淺析勞動經(jīng)濟學(xué)下的消費金融發(fā)展策略

劉曉旭

摘 要：改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢，但是卻隱含著很多不穩(wěn)定的因素，比如中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中長期存在的不合理，經(jīng)濟增長嚴重依賴投資和出口而忽略消費的作用。在金融危機爆發(fā)后，這一問題尤為凸顯。為了更快更好地發(fā)展經(jīng)濟，需要從理論上加以創(chuàng)新，從經(jīng)典的勞動經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，對消費金融加以分析和研究，提出一些相應(yīng)的對策。基于此，本文首先對勞動經(jīng)濟學(xué)下的消費金融發(fā)展進行概述，對勞動經(jīng)濟學(xué)與消費金融發(fā)展的關(guān)系進行深入分析，并結(jié)合我國消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了相應(yīng)的完善策略。

關(guān)鍵詞：勞動經(jīng)濟學(xué)；消費金融；策略

金融領(lǐng)域涉及許多經(jīng)濟學(xué)知識，消費金融發(fā)展是當(dāng)今社會所重點關(guān)注的內(nèi)容，因為其不僅與各個階層的消費狀況有關(guān)，同時它還與國家經(jīng)濟發(fā)展有著重要關(guān)系、市場的供需關(guān)系影響著需求變動，同時也對市場中金融資金的流向有著重要影響，因此通過對勞動經(jīng)濟學(xué)的內(nèi)涵和理論進行分析研究對比，從多個領(lǐng)域角度出發(fā)，找出適合我國消費金融發(fā)展的策略變得尤為重要、因此研究消費金融學(xué)的發(fā)展形態(tài)和策略，對于我國金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新有著關(guān)鍵的推動作用。

一、勞動經(jīng)濟學(xué)視角下消費金融發(fā)展概述

（一）勞動經(jīng)濟學(xué)內(nèi)涵

勞動經(jīng)濟學(xué)是經(jīng)濟學(xué)的一個分支，主要研究勞動關(guān)系及舅發(fā)展規(guī)律。勞動經(jīng)濟學(xué)是一門交叉科學(xué)，不僅與經(jīng)濟學(xué)理論密切相關(guān)，而且與社會科學(xué)也有十分重要的聯(lián)系。因此，對于一個復(fù)雜的社會經(jīng)濟大系統(tǒng)的發(fā)展而言，勞動經(jīng)濟學(xué)能夠提供更加綜合、全面的觀點和尾度。當(dāng)前，在我國勞動經(jīng)濟學(xué)研究方向主要有勞動者工資報酬、消費能力，就業(yè)類型以及勞動效率的影響要素，勞動力結(jié)構(gòu)以及人口基礎(chǔ)等。勞動經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展成為經(jīng)濟學(xué)理論體系的必要補充，二從一足程度上促進了舊的經(jīng)濟理論的發(fā)展和創(chuàng)新。勞動經(jīng)濟學(xué)研究的內(nèi)容范圍比較廠，研究成果實用性比較強。同時歲動經(jīng)濟學(xué)屬于典型的交叉學(xué)科，其發(fā)展和進步也帶動了其刊類型學(xué)科的發(fā)展。總之，勞動經(jīng)濟學(xué)是一門十分有利于我國經(jīng)濟社會發(fā)展的科學(xué)。勞動經(jīng)濟學(xué)在我國的發(fā)展已經(jīng)有一段歷史，為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了很大的貢獻。然而，我們不獻止步于此，應(yīng)該更加努力研究，縮短同發(fā)達國家之間的差距從而使之能更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）消費金融概述

消費金融是指金融機構(gòu)向消費者提供消費貸款的金融服務(wù)方式。在當(dāng)今我國急需擴大內(nèi)需的情況下，該種金融服務(wù)方式具有十分重要的時代意義。有效地發(fā)展和拓展我國的消費金融，能夠推動我國的消費需求，實現(xiàn)我國的消費結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。消費金融具體研究內(nèi)容比較廠泛，包括居民的收入、消費以及投資等多個方面。作為一門新興學(xué)科，消費金融具有十分重要的現(xiàn)實意義，對于消費金融的深入研究必將對推動我國的經(jīng)濟的長遠發(fā)展。

（三）消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融是為消費者個人提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的。其市場主體結(jié)構(gòu)比較簡單，即金融信貸機構(gòu)和消費者個人兩部分。這種新型的金融形態(tài)在我國的發(fā)展歷史比較短，各個方面的制度體系不夠完善。首先，我國的消費金融服務(wù)機構(gòu)比較少，主要是一些大型的商業(yè)銀行。由于缺乏必要的管理體系，服務(wù)水平比較低。消費金融在我國發(fā)展起步比較晚，到80年代中期，才開始有商業(yè)銀行開辦了住房貸款業(yè)務(wù)。消費金融的發(fā)展比較緩慢，業(yè)務(wù)種類單一。到21世紀初，才剛剛出現(xiàn)購車貸款、助學(xué)貸款等新的業(yè)務(wù)形式。然后，消費金融的市場環(huán)境不夠完善。個人信用制度的缺失為消費金融機構(gòu)帶來了極大的風(fēng)險隱患。個人信用制度是一個人能否遵守信用的判斷依據(jù)。近幾年來，在上海等大城市已有相應(yīng)的制度形成，但是發(fā)展還不夠完善。另外，我國缺乏消費金融信貸擔(dān)保制度。信貸擔(dān)保是一種有效地約束機制，能夠有效地降低信貸機構(gòu)的風(fēng)險。然而，我國在這方面的制度建設(shè)還存在缺失。

二、勞動經(jīng)濟學(xué)與消費金融發(fā)展關(guān)系分析

勞動經(jīng)濟學(xué)在不同國家政體卜有著不同的解讀方式對于我國社會主義市場的經(jīng)濟發(fā)展而言，勞動經(jīng)濟學(xué)主要關(guān)注的是勞動力的擴大生產(chǎn)和勞動力資源配置之間的關(guān)系、由于我國幅員遼闊人口眾多，因此研究好勞動經(jīng)濟學(xué)對于我國規(guī)范市場關(guān)系，形成勞動力規(guī)范，充分實現(xiàn)勞動就業(yè)關(guān)系有著重要的推動作用、勞動經(jīng)濟學(xué)與勞動力、勞動關(guān)系、市場供需情況和勞動效率之間有著密不可分的關(guān)系，只有把握好了這些因素之間的關(guān)系才能保證勞動生產(chǎn)要素的投入和經(jīng)濟效益之間處于一種穩(wěn)定的狀態(tài)、勞動經(jīng)濟學(xué)的學(xué)科領(lǐng)域覆蓋面實現(xiàn)了充實和完善發(fā)展，因此以勞動經(jīng)濟學(xué)為基礎(chǔ)進行經(jīng)濟學(xué)研究有利于更加全面的看待經(jīng)濟學(xué)問題，勞動經(jīng)濟學(xué)一直隨著社會的發(fā)展而有所充盈，所以跟隨時代的發(fā)展將勞動經(jīng)濟學(xué)運用到金融體系發(fā)展中是非常必要的。

消費金融這個概念隨著經(jīng)濟的發(fā)展被賦予了新的含義，它不僅僅指的是傳統(tǒng)意義卜為需要借貸的企業(yè)或個人提供貸款業(yè)務(wù)，在計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的基礎(chǔ)上它更注重的是借貸同盈利一同發(fā)展，實現(xiàn)了方便快捷的投資和消費環(huán)境。如今的消費金融主要以債權(quán)和股權(quán)融資方式實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，這兩種方式都能夠既實現(xiàn)信貸發(fā)展又完成賺錢的目的。通過對勞動經(jīng)濟學(xué)的指導(dǎo)能夠幫助消費金融與之融合，不斷豐富信貸業(yè)的發(fā)展，同時還能夠起到平衡供需關(guān)系的作用，為更加了解消費者的生命周期和消費水平提供可對比參考的資源。

三、消費金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）市場提供者的數(shù)量和業(yè)務(wù)水平不高

目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業(yè)銀行。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，一些商業(yè)銀行率先開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。實際上，我國消費信貸的真正發(fā)展開始于1997年東南亞金融危機之后。為了擴大內(nèi)需，消費信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發(fā)展。另外，我國消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個領(lǐng)域；從信貸工具來看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；但是相對于發(fā)達國家而言，信貸產(chǎn)品的不夠豐富，龐大的消費品信貸業(yè)務(wù)還沒有開展。但消費金融公司在我國還僅僅處于發(fā)展初期。

（二）消費金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境仍需完善

首先，我國還未建立起全而個人信用制度約束制度。個人信用制度是對個人的信用歷史、信用現(xiàn)狀和信用程度進行報告和確認的制度，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度和個人信用風(fēng)險管理制度。其次，我國還未建立嚴格的消費信貸法律體系。由于我國在消費信貸管理上法律缺失嚴重，使得惡意透支、信用卡濫發(fā)行為屢見不鮮。而在發(fā)達國家個人信用制度的建立和發(fā)展過程中，制定了一整套消費信貸法律體系，對消費信貸的授信和還款、消費信貸雙方利益的保護以及個人破產(chǎn)、違約懲戒等都作了相應(yīng)規(guī)定和約束。因此我國急需建立完善的制度體系，來更好地約束相關(guān)利益者，促進消費信貸市場的發(fā)展。

四、促進消費金融發(fā)展的相關(guān)策略

（一）加快金融體制改革并推動消費金融市場供應(yīng)主體多元化

當(dāng)前，我國消費金融市場上主體過分單一，消費信貸的供應(yīng)方基本上為商業(yè)銀行，而在這樣的壟斷經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致競爭的缺乏，從而使得產(chǎn)品和服務(wù)均跟不上消費市場客戶的實際需求。

（二）加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，消費信貸產(chǎn)品主要還是依靠傳統(tǒng)個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款來發(fā)展業(yè)務(wù)，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監(jiān)管方式，各銀行的信貸產(chǎn)品基本上都是在同質(zhì)競爭。而在信用卡市場上，雖然發(fā)卡量在10年內(nèi)快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴大發(fā)卡量。而其他銀行結(jié)算卡業(yè)務(wù)則發(fā)展遲緩，所以只有加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，更有力地激發(fā)消費信貸市場的發(fā)展。

（三） 構(gòu)建消費金融快速發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應(yīng)從以下幾方而入手：建立包括個人的身份證明和社會保險等方而內(nèi)容的信息網(wǎng)絡(luò)，制定信用征信標(biāo)準(zhǔn)；成立消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機構(gòu)來負責(zé)收集、調(diào)查消費信貸申請人的收支、信用、人品等方而的信息并出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果。其次，需要完善個人信用評估體系。個人信用評估體系的重點是信息體系的建立以及信息共享機制的形成，如將個人的稅收、社保和醫(yī)療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費金融公司和消費者之間的信息不對稱問題。再次，需要健全消費信貸法律體系來保護費者的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

總之，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，在一定程度上帶動了消費金融的發(fā)展。從勞動經(jīng)濟學(xué)視角來看，消費金融的快速發(fā)展能夠有效的解決個人消費與個人收入之問存在的矛盾，這對于我國經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定有著十分重要的意義。

參考文獻：

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