對金融機構支付創新的研究

楊洋

摘要：科技的進步推動了金融機構的不斷發展，在日新月異的互聯網時代，對金融機構的支付創新的更是時代的潮流和要求，隨著互聯網技術的進步，金融支付模式不斷進行改革和創新，為當今的人類提供了更安全更便捷的支付平臺。第三方支付方式的出現就是支付創新的一大表現。在我國，第一張金融支付業務許可證由人民銀行頒發，支付寶就是第三方支付平臺的典型代表。伴隨著各種第三方支付平臺業務規模的不斷擴展，目前，在整個金融領域，互聯網金融都是不可或缺的至關重要的一部分。

關鍵詞：支付寶 金融機構 創新工具 支付平臺 商業銀行

隨著我國市場經濟體制的確立，經濟全球化的表現愈加明顯，市場競爭日漸激烈。互聯網技術的發展突飛猛進，金融領域的發展不能停滯不前，金融機構的支付創新是金融領域發展的關鍵，近年來，金融領域的支付模式不斷創新和發展，尤其是基于第三方支付平臺的支付模式，一度得到廣闊的發展空間，并為金融領域的發展打下了堅實的基礎，促進并拉動了金融機構的發展與建設。

一、金融機構支付創新的原因

（一）支付業務本身的發展迅速

在互聯網金融發展過程中，支付業務隨著阿里小貸以及余額寶業務的發展以不可逆轉之勢飛速發展，互聯網金融與支付產品密切相關，在互聯網金融的發展歷程中，互聯網金融機構的支付是其發展的基礎和起源，因此金融機構支付的創新是對互聯網金融機構的推動。

（二）支付業務的便捷性以及低成本高收益性

在中國，縱觀互聯網的發展歷程不難發現，在金融領域，互聯網金融本身就具有便捷性和低成本高收益性，而第三方金融支付平臺更是精準定位，依靠其便捷性以及低成本高收益性在互聯網金融領域占據了一方土地，使得人與人之間的交易大大降低了成本、節約了時間，相對于傳統的支付模式使人們大大降低了支付的機會成本。對于一些小型金融機構以及商業銀行來說，在日新月異飛速發展的互聯網金融時代，時刻做好對金融支付的創新對組織的建設發展是至關重要的。

（三）傳統的支付模式不再適應互聯網的發展

隨著電子商務的蓬勃發展，消費者的消費習慣發生轉移，做不到與時俱進的傳統的商業模式已經進入衰退期，由于技術的發展和推廣，人們對網絡支付模式的信賴程度越來越高，因此，在線支付的比例越來越高，金融機構如果不順應時代的潮流以及市場的需要對支付模式進行改革和創新，那么未來的發展前景就會不甚樂觀。

2011年，支付寶就建立了一套完整的支付賬戶和信用擔保機制，憑借網購平臺得以應用和推廣，帶動快捷支付成為線上支付的主流模式。與此同時，一方面，商業銀行的業務程序和支付模式與支付寶等第三方支付模式存在較大的差距，另一方面，互聯網的支付模式不斷向線下滲透，依靠創新的支付模式搶占了大量商業銀行的支付業務份額，給商業銀行帶來巨大挑戰。

（四）創新的支付模式所帶來的衍生業務的潛力巨大

隨著信息技術的發展，支付業務本省就具有帶動衍生業務的能力，而市場競爭者要對這一領域不斷進行競爭，優勝劣汰是不變的真理，創新的支付模式無意會在激烈的競爭中憑借自己獨特的支付優勢略勝一籌。近年來，大數據興起，眾多支付企業收集、整理、運用數據的手段不斷豐富和發展，信息的及時性和完整性都能夠能得到保障。第三方支付模式本身就是一個龐大的數據庫，這對其發展更多的業務創造了更大的空間，挖掘了更大的潛力。因此，對金融支付的創新是在市場中占據有利地位、具有更強的競爭力的必要手段，各大組織對金融支付的創新勢在必行。

二、金融機構支付創新的策略

隨著第三方支付模式的發展，商業銀行等金融機構在支付業務領域面臨巨大挑戰。就商業銀行來看，盡管面臨挑戰，但其線下支付的模式仍然具有其優勢，其地位在短期內仍然堅不可摧。縱觀國內外發展的方向，以銀行卡為基礎的支付業務越來越多。毋庸置疑，這樣的趨勢與第三方支付業務的興起密切相關。商業銀行要積極應對這樣的挑戰，就可將挑戰轉化為機遇。

（一）發展專業化收單業務，積極成立子公司

改革開放以來，我國經濟迅速發展，這就表明了積極吸取人之長處的優勢，因此，在商業銀行這方面，我們積極引進國外先進的管理運作模式，也是一種變相的創新。在國外，一方面，專業化的收單模式是商業銀行運作的主流模式；另一方面，收單專業化在市場競爭中占據很大的優勢。目前，國外的收單市場主要有三種基本的經營模式：第一種是收單業務由商業銀行和專業化機構合資組建公司來共同經營；第二種是成立收單子公司有商業銀行獨立經營；第三種是專業化機構獨立經營線下收單業務。在美國收單市場，2011年，非銀行專業化獨立經營機構在收單市場中的占比已經高達83%。在我國，中銀商務有限公司于2007年底成立，2010年正式投入運營，是一家較早引入這種專業化收單模式的公司，專業化的流程和服務讓收單業務迅猛發展，規模效應與日俱增。專業的經營，能夠做到統一管理和控制。在短期內，可以根據市場和企業的情況及時作出策略的調整，以規避不必要的風險。

（二）重視技術能力，建立專業的支付平臺

隨著技術的進步，收單業務的發展已經越來越依靠技術的創新。市場的規模是有限的，商戶的競爭是一場持久戰，誰能在競爭中獲得優勢取得勝利，關鍵還得依靠技術的變革。據調查，目前我國的大多數銀行都僅有商戶管理系統這一個核心系統，該系統承載的運作了流程多而繁雜。單就商業銀行本上來看，問題并不突出，但是，在互聯網技術突飛猛進的時代，對以建立支付平臺、創新回復產品為核心競爭力的技術集中型產業來說，禁錮于固有的模式而保持一成不變，實際上是在等待著市場的淘汰。目前的市場上，依靠技術取勝的第三方支付機構的優勢是得天獨厚的。在2012年，典型的第三方支付平臺——支付寶確立了“平臺-電商-數據”的發展戰略，與多個網絡運營系統綁定開發市場，憑借著其在線支付的系統承載、風險控制、商戶營銷等多方面的技術優勢在中國乃至國際市場上都處于優勢地位。因此，商業銀行建立一個以支付業務為核心的技術創新型支付平臺是在市場中取得有利地位的必要因素。商業銀行應該憑借其龐大的市場資源優勢，進行橫向資源整合，研發出強有力的支付產品，從而提高市場競爭力。此外，商業銀行要保持長久的發展，必須制定以支付業務創新為主的發展戰略，確保支付平臺能夠支撐業務創新的性能，保持并拓展其良好的發展空間。

三、金融支付創新存在的問題

近年來，各大金融機構在建立網上商城、移動支付、開展銀聯在線收單等多方面進行了探索和開發，但最終的業務效果或者是市場規模與第三方支付平臺相比都是差距甚遠。

（一）傳統金融機構墨守成規，缺乏創新精神

創新和變革是互聯網公司的內在要求，也是企業文化必備的一個重要部分，而在傳統的金融機構中，更加注重業務的穩定，會更多的考慮變革可能帶來的風險而不是創新帶來的機遇，因而穩健的經營管理模式，規避風險的防范意識使得更多類似的商業銀行墨守成規，一成不變的經營也使得創新成了一個難題。另一方面傳統的商業銀行雖然意識到宣傳的策略在原來的天地里只能盤旋而不能上升，也在諸如微博、論壇等公眾網絡平臺進行宣傳，但由于網絡本身的性質使得這種宣傳模式成效并不好。

（二）傳統的金融機構對創新重要性的認識程度不足

雖然網絡金融對銀行業發展的影響以被大多數金融機構所領悟，也隨之進行了相關或大或小的創新，但觀其成果，收效甚微，原因還得追溯于對網絡發展的認識度不足，對創新的重要性及其創新方向的模糊狀態。這就促使商業銀行等金融機構充分了解這種支付產業高度集中的格局，利用有利優勢發展創新，使得產業在市場競爭中占據有利地位，獲得更好的發展空間。

四、結語

在日新月異的網絡時代，隨著技術的發展，金融機構的支付創新是在市場競爭中取得有利地位的必備要素，因此金融機構積極對市場進行調查和研究，充分了解和認識市場，明確商戶的需求，形成積極的創新意識，對支付系統進行創新和維護，利用機會，規避風險，做出長遠可行的戰略措施，為企業的發展打下堅實的基礎。