民營銀行經(jīng)營差異化初探

武文秀

摘要：民營銀行的設立是中國金融業(yè)深化改革中的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的重要突破。但是在已經(jīng)競爭激勵的銀行業(yè)，民營銀行只有采取經(jīng)營差異化策略才能在夾縫中生存下來，并得以發(fā)展壯大。

關鍵詞：民營銀行 經(jīng)營差異化

2013年11月15日，十八屆三中全會頒布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出：“完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。此后，多家“民營銀行”試點獲批。

一、民營銀行的發(fā)展情況

2014年銀監(jiān)會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單。目前，第一批民營銀行：深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行已全部開業(yè)，5家試點銀行無一例外地選擇各具特色的市場定位和產(chǎn)品服務。就目前試點的五家民營銀行來看，它們都有清晰的戰(zhàn)略定位，也有比較好的股東基礎。深圳前海微眾銀行計劃依托同業(yè)合作交易型銀行之路，借助互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務，主攻“大存小貸”，即限定存款下限和貸款上限，吸收大額存款，發(fā)放小額貸款。浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行依托其互聯(lián)網(wǎng)背景實施輕資產(chǎn)、平臺化、無營業(yè)網(wǎng)點或柜臺的經(jīng)營模式。

二、民營銀行的經(jīng)營差異化

我國目前已有幾千家銀行業(yè)金融機構，同質(zhì)化經(jīng)營使容易操作的業(yè)務領域的競爭已高度白熱化，不僅不能很好地滿足經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的多樣化需求，而且誘發(fā)了部分金融領域的過度競爭。因此作為后來者的民營銀行，既要接受激烈的競爭，也要經(jīng)受經(jīng)濟周期的考驗，其未來一定是歷經(jīng)磨難。參考國外的中小銀行的發(fā)展，則普遍采取的是符合其業(yè)務優(yōu)勢特點的差異化競爭戰(zhàn)略。

所謂經(jīng)營差異化，關鍵是找到與民營銀行發(fā)展相契合的核心市場、核心業(yè)務、核心客戶、核心產(chǎn)品，才能有一席之地，形成核心競爭力。全新、特色化的經(jīng)營模式和良好的公司治理、靈活的運行機制結合起來，發(fā)揮自身優(yōu)勢，專注服務小微，民營銀行就有望站穩(wěn)腳跟。經(jīng)營差異化，與現(xiàn)有銀行錯位競爭，正是民營銀行應對激烈競爭的關鍵所在。

三、民營銀行差異化經(jīng)營的風險

銀行業(yè)是高投入、高風險、專業(yè)性強的行業(yè)，隨著利率市場化的不斷推進，民營銀行業(yè)的生存環(huán)境更是充滿了挑戰(zhàn)。

（一）信用風險

所謂信用風險，主要指借款人違約，造成銀行資金損失形成不良資產(chǎn)的風險。監(jiān)管層的初衷更多地想讓民營銀行支持中小企業(yè)，特別是改善小微企業(yè)的融資狀況。然而目前國內(nèi)征信系統(tǒng)尚不完善，宏觀經(jīng)濟走勢不明朗，中小企業(yè)生存艱難，因此信用質(zhì)量不高，違約風險較大。

（二）存款負債不足

存款負債是銀行的立行之本，只有吸收足夠的存款，才能展開貸款、投資等其他業(yè)務。對于民營銀行，特別是成立初期的民營銀行，居民對其認可度比較低，吸收存款處于劣勢。另外民營銀行要實行經(jīng)營差異化，采取獨特的經(jīng)營模式，設定自身的業(yè)務重點，勢必在存款吸收方便更加有了局限性。

（三）操作風險

操作風險主要是指因銀行交易系統(tǒng)不完善，缺乏有效的內(nèi)控機制，制度管理不嚴等因素造成資金損失的可能性。對于民營銀行來說，主要的問題是可能出現(xiàn)股東關聯(lián)貸款。

四、對民營銀行未來的展望

銀行業(yè)向民營資本開放入口是全面深化金融改革的重要成果。民營銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營銀行對金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚效應，促進現(xiàn)有銀行改進經(jīng)營管理。民營銀行經(jīng)營差異化不存在統(tǒng)一的模式和路徑，而這同樣是其差異化的內(nèi)在要求。因地、因行不同而不同，才能呈現(xiàn)多樣性，進發(fā)處民營銀行的活力。

（一）通過制度建設，加強民營銀行的風險管理

應當通過監(jiān)管要求建立民營銀行的風險自擔機制，同時在存款保險制度真正推出以前，民營銀行開業(yè)前就應安排好風險處置和恢復計劃，未來還要根據(jù)業(yè)務經(jīng)營可能出現(xiàn)的風險，做好相應應對。另外，銀行的經(jīng)營模式也要求股東具備支持銀行持續(xù)補充資本、提高抗風險水平的能力。

（二）立足經(jīng)營差異化，創(chuàng)特色經(jīng)營之路

民營銀行發(fā)展的關鍵在充分發(fā)揮制度靈活性優(yōu)勢，及時跟蹤市場熱點和行業(yè)增長點，提高與細分市場金融需求的匹配度，時刻保持走在行業(yè)創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的前列。在把控風險底線的前提下，縮短業(yè)務流程，簡化審核手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)服務開拓市場，積極推出符合市場需求，貼近居民需要的金融產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品打開渠道。

（三）運用差異化監(jiān)管手段，為民營銀行創(chuàng)造更多的空間

面對未來會有更多民營銀行參與銀行的競爭，監(jiān)管層應當對不同的銀行采取差異化的監(jiān)管手段，從政策上鼓勵和保護民營銀行對小微企業(yè)的支持與創(chuàng)新，同時建立針對民營銀行差異化經(jīng)營的風險預警機制，成為其堅強的后盾，為民營銀行創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。

隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，市場機制的完善，在經(jīng)濟迅速發(fā)展的推動下，民營銀行會逐漸顯示出他的鮮明活力，并在市場經(jīng)濟中越來越發(fā)揮著重要的作用，因而在未來的五到十年，民營銀行將會迎來一個發(fā)展的黃金期，民營銀行將會在以后經(jīng)濟發(fā)展中起到舉足輕重的作用。