我國商業銀行個人消費貸款（住房貸款）風險防范分析

陳韜

[摘要]2008年金融危機從美國華爾街開始逐漸向全世界蔓延，一直到今天，2008年金融危機在全世界范圍內的影響仍未完全消散，中間由其還引發了一系列的區域性經濟危機，如歐債危機、迪拜債務危機、利比亞等中東國家的政局動蕩等，而這一切的源頭都在于美國商業銀行的次級貸款泛濫所引發的危機，由于美國商業銀行濫放次級貸，最終收不回本息，導致以雷曼兄弟為首的百年大型商業銀行破產，美國金融體系崩潰，由此也給予了世界各國警醒。文章以美國金融危機為啟示，以住房貸款為例，從貸款者（商業銀行）、借款人（消費者/購房者）和政府監督的角度來對我國商業銀行防范個人消費貸款（住房貸款）風險進行分析。

[關鍵詞]住房貸款；商業銀行；風險防范；經濟危機

1背景

背景源于2008年美國金融危機，美國政府當年為了造就“美國夢”，擴大內需，鼓勵美國公民都有機會買房，制定出了不當的金融政策，各大商業銀行巨頭紛紛向美國公民推出了次級貸款，而通過一些金融常識我們知道，按照風險等級的劃分，商業銀行的貸款可以大致分為五種，即正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款及損失貸款，而后三種被統一劃分為不良貸款，由此可以知道，美國商業銀行向公民發放的次級貸屬于不良貸款，銀行為了放貸，并沒有仔細審查借款人的信用情況、資產情況、收入情況等基本信息，無論公民有沒有職業，有沒有穩定的收入來源，有沒有可靠的抵押物，銀行均有可能向他們放貸，而這些貸款的數量逐漸膨脹起來后，最后發現人們大部分都無法還款，而樓市泡沫積聚到了一定程度后破裂，銀行就算將借款人的房屋收回，也不能在市場上以原價出售，此時商業銀行將面臨巨大損失，而商業銀行資產虧空后沒辦法持續的給存款人提供現金，商業銀行即出現了大規模的信用危機，緊接著就是銀行破產，金融危機隨之爆發，作為發展中國家的中國，應該對此有一個深刻的認識，我國的金融體系還不是非常完善，金融管控仍存在一些漏洞，想要避免在國內發生大規模的金融危機，我們應以美國金融危機為鑒，從中得到一些啟發。

2商業銀行的負債業務及資產業務

一切經濟組織風險產生的根源均是資不抵債，從而導致資產虧空，一系列的風險就隨之而來，因此，想要搞清楚商業銀行為什么會產生風險，首先就要搞清楚商業銀行的業務是如何經營的。商業銀行的表內業務分為負債業務和資產業務，下面就分別對這兩種業務進行說明。

一是負債業務。商業銀行是靠運用資金賺錢生存的，但必須先有資金來源，才有資金的運用。所謂負債業務就是商業銀行組織資金來源的業務，商業銀行的負債業務分為存款業務和借入款業務，簡單來說就是商業銀行從外界吸收進來的款項。二是資產業務。資產業務就是商業銀行運用從負債業務中吸收進來的資金產生收入的業務，而商業銀行最重要的資產業務是貸款，這是商業銀行利潤最主要的來源。

從上述商業銀行的業務簡述中可以知道，商業銀行獲取利潤最主要的途徑就是，從外界吸收資金，并承諾給予資金借出者（及存款人）一定的利率，然后再將這筆錢以高于存款利率的利率向外貸出，但是假如商業銀行貸出的資金屬于不良資產，未來可能或必定無法收回，而且這類貸款的規模達到一定程度，銀行的資產業務的金額就會遠小于負債業務的金額，銀行此時就出現了資不抵債的情況，而銀行在這樣的情況下就無法在既定的時間償還負債業務中的款項，這么持續下去，銀行業信用危機就產生了，隨之而來的一系列金融業危機也會逐漸爆發。

在銀行的貸款業務中，企業貸款和個人信用貸款占的比例較大，銀行給企業貸款比給個人貸款的風險要小，因為企業一般是具有一定的組織結構，有明晰的財務數據提供給銀行，而且大型商業銀行一般也是將資金貸給規模較為龐大、有一定持續盈利能力的企業，所以發生不良貸款的機會會少一些。對于個人信用貸款，銀行有時無法很好的判定個人的一些諸如收入情況等基本信息，雖然單次貸款數量沒有企業那么大，但是個體數量龐大，加總起來的規模也就十分龐大，因此很容易產生不良貸款，給銀行造成虧損，而個人信用貸款中，住房貸款更為普遍流行，數額相對也是較大的，所以本文也以住房貸款作為重點來分析。

3個人住房貸款概述及風險分析

3.1個人住房貸款的概念

個人住房貸款是指商業銀行向借款人開放的，用于借款人購買首次交易的住房（即房地產商或其他合格開發主體開發建設后銷售給個人的住房）的貸款，這是商業銀行最主要的資產業務之一。

3.2我國商業銀行個人住房貸款業務所面臨的風險

一是個人信用風險。也即借款人違約風險，就是借款人因個人財務困難、個人對所購房產不滿意、個人道德約束等原因而不能或拒絕在既定的還款付息日期向銀行還款付息的風險。二是欺詐風險。即借款人通過各種不正當手段，隱瞞真相、捏造事實、向銀行提供虛假信息，或者通過重復抵押、虛假抵押等方式騙取銀行貸款，從而讓銀行蒙受損失的風險。三是銀行自身經營風險。即隨著住房貸款業務量的不斷增加，銀行為了提高辦理個人住房貸款業務的速度，或是為了響應有關政策，而簡化程序，不注重業務質量，不注重信息的采集分析，使得業務操作過程中出現極大漏洞，從而導致銀行蒙受損失的風險。美國次貸危機即屬于該類風險，不管客戶是否真正具有貸款資格，均進行無限量的貸款，最終導致危機爆發。四是抵押物風險。即當借款人在既定日期無法償還本息的情況下，銀行處置抵押物時，抵押物的價值發生貶損，從而給銀行造成損失的風險。五是政策風險。即政府針對房地產和銀行貸款業務提出了相關的不當政策而給銀行造成損失的風險。美國次貸危機在很大程度上也是源自于該種風險。六是其他風險。即其他一些不可抗力風險，如自然災害發生導致房屋抵押物毀損，款項無法收回，或借款人自然或意外死亡而無法收回款項等原因給銀行造成損失的風險。

4我國商業銀行個人住房貸款風險的防范

4.1從銀行的角度

第一，對于個人信用風險，我國的商業銀行目前還沒有一套完整有效的個人信用體系，因此，為了防范個人信用風險，我國應多借鑒西方大國的經驗，建立起一套適合本國國情的個人信用體系。如歐洲模式，即以政府為主導的模式，政府通過設立一個專門的機構為個人信用體系的建立者、監督者和管理者，該部門負責登記整理、數據采集，掌控著消費者的個人信用記錄，將每一個公民從小到大的信用記錄都進行嚴格的歸檔，并在商業銀行需要用到的時候向商業銀行提供，給予商業銀行以借鑒，商業銀行通過該機構提供的資料對客戶進行相應的信用評級，該機構不參與任何商業活動；美國模式，即市場化和商業化的模式，美國建立了專門負責個人信用體系的機構——美國個人征信局，其主要包括環聯公司、Equifax公司和益佰利公司，除了這3大征信公司外還有一些區域性、行業性的征信機構，它們一起構成了完備的美國個人信用管理體系，而這些機構均是企業法人，以營利為目的，通過收集消費者的個人信用記錄，然后按照科學的信用評價機制將這些信用記錄整合成信用產品并出售給商業銀行，以供借鑒，并對客戶的信用做出正確的評定，中國現在也注重將個人從小到大的信用一一記錄歸檔，但是還沒有一個較為完備的機構運用科學的方法對這些信用記錄進行整合，其實中國完全可以建立一個由國家控股的非營利性機構，對個人的信用信息進行分析處理，將其提供給各大商業銀行進行歸檔的方式來防范個人信用的風險。

第二，對于銀行自身的經營的風險，商業銀行在發放貸款時應更加注重貸款的質量，不要一味地追求業務辦理的速度，以此來提高業務量，對每一個客戶的個人信息應進行仔細的審核，對借款人的抵押物進行詳細的資產評估，確定其價值符合實際值再進行貸款的發放，而且盡量減少不良貸款的發放（如次級貸），提高業務人員辦理業務的水平。

4.2從政府監管的角度

第一，政府應加強對住房金融的監管力度，通過銀監會等政府金融職能部門對商業銀行進行嚴格的監管，防止金融風險的發生，要對商業銀行貸款建立一套完善的金融體系，而且在中國現在金融體系還不完善的情況下，應禁止商業銀行發放諸如次級貸這樣的不良貸款，金融業的穩定發展是一國經濟增長的必要保障，若一國金融業發生危機，那么該國的實體經濟也會受到連帶影響，國家經濟將陷入一片混亂，隨之而來的各種恐慌將一觸即發，因此政府部門對于金融業的制度體系建設不容疏忽。

第二，除了對金融業的監管和制度體系建立，政府對于商業銀行個人住房貸款風險方面還應對房地產市場進行監管，國家不能讓房地產市場存在太大的泡沫，從2008年伊始，從北京等一線城市開始，中國房地產市場的泡沫被越吹越大，直到今天房價高企的現象，我們知道，房屋作為個人申請住房貸款的抵押物，其價值應該是合理的，這樣在借款人到期無法還錢時銀行可以妥善處理這些抵押物來彌補虧損，如果房地產市場是不健康發展的，總有一天泡沫將會破裂，到那時借款人還不起錢時，或者借款人對房產價值不滿意時，就會拒絕還款，而銀行在處置這些房產時將會蒙受巨大損失，現在國家也在強調供給側改革，房地產市場也被列為改革重點，讓房地產市場處在一個健康的環境中，這對金融業也是有利的，這樣可以使國家經濟在一個正常的軌道上運行。

4.3從借款人的角度

其實借款人在幫助防范個人住房貸款風險方面需要做的就是提高將個人自身各方面的素質，在申請住房貸款前應認真了解關于個人住房貸款方面的一些規章制度，還要讓自己樹立起一種信用意識和道德意識，不采用不正當的行為去申請住房貸款，為我國的金融業平穩發展貢獻自己的力量。

5總結

金融業與實體經濟是互相促進，相輔相成的關系，實體經濟借助于金融市場發展，而金融市場的發展又依賴于實體經濟，金融也是現代經濟的核心，金融業若發生危機則會對實體經濟造成危害，進而嚴重阻礙國家經濟增長，甚至引發區域或全球性的經濟危機，因此在銀行業主要收入來源的貸款方面，尤其是本文講述的個人住房貸款方面，不僅是銀行業自身要提高風險防范意識，國家政策的疏導也是極其重要的，借款人自身各方面素質的提升也需要跟進，美國次貸危機所引發的全球金融海嘯就因住房貸款而起，我國政府及各大金融機構應引以為鑒，避免該類事件使正在高速發展的中國脫軌而導致車毀人亡。

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