淺析互聯網金融的優勢、影響、發展方向與風險

蔣安琪+李兆友

[摘要]隨著互聯網向生活各方面的滲透，互聯網在各業務領域內發揮的作用越來越重要，同時也給銀行的發展以及金融體系帶來了較大的影響。互聯網金融主要包括金融業務互聯網化、互聯網信用業務、網絡貨幣和互聯網支付清算業務等，其迅速發展雖然沒有改變金融的本質，卻極大地促進了金融模式的升級和創新，是傳統金融體系的有效補充。在互聯網金融的發展過程中，信用風險、資金流動性風險隨之產生，應進一步完善監管體系，促進互聯網金融的健康蓬勃發展。

[關鍵詞]互聯網金融；科學技術；風險與風險控制

科學技術的快速發展促進了互聯網金融行業的進步，互聯網金融在不斷的發展過程中，實現了網上交易和網上支付等功能，實現了對傳統金融模式的創新和發展，對金融行業的多元化發展起到了極大的促進作用。同時，國家在互聯網金融的發展過程中，給予了大量的支持和合理的監管。但是由于監管體系和互聯網金融體系的不完善，互聯網金融也呈現出了較大的風險性。

1互聯網金融的優勢

金融行業在發展過程中的本質是雙方的供應和需求關系，這種關系會引發資金的流動，而互聯網金融正是以資金流動為入手點，采用各種方式促進資金的流動。互聯網金融以其獨特的優勢迅速拓展業務范圍，擴大市場。

首先，交易成本明顯降低。互聯網金融在運營過程中，以虛擬支付平臺、社交網絡、云計算以及搜索引擎等互聯網工具為依托，避免了時間和交通等方面的交易成本的產生。同時，由于互聯網金融交易不需要固定的地點，很少需要辦公人員輔助交易，顧客在通過互聯網金融進行交易時，其所需承擔的交易費用得到了大幅的降低。

其次，金融業務的有效擴大。互聯網金融所設置的沒有最低資金額限制的小額理財服務促進了傳統金融行業的創新，客戶群體更為廣泛，金融工具更為多樣化，實現了金融模式的創新，促進了金融模式的健康發展。當前我國的金融模式發展迅速，在互聯網上的主要表現有：信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等，該種模式使其金融行業具有明顯的競爭優勢。[1]

除此之外，金融發展模式的不斷創新為互聯網金融帶來了源源不斷的動力。其中，眾籌模式的發展最為矚目。眾籌模式降低了項目發起人的門檻、發起項目更加多樣化、富于創新、符合大眾需求。這種模式對于社會的創新創業發展起到極大的促進作用。

2互聯網金融對中國金融體系的影響

互聯網金融借助互聯網方便快捷的優勢衍生出了種類繁多的金融產品，互聯網金融理財產品的誕生和快速發展給傳統金融行業帶來了較大的影響，這種互聯網金融對傳統金融的沖擊引起了人們的廣泛關注。互聯網金融最主要的影響就是實體銀行業務的萎縮。

第一，由于交易費用的差距，越來越多的人會選擇通過互聯網金融進行金融行為，這會導致實體銀行和利潤、存貸款額度以及其他金融業務的減少。市場調節下，實體銀行不得不降低其部分費用以在金融行業中占據一席之地，這在維持著實體銀行地位的同時也導致了利潤的不斷降低。

第二，互聯網金融在發展過程中，服務對象以個人或小型企業為主，而對于大型企業、進出口企業的金融服務需求，互聯網金融是無法滿足的，在這方面實體銀行具有不可動搖的地位。這種客戶的分化對于實體銀行來說是挑戰也是機遇。很多實體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題，這種不良貸款的產生一部分就來自于個人小額貸款，由于當貸款人發生信用問題后的追索成本與收益不成比例，個人小額貸款的壞賬更多。實體銀行可將服務對象向企業傾斜，加大監管力度，這樣不僅可以有效減少不良貸款的產生，同時也打破了互聯網金融與實體銀行的競爭局面，達到互補雙贏。[2]

3互聯網金融的發展方向

通過對互聯網金融業務模式和運行機制的影響因素進行分析可知，當前的互聯網金融與傳統金融模式的特征存在著一致性，在傳統金融的基礎上，實現了對傳統金融的技術理念、思維方式和業務范圍的更新和發展，促進了傳統金融的創新。互聯網金融的發展空間與金融體系的改革有著重要的聯系，金融行業的快速發展和市場制度的不斷深化，促進了互聯網金融的快速發展。

傳統金融可以借助自身現有的金融渠道，實現傳統金融向著多元化服務的方向發展。金融在發展過程中會受到風險收益的影響，受到經濟發展的制約，這使得使互聯網金融不斷向著實體經濟的發展方向邁進。互聯網金融正處于發展的初始階段，還沒有形成一個獨立完整的金融生態體系，在未來發展中應該依靠于傳統金融的基礎，建立于經濟金融的服務體系上，實現對現有交易、信用體系的彌補。[3]

4互聯網金融的風險與風險控制

互聯網金融是對傳統金融的創新，但是自身體系不完善導致其在促進金融行業發展的過程中，也給互聯網金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風險的主要表現有：第一，互聯網金融的信用風險。在互聯網信貸方面，與實體銀行信用貸款相比，互聯網金融的受眾群體更大，對貸款方的信用評級幾乎完全缺失，又難以實現實體銀行的抵押業務，潛在的違約風險大。同時，互聯網金融平臺也存在信用風險，為吸引存款而提高存款利息，一旦資金使用不善，高額的存款利息將迅速變成互聯網金融平臺的負擔。同時，自身的技術性和聯動性在發展過程中會引發資金鏈條斷裂情況的發生，導致流動性風險產生的概率較大，進一步引發信用風險。第二，互聯網金融會造成信息泄露、身份識別和信息掌控方面的風險。相比于實體銀行，互聯網的廣泛連通性帶來便利的同時，也意味著它更易受到入侵，帶來信息的泄露和金錢的損失。

互聯網金融監管是“互聯網金融健康發展”的前提條件之一。[4]雖然目前來看互聯網金融的風險較大，但是隨著其體系的不斷完善，互聯網金融風險是可控的。互聯網信息的大數據化使得互聯網金融平臺可以獲得其顧客在其他平臺上的交易信息，有效促進了互聯網金融平臺對顧客財務情況的監控。同時，大規模的第三方支付已經被納入到監管體系當中，為互聯網金融行業的發展提供了保障，促進了改革的不斷深化和發展。[5]

互聯網金融是當前金融領域發展的重點項目，有效彌補了傳統金融行業在發展過程中面臨的主要問題，在保留了傳統金融行業優勢的同時，實現了對互聯網技術的創新，改變了傳統金融的運行模式。互聯網技術的快速發展模式，對互聯網的發展起到了推動性的作用，也帶動了互聯網金融的快速發展，滿足了大眾對互聯網金融的需求，拓寬了互聯網金融的發展渠道，為互聯網金融的發展起到了推動性的作用。

參考文獻：

[1]李丹.淺析互聯網金融及其對商業銀行的影響[D].蘇州：蘇州大學，2014.

[2]劉夢遠.我國互聯網金融監管法律問題研究[D].太原：山西財經大學，2015.

[3]何澤婷.基于電商平臺的互聯網理財產品風險問題研究[D].昆明：云南大學，2015.

[4]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）.

[5]康欣華.互聯網金融對商業銀行的影響與啟示研究[D].廣州：華南理工大學，2014.