生源地信用助學貸款回收保障機制研究

謝鑫建

生源地信用助學貸款回收保障機制研究

謝鑫建

自2007年開始，生源地信用助學貸款在全國推廣實踐，2012年后開始進入貸款回收期。文章對江蘇省教育廳通報的該省生源地信用助學貸款逾期情況的最新數據進行比較分析，提出了根本性的回收保障機制。

生源地信用助學貸款；逾期；回收

一、引言

生源地信用助學貸款是指國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學生）發放的，學生和家長（或其他法定監護人）向學生入學戶籍所在縣（市區）的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。生源地信用助學貸款為信用貸款，不需要擔保和抵押，學生和家長（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。生源地貸款這種新的模式自2007年在我國普遍推行。目前，我國實施的助學貸款制度主要以生源地貸款為主、高校助學貸款為補充的混合模式。理論界認為生源地貸款有以下優點：一是生源地助學貸款對象容易甄別。由于生源地教育主管機構對當地居民的家庭收入和家長信譽比較熟悉，可以準確掌握貧困學生的家庭收入情況、資信情況，避免合約簽訂前逆向選擇的發生。二是由于生源地助學貸款是在學生家鄉辦理，其家庭相對穩定，大學生畢業后無論走到哪里，都會與家長保持聯系，到期后追討容易，還款率高。三是學生為了父母和自己在家鄉的形象往往不會背信棄義，不會惡意拖欠連累父母。因此生源地信用助學貸款風險要遠遠小于原高校助學貸款。但是實際運行結果與預期存在較大偏差，這給我們提出了新的要求和挑戰。

二、生源地助學貸款逾期情況未明顯改善

在實施過程中，生源地助學貸款模式的違約現象仍然普遍存在，以江蘇省為例，自2012年至今，我省每年都以省教育廳的名義下發“關于生源地信用助學貸款回收情況的通報”文件。筆者對最新的2015年的“通報（蘇教助〔2015〕1號）”文件中的數據進行了整理分析。

1.總體平均逾期率嚴重偏高

截止到2014年底，全省貸款余額2,394,123,734元，其中對回收情況統計發現，應收人數65,542人，實收人數56,103人，逾期人數為9,439元，人數逾期率14.40%；應收本息合計117,571,955元，實收本息合計105,187,434元，逾期金額12,384,521，金額逾期率10.53%。而國內各商業銀行2014年的年報顯示，不良貸款率基本都控制在2%以內（其中中國工商銀行1.13%，中國銀行1.18%），與生源地助學貸款的逾期情況相比，后者的逾期率嚴重偏高。

2.高職高專類學校的逾期率明顯高于本科類學校

筆者對數據進行了重新歸類統計分析發現，高職高專類學校的逾期率明顯高于本科類學校。數據顯示：（1）在人數和金額逾期率上，高職高專均高于本科院校。其中本科院校應收人數30,076人，實收人數26,396人，逾期人數為3,680元，人數逾期率12.23%；應收本息合計59,321,563元，實收本息合計53,615,715元，逾期金額5,705,848，金額逾期率9.62%。高職高專院校應收人數35,466人，實收人數29,707人，逾期人數為5,759元，人數逾期率16.24%；應收本息合計58,250,092元，實收本息合計51,571,719元，逾期金額5,705,848，金額逾期率11.46%。（2）按人數逾期率大小排序，逾期率最高的前二十所學校中，有16所是高職高專類學校，而本科類院校（含本三）僅有4所。

3.非惡意愈期情況占比較多

數據統計發現，全省生源地助學貸款人數逾期率高達14.36%，而金額逾期率卻只有10.53%，逾期人數和逾期金額存在較大的懸殊。同時結合對貸款學生的回訪和問卷調查發現，有為數不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導致還款額度不夠或還款不及時等，多屬于非惡意逾期情況。

三、大學生逾期還款的內因分析

通過上文對統計數據的分析發現，理論界原先認為在降低違約率方面有諸多優點的生源地助學貸款模式在實踐上遠沒有達到預期的要求，逾期率還是高居不下。究其原因，如果簡單的歸結為是大學生自身的問題、學校的問題，或者是社會誠信問題等，那么銀行其他類型的個人信用貸款的逾期率又為什么遠遠低于生源地助學貸款呢？結合上文數據分析和對貸款學生的回訪和問卷調查資料，筆者研究得出逾期率居高不下的最根本原因如下：

1.大學生就業水平低

“畢業即失業”是在世界各國大學生就業中普遍存在的一個問題，而在我國，受諸多因素的影響，教育主管部門和各高校一直不能真正正視這個問題，官方每年公布的關于大學生就業的統計數據都是十分喜人的，但實際上近10年來大學畢業生都遭遇擴招以來的嚴峻的就業形勢，剛畢業的大學生成“校漂族”、“蟻族”的不在少數。當初貸款的學生家境貧困，社會關系匱乏，畢業后完全靠自己尋求出路，工作初期的待遇相對底下，沒有余錢自然沒有能力歸還貸款。前文數據分析得出“高職高專類學校的逾期率明顯高于本科類學校”的結論可以反推，高職高專類畢業生的競爭力可能不如本科類學生，就業水平低下導致收入水平相對更低。筆者認為目前社會公布的高職學生的就業率高于本科院校的統計結論有待商榷，其中難以統計的本科畢業生主動失業備考研究生的龐大人數對統計事實有很大的失真影響。

2.生活教育長期缺位

陶行知先生曾指出“生活教育”的理念，即“給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育”，這和我們教育的目的是完全吻合的。但社會普遍認為大學生誠信卻失是助學貸款逾期的最直接原因，這種錯誤結論不僅掩蓋了事實，還長期傷害著整個大學生群體。基于上文分析得出的“有為數不少的逾期者是對貸款利息、還款日等信息的忽視或理解錯誤導致還款額度不夠或還款不及時等，屬于非惡意逾期情況”的結論，結合學生訪談和問卷調查資料，筆者認為造成最直接的原因是我們對學生的生活教育的長期缺位導致個體發展失衡，當代大學生對關系到自身利益的生存能力的輕視和欠缺。

3.貸款銀行在管理服務上缺位

貸款銀行在管理服務上缺位責任一直被社會忽視，文獻綜述也發現，關于大學生助學貸款逾期問題的研究中幾乎從不涉及這個話題。當筆者看到“通報”后的第一個疑問就是截止發布通報時間，涉及逾期的學生或家長都得到貸款銀行的追討通知了嗎？事實上答案是否定的。究其原因主要有：一是大學生生源地助學貸款的主體多，主要涉及政府、銀行、高校、學生及其家長等，加之該貸款的政策性等因素，貸款責任不明確，貸款銀行在貸后管理上過度依賴政府、高校等；二是貸款銀行國家開發銀行作為政策性銀行，與普通商業銀行相比，其貸后管理能力和水平可能相對薄弱。

四、探索新形勢下的貸款回收保障機制

1.強化專業技能培養，提高就業服務質量

一是要明確高校定位，不一味追求綜合性大學建設，不盲目設置新專業、開設新學科，要重點發展特色專業、優勢專業，為學生提供良好的專業教育，強化專業技能培養，使培養的畢業生的“文憑畢業”和“能力素質畢業”相匹配。對于高職高專類學校更要擺脫“既不愿意象中職、中專類學校那樣專門培養一線專業技術類人才，又無法擺脫本科類學校的教育模式的影響”的模糊定位，切實從專業教學改革中擺脫“培養出來了畢業生在專業理論上落后于本科學生，在技能上又不如中職、中專類學生”的怪圈。二是解決“重視入口、漠視出口”的通病，從根本上改變各高校“在招生宣傳上重視程度和人力物力財力的投入遠大于就業工作”的功利教育管理理念，回歸教育本色，強化就業服務的責任和能力，提高就業服務的質量，提高社會對教育的滿意度。

2.推進改革頂層設計，提升生活教育的地位和作用

大學生將在大學階段完成從自然人向社會人的最后轉變，大學教育以促進人的全面發展為根本目標，就是要讓大學生具備適應社會發展要求的綜合素質和能力，以擔當好在漫長的生命歷程中未來社會角色所賦予的歷史責任。陶行知先生曾指出：“從定義上說，生活教育是給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育。從生活與教育的關系上說，是生活決定教育。從效力上說，教育要通過生活才能發出力量而成為真正的教育。”因此，必須推進改革教育頂層設計，應該從制度上加大推廣和實踐生活教育，真正完成教育的使命。作為高校，必須改變原來重知識傳授，輕生活教育的育人模式。不可否認，許多高校都普遍重視素質教育，搭建平臺讓學生多動手、動腦等。在思想政治教育中也強調與社會緊密聯系，組織學生參加社會實踐，也常常對一些社會正負面現象展開討論、教育等。但是，這些與生活教育還差之甚遠。

3.創新高效的移動互聯網還款平臺，加強貸后管理

作為銀行，貸后管理與貸前審核同等重要，它是貸款的一個環節，逾期率水平也是衡量銀行貸款管理能力的最重要指標之一。作為政策性銀行的國開行要轉變思路，在貸后管理上減少對政府、高校的依賴，真正運用現代銀行管理理論和技術嚴格落實貸后管理工作。尤其要充分運用互聯網金融的創新思維和技術，創新高效的移動互聯網還款平臺，提高查詢和還款的效率。截至到2016年，目前貸款學生需要到生源地縣（市、區）資助中心查詢還款金額或登錄國家開發銀行學生在線服務系統（https：//csls.cdb.com.cn）查詢“本金還款計劃”和“貸款及應還款”，我們發現目前的查詢環節還是相對繁瑣的；對于還款則需要“提前5天存入合同約定的支付寶網站或郵政儲蓄賬戶”，在還款環節我們欣慰的看到了借用了“支付寶”的便捷平臺。但是，支付寶的功能或業務門類很多，而且還在不斷增加，并不是專門針對生源地貸款管理的平臺，貸款學生“登錄支付寶網站辦理實名認證及賬戶關聯”僅僅提高了轉賬的效率，還談不上“創新高效的移動互聯網還款平臺”的要求。筆者建議，基于生源地貸款的實際需求和重要意義，國開行應該開發專門針對生源地貸款的APP平臺，把從貸前資料上傳、審批、下款，到貸后的查詢、提醒、還款轉賬等都能在該平臺上完成，這既提高了效率，又能對貸款學生起到全程的管理作用，大學生貸款逾期水平將會有大幅度的下降。

[1]司曉悅，王超敏.國家助學貸款制度創新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究，2006.11.

（作者單位：江蘇經貿職業技術學院）

江蘇經貿職業技術學院科研基金資助項目（JSJM15057）。