現代保險金融企業商業模式的分析

雷丹

摘 要：商業模式是指組織與管理企業的人力、資金、信息等各類資源，從而為消費者提供無法自力但必須購買的服務與產品，以滿足消費者需求的系統。現代保險金融企業的商業模式的構建，要從保險金融企業的大局出發，掌握好資源、信息、創新與風險管理等關鍵因素，使其與社會經濟以及保險金融行業發展趨勢相符合，以全面增強企業的競爭優勢。本文對現代保險金融企業的商業模式進行分析與探討。

關鍵詞：保險金融；商業模式；分析

商業模式在現代社會中的運用已經逐漸普及，保險企業為了適應激烈的市場競爭以及金融企業的跨行業經營，必須在發展中邁出探索的步伐。針對當前保險金融企業的發展現狀，保險金融企業在制定宏觀發展戰略的基礎上，利用資源重組，發揮自身龐大的客戶集群效應，在實際運營中提升風險抵抗意識，拓展業務，開辟發展的新契機。

一、保險金融企業的發展概述

商業模式指的是企業在運營過程中對自身所持有的人力資源、資本、信息、資產等有效資源，從而為企業生產出無可替代的產品提供必要的幫助，以順應市場發展與競爭的趨勢，為消費者提供滿意的產品的一種經營管理模式。

保險金融企業在經歷了漫長的發展之后，其業務范圍與其它行業的金融企業業務范圍出現重疊，為了增強自身對金融業務激增的適應能力，需要在經營方式與經營范圍上做出變革，這就是保險金融企業進行改革，探索商業發展模式的原因。

二、當前保險金融企業商業模式探索的過程

（一） 業務代理

在保險金融企業最初的發展探索中，為了拓展業務渠道，擴大商業影響力，保險企業開始與金融企業合作，擴大業務范圍，這是保險企業拓展金融業務的初步探索。在這一過程中，大部分保險企業選擇了與金融機構簽訂“委托—代理”業務協議，利用自身客戶資源與服務渠道優勢代理部分金融業務。同時，在其他金融企業中開始學習金融運作經驗，為提升自身專業程度做出了貢獻。

（二）全面業務合作

保險金融企業在涉足金融投融資領域后，為了進一步擴大業務范圍，增加服務程度，促進自身發展，開始于銀行等金融機構展開廣泛的業務合作。逐步從單一的業務代理、費用結算向資本流動，投融資全面邁進。比如，中國平安開始與工商銀行合作，在合作領域內，平安用戶可以在平安保險內完成所持有工商銀行的部分業務，如：存款取款、金融投資、網絡結算、電子商務等。

（三） 股權更替

為了更好地運作保險金融業務，我國部分大型保險企業前瞻性的開始向金融行業進行股權的交易，利用自身資本優勢強勢入股商業銀行，再結合之前自身所積累的各種金融運作經驗，進行保險金融商業模式的進一步探索。其中平安集團就是其中的佼佼者，在 2006 年，平安兼并深圳發展銀行，打開了保險金融企業進軍銀行領域的先河。自此之后，國壽、太平洋等保險企業紛紛對銀行注資，實現了股權的更替，拓展了金融業務。

三、保險金融企業商業發展模式完善的探索方向

（一） 整合資源、注重創新，構建協同發展商業模式

對于現代商業模式而言，資源的優化整合以及價值創新是其核心與靈魂，保險金融企業的商業模式同樣如此，其構建要從自身實際以及市場的發展態勢出發，并與社會經濟發展有機結合起來，優化企業整體戰略布局，實現戰略協同與資源的優化整合，積極尋找社會價值與商業價值的有效對接點，從而使保險金融企業的商業模式成為能夠與保險金融市場以及社會經濟發展趨勢相符合的協同發展模式，構建起成功的商業模式。

1.著眼于集團化趨勢，優化資源整合當前，集團化發展是保險金融市場發展的主要趨勢，現代保險金融企業在這一發展背景下，應因勢而為，在積極加強總部建設的前提下，以集中股權為載體，強化干部管理，加強戰略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

①強化總部建設。集團總部是現代保險金融企業整體戰略布局的管控中心，是企業各子公司業務實現業務正常運轉的重要保障。基于此，保險金融企業要立足于自身實際，積極進行集團建設的目標定位，并于集團內部實施精細化的戰略管理，強化資源整合，建立專業的保險金融集團總部。例如，在總部建設中，保險金融企業可以建設戰略管控為主要的集團建設目標，在建設中緊緊圍繞這一目標，加強企業內部“人員、產品、股權”等的資源整合與戰略管理，根據集團的主要業務及其流程設置專門部門實施專業的資產負債管理，為資源的優化整合以及商業模式的正常運作奠定組織基礎。

②集中股權，完善治理結構。保險金融企業必要實現高效的資源整合，其前提條件便是加強對分公司的股權控制。為此，保鮮金融企業應結合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產的持股比例。同時，保險金融企業要深入分析當前治理結構存在的問題，如程序復雜，決策環節偏多等，應積極發揮垂直領導體制的作用，加強干部管理，堅持市場配置以及組織選拔相結合的原則，選拔董事會，使保險金融企業治理結構發展成為法人治理結構，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設立董事會→監事會→經營層等多層級的運營機制，從而建立起多層級的、協調性的保險金融企業的治理結構。

③創新營銷模式。面臨競爭激烈的保險金融市場，保險金融要以客戶的實際需求為導向，積極構建交叉互動銷售模式，創新營銷模式，構建與客戶需求相適應，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務營銷，使保險金融企業的發展潛能得到充分激發，提高企業的資源利用率與整合效率，以此為基礎，建立起保險金融企業的協調發展模式。

2.聚焦經濟社會發展趨勢，實現價值創新

城鄉一體化發展是當前我國經濟社會的重要發展趨勢，各類惠農與富農政策的出臺，推動了農村經濟的發展。保險金融企業在我國經濟社會這一總體發展趨勢之下，應順勢而為，充分開發農村的保險金融需求，充分結合國家的相關強農政策，開發政策性業務，積極實現涉農保險金融產品的創新，加大農網建設力度，探索農村保險金融工作新模式，順應社會經濟轉型發展趨勢，開拓農村保險金融市場，拓寬業務范圍，實現保險金融企業業務的快速增長與持續發展，在此基礎上建立起保險金融企業的業務拓展模式。

（二）強化信息技術運用力度

信息時代發展條件下，保險金融企業商業模式要想能夠實現順利運營就要能夠強化對信息化技術的運用。因此，保險金融企業要能夠利用信息化所具有的優勢，做好系統的設計、完善工作，通過信息技術得來用來強化企業之間的信息共享，不斷推動保險金融企業的業務實現可持續發展，為商業模式的運營提供較為完善的技術支持。所以，保險金融企業要能夠對信息化進行統一集中管理，強化中心建設力度，做好客戶資源數據庫、云計算平臺等網絡建設工作，建立統一集中的信息化管理模式，從而保證企業內部資源和外部資源能夠實現整合，不斷降低運營成本，提升整體管理工作效率。而且，信息化技術的運用能夠推動現代保險金融企業轉變自我營銷服務模式，通過利用云計算、物聯網技術、互聯網技術來保證整個營銷服務流程能夠實現優化發展。

（三）做好風險管理工作，建立有效的風險控制以及管理模式

風險管理作為保險金融企業管理工作的主要構成要素，也是當前保險金融企業商業模式運行的基礎所在。在全球金融危機的影響下，整個保險金融行業掀起了風險金管理的大浪潮，所以，有關企業要能夠把風險防控當成管理工作核心，強化企業風險管理過程中的文化建設力度，提升員工的防范意識，做好風險管理系統建設工作，通過垂直化風險管理以及多元化管理渠道進行資本補充機制建設，不斷提升保險企業抗風險能力，從而讓相關業務能夠順利開展，為管理工作水平的提升奠定堅實的基礎。

（四）重視資本內生化發展

現代保險企業商業模式進行構建的主要目的就是在提升保險行業盈利水平的同時，還要能夠強化企業的綜合競爭優勢。所以，企業管理和領導階層要能夠對資本內生化的發展趨勢加以重視，在提升承保能力的同時，兼顧投資工作，從而實現承保盈利工作的順利發展，為企業創造出更多的經濟效益。而且，保險金融企業要能夠盡可能實現業主的均衡化和多元化發展，提升企業發展和盈利水平。

四、結語

綜上所述，對于現代保險金融企業而言，利于其持續發展，核心競爭力提升的成功的商業模式應是充分考慮保險金融市場以及我國經濟社會發展趨勢，以資源整合與價值創新為主體的協同發展與業務拓展模式，是結合信息化發展趨勢、重視風險管理與資本內生化發展，構建的信息化運營模式、風險防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業模式的推動下，才能充分發揮保險金融企業的競爭優勢，在激烈的競爭中脫穎而出。

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