從銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型視角探析解決睡眠卡冗余問題

鄒明劍

受市場份額決定營業(yè)利潤的舊觀念束縛，商業(yè)銀行重發(fā)卡輕服務(wù)的發(fā)展思路漸行漸遠(yuǎn)，結(jié)果不僅誤導(dǎo)了銀行考核機制，致使諸多人力物力資源浪費，更直接導(dǎo)致大量的睡眠卡的沉淀，于銀行和消費者產(chǎn)生不容忽視的管理成本，降低了銀行發(fā)展活力，遲滯了銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級步伐。本文從睡眠卡的發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)掘問題，以原因深化分析，明確其不良影響，最后從銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展視角對睡眠卡問題提出解決策略。

一、睡眠卡發(fā)展現(xiàn)狀

睡眠卡分為借記卡睡眠卡、準(zhǔn)貸記卡睡眠卡和貸記卡睡眠卡，是對一段時間（借記卡12個月，準(zhǔn)貸記卡和貸記卡6個月）未發(fā)生消費、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等支付業(yè)務(wù)（不含量結(jié)息、查詢）或轉(zhuǎn)賬存入業(yè)務(wù)，且余額較少（借記卡、準(zhǔn)貸記卡不足10元）的銀行卡的定義劃分。同時，睡眠卡的統(tǒng)計也是衡量未發(fā)生有效交易的銀行卡規(guī)模、警示金融資源大量浪費的有效指標(biāo)。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，同比增長10.66%。而在2008年底，該指標(biāo)為18.003億張，7年時間增長了291.73%。同時，2011～2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，借記卡因其開卡門檻低、附加增值服務(wù)少而使用率不高，龐大的發(fā)展規(guī)模直接催生出數(shù)目巨大的睡眠卡。

二、睡眠卡冗余原因分析

（一）銀行考核指標(biāo)催生濫發(fā)的銀行卡

銀行出于報表統(tǒng)計和業(yè)績展示需要，加強發(fā)卡量指標(biāo)績效考核和激勵，層層分解任務(wù)，通過各種渠道和手段營銷發(fā)卡，盲目擴大發(fā)卡規(guī)模和消費者市場，由此催生出大量的工資卡、熟人卡、理財卡、觀影卡、加油卡等銀行卡。這些非本人意愿和需求申辦的銀行卡形成的睡眠卡占據(jù)較大比例。

（二）較少使用的新型功能銀行卡

金融與科技的深入結(jié)合，新型銀行卡服務(wù)的創(chuàng)新，增強了銀行競爭的抓手和實力，推動銀行卡業(yè)務(wù)成功嵌入“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展大環(huán)境。如工行“HCE云支付信用卡”和招行“一網(wǎng)通”在線支付滴滴打車費用等。然而，新型功能銀行卡因其使用場景狹窄，功能粘性不足，消費者以體驗需求而集卡，使用率不高，最終放置睡眠概率較大。

（三）收費復(fù)雜被逼停用的銀行卡

一般客戶很難清楚銀行卡所有收費項目。銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)不一、復(fù)雜繁多，銀行告知義務(wù)履行不足，金融消費者時刻面臨消費困惑和權(quán)益損失風(fēng)險，影響了信用卡的使用積極性。以信用卡為例，信用卡費用一般由循環(huán)利息收入、交換費收入和費用收入三部分組成，循環(huán)利息收入是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，而最復(fù)雜的費用收入具體可包括年費、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金、超現(xiàn)費、換卡費、掛失費、加急發(fā)卡費、賬單補印刷費、調(diào)單費以及自動扣款失敗罰金等。

（四）難以銷戶的銀行卡

睡眠卡得不到客戶積極銷戶，主要原因：一是銀行睡眠卡銷戶規(guī)定過于多樣。是否銀行統(tǒng)一銷戶、激活或注銷是否補繳賬戶管理費或年費、銀行卡跨地銷戶能否直接辦理等規(guī)定，各行要求不同，整體缺乏對銷卡工作的制度性激勵；二是銀行銷卡意愿不強。銀行對銀行卡數(shù)量指標(biāo)和銀行卡業(yè)務(wù)盈利的依賴，以及對睡眠卡喚醒成效心存過大期望，使得銀行卡銷戶工作積極性不高，宣傳引導(dǎo)工作不到位。三是對客戶持卡總數(shù)限制不足。2015年11月，銀監(jiān)局最新發(fā)文明確，要求同一客戶在同一商業(yè)銀行開立借記卡原則上不得超過4張（不含社保類卡），銀行濫發(fā)卡的亂局得以遏制。

三、睡眠卡沉淀對銀行經(jīng)營的影響

（一）銀行卡管理成本上升

一是防礙發(fā)卡成本收回。金融IC卡發(fā)卡成本通常包括芯片成本、制卡成本、營銷成本（包括人力成本、營銷活動費用和促銷品成本）、以磁卡換芯卡成本，而睡眠卡的沉淀阻斷了發(fā)卡成本的正常收回；二是增加了銀行卡系統(tǒng)運行壓力。由于睡眠卡仍被系統(tǒng)讀取相關(guān)余額數(shù)據(jù)，計算利息、收取年費和賬戶管理費，從而占用了大量系統(tǒng)資源，影響系統(tǒng)交易運行質(zhì)量和交易速度。三是擴大了銀行卡管理風(fēng)險。銀行卡信息泄露，銀行卡盜刷、欺詐、洗錢等風(fēng)險事件給客戶造成財產(chǎn)和名譽損失隱患，同樣也會給銀行帶來聲譽風(fēng)險或潛在法律責(zé)任。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展偏離預(yù)期

大量睡眠卡沉淀，衰減了銀行卡高度滲透化服務(wù)的盈利能力；同時，銀行提供銀行卡積分、信用消費、活動促銷等刺激消費效果弱化，預(yù)期的市場銷售規(guī)模和支付效率受到影響，基于商業(yè)企業(yè)規(guī)模增長帶動的市場銀行卡交易量同時減少，形成銀行卡發(fā)展不良循環(huán)。

（三）銀行卡市場發(fā)展活力不足

一是銀行卡考核機制限制。由于考核機制導(dǎo)向，基層行耗費較多資源于完成發(fā)卡任務(wù)，缺乏銀行卡消費市場建設(shè)，同時業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限不足。二是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展視角有待拓展。睡眠卡問題其實是銀行管理思維僵化而衍生的銀行卡消費弱質(zhì)問題，是銀行卡服務(wù)方式的轉(zhuǎn)型遲滯的結(jié)果。

四、從銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型視角對睡眠卡問題提出對策建議

（一）轉(zhuǎn)變管理思維，發(fā)展市場拉動型銀行卡消費主體

一是釋放基層銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限，發(fā)展由下而上的網(wǎng)絡(luò)化的市場前端，加強市場支付理念和支付習(xí)慣的研究，建立符合市場需求變化的業(yè)務(wù)發(fā)展策略；二是取消發(fā)卡任務(wù)考核，建立銀行卡消費質(zhì)量考核機制，推動基層銀行在銀行卡消費質(zhì)量提升、消費場景拓展和消費關(guān)系維護方面的實質(zhì)發(fā)展；三是推動銀行卡收費改革，對市場業(yè)務(wù)量大、盈利好、價目簡明公示明確的服務(wù)分別合理收費，清理可收可不收、臨時收、重復(fù)收、難以理解的費用，改善銀行卡盈利機制和服務(wù)形象。四是簡化睡眠卡銷戶規(guī)定。對就地銷卡、補交費減免、統(tǒng)一銷卡、睡眠卡風(fēng)險責(zé)任等內(nèi)容進行行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一制度性規(guī)范。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，發(fā)展市場需求型銀行卡有效服務(wù)

一是應(yīng)用新型支付技術(shù)。加大NFC移動支付、生物特征支付等新技術(shù)發(fā)展，加快支付工具、終端與新技術(shù)的融合，推動新興支付安全模塊技術(shù)應(yīng)用，加快提升銀行卡安全便捷的服務(wù)性能。二是拓展支付應(yīng)用場景。有序拓展線下線上、服務(wù)和商品消費、現(xiàn)實虛擬商品等產(chǎn)品支付縱深，不斷拓寬銀行卡服務(wù)場景。三是推動新型支付服務(wù)對接融合。建立支付服務(wù)統(tǒng)一對接標(biāo)準(zhǔn)，強化銀行卡創(chuàng)新服務(wù)有效性，融合服務(wù)需求敞口，努力形成市場需求型銀行卡支付服務(wù)規(guī)模效應(yīng)。

（三）轉(zhuǎn)變競爭思維，發(fā)展市場包容型銀行卡服務(wù)形態(tài)

各銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行市場競爭、線上線下金融業(yè)務(wù)競爭思維，轉(zhuǎn)為與消費思維和市場需求的競爭形態(tài)，加強銀行間業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)形態(tài)多樣化，提升銀行卡服務(wù)供給質(zhì)量，強化爭奪消費市場蛋糕的競爭力；同時制定銀行卡服務(wù)質(zhì)量和價格監(jiān)管統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)推動銀行卡市場良性發(fā)展和繁榮。銀行卡業(yè)務(wù)以其銀行體量大、客戶群體廣、完整的服務(wù)體系、健全的風(fēng)險控制制度等基礎(chǔ)優(yōu)勢，必將在改革轉(zhuǎn)型后，于支付市場中順勢崛起。