淺析農(nóng)村信用社信貸管理結(jié)構(gòu)和對策

楊海峰

摘要：隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步的不斷加快，為了能夠更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，對農(nóng)村信用社的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革至關(guān)重要。就我國當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于受到諸多因素的限制，從而使得農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)的改革工作仍然存在一些有待解決的問題。鑒于此，本文首先對我國當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的制約因素和主要問題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上探討針對性的完善對策，以此來更好的促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)學(xué)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)信社作為金融市場中的一個主要機(jī)構(gòu)，從發(fā)展至今經(jīng)歷了多次改革。伴隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)所呈現(xiàn)出來的不足之處也越來越明顯，不僅無法將農(nóng)信社的作用充分發(fā)揮出來，而且還在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的順利實現(xiàn)。因此，如何有效防范和降低信貸風(fēng)險，如何結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求對農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整成為了農(nóng)信社發(fā)展的重要任務(wù)，同時也成為了推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段。

1.農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的制約因素

（1）存量因素

由于在以往的運營和發(fā)展中，農(nóng)信社對貸款業(yè)務(wù)的開展缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致貸款中存在諸多不良存款，而且還無法與商業(yè)銀行一樣享受不良資產(chǎn)剝離的優(yōu)惠政策，從而導(dǎo)致存量貸款結(jié)構(gòu)在改革上無法滿足農(nóng)信社的發(fā)展腳步，這樣一來，農(nóng)信社如果想要將自身的發(fā)展目標(biāo)順利實現(xiàn)，在開展信貸結(jié)構(gòu)改革工作的時候，必須依靠適度的信貸擴(kuò)張。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的開展離不開經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以，發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境對于農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的開展必定會起到一定的推動作用。然而就我國目前部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，卻相對來說比較落后，這必然會導(dǎo)致農(nóng)信社信貸改革的起點不能過高，目前，大多數(shù)農(nóng)村信用社在對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革時都面臨著如何找出各種要素之間的的最佳組合，從而獲得最佳改革效果。

（3）風(fēng)險因素

從當(dāng)前我國農(nóng)村信用社的發(fā)展情況來看，市場化程度并不高，所以當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社周邊經(jīng)濟(jì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)層次不分明，面臨著許多風(fēng)險因素。此外，由于市場經(jīng)濟(jì)存在多個方面的內(nèi)容，復(fù)雜性比較高，所以難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，給農(nóng)信社的發(fā)展帶來影響，加上當(dāng)前大部分農(nóng)民的信用意識薄弱，這更進(jìn)一步加大了信貸經(jīng)營的風(fēng)險。

（4）人員素質(zhì)和管理水平

人員素質(zhì)和管理水平也是當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的一個主要制約因素，由于受到諸多因素的影響，從而使得當(dāng)前農(nóng)信社人員的綜合素質(zhì)普遍不高，信貸管理水平也無法滿足業(yè)務(wù)規(guī)范化的根本需求。所以，如果不能將這一問題有效解決，那么這兩者也必將成為阻礙農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)改革的主要因素。

2.我國農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

雖然當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)的改革引起了相關(guān)部門的高度重視，并采取了一系列措施對其進(jìn)行完善，但就整體效果來看，卻顯得有些不盡人意。究其原因，主要是因為信貸結(jié)構(gòu)改革過程中采取的措施缺乏針對性和可行性，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)改革存在諸多問題，歸納起來，這些問題主要包括以下幾個方面：

（1）管理體系問題分析

產(chǎn)權(quán)不清晰是當(dāng)前大部分農(nóng)信社普遍存在的問題。一旦產(chǎn)權(quán)不明晰，權(quán)力和責(zé)任的分配就會失衡，從而導(dǎo)致整個管理體系存在諸多問題，增加管理工作的開展難度，影響管理水平提升。與此同時，大部分農(nóng)信社在開展管理工作的時候，往往會忽略對員工綜合素質(zhì)的提升，使得員工素質(zhì)始終停留在一個層面，無法滿足日益發(fā)展的農(nóng)信社的各項業(yè)務(wù)的開展需求，管理理念落后、風(fēng)險意識差、信貸操作手段相對老化已經(jīng)成為了當(dāng)前農(nóng)信社員工素質(zhì)方面的幾個主要問題。

（2）信貸流程問題分析

在農(nóng)信社運營和發(fā)展過程中，不可避免會受到內(nèi)部和外部諸多因素的影響，從而導(dǎo)致信貸流程存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問題，比如說，某些環(huán)節(jié)在實際操作中缺乏規(guī)范性、個別環(huán)節(jié)形同虛設(shè)、以及資金回收風(fēng)險較大等。此外，由于農(nóng)信社本身的各項資源都比較匱乏，但所需面對的客戶卻是小額信貸業(yè)務(wù)量非常大的農(nóng)戶，一旦信貸流程出現(xiàn)問題，那么勢必會在一定程度上降低工作效率，對于風(fēng)險的控制也必然無法達(dá)到農(nóng)信社發(fā)展的根本需求，資金運作風(fēng)險較大，給農(nóng)信社健康、穩(wěn)定的發(fā)展造成了很大的威脅。

（3）信貸保障機(jī)制問題分析

信貸保障機(jī)制問題主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是自有保障機(jī)制不健全。由于農(nóng)信社所服務(wù)的對象大多以農(nóng)民為主，因此，信貸風(fēng)險很大程度上來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的風(fēng)險性。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，往往會受到自條件的影響，一旦有較大的自然災(zāi)害發(fā)生，隨之而來的就是貸款農(nóng)民的損失。信貸風(fēng)險也會隨之產(chǎn)生，進(jìn)而直接影響著農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。其次是法律保障機(jī)構(gòu)不夠完善。雖然在某種意義上來說，農(nóng)信社屬于金融機(jī)構(gòu)，但就當(dāng)前與之相關(guān)的法律機(jī)制來看，卻并沒有形成獨立、完善的法律法規(guī)，從而使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中，各項信貸業(yè)務(wù)的開展無法得到有效保障。

3.農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的策略與途徑

（1）大力拓展低風(fēng)險市場

以我國當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)狀來看，如果想要從根本上提高信貸結(jié)構(gòu)改革效果，在開展此項工作的時候，應(yīng)該將工作重點放在優(yōu)質(zhì)客戶和低風(fēng)險貸款市場的拓展上，在這一過程中，農(nóng)信社應(yīng)該樹立起“面向農(nóng)村、面向市場、面向客戶、面向效益”的經(jīng)營理念，將農(nóng)信社自身網(wǎng)點多、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢最大限度的發(fā)揮出來，以此來贏得更多的優(yōu)質(zhì)用戶。其次，還要樹立正確的營銷理念，即“以客戶為中心”，要真正將客戶視為衣食父母，全心全意為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，摒棄以往的“官辦”作風(fēng)，真正為客戶需求著想。

（2）審慎完善信貸結(jié)構(gòu)清理

首先，對于嚴(yán)重浪費社會資源、環(huán)境污染嚴(yán)重的企業(yè)在存量貸款方面必須堅持只收不放，以此來有效避免呆賬、壞賬的現(xiàn)象發(fā)生。其次，對五小企業(yè)以及國家明令禁止的項目必須全面清理，進(jìn)行壓縮；對于汽車制造、房地產(chǎn)、鋼鐵等類似行業(yè)企業(yè)，在貸款投放上要有所限制，不能無止境的投放。最后，對于高風(fēng)險地區(qū)同樣要采用審慎的信貸投入政策，與此同時，還要采取多種措施，清收壓縮存量貸款。只有這樣，才能夠有效實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的改革工作。

（3）優(yōu)化信貸服務(wù)

拓展服務(wù)領(lǐng)域，延伸服務(wù)“觸角”，了解客戶對農(nóng)村信用社服務(wù)以及產(chǎn)品有哪些需求，根據(jù)客戶需求，為他們提供所需服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高客戶的滿意率，促進(jìn)合作范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，與客戶建立良好的合作關(guān)心。同時，還要與客戶勤加溝通，主動聯(lián)系客戶，維系感情，對于一些大客戶還要進(jìn)行定期走訪，詢問企業(yè)經(jīng)營情況，還有哪些經(jīng)營難題，幫助企業(yè)客戶出謀劃策，戰(zhàn)勝困難。

（4）發(fā)展?jié)撛诳蛻?/p>

對于一些設(shè)備老化嚴(yán)重、技術(shù)落后，但是產(chǎn)品依然有市場的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)鼓勵并盡可能的幫助他們進(jìn)行改造，提高企業(yè)科技水平和產(chǎn)品技術(shù)含量，幫助這類企業(yè)盡快走出困境。同時，對有原料來源和商品市場，但是憂郁經(jīng)營不善而導(dǎo)致企業(yè)陷入經(jīng)營困境的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)支持他們借助股份制或者是民營化等手段，將債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，實行穩(wěn)妥發(fā)放貸款的方案，使這類企業(yè)逐漸恢復(fù)生機(jī)。除此之外，對于產(chǎn)品熱銷、市場廣闊、口碑好的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)盡可能滿足其貸款需求，幫助企業(yè)逐漸擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

4.結(jié)語

總而言之，為了更好的推動當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)信社的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革與完善是不容忽視的。從文章的論述中我們不難看出，雖然農(nóng)村信用社在改革中取得了一系列的成就，但是仍然存在著一些問題阻礙著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展，因此，我們必須要結(jié)合實際情況，對信貸改革的現(xiàn)有問題進(jìn)行全面、系統(tǒng)的分析，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融市場實際情況，有針對性的制定解決措施，確保改革目標(biāo)的順利實現(xiàn)，相關(guān)部門必須高度重視這一問題。