農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力解析

楊知運(yùn)

農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力解析

楊知運(yùn)

農(nóng)商銀行是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，因此不斷提高其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，并在此過(guò)程中對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，才能促進(jìn)其穩(wěn)定、健康、向上發(fā)展，進(jìn)而為我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

農(nóng)商銀行；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)商銀行在開(kāi)展日常業(yè)務(wù)過(guò)程中，其性質(zhì)與城市商業(yè)銀行基本相同，且無(wú)本質(zhì)性的差異。但是，農(nóng)商銀行的主要受眾人群是廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，是我國(guó)發(fā)展“三農(nóng)”領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分。

一、農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2013年年末，我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)成功組建1071家農(nóng)商銀行，截止2014年12月，我國(guó)全國(guó)共計(jì)成立1233家農(nóng)商銀行，覆蓋全國(guó)30余個(gè)省份，資產(chǎn)總額達(dá)到7973億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，負(fù)債總額6847億元，各項(xiàng)存款余額5808億元。從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)農(nóng)商銀行規(guī)模逐漸壯大，且多數(shù)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。

二、影響農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素

1.信貸規(guī)模盲目擴(kuò)大

根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，僅2013年一年中，我國(guó)農(nóng)商銀行銀共吸收4631億元存款，然而卻發(fā)放超過(guò)3500億元的貸款，存貸比率接近80%，2014年存貸比率仍然維持在80%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)央行所制定的商業(yè)銀行存貸款比率。上述分析可以看出，我國(guó)農(nóng)商銀行雖然數(shù)量逐漸增多，但由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，若在制度及機(jī)制不健全的情況下，過(guò)度要求高盈利，可進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，對(duì)未來(lái)穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)影響。

2.面臨較大的內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)即管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致很多經(jīng)濟(jì)管理行為無(wú)法受到嚴(yán)格的約束，造成大量信貸資產(chǎn)損失。與此同時(shí)，多數(shù)農(nóng)商銀行自身的業(yè)務(wù)范圍較小，網(wǎng)點(diǎn)布局往往比較單一，且缺乏中間業(yè)務(wù)的有效支撐，使得盈利來(lái)源集中在存貸款利差上。為了進(jìn)一

步維持生存，很多農(nóng)商銀行不得不在吸收廣大儲(chǔ)戶存款的同時(shí)，盡量向外發(fā)放貸款，進(jìn)而出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.自主經(jīng)營(yíng)問(wèn)題重重

農(nóng)商銀行大多數(shù)均是由農(nóng)信社改制而來(lái)的，股權(quán)改造后，農(nóng)商銀行具有獨(dú)立的法人資格，且一般重大問(wèn)題將由股東大會(huì)決策。這樣一來(lái)，在新制度還未確立的情況下，銀行內(nèi)部自主經(jīng)營(yíng)模式將很難開(kāi)展。同時(shí)。由于《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行辦法》中規(guī)定，單個(gè)法人以及相關(guān)企業(yè)持有股份總和不能超過(guò)農(nóng)商銀行總資本的10%，這樣的規(guī)定實(shí)際上是對(duì)股東行為的嚴(yán)格約束。但是，由于缺乏健全的約束機(jī)制，在實(shí)際工作中還是有很多股東的行為無(wú)法得到嚴(yán)格約束，進(jìn)而導(dǎo)致廣大儲(chǔ)戶的切身利益受到嚴(yán)重?fù)p害。

4.職工整體素質(zhì)普遍不高

農(nóng)村商業(yè)銀行的職工及相關(guān)從業(yè)人員普遍存在綜合素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，不僅嚴(yán)重影響到農(nóng)商銀行的發(fā)展，也對(duì)農(nóng)商行逐步向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變產(chǎn)生一定的不良影響。同時(shí)，由于農(nóng)商行在實(shí)際工作中要不斷增加業(yè)務(wù)種類，如外匯、黃金、債券、網(wǎng)上銀行、理財(cái)服務(wù)等，若職工自身經(jīng)驗(yàn)不足，則無(wú)法勝任崗位需要。由于職工專業(yè)技能差，且缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確判斷貸款人的信用狀況，往往在貸款業(yè)務(wù)上出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高農(nóng)商銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的策略

1.完善信貸管理體系，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模

農(nóng)商銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，首先要立足于自身的發(fā)展實(shí)際，并對(duì)新型信貸管理體系進(jìn)行探索和優(yōu)化。同時(shí)，作為服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)的主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行要不斷建立健全信貸監(jiān)管機(jī)制和信用管理制度。針對(duì)其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模。為此，要建立完善的監(jiān)管制度，積極發(fā)揮監(jiān)管的有效作用。同時(shí)，努力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道，減少存貸款利率差，提升農(nóng)商銀行金融服務(wù)水平。

2.建立健全內(nèi)控機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

首先，針對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，并建立完善的內(nèi)控管理機(jī)制，保證農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)管理行為得到有效約束，進(jìn)一步減少信貸資產(chǎn)損失。針對(duì)很多內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)因素，農(nóng)商銀行要不斷拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化，必要時(shí)要增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而不斷擴(kuò)大盈利來(lái)源，使傳統(tǒng)依靠貸款利差的主要盈利渠道得到緩解和整合。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，要在吸收廣大儲(chǔ)戶存款的同時(shí)，盡量對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效控制，避免減少自身的存貸差。

其次，為進(jìn)一步提高農(nóng)商銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，要在內(nèi)部建立完善、系統(tǒng)、全面的內(nèi)控管理機(jī)制，進(jìn)而明確自身業(yè)務(wù)范圍和主要服務(wù)對(duì)象。在建立內(nèi)控機(jī)制后，要結(jié)合實(shí)際對(duì)自身財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，進(jìn)而滿足實(shí)際發(fā)展需要。

3.優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，建立監(jiān)督管理體系

要對(duì)農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，并在此基礎(chǔ)上建立完善的內(nèi)控管理機(jī)制，以此不斷對(duì)股東自身行為進(jìn)行規(guī)范。為此，農(nóng)商銀行在制定相關(guān)章程時(shí)，應(yīng)對(duì)涉嫌違規(guī)懲罰條例及相關(guān)細(xì)則進(jìn)行明確，進(jìn)而有效避免農(nóng)商銀行的內(nèi)部實(shí)際管理權(quán)利操控在個(gè)人手中。與此同時(shí)，股東在行使決策權(quán)時(shí)，禁止做出有損其他股東和農(nóng)商銀行的表決。這樣一來(lái)，將有效避免部分股東對(duì)農(nóng)商銀行形成實(shí)際操控，進(jìn)而對(duì)股東風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制。

在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時(shí)，還要在內(nèi)部建立切實(shí)可行的監(jiān)督管理體系。在建立內(nèi)部監(jiān)督管理體系過(guò)程中，要與城市商業(yè)銀行進(jìn)行區(qū)分。金融監(jiān)管部門要密切配合農(nóng)商銀行，并對(duì)其內(nèi)部監(jiān)督做出有效指導(dǎo)，幫助農(nóng)商銀行逐漸向現(xiàn)代化商業(yè)銀行過(guò)渡，進(jìn)而有效提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化職工綜合素質(zhì)

農(nóng)商銀行要想進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，加強(qiáng)內(nèi)部人才建設(shè)也是比較重要的整改環(huán)節(jié)。首先，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，農(nóng)商銀行要加大信貸業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)力度，使職工能夠不斷適應(yīng)農(nóng)商銀行的發(fā)展需要，為此深刻意識(shí)到職工掌握新型業(yè)務(wù)技能的必要性和重要性。例如，組織相關(guān)人員深入到其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展學(xué)習(xí)，聘請(qǐng)同業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)骨干來(lái)為職工講解實(shí)際操作規(guī)范，使職工能夠準(zhǔn)確判斷貸款人員的財(cái)務(wù)狀況。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，也要定期組織從業(yè)人員學(xué)習(xí)金融學(xué)知識(shí)以及相關(guān)的法律法規(guī)，不斷豐富其理論知識(shí)和法律意識(shí)。人才是農(nóng)村商業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，也是提高農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)的不二法門。切實(shí)加強(qiáng)職工職業(yè)道德教育，定期組織相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷豐富其理論知識(shí)，增加其法律意識(shí)。

我國(guó)實(shí)行“開(kāi)放國(guó)策”以來(lái)，不僅社會(huì)經(jīng)濟(jì)明顯提升，國(guó)民生活水平也顯著提高。銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。從農(nóng)商銀行內(nèi)部管理角度來(lái)看，完善信貸管理體系、建立健全內(nèi)控機(jī)制、優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度等方面入手，進(jìn)一步提高農(nóng)商銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。

[1]耿鐵成.吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]楊欣彥.中國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]劉天琦.潁東農(nóng)村商業(yè)銀行改制效果研究[D].安徽大學(xué), 2014.

（作者單位：上海農(nóng)商銀行）