農戶參與農房抵押貸款意愿的研究
——基于山東、安徽228戶農戶的調查

? 徐 晶（南京農業大學公共管理學院，江蘇 南京 210095）

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農戶參與農房抵押貸款意愿的研究
——基于山東、安徽228戶農戶的調查

徐 晶
（南京農業大學公共管理學院，江蘇 南京 210095）

摘 要：通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市的228戶農戶進行實地問卷調查，研究并分析了農戶對農房抵押貸款的參與意愿及相關原因。研究結果表明：農戶對于農房抵押貸款具有一定參與意愿，不同地區農戶參與意愿有著較為明顯的差異，被調查農戶中濰坊市農戶參與意愿高于安慶市農戶；對農房生活保障功能的依賴是阻礙農戶參與的主要原因；金融機構的正規性、自身的償還能力以及政策細節與穩定性是農戶在選擇參與農房抵押貸款時所關注的主要方面；在政策期望方面，簡化抵押貸款的手續步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息等得到較高關注。

關鍵詞：農房抵押；農戶意愿；相關原因；濰坊市；安慶市；調研

近年來，三農問題越來越受到國家重視，隨著農村經濟的不斷發展，農民對于資金的需求日漸加大。但是受現行制度的約束，農民獲取資金的渠道十分有限，難以實現大規模生產。農民、農村的融資難度加大，農村金融需求被深度壓抑［1］。2014和2015年連續兩年“中央一號文件”分別提出了“選擇若干試點，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓，探索農民增加財產性收入渠道”［2］、“推進農村金融體制改革，做好承包土地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作”［3］，部分地區也陸續開展了相關試點研究，積極探索新型的農村金融融資渠道，最大限度地發揮農村宅基地和農民所有財產的價值，以此加快推動農村經濟金融的發展［4］。但是我國目前房產抵押遵循“地隨房走”、“房地一體”等原則，農房附著在農村宅基地之上，農戶在進行農房抵押貸款時不可避免地要考慮宅基地使用權問題，而我國現行法律規定：對于宅基地使用權抵押是嚴格限制的。若抵押房屋時不能一同轉移宅基地，那農房這一不動產的抵押特性就從根本上被否認，使得農房抵押無法進行［5］。因此，相關試點政策依舊面臨著違法違規的尷尬境地。此外，除了法律方面的阻礙，農房抵押還存在著信用、市場、道德、操作等方面的風險［6］。

學術界從不同角度對農村相關產權制度改革進行了分析研究。陳霄［1］通過對重慶市不同區域農戶的問卷調查和研究，建議國家解除對宅基地流轉的各種限制，進一步開展宅基地登記確權，明確宅基地的財產屬性，賦予農民對宅基地使用權完整的占有、使用、收益和處分權利；金甌［7］從產權締約的角度分析溫州市農房抵押的發展，提出為了防范風險，地方政府應利用財政資金建立風險基金；刁其懷［8］從城鄉統籌的角度出發，分析了成都市農房抵押現狀以及存在的問題，提出了應加強農村住房保障建設和農房評估以及強化金融機構對農房抵押的支持力度等建議；李峰等［9］從資金需求、制度控制和政策支持等方面對樂清市農房抵押貸款實施現狀、出現的問題以及成功經驗進行了總結分析。

由于農房抵押貸款等相關試點政策是近幾年才提出的，相關研究大多是從法律、制度等宏觀的角度進行分析討論。而農戶作為農房抵押貸款的參與主體，其對相關政策的態度和意愿以及政策的制定和實施具有重要意義。筆者嘗試從農戶的微觀角度出發，通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市228戶農戶調查數據的分析，探討農戶參與農房抵押貸款的意愿及相關原因，以期為國家制定相關政策提供參考。

1　數據獲取及樣本情況

1.1樣本數據獲取

樣本數據來源于2015年7～9月對山東省濰坊市、安徽省安慶市進行的實地調研，共發放問卷250份，篩選后獲得有效問卷228份，有效率達91.2%，樣本分布的具體情況如表1所示。

表1　樣本數據分布情況

調查的內容主要包括農戶基本信息、家庭資金需求及信貸情況、家庭宅基地及房屋情況、相關政策了解及抵押意愿4個方面。農戶基本信息包括農戶性別、年齡、受教育程度、工作類型、家庭年收入等；家庭資金需求及信貸情況包括近3 a的資金短缺情況、信貸經歷、貸款利率等；家庭宅基地及房屋情況包括相關產權證書、家庭房屋數、目前使用情況等；相關政策了解及抵押意愿包括對政策的了解程度、參與意愿、抵押貸款資金用途、政策期望等內容。

1.2樣本農戶基本情況

1.2.1山東省濰坊市樣本農戶情況 被調查農戶的年齡段集中于25～55歲之間，年齡在18～25歲的人數占1%，25～35歲的人數占7%，35～45歲的人數占29%，45～55歲的人數占46%，55歲以上的人數占17%。其中，94人是戶主，占總數的70%；男性104人，占總數的78%，女性30人，占總數的22%；純務農者52人，占總數的38%；務農兼業者55人，占總數的42%；非農就業者27人，占總數的20%。

1.2.2安徽省安慶市樣本農戶情況 安徽省安慶市被調查農戶年齡在18～25歲的人數占2%，25～35歲的人數占7%，35～45歲的人數占30%，45～55歲的人數占27%，55歲以上的人數占34%。其中，66人是戶主，占總數的70%；男性60人，占總數的64%，女性34人，占總數的36%；純務農者19人，占總數的28%；務農兼業者18人，占總數的26%；非農就業者32人，占總數的46%。

2　農戶參與農房抵押貸款意愿分析

2.1農戶參與農房抵押貸款意愿及原因

從表2中可以看出，不同地區農戶參與農房抵押貸款的意愿不同。山東省濰坊市被調查農戶的參與意愿相對較高，樣本農戶中有85戶（63%）愿意選擇農房抵押貸款，有49戶（37%）不愿意，表明在假定條件下有超過半數的農戶會考慮使用住房財產權抵押貸款這一途徑獲取資金；而安徽省安慶市的農戶參與意愿相對較低，樣本農戶中有32戶（34%）愿意選擇農民住房財產權抵押貸款，有62戶（66%）不愿意。

表2　農戶參與農房抵押貸款意愿

而關于影響農戶參與農房抵押貸款的原因（表3）中，愿意參與的農戶多數認為這是一個有效的融資渠道，而且既可以應急又不影響房屋的正常居住使用。而對于不愿意參與的原因，濰坊市的樣本農戶主要受對農房生活保障功能依賴的影響較大，有31.3%的農戶認為抵押出去無安全感；安慶市的農戶除了受安全感（41.5%）的影響以外，傳統觀念中對于宅基地的祖傳繼承意識（44.7%）也是影響農戶選擇農房抵押貸款的一個重要原因。

表3　影響樣本農戶參與農房抵押貸款意愿的原因

2.2農戶參與農房抵押貸款時的關注點

對于參與農房抵押貸款時較為關注的方面，由表4可知，金融機構的正規性、自身償還能力、貸款金額、貸款利率、政策細節及穩定性等方面得到了濰坊市被調查農戶的較高關注；而安慶市的被調查農戶對于金融機構正規性、自身償還能力、政策細節及穩定性給予了較高的關注。

表4　農戶參與農房抵押貸款的關注點

由此可知，金融機構正規性、自身償還能力以及相關政策細節和穩定性得到了濰坊市、安慶市被調查農戶的普遍關注。此外，在調查過程中絕大部分農戶都表示即使貸款沒有按時還清，也無法接受農房被收走處分，會想盡辦法保住自己的房屋。這說明目前農戶對于宅基地及農房保障功能的依賴度依舊較高，對于風險性融資行為非常謹慎。一方面傳統觀念使得農戶對于房屋的生活保障功能十分重視，另一方面也反映了我國目前的社會保障制度還不能完全滿足農民需求，土地和房屋依舊發揮著主要的生活保障作用。

2.3農戶參與農房抵押貸款的資金用途

根據調查問卷的數據統計分析，關于農戶抵押貸款的資金用途方面，濰坊市的被調查農戶中有51%的農戶表示會因為經商或農業生產投資考慮參與住房財產權抵押貸款，子女上學、結婚（25%）以及家人重大疾病治療（23%）等用途也對農戶參與住房財產權抵押貸款有較顯著的影響；而對于近郊農戶來說，購置城鎮住房也成為了其參與原因之一。安慶市的被調查農戶中，有31.9%的農戶會因為子女上學或結婚而考慮參與農房抵押貸款，有34%的農戶會因為購置城鎮住房而參與農房抵押貸款，這可能與被調查農戶中非農就業的農戶比例較高有關；此外，家人重大疾病治療（20.2%）和對現有房屋修繕升級（21.2%）也是部分農戶考慮的方面。

2.4農戶對農房抵押貸款的政策期望

從表5中可以看出，農戶對于簡化抵押貸款的手續步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息的呼聲較高，說明已有的農村融資途徑對于農戶來說難度較高、障礙較大，農戶迫切需要安全可靠且高效的融資渠道來滿足資金需求。

此外，與城鎮居民享有同等權利也越來越受到農戶尤其是近郊農戶的關注。這說明統籌城鄉發展，賦予城鄉居民平等發展的權利具有重要意義。從不同地區來看，濰坊市的農戶更為關心農房抵押所能帶來的資金收入；而安慶市的農戶對于社會保障、失地維穩等方面更為關注，這可能與地區間經濟發展情況和農戶風險偏好程度不同有關。

表5　農戶政策期望

3　總結與建議

通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市228戶農戶的調查發現，受不同地區經濟發展情況、傳統觀念和農戶風險偏好程度的影響，不同地區被調查農戶的趨向選擇有所差異，總的來說樣本農戶中濰坊市農戶比安慶市農戶的參與意愿更為強烈。對于不愿意參與的原因主要是農戶對農房生活保障功能的依賴占據主導，此外安慶市農戶受傳統觀念的影響也較大。在農戶參與農房抵押貸款的關注點方面，金融機構正規性、自身償還能力以及相關政策細節和穩定性得到了兩市被調查農戶的普遍關注。而目前農戶參與農房抵押貸款所獲得的資金主要將用于農業生產及經商投資、子女上學及結婚、家人重大疾病治療等，近郊農戶還會考慮用于購置城鎮住房等。對于政策期望，簡化抵押貸款的手續步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息等得到較高呼聲。

通過對調查數據的分析研究表明，農戶對于農房抵押貸款這一新型融資渠道有一定的現實需要，但是目前農戶對于風險性融資行為的態度非常謹慎，而且現階段抵押貸款的各種限制因素仍較多。應不斷推進試點地區的相關工作進展，在尊重農戶意愿的前提下，結合試點經驗不斷完善相關政策及制度建設，明確抵押貸款中的條件要求以及出現壞賬后農房處置的具體辦法；加大政策宣傳，讓農戶們能夠更加深入地了解相關政策并結合自身情況和需求進行選擇；修改完善相關土地法律法規，給予相關政策更多的法律保證；健全農村社會保障制度，為農戶提供更為完善的配套服務制度等。

參考文獻：

［1］ 陳 霄. 農村宅基地利用與抵押調查研究——基于重慶市不同區域農戶的問卷分析［J］.西部論壇，2010，（3）：8-16.

［2］ 中共中央國務院. 關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見［N］. 人民日報，2014-01-20（1）.

［3］ 中共中央國務院. 關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見［N］. 人民日報，2015-02-02（1）.

［4］ 孫勇軍. 農村宅基地用益物權、住房財產權抵押貸款的相關問題［J］.中外企業家，2014，（27）：52，60.

［5］ 方 帥，何葉彩. 對農房抵押貸款法律問題的思考［J］. 金融與經濟，2010，（5）：77-79.

［6］ 王 悅，霍學喜. 農房抵押貸款風險成因及防范策略［J］. 河北學刊，2014，（2）：119-122.

［7］ 金 甌. 從產權締約看農房抵押貸款的發展——以溫州市為例［J］.農業經濟問題，2012，（3）：29-37.

［8］ 刁其懷. 城鄉統籌背景下的農房抵押——以四川省成都市為例［J］.農村經濟，2010，（12）：91-94.

［9］ 李 峰，謝麗芳. 推進農村土地承包經營權抵押貸款的實踐與思考——基于樂清市農房抵押貸款的成功經驗視角［J］. 征信，2015，（8）：86-89.

（責任編輯：成 平）

Farmers’ Willingness to Participate in Rural Housing Mortgage Loans Based on Questionnaire Survey of 228 Households from Shandong and Anhui

XU Jing
（College of Public Administration， Nanjing Agricultural University ， Nanjing 210095， PRC）

Abstract：Based on the field survey of 228 farmers from Weifang city in Shandong province and Anqing city in Anhui province， the study explored farmers’ willingness to participate in rural housing mortgage loans and the relevant reasons. The results showed that there were a certain number of farmers who were willing to participate in rural housing mortgage loans. The willingness of farmers from different regions had obvious differences， and farmers in Weifang city were more willing to participate in rural housing mortgage loans than those in Anqing city. Dependence on the life security function of rural housing was the main reason hindering farmers’ participation. Apart from that， the normality of financial institutions， farmers’ abilities to repay， as well as policy details and stability were the main aspects that farmers were concerned about. What’s more， simplifying the procedures of mortgage loans， increasing policy advocacy and reducing loan interest rates had drawn high attention in terms of policy expectations.

Key words：rural housing mortgage； farmer’s willingness； relevant reasons； Weifang； Anqing； survey

中圖分類號：F301

文獻標識碼：A

文章編號：1006-060X（2016）03-0112-03

DOI：10.16498/j.cnki.hnnykx.2016.03.032

收稿日期：2016-01-28

基金項目：國家大學生創新性實驗計劃項目（201510307068）

作者簡介：徐 晶（1994-），女，山東濰坊市人，本科生，研究方向為土地資源管理。