從銀行卡業務轉型視角探析解決睡眠卡冗余問題

鄒明劍

受市場份額決定營業利潤的舊觀念束縛，商業銀行重發卡輕服務的發展思路漸行漸遠，結果不僅誤導了銀行考核機制，致使諸多人力物力資源浪費，更直接導致大量的睡眠卡的沉淀，于銀行和消費者產生不容忽視的管理成本，降低了銀行發展活力，遲滯了銀行卡業務轉型升級步伐。本文從睡眠卡的發展現狀發掘問題，以原因深化分析，明確其不良影響，最后從銀行卡業務轉型發展視角對睡眠卡問題提出解決策略。

一、睡眠卡發展現狀

睡眠卡分為借記卡睡眠卡、準貸記卡睡眠卡和貸記卡睡眠卡，是對一段時間（借記卡12個月，準貸記卡和貸記卡6個月）未發生消費、存取現、轉賬等支付業務（不含量結息、查詢）或轉賬存入業務，且余額較少（借記卡、準貸記卡不足10元）的銀行卡的定義劃分。同時，睡眠卡的統計也是衡量未發生有效交易的銀行卡規模、警示金融資源大量浪費的有效指標。

官方數據顯示，截至2015年第三季度末，全國銀行卡在用發卡數量52.52億張，同比增長10.66%。而在2008年底，該指標為18.003億張，7年時間增長了291.73%。同時，2011～2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，借記卡因其開卡門檻低、附加增值服務少而使用率不高，龐大的發展規模直接催生出數目巨大的睡眠卡。

二、睡眠卡冗余原因分析

（一）銀行考核指標催生濫發的銀行卡

銀行出于報表統計和業績展示需要，加強發卡量指標績效考核和激勵，層層分解任務，通過各種渠道和手段營銷發卡，盲目擴大發卡規模和消費者市場，由此催生出大量的工資卡、熟人卡、理財卡、觀影卡、加油卡等銀行卡。這些非本人意愿和需求申辦的銀行卡形成的睡眠卡占據較大比例。

（二）較少使用的新型功能銀行卡

金融與科技的深入結合，新型銀行卡服務的創新，增強了銀行競爭的抓手和實力，推動銀行卡業務成功嵌入“互聯網+”的發展大環境。如工行“HCE云支付信用卡”和招行“一網通”在線支付滴滴打車費用等。然而，新型功能銀行卡因其使用場景狹窄，功能粘性不足，消費者以體驗需求而集卡，使用率不高，最終放置睡眠概率較大。

（三）收費復雜被逼停用的銀行卡

一般客戶很難清楚銀行卡所有收費項目。銀行卡收費標準不一、復雜繁多，銀行告知義務履行不足，金融消費者時刻面臨消費困惑和權益損失風險，影響了信用卡的使用積極性。以信用卡為例，信用卡費用一般由循環利息收入、交換費收入和費用收入三部分組成，循環利息收入是信用卡業務收入的主要來源，而最復雜的費用收入具體可包括年費、取現手續費、滯納金、超現費、換卡費、掛失費、加急發卡費、賬單補印刷費、調單費以及自動扣款失敗罰金等。

（四）難以銷戶的銀行卡

睡眠卡得不到客戶積極銷戶，主要原因：一是銀行睡眠卡銷戶規定過于多樣。是否銀行統一銷戶、激活或注銷是否補繳賬戶管理費或年費、銀行卡跨地銷戶能否直接辦理等規定，各行要求不同，整體缺乏對銷卡工作的制度性激勵；二是銀行銷卡意愿不強。銀行對銀行卡數量指標和銀行卡業務盈利的依賴，以及對睡眠卡喚醒成效心存過大期望，使得銀行卡銷戶工作積極性不高，宣傳引導工作不到位。三是對客戶持卡總數限制不足。2015年11月，銀監局最新發文明確，要求同一客戶在同一商業銀行開立借記卡原則上不得超過4張（不含社保類卡），銀行濫發卡的亂局得以遏制。

三、睡眠卡沉淀對銀行經營的影響

（一）銀行卡管理成本上升

一是防礙發卡成本收回。金融IC卡發卡成本通常包括芯片成本、制卡成本、營銷成本（包括人力成本、營銷活動費用和促銷品成本）、以磁卡換芯卡成本，而睡眠卡的沉淀阻斷了發卡成本的正常收回；二是增加了銀行卡系統運行壓力。由于睡眠卡仍被系統讀取相關余額數據，計算利息、收取年費和賬戶管理費，從而占用了大量系統資源，影響系統交易運行質量和交易速度。三是擴大了銀行卡管理風險。銀行卡信息泄露，銀行卡盜刷、欺詐、洗錢等風險事件給客戶造成財產和名譽損失隱患，同樣也會給銀行帶來聲譽風險或潛在法律責任。

（二）銀行卡業務發展偏離預期

大量睡眠卡沉淀，衰減了銀行卡高度滲透化服務的盈利能力；同時，銀行提供銀行卡積分、信用消費、活動促銷等刺激消費效果弱化，預期的市場銷售規模和支付效率受到影響，基于商業企業規模增長帶動的市場銀行卡交易量同時減少，形成銀行卡發展不良循環。

（三）銀行卡市場發展活力不足

一是銀行卡考核機制限制。由于考核機制導向，基層行耗費較多資源于完成發卡任務，缺乏銀行卡消費市場建設，同時業務創新權限不足。二是銀行卡業務發展視角有待拓展。睡眠卡問題其實是銀行管理思維僵化而衍生的銀行卡消費弱質問題，是銀行卡服務方式的轉型遲滯的結果。

四、從銀行卡業務轉型視角對睡眠卡問題提出對策建議

（一）轉變管理思維，發展市場拉動型銀行卡消費主體

一是釋放基層銀行卡業務創新權限，發展由下而上的網絡化的市場前端，加強市場支付理念和支付習慣的研究，建立符合市場需求變化的業務發展策略；二是取消發卡任務考核，建立銀行卡消費質量考核機制，推動基層銀行在銀行卡消費質量提升、消費場景拓展和消費關系維護方面的實質發展；三是推動銀行卡收費改革，對市場業務量大、盈利好、價目簡明公示明確的服務分別合理收費，清理可收可不收、臨時收、重復收、難以理解的費用，改善銀行卡盈利機制和服務形象。四是簡化睡眠卡銷戶規定。對就地銷卡、補交費減免、統一銷卡、睡眠卡風險責任等內容進行行業內統一制度性規范。

（二）轉變發展思維，發展市場需求型銀行卡有效服務

一是應用新型支付技術。加大NFC移動支付、生物特征支付等新技術發展，加快支付工具、終端與新技術的融合，推動新興支付安全模塊技術應用，加快提升銀行卡安全便捷的服務性能。二是拓展支付應用場景。有序拓展線下線上、服務和商品消費、現實虛擬商品等產品支付縱深，不斷拓寬銀行卡服務場景。三是推動新型支付服務對接融合。建立支付服務統一對接標準，強化銀行卡創新服務有效性，融合服務需求敞口，努力形成市場需求型銀行卡支付服務規模效應。

（三）轉變競爭思維，發展市場包容型銀行卡服務形態

各銀行卡業務應轉變銀行市場競爭、線上線下金融業務競爭思維，轉為與消費思維和市場需求的競爭形態，加強銀行間業務合作，創新產品、業務、服務形態多樣化，提升銀行卡服務供給質量，強化爭奪消費市場蛋糕的競爭力；同時制定銀行卡服務質量和價格監管統一行業標準，引導推動銀行卡市場良性發展和繁榮。銀行卡業務以其銀行體量大、客戶群體廣、完整的服務體系、健全的風險控制制度等基礎優勢，必將在改革轉型后，于支付市場中順勢崛起。