現象，人數的多少與繳納的保險費用的高低沒有直接關系。安全生產責任保險的保險費用繳納跟團體險類似，主要根據所處行業劃分保費高低，忽略了生產人員自身的健康問題。

3.責任保險的專業人才匱乏

責任保險的專業人才匱乏體現在兩個方面，一方面是缺乏具有專業水平和較高綜合素質的保險代理人和經紀人。責任保險雖然被認為是未來最具潛力的三大險種之一，但是在我國保險專業人才的綜合素質卻遠低于發達國家，我國主要是缺少既懂責任保險方面專業知識又懂安全生產方面專業知識的復合型人才，很少有能夠勝任安全生產責任保險的代理人和經紀人的專業型人才。這種當今保險業普遍存在的狀況是阻礙我國保險業發展的主要問題，也在一定程度上限制了安全生產責任保險在我國的發展；安全事故發生后，理賠與核賠環節很重要，我國的保險公司核賠人員至關重要，其專業素質還需進一步的提高。與財產保險或其他責任保險相比，安全生產責任保險所面臨的風險更大，損失更嚴重，所以對保險人才在技術上和管理上的要求更高，一旦發生安全事故，需要專業知識進行核賠和理賠。在我國，由于核賠人員的專業知識不過關，綜合素質比較低，理賠技術比較落后，使保險公司很難公平公正的對事故進行評估，使賠償缺乏公正性。

4.保險公司之間進行無序競爭

隨著我國的企業對安全生產責任保險的需求日益增長，各保險公司為了在保險市場取得一席之地而展開競爭。因此，各保險公司除了提高自身的售前、售中、售后的服務水平之外，還會采取盡可能降低自身保險費率的策略，從而加劇各保險公司之間的競爭。安全生產責任保險在政府的推行和宣傳下，通過市場運作，具有保費低，每人平均繳納保費在200元左右，賠付金額一人可獲得20萬左右賠償，并且賠付及時的特點。該險種的性質和特點適合在全國范圍內推廣，發展前景較好，市場競爭力也隨之增加。對比發達國家，我國的保險市場還存在許多不足，競爭體質也不夠完善，保險公司之間為占領更大的市場，會盡可能壓低其公司的利潤，以更低的價格出售保險產品，造成保險公司之間的惡性競爭。從經濟學理論出發，保險公司之間的自由競爭有利于市場需求方，但是過度的競爭，則會使市場機制受到破壞。

二、推進安全生產責任保險發展的對策

1.加大宣傳力度

由于安全生產責任保險沒有在全國普及推行，許多企業對安全生產責任保險了解不全面，保險公司和政府相關部門可以通過組織產品說明會、講座、研討會、培訓班，以及發放宣傳單，組織演講等形式，并且通過廣播、網絡、報紙、電視等媒介，加大力度宣傳安全生產責任保險對于企業和社會的重大意義，可以使企業和社會大眾更深入的了解安全生產責任保險所起到的保障作用，使企業和社會認識到安責險對維護社會安穩所起到的重要意義，增強企業對社會的責任感，提高企業參保的積極性。

2.合理設計險種和保費

要根據企業的實際情況，根據企業所屬行業、規模、參保人數的不同來確定不同種類的險種，同時細化投保的保費標準，科學合理的設置保險費率，以滿足企業的各種需求。結合企業實際情況，開發出適銷對路的安全生產責任保險產品，不斷完善以市場需求為導向的責任保險產品體系。保險公司為投保企業量身設計適合的保險方案。主要是根據投保企業所處的風險和自身需求設計安責險方案，確保企業得到完善的保障、公平合理的價格、健全完整的索賠服務以及對安全事故的預防功能。

3.建立專業人才培養制度

公司內部對員工進行自我培養，對內部綜合素質較高，學習能力較強的工作人員實施培訓，或者通過參加培訓班、進修、出國考察等方式，學習有關責任保險的專業知識和相關的安全生產知識。對保險公司的理賠與核賠人員進行專業培訓，提升核賠人員素質和理賠技術，要搞好生產安全事故的調查，必須要掌握安全生產相關法律法規以及調查事故的相關知識，使保險公司的理賠做到及時、迅速、公平公正。尤其對于安全事故調查人員來說，必須根據生產安全事故的特點，對其進行系統的培訓，這樣才能做出最準確的判斷。引進國外有經驗的專業人才，結合我國的保險市場的實際情況，取長補短，有效地減少人才培養的時間，在較短時間內即能為公司取得較好發展。

4.完善保險公司之間的競爭機制

完善保險市場的競爭機制，不僅要依靠企業和行業本身，也要依靠政府的支持，需要依靠大家共同努力。投保企業應理性的選擇適合自身企業的安全生產責任保險，應更注重企業自身的需求，不應只盲目選擇保費較低的產品。而保險公司更應注重產品的創新和高品質的服務，以及保險費率的公平合理，安全生產事故的科學調查，旨在為保險消費者提供更多適合自身需求的選擇和更優質的服務，更好的滿足市場的需求。同時，保險監督委員會和政府部門應出臺一系列相關的法律法規，來約束各個保險公司之間相互的惡性競爭，為保險市場營造良好的競爭氛圍。

參考文獻：

［1］馮玉峰.淺析安全生產責任保險的發展趨勢［J］.吉林勞動保護，2013（2）.

［2］金寶森.創新工作思路和方法積極推進安全生產責任保險［J］.吉林勞動保護，2013（9）.

作者單位：（錦州醫科大學）