大學生消費群體對信用卡使用現(xiàn)狀分析

摘 要：隨著信用卡便捷的使用與超值的服務(wù)越來越受到大眾的好評，越來越多的人開始選擇擁有和使用信用卡，這使得銀行零售業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。但同時也帶來了一系列問題：套現(xiàn)問題突出，銀行惡性競爭，死卡比重過大。為了幫助銀行發(fā)卡機構(gòu)更有效的開發(fā)大學生信用卡市場，正確引導(dǎo)在校大學生的信用卡消費，本文對大學生消費群體對信用卡使用現(xiàn)狀進行分析，供銀行發(fā)卡機構(gòu)參考。

關(guān)鍵詞：信用卡 大學生 問題 措施

一、引言

2009年6月，銀監(jiān)會60號文件《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)》中明確指出銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。隨后各大銀行發(fā)卡機構(gòu)紛紛提高了信用卡的發(fā)卡門檻，這一措施有效的遏制了各大銀行發(fā)卡機構(gòu)以發(fā)卡量作為單一考核指標，使得信用卡業(yè)務(wù)更加合法合規(guī)。但同時也使得銀行無法收回信用卡前期的市場開發(fā)成本，逐步失去大學生消費群體潛在的巨大市場，信用卡審批門檻的提高也一定程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)不良信貸的發(fā)生。因此，如何引導(dǎo)大學生消費群體正確使用信用卡是當前迫切需要討論和解決的社會熱點問題。

二、大學生信用卡市場現(xiàn)狀分析

1、大學生信用卡的發(fā)展歷程

針對大學生使用群體的信用卡是從2004年9月20日金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名開始發(fā)行的，2005年5月，建設(shè)銀行推出首張龍卡名?？?。同年10月，招商銀行推出國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡———“Young卡”，招商銀行的“Young卡”在大學生中得到了極大的推廣與普及。在2006年3月，工商銀行發(fā)行首張學生信用卡———牡丹學生卡，此后各大銀行與第三方公司聯(lián)合紛紛針對在校大學生發(fā)行了購物、游戲、旅游、留學等具有特色的聯(lián)名信用卡。

2、大學生信用卡市場快速發(fā)展的原因

隨著信用卡種類的多樣化，傳統(tǒng)的信貸方式也發(fā)生著轉(zhuǎn)變，信用卡自身的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)出來，如持卡人享有最長50天的免息還款期、賬單分期、免費保險、免費接機、消費折扣等，這些信用卡的便利與實惠使得越來越多的大學生逐步開始使用信用卡進行消費。可總結(jié)為以下幾個主要原因：

其一，信用卡消費方便快捷，不需要攜帶現(xiàn)金且POS機各種超市和商場、商城都陸續(xù)安裝和使用，結(jié)賬的時候只要刷一下卡就可以，省去了現(xiàn)金消費的不安全、找零等不便。而且有部分學生還認為使用信用卡是種體現(xiàn)自己有潮流時尚的象征。

其二，各大銀行在高校中設(shè)點宣傳，如招商銀行辦卡送拉桿箱，中國銀行辦卡一元觀影等優(yōu)惠活動都吸引了在校大學生辦卡的欲望。

其三，對于出國留學的大學生，雙幣信用卡和全幣種信用卡能使得在海外留學的學生用外幣消費，家人在國內(nèi)用人民幣還款，極大的便利了持卡人，同時也有利于父母及時掌握孩子的資金使用情況。

三、大學生信用卡市場存在的弊端

縱觀大學生信用卡的發(fā)展，從04年第一張大學生信用卡的發(fā)行到09年銀監(jiān)會頒布文件以后，各大銀行紛紛收縮信用卡業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行在制定、發(fā)行和推廣大學生信用卡時，或多或少都存在著一些問題，這些問題也是現(xiàn)行阻礙大學生信用卡發(fā)行的重要因素。

3.1違約風險

違約風險是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。

信用卡發(fā)卡以申請人往期信用情況為標準進行發(fā)卡，無擔保人、無保證金或免擔保人、免保證金。大學生盡管接受過高等教育，但仍有不少人誠信意識淡薄，對個人信用的重要性不完全了解，發(fā)生逾期和透支時選擇直接丟棄信用卡。在銀行留下了不良記錄，對將來的個人貸款、就業(yè)、出行等方面產(chǎn)生了不良影響。盡管中國人民銀行已經(jīng)建立起個人征信系統(tǒng)，但由于數(shù)據(jù)收集的不及時和不完整，不具有很強的約束力，信用卡違約成本偏低。

3.2睡眠卡與無效卡

信用卡發(fā)卡后3個月內(nèi)未激活，或者激活后6個月內(nèi)無交易都可被認定為睡眠卡。目前大學生信用卡市場上睡眠卡的比例較大，由于信用卡制作成本、運營成本較高，嚴重影響到銀行的盈利水平。由于各大銀行的免年費政策大多以刷卡次數(shù)為標準，睡眠卡也導(dǎo)致信用卡持卡人需要支付較高的年費，對于銀行和持卡人均不利。發(fā)卡機構(gòu)在通過各種優(yōu)惠政策和營銷手段大力推進信用卡發(fā)行量的同時卻忽略了對信用卡知識的宣傳普及和信息渠道的建設(shè)，使得睡眠卡及無效卡比重較高。

3.3營銷隊伍良莠不齊

部分銀行信用卡推廣人員一味追求發(fā)卡數(shù)量，在持卡人必須履行的義務(wù)上宣傳力度不到位，免息還款期、賬單日、超限費、免年費政策等相關(guān)信用卡知識沒有詳細說明，導(dǎo)致持卡人利益受損。

四、大學生信用卡消費的建議

大學生信用卡是把雙刃劍，如果處理得好，對銀行既保證了一定的收入和擁有了一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶而對學生可以提高自己的生活質(zhì)量，達到科學理財?shù)哪康?；但是如果使用得不恰當，銀行不僅會出現(xiàn)不良，而且還會對大學生一生的信用狀況產(chǎn)生部良影響。根據(jù)對大學生使用信用卡情況的分析，提出如下建議：

4.1大學生方面

大學生要學會理性辦卡，選擇與自己消費結(jié)構(gòu)、消費能力以及消費方式和行為相適應(yīng)的信用卡，而且一般應(yīng)選擇營業(yè)網(wǎng)點多、信用度高， 又具有網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬功能，且費用低的銀行辦卡。

4.2學校方面

學校應(yīng)相應(yīng)地對大學生進行關(guān)于“消費道德”、“理性消費”及“誠信”教育，開展“信用知識進校園”活動，引導(dǎo)大學生正確使用信用卡進行消費。為了避免大學生濫用信用卡造成攀比之風與拖欠款項，高校應(yīng)從加強大學生的道德理念著手，開設(shè)相關(guān)課程，將“消費道德”、“理性消費”及“誠信”教育引入課堂，教育即將真正步入社會的大學生們?nèi)绾握_、理性、合法地消費。

4.3 銀行方面

國內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)理性地看待大學生信用卡市場，包括進入該市場的初衷和科學理性地設(shè)計與營銷產(chǎn)品這些都應(yīng)該以充分、有效地規(guī)避風險為前提。此外，商業(yè)銀行可借鑒國家助學貸款制度的經(jīng)驗與高校進行廣泛的合作共同建立大學生信用體系。

五、總結(jié)

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學生的必修課。從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實給高校大學生的消費結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學生使用信用卡進行消費，擴大了總需求，刺激了經(jīng)濟的增長。實際上，發(fā)行真正的信用卡，其實就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財與消費觀念，是包括教育機構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當思考的問題。

作者簡介：

胡可（1995-），男，籍貫：湖北潛江，當前職務(wù)：在校大學生，學歷：本科。