現代化農業的新型金融服務模式探索

高彥彬

摘要：現代化農業發展導致多元化金融需求，包括信貸需求、保險需求和期貨需求。面對我國當前農業金融服務模式存在的諸多不足，要建立現代化農業新型金融服務模式應該構建“三維結構模型”：一是以農業信貸體系奠定農業新型金融服務模式的基礎平臺；二是以農業保險體系為基點形成農業風險防范與分散的路徑及方式；三是以農產品期貨市場體系為依托，演繹期貨市場促進現代訂單農業發展的新機制。

關鍵詞：現代化農業；新型金融服務模式；三維結構模型

2016年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第四次會議的《政府工作報告》中提出，我國“十三五”時期主要目標任務之一是“推進新型城鎮化和農業現代化”，“到2020年，農業現代化水平明顯提高”。在加快我國現代化農業發展的過程中，有必要積極創新金融服務模式，為現代化農業提供強有力的金融支持。

一、現代化農業的金融需求

（一）信貸需求

隨著現代化農業逐步推進，我國農業日益趨向于專業化、產業化和技術化。其中的每個環節對資金都有大量需求，比如，農業基礎設施建設不斷增強，農業生產逐漸向資本密集型和技術密集型方向發展，需要大規模的資金支持；個體農民經營量小而分散，需要經常性的小額信貸；那些種植企業和種養大戶需要大額資金投入。因此造成了農業信貸資金需求總量不斷增加。

（二）保險需求

農業是通過培育動、植物而取得產品的產業，生產周期較長，生產地域廣闊，涉及人口眾多，不確定因素較多，不僅面臨自然風險，而且面臨市場風險和技術風險。每一次自然災害或意外事故的發生，都給國民的生命財產造成巨大損失，嚴重地影響了農村經濟的穩步增長和人民生活的安定。在我國現代化農業的推進過程中，為了防范農業風險、災后迅速恢復農業生產，客觀上要求完善農業保險的風險分散、損失補償機制。

（三）期貨需求

一是農產品期貨具有價格發現功能。因為農產品期貨交易的參與者人數眾多，比如：農產品的生產者、銷售者、運輸者、加工者和投機者等，他們依據自身掌握的信息資源和主觀判斷報出單個價格，參與眾多交易者的競價。利用期貨交易所公開透明的交易系統，諸多因素共同促進了公正價格的形成；二是農產品期貨具有套期保值功能。由于農產品可以在現貨市場和期貨市場同時交易，兩個市場的價格經過頻繁變動最終會趨于一致。套期保值者可以分別在期貨市場和現貨市場上操作規模相同而方向相反的交易，形成一種風險對沖機制。總之，農產品期貨的價格發現功能可以較為準確地反映國內農產品的供求關系，農產品期貨的套期保值功能可以維護農產品市場的穩定發展。因此，發展現代農業迫切需要大力發展農產品期貨市場。

二、我國農業金融服務模式的不足

（一）農業信貸的問題

1. 農業信貸體系不完善。目前我國有正規金融機構和小額信貸組織兩大類機構提供農業信貸。但是這些金融機構在農業信貸方面的服務力度還有待加強。有的機構業務局限于部分農產品的收購和儲備資金的供給，對于其他的一般農業生產和生活幾乎不提供資金支持，支農服務意識淡化，對“三農”支持力度越來越小。又由于農業信貸規模小，成本高，收益低，許多金融機構對農業貸款審核更加嚴格，甚至于不愿擴大農業信貸業務。

2. 信貸管理和執行能力較低。部分農業貸款屬于政府扶貧貼息貸款，目的是幫助貧困農民擺脫資金對生產生活的限制。但是實踐證明，此類低息或無息款項是廉價資源，容易引起尋租現象，貸款資源根本到不了需要的人手中。此外，在我國農村，信貸電子化建設滯后，由于規模小、成本高、無抵押等特點，農業貸款項目收益普遍不高、風險偏大，導致金融機構對農民的貸款積極性不高，手續比較繁瑣，辦理效率低，業務進展緩慢，產品種類不能像其他市場那樣豐富。

3. 農村信用建設滯后。我國農民大部分文化程度低，金融和信用意識比較薄弱。再加上我國農村金融發展起步晚，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，因此總體來講農村地區信用環境相對較差。

（二）農業保險的問題

1. 農民保險意識薄弱。文化程度偏低的農民是農業保險的主要參與者，但他們對保險的不了解和不重視是我國農業保險發展一直以來的主要難題。長期以來，我國農民都具有比較強烈的小農意識，對自然災害抱有聽天由命的消極態度。這些原因在很大程度上制約了農民對參與農業保險的積極性，進一步阻礙我國農業保險的發展。

2. 缺乏專業農業保險人員。農業保險的對象大部分是種植物或養殖物，生長發育情況復雜，受自然災害的影響較大，損失和受災程度等都很難準確界定。另外農業保險的保險金額、保險費率也很難確定，所要賠付的損失更是難以估算。因此，農業保險要想更好地發展，必須要有全面的專業技術和工作人員。我國農業保險起步較晚，之前發展又沒有受到足夠的重視，目前在農業風險檢測、定價及產品開發技術上皆較為落后。而既有扎實的農業知識又熟悉保險理論、全心全意服務于農民的高素質專業人員又極少，這嚴重影響了我國農業保險業務質量和業務水平的提高。

3. 缺乏相關法律法規。我國沒有明確農業保險的性質是政策性保險，如果僅把其定義為商業性保險，低投保率、高賠付率的特點又很難使商業保險機構獲得利潤，違背了商業保險機構通過開展農業保險項目獲取利潤的初衷，很大程度上降低了這些機構對農業保險項目的積極性，甚至逐漸退出農業保險市場，導致我國農業保險發展嚴重受挫。農業保險的快速平穩發展離不開完善的法律體系的支撐，而我國農業保險并沒有得到國家立法機構的重視，相關方面的法律建設還不夠完善。各保險機構只能根據保監會的相關指示精神進行農業保險工作，在實施過程中存在一定的漏洞和盲點，使得在農業保險的經營過程中隨意性過大，缺乏相應的法律法規的約束和讓農民信服的有效依據，嚴重阻礙了農業保險的發展。

（三）農產品期貨的問題

1. 農產品期貨市場體系不健全。我國是農業大國，農民多、分布廣，農產品種類多、規模小。在這樣一個環境下，建立一個有序高效的農產品期貨市場比較困難。近年來，我國政府一直在努力建設農產品市場體系，但由于現實情況，我國農產品市場信息網絡建設和市場的組織化程度仍然比較落后。雖然我國農產品期貨市場的發展已初見成效，但由于發展不全面，沒有發揮其應有的功能。除此之外，農產品進入市場的機會受到限制，農戶和農業企業很難利用該市場規避現貨市場上的風險，再加上市場上農產品質量標準體系也不是很完善，農產品期貨市場的發展受到嚴重限制。

2. 期貨市場對經濟的指引作用有待提高。前面介紹期貨市場的基本功能有兩個，其中一個是價格發現，是說期貨市場能夠直接反映出大宗商品在現貨市場上未來價格的走勢，甚至可以反映整個實體經濟的情況，是整體經濟的晴雨表。然而經研究發現，不同品種期貨與現貨價格相關程度是不同的，雖然部分產品期貨價格與現貨價格相關程度很高，對經濟具有很強的指導作用，但綜合來看，我國農產品期貨市場是弱有效市場，具有一定價格發現功能，但價格發現功能呈現出弱式有效，對經濟的指引作用并不明顯。

3. 上市交易品種不夠豐富。雖然截至到2014年，我國農產品期貨交易品種已達到18種，但相對于我國巨大的農產品市場來說依舊顯得比較渺小。有限的交易品種使得很多產品的價格風險沒有轉移的機會，遠遠不能滿足眾多進行套期保值交易來規避現貨市場價格風險的生產經營者的需求，制約了期貨市場套期保值作用的發揮。另外，部分品種成交量和成交金額都非常小，甚至成為無人問津的“僵尸產品”，以至于它們很難實現價格發現、套期保值、資源配置等功能，其中大部分價格與現貨價格相關度也不高，很難對相關產業起到指引作用，甚至會誤導企業生產，從而造成損失。

三、現代化農業金融服務模式的創新

現代化農業新型金融服務模式應該是“三維結構模型”，包括三項基本內容：一是以農業信貸體系奠定農業新型金融服務模式的基礎平臺；二是以農業保險體系為基點形成農業風險防范與分散的路徑及方式；三是以農產品期貨市場體系為依托，利用期貨規避風險與發現價格的功能，演繹期貨市場促進現代訂單農業發展的新機制。據此，現代化農業新型金融服務模式創新建議如下。

（一）關于農業信貸的建議

一是各級政府和有關部門要出臺和實施可行的優惠政策，鼓勵農業資金回流到農村，制止農村資金外流現象。二是建立多層次、多元化的農村金融服務機構，鼓勵各種信貸資金進入農村金融領域，營造良性的農村競爭性信貸市場環境。三是要完善農村金融網點的布局，暢通信貸供求渠道。四是完善農業信貸管理模式，創新農業金融經營理念、服務宗旨和運作方式。五是豐富農業信貸業務產品種類，拓寬業務領域和服務對象，提高金融機構辦理信貸業務的效率和效力。六是建立完善的農村信用體系，規范農村信貸的信用評級制度，大力宣傳信用知識，培養農民的金融意識和信用意識。

（二）關于農業保險的建議

一是明確農業保險的政策性。農業保險的特點決定了農業保險機構是在政策支持下，政府部門進行補貼、稅收優惠、再保險等強制性干預的模式。二是出臺具有針對性和合理性的農業保險法律法規，作為農業保險發展的前提和保障，才能使農業保險做到有法可依、依法經營并且得以發展壯大。三是增加農民的保險意識。政府機構和保險公司應做好宣傳工作，通過廣播、電視、報刊、網絡等媒介大力宣傳農業保險的好處及相關政策，讓農民相信投保農業保險對他們是有切身利益的，增強他們對風險的防范意識。四是培養高素質的專業農業保險從業人員。應該增加對農業保險從業人員的培訓，定期對農業保險從業人員進行相關理論知識的教育培訓，使他們熟練掌握基礎知識，從理論知識再到實際工作上，切實全面提高從業人員的能力和素質。

（三）關于農產品期貨的建議

一是提高農產品期貨市場的組織化程度。政府、期貨交易所和中國期貨業協會要共同努力，積極改善我國農產品市場信息網絡建設，提高市場的組織化程度，一起打造一個健全的期貨交易體系。二是政府部門要統籌規劃，建立有效的監管制度。期貨交易所奉行“加強監管、放松管制”的原則，放款市場準入原則，同時采取有效措施維護交易所日常營運秩序。三是要擴大期貨市場規模，完善期貨市場結構。通過做深做細現有上市品種，不斷拓展農產品期貨市場的服務領域，深化市場對農產品期貨的服務功能，更好地發展農產品期貨市場。四是豐富農產品期貨上市品種，增加大宗產品交易量。在政策上應該建立一個健全的新品種上市機制，政府適當減少干預，依靠市場的力量形成自己的價格體系和經營特色，要開發交易量比較大的大宗農產品，對于那些上市條件成熟的、在國民經濟中作用明顯的、關系國計民生的農產品要盡快上市。

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*基金項目：河南省政府決策研究招標課題（2015B273）。

（作者單位：河南理工大學經濟管理學院）