農村金融市場供求理論對西部地區農業現代化的啟示

黃曉東

摘要：【目的】為促進西部地區農村金融市場的發育提供參考。【方法】運用供求理論。【內容】分析當前農村金融市場的非均衡狀態，從供給模式上為西部地區農村金融及農業現代化建設提出對策建議。【建議】加快完善農村基礎設施建設、加大農村金融的政策支持力度、引導并規范民間金融組織、構建并實現農村征信體系等。

關鍵詞：農村金融市場；供求理論；西部地區；農業現代化

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1003—4374（2016）02—0081—03

2016年的中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化，實現全面小康目標的若干意見》（以下簡稱《意見》）指出，要推動金融資源更多地向農村地區傾斜。眾所周知，加快發展現代化農業離不開資金的支持?？紤]到供求關系對農村金融市場發展影響很大，文章試圖從供求理論人手，在休T帕特里克“供給領先”模式的指導下，探討供求理論對西部地區農村金融與農業現代化的啟示。

1農村金融市場的供求理論

郭興平（2010）指出，阻礙農村金融發展的核心在于農業生產存在特殊性，農村金融的供給與需求之間無法平衡，導致了農村金融市場的資源配置問題。供求理論是對農村金融市場進行微觀分析的主要理論，包括市場需求理論、市場供給理論與供求均衡理論。

1.1市場需求理論

市場需求，是指人們對市場上客觀事物的渴望與需求。在市場經濟下，當人們對某一物品在某一時期內有一定程度的購買欲望，產生購買力時，需求的一方隨之產生。在農村生產活動中就存對金融產品的市場需求。一般而言，農村的金融需求主要是農戶和農村企業這兩類主體對資金和貸款的需求。農村金融的市場需求在產業、市場及制度這三個層面存在特點：（1）在產業層面上，農業生產與自然環境密不可分，一旦受到自然災害侵害，農產品就會遭受損失，農業信貸就必然面臨巨大風險；（2）在市場層面上，農村金融市場有著極高的交易成本，農村落后的基礎設施加大了信貸企業進入農村市場的難度，使得需求主體的交易成本上升；（3）在制度層面上，一些農業金融產品制度的缺失導致了農村金融需求無法在正規的金融機構在得到滿足，這也正是《意見》中要求農村信用社、中國農業銀行進行的農村金融事業改革的原因。

1.2市場供給理論

市場供給，是生產者在一定的成本控制下，將產品提供給需求方的作法，目的是從當前的供求關系中獲取利潤。我國的農村金融供給市場中存在著正規與非正規金融機構并存的狀況，所謂的正規金融機構是指中國農也銀行、農信社等公開的金融機構；非正規金融機構主要是一些農村合作基金、本地人的私人錢莊或私人借貸。從供給方看，農村金融產業存在弱質性、信息不對稱與道德風險三方面特質：（1）弱質性主要是指農村產業經濟效益低，農業吸引資金能力弱，致使金融機構參與農村金融的積極性低，且農村金融客戶規模小、分布散，農民缺乏金融知識，導致農村金融機構需要比城鎮多一份“拓荒成本”；（2）信息不對稱表現在金融機構缺乏信貸農戶的信用信息，無法識別信貸的風險概率；（3）道德風險是由信息不對稱造成的：借款后，金融機構很難跟進借款人的項目，無法判斷其償還能力，加之農村抵押資產的價值有限，若借款人最終無法還款就會造成金融機構的損失。

1.3供求均衡理論

在市場的供求關系下，產品需求量隨價格下降而增加，隨價格上升而減少；產品供應量則隨價格上升而增加，隨價格的下降而減少。市場經濟中，產品的供給與需求會隨著價格的起落最終達到一個平衡點，從而實現資源的最有效配置，這就是供求均衡點。亞當斯密將這一市場過程稱為“看不見的手”，價格的作用使得市場運作達到最佳的狀態——供給均衡。然而，農村金融市場難以達到供給均衡，主要因為：（1）農村地處偏僻，村落分散，交易成本高，且需求方貸款金額相對較小，正規性的金融機構很難做到對各個農村地區金融服務的全面覆蓋；（2）農村征信體系缺失所導致的借款方與貸款方出現的信息不對稱問題，降低了農村金融機構的投資熱情；（3）由于農村金融市場自身特點，農村金融市場容易出現壟斷性，處于壟斷地位的金融機構可以控制金融產品價格。受以上幾點影響，農村的金融市場的有效配置必須在政府干預下才能實現。

2西部地區農村金融發展的理論分析

我國農村經濟的發展存在著較大的地域差異，西部欠發達地區金融市場發展相對落后。經濟學家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick）于1996年從供求關系上提出了兩種金融發展模式：“需求追隨”（de-mand-following）模式和“供給領先”（supply-leading）模式。參照這一理論，劉斯文（2010）提出，在我國東部經濟發達地區，農村的商品經濟發展較好，金融供給應走“需求追隨”模式，政府干預主要作用于建立完全健全的金融制度，以明晰產權結構，提升金融合作績效；而在中西部農村地區，小農經濟色彩濃厚，分散、交易量小、信息不對稱明顯，金融供給應走“供給領先”模式，需以金融服務供給的增加刺激西部欠發達地區的金融需求，培育西部地區的農村金融市場發展。

現代化的農業就是用現代工業、現代科學技術以及現代生產管理方式武裝起來的農業，農村金融發展的程度決定了西部地區農業現代化的資金支持規模，影響著農業現代化進程。因此，由“供給領先”模型的理論為指導，應促進金融供給以培育西部地區農村的金融市場，最終以促進金融業發展為手段，達到助力農業現代化的目的。

3西部地區金融改革助力農業現代化

3.1加快完善農村基礎設施建設

無論是促進農村金融發展，或是加快農業現代化建設都是一項系統工程，涉及到農村的各個方面。從供求理論分析，基礎設施落后是農村金融發展不順暢的原因，也是農業現代化最大的屏障，要轉變這一局面，就必須加快農村基礎設施建設，這也是全面建設小康社會的必然。加大電力、交通、教育、醫療等各方面投入，降低金融機構的“拓荒成本”，是增加金融供給的第一步。

3.2加大農村金融的政策支持力度

兩手抓，加大農村金融事業的政策支持：一、深化政策性金融機構改革；二、運用多種政策工具。

政策性金融機構主要是在某一領域內，為貫徹政府政策意圖而建立的金融機構，中國農業銀行就是國家為扶持農業產業建設，為農業生產提供中長期低利息貸款的金融機構。《意見》明示，激活農村的金融服務鏈條，深化中國農業銀行三農金融事業部改革。在全國范圍內，擴大財稅優惠范圍、擴大監管費減免范圍等。在地方范圍內，給予各個地方農業銀行適度的自主權，允許各地區有針對性地制定改革舉措，加大農村的金融供給能力。

此外，為進一步推進欠發達地區的金融改革，助力農業現代化，必須綜合運用補貼、低利率、稅收等政策工具，鼓勵農村企業與農戶進行涉農貸款，從而促進農村金融機構的供給力度。

3.3引導并規范民間金融組織

農村金融機構有正規性與非正規性兩類機構，由于我國民間“熟人社會”的文化習慣，民間的非正規性金融組織發揮著很好的信息優勢。然而，從制度經濟學的角度，對民間金融組織進行引導和規范，才能杜絕其非正規性對農村金融市場資源配置的損害。為此，本文提出“疏堵結合”方案。

疏，降低農村金融機構的準入門檻，允許多樣的農資貸款公司進入農村金融市場，形成多元競爭局面。從長遠看，民間組織發展到一定的程度時，會進一步形成規模性的正規金融組織，是政府扶持民間市場力量的第一步；堵，嚴厲打擊民間金融組織的負面性，如非法集資活動、洗錢、賭博等非法行為。

此外，在金融風險意識并未在農村得到普及的西部地區，加強普法工作，避免農村居民受“非正規性”的危害?！笆瓒虏⑴e”，以求形成農村金融市場的良性有序的競爭，增加金融供給，助力農業現代化。

3.4構建并實現農村征信體系

信息不對稱提升了交易成本，阻礙著金融機構的投資熱情。建立農村征信體系，及時補充農戶的信貸數據，此舉不僅降低了金融機構貸款給農村地區時的交易成本、促進金融產品供給，更推崇一種誠實守信的風潮，逐步提高農村地區的誠信水平，對農業現代化亦功不可沒。

目前，農村征信系統還存在一些亟待解決的問題。其一，通訊基礎設施落后，農戶分布零散，信息采集工作艱巨；其二，征信信息來源受限，一般的征信信息來自企業或個人的銀行貸款記錄，西部農村地區的居民甚至沒有銀行信息記錄。這些問題，主要從三個方面努力，首先，由頂層指導項目落實，健全農村居民信用行為的法規體系；其次，尋找具備權威性和專業性的征信主體，構建整體性的大地區范圍內的征信系統數據庫；最后，建立起有效的獎懲機制。